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1、信用卡营销的风险分析,深圳市分行信用卡业务部（电子银行部） 刘锡君 2015-8-3,一、目前发现的伪冒申请办卡主要类型,1、真实申请人伪造财产证明文件办卡。有部分信用卡申请人由于本人不够办卡条件或想申请到更高额度的信用卡，往往采用伪造房产证复印件或其他财产证明文件附在申请表后，属提供虚假资料办卡。这类持卡人由于本人经济能力不佳，透支后无力还款，造成风险隐患。 2、犯罪嫌疑人盗用他人真实身份证伪冒申请办理信用卡。 3、犯罪嫌疑人伪造他人的身份证伪冒申请办理信用卡。 4、犯罪嫌疑人利用他人身份证复印件伪冒申请办理信用卡。 5、犯罪嫌疑人通过冒名激活、挂失后修改地址领取卡片的方式进行账户转移,6、
2、犯罪嫌疑人是自己填表，但除了签名是其亲笔签名外，其余重要的预留信息都是别人（同伙）的，如住宅、单位地址，手机、座机等，当快递公司送卡时，往往会将卡片送到其同伙手中。当卡片透支逾期被催收时，犯罪嫌疑人就会以没有收到卡片为由拒绝还款。 7、犯罪嫌疑人用他人身份证，但附上有犯罪嫌疑人本人照片的工作证或社保卡。身份证与工作证或社保卡上的照片模样有点相似，但稍微仔细点就能看出不同，而往往这种心理战却能使营销人员放松警惕。使其伎俩得逞。 8、犯罪嫌疑人伪造他人的身份证伪冒申请办理信用卡，并提供被伪冒人的工资储蓄卡复印件，且将被伪冒人的工资帐户设定为信用卡还款的扣款帐户。 9、犯罪嫌疑人利用他人身份证在深圳
3、市的企业办理了入职手续，并利用他人身份证办理了深圳市的社保卡,10、营销人员为了超额完成任务，完全放弃“三亲见”，把“三亲见”全权委托给了4S店或某些商场。导致大额、巨额伪冒案件时有发生。 11、少数支行为完成分行发卡任务，委托关系单位（驻点证券公司、保险公司）协助发卡或行外人员代为营销发卡，轻率收表，而所谓营销的员工（在申请表上签名的员工）却根本没有见过申请人，个别员工连续多次发生给信用卡诈骗分子伪冒办卡的责任事故。 12、犯罪团伙找拟申请信用卡但又不太懂得如何申请的人，以能够帮助申请到银行信用卡为名，让其填写信用卡申请表，但在其重要信息部分如手机号码，住址等却预留犯罪团伙人的。然后再找一个
4、与真实申请人身份证模样相似的人去冒名交表,二、伪冒申请办卡成因分析,一是深圳地区流动人员较多，很多人为了方便，持他人的身份证件以他人名义在外务工，办理社保等手续，导致我行在征审时容易被其误导通过，该类犯罪嫌疑人在办卡后，往往很长一段时间内会正常使用和还款，但其经济出现困难产生逾期后，通过催收才可能发现其是伪冒申请办卡。 二是犯罪嫌疑人利用拣到或盗窃所得的真实身份证来我行进行信用卡诈骗，有的通过制作假的身份证件来我行伪冒申请办卡。 三是一部分犯罪嫌疑人盗用他人的身份证复印件等资料，利用营销人员的疏忽大意，未作“三亲见”。伪冒申请办卡并透支。 四是我行营销人员未严格执行信用卡营销受理规定，未严格做
5、到“亲见本人、亲见证件、亲见签名”的规定，未对办卡申请人提交的身份证原件与其本人和其它复印件资料进行严格核实，导致发生伪冒申请办卡风险事件,三、伪冒申请办卡的案例分析,1、营销人员从未见过申请人的身份证原件。 虽然在申请表上注明是“三亲见”，但却是仅凭一张身份证复印件即为他人受理了欺诈申请办卡手续。 通过对信用卡申请表档案核查，有相当一部分伪冒申请办卡的身份证不是原件复印的。而拿身份证复印件来申请办理信用卡的基本上都不是本人。 2010年5月17日到我行办理伪冒申请办卡核实手续的钟XX先生说：我住在坂田街道岗头社区雪岗北路211号日升照相馆，2009年10月下旬,工行信用卡业务员田XX在我相馆
6、旁边的佳得乐商场门口办卡,因他经常到我店里来复印办卡资料,所以就比较熟了,我就将我的身份证、行驶证、社保卡、保险单等个人资料复印件交给他办了一户工行信用卡，但我没有申请办理建行信用卡，怀疑是田XX冒用我的身份证复印件办理了建行信用卡,2010年2月12日到我行办理伪冒办卡核实手续的熊XX先生说：2008年12月初,一个叫陈XX的来到我家,他叫我买一份平安保险,于是我就把身份证、社保卡给他复印后他将原件还给了我。 陈XX是我在2003年认识的,当时他住光明,他说自己在平安保险公司宝安分公司上班。想让我买平安的保险，在陈XX的不断游说下我同意了，在填写相关表格后将身份证复印件也交给他了，但后来陈X
7、X并没有为我办理平安保险，却伪冒我的身份申请办理了建行的信用卡并透支消费。 我任职公司为深圳市鸿天发展有限公司，而不是申请表上填写的深圳市宏天发展有限公司。（目前陈XX已被我行抓获扭送公安机关，陈XX伪冒申请办卡系列案件7户，9张卡已经破案,2、未核对申请人提供的身份证上的照片和申请人是否一致即为其受理伪冒申请办卡手续 有一被伪冒人的前妻直接用其前夫的身份证，成功办理了一张伪冒卡，被伪冒人在向我行查实时置疑：“你们银行的工作人员在办卡时难道连男女都分不清吗？” 还有一位女子与其前夫离婚后，想用其前夫的名义申请信用卡，恰恰这位女子是X公司的会计，与某支行的客户经理因业务关系较熟悉，她就找了一位男
8、子拿着其前夫的身份证，两人到某支行后见到这位客户经理介绍说该男子是其老公，可能是出于对这位女子的信任，客户经理未履行“三亲见”，就受理了申请。 有一位叫罗秀的青年女子被一名陈姓男子以帮其办理深圳南国影城优惠卡的名义骗取其身份证和社保卡，到某支行申办信用卡，而大堂经理也就轻易地“上当受骗”受理并办理了这张信用卡。事后，当这张伪冒卡因透支逾期而向罗秀催收时罗秀才知晓此事,犯罪嫌疑人徐XX用黄XX的名义伪冒办理我行信用卡，黄XX冒用曹XX的身份在我行办理信用卡，所用黄XX、曹XX的身份证都是真的，但在公安机关将徐XX和黄XX两犯罪嫌疑人抓获归案时发现这两人与被伪冒人在相貌上没有任何相似之处。 某支行
9、员工廖在受理一份信用卡申请的业务时，伪冒人陈某声称要为其同事李清办理建行信用卡，拿走一份空白申请表，第二天将一份填好的申请表交给了廖，廖在从未见过李清本人的情况下就受理申请，导致出现伪冒卡，并被透支人民币11,657元。后经公安机关抓获伪冒人陈后才得以追回欠款。此外廖所营销的申请表资料中的房产证有多张为假证,3、犯罪嫌疑人用拣到、盗窃所得或利用朋友的信任取得的身份证信息改换身份证照片制作假证到我行欺诈申请办卡。 犯罪嫌疑人谭*与被伪冒人李*是多年的朋友，谭*向深圳市工商银行申请个人贷款时请李*为其担保，李*遂将自己的身份证、房产证复印件等交给谭*，没想到谭*贷款不成却利用李*的身份证信息用自己
10、的照片伪造了一张李*的身份证，并以李*名义虚假申请办理了我行信用卡并大额消费透支。（谭*已被我行抓获扭送公安机关，大额消费透支款已被如数追回,4、履行“三亲见”还是被骗 2012年9月6日，客户吕XX到我行信用卡中心办理核实手续，经核实属伪冒申请办卡.吕XX说： 1.“本人于2011年12月20日在（深圳市南山区）科技园（公司附近）被偷走钱包，包括身份证、社保卡、住房公积金卡、银行卡等证件，并且在卡丢失后及时报案、挂失、登报声明。 2.0755-26515582核实为本人前一个单位电话，但不是本人固定电话。3.本人在艾默生网络能源有限公司BMP&CP研发部门从事研发工程师职位，并未在市场部工作
11、过。 当时XX支行营销人员在受理申请时就已感觉到申请人与其所持的身份证上的照片不像是同一个人，但又不敢肯定。为了保险，她特地邀请了另一位同事帮她同时“三亲见”，无奈，这次两人真的遇上“高手”了，在近半个小时的“三亲见”中，这位男子山南海北侃侃而谈，其惊人的口才竟让两位客户经理忘记了“三亲见”要做些什么。结果是未核实申请人与其提供的身份证头像是否一致就为其受理了申请,5、视营销流程为儿戏，自负其责 2012年11月08日，客户房X到我行信用卡中心办理核实手续，经核实属虚假申请办卡，房X说： 1.“本人曾于2010年10月20日丢失身份证。当月去福田派出所补办。2.本人不住在景源华庭2102室。3
12、.本人所教学科是生物，是初级教师，工作年限8年，袁X不是本人同事。4.本人配偶工作单位是福田区虹牛文具文仪批发行，手机号：1331XXX8969，座机不是83116167，住宅电话是8298XX11，不是83524558.5.本人手机号：13027XXX874，不是13530894841。 经调取当时办卡的支行大堂录像，发现确实有一位穿着连衣裙的女子到支行大堂，支行大堂经理接待的她，从录像上可以看到，该女子拿出两张纸交给了大堂经理，并与其说了几句话就转身离去，事后才知道这两张纸是信用卡申请表和身份证复印件。营销人员甚至连身份证原件都没让来者出示就受理了,6、“三亲见”可以这样授权吗？ 2013
13、年1月30日，客户陈XX到我行信用卡中心办理核实手续，经核实属伪冒申请办卡.陈XX说：“我的员工顾X于2012年9月借我的身份证说要贷款买车，说最迟两个月可以过户，于是我就把身份证借与他了。第三个月顾X还不起车贷了，于是我就向银行说明了一切。车是买到手一个星期内过户的。顾X的身份证号码：41272719830907305X”。汽车分期团队营销人员根本就没有见过申请人，甚至连伪冒申请人都没见过，（营销人员把核实申请人与其提供的身份证头像是否一致的程序给删除了）就在4S店送来的申请表上签上自己的大名。受理了汽车分期付款申请,7、为何总是犯同样的错误？ 2013年1月30日、2月07日、03月05日
14、，客户麦XX、张XX、黄XX分别到我行信用卡中心办理核实手续，经核实属伪冒申请办卡。 张XX说： 2012年11月份，一个自称是平安银行的办信用卡的业务员徐婷来到我公司办公室，她说帮我办平安银行的信用卡。当时我就把本人的资料（社保卡、身份证、另有一张中信银行的信用卡的复印件）都交给她了。结果没办，把资料都泄露出去，给别人办了建行的信用卡。 麦XX说： 2012年12月份左右，经朋友介绍一男一女来到我公司办公室，办理平安银行的信用卡。我就把公司、本人的准确资料给了他们。但他们在建行冒用我的个人信息办理了信用卡。所提供的填表资料不完全符合本人的资料，如我住的是6栋205，他们写的是5栋205，我家
15、的电话也不是020-81532381.办公电话也不是0755-89832653.刘XX是我的太太，她的手机是135XXXX899,黄XX说：本人身份证件只为上门代办其他银行（中信，招商，交通，平安）代办员核实过，但原件没被带走，我是在深圳市XXX制冷机电商行任工程部经理，但地址在龙岗区平湖白泥坑大山路二巷X号，而不是在罗湖区布吉路农批市场E801-1-1，我现住地址是在龙岗区平湖白泥坑大山路二巷X号。而不是在福田区侨香路香格丽苑A栋501,0762-75XX198是我家的电话，我本人电话是136XXX63268，而不是15989460865，QQ邮箱11XXX1328的确是我的，单位电话是07
16、55-25XX3295，而不是0755-82555229，我配偶是熊XX，电话是136XXX38922. 特别巧合的是，这三张伪冒申请找的都是XX支行营销人员凌XX受理，而这位营销人员居然三次都没有发现问题，既然不履行职责，认真核实申请人与其提供的身份证头像是否一致，那就得为此造成的经济损失负责了。 日前，经我行报案，公安机关已将犯罪嫌疑人徐婷（其实她的真名不叫徐婷）缉拿归案，但犯罪嫌疑人已涉嫌诈骗了100多万元并全部挥霍，此时已是要钱没有，要命有一条了,8、这种“认真营销”有意义吗？ 2011年10月20日客户汪XX到我行办理核实手续，经核实属虚假申请办卡。汪XX说：“2010年3月丢失了第一代身份证；申请表所附的深圳市中天通讯设备有限公司工作证上的照片不是我本人；办卡时所拍摄的办卡人头像照片也不是我本人”。 直销团队营销人员巩XX在受理申请时的确是很“认真”，不但审核身份证原件，而且还为申请人拍照，但恰恰却将最重要的需核对身份证头像与申请人是否相符这一环节给忽略了。既然未核实申请人与其提供的身份证头像是否一致就为其受理了申请，自然应承担营销责任,9、坏人的作案能力大幅度提高，我们还
