[精选]《商业银行业务与管理》01副本

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1、商业银行业务与管理,2,教学资料,1、教材 戴国强，商业银行经营学（第四版），高等教育出版社 2、参考书 彼得 S.罗斯，西尔维娅 C.赫金斯（著），商业银行管理（原书第9版），刘园（译），机械工业出版社，2013年10月 S. 斯科特麦克唐纳，蒂莫西W. 科克（著），钱宥妮（译），北京大学出版社，2009年5月,Page 3,3、教师邮箱 有关于上课内容的任何建议和疑问，请发至高文涛的 个人邮箱： 4、公共邮箱 密码：a11111,4,第一章 导论,第一节: 商业银行的起源与发展 第二节: 商业银行的功能及其地位 第三节: 商业银行的组织结构 第四节: 商业银行制度 第五节: 商业银行的经营

2、目标 第六节: 商业银行的经营环境 案例： 内外资银行“引进来，走出去”策略,5,第一节 商业银行的起源与发展,一、商业银行的性质 二、商业银行的产生 三、商业银行的发展,6,一、 商业银行的性质,一般的企业 经营货币资金的金融企业 不同于其他金融机构,7,二、 商业银行的产生,银行的产生 从历史上看，银行起源于商品经济发达的国家和地区（如：意大利）货币兑换商、金匠业 商业银行的形成 是商品经济发展到一定阶段的必然产物 货币兑换业 货币保管业 三个转变：保管业务转变为存款业务；全额准备转变为部分准备；保管凭证转变为支付手段 古代高利贷银行 现代银行 途径： 旧式高利贷银行转变 以股份公司形式组

3、建,8,三、 商业银行的发展,发展模式 英国式融通短期资金传统 德国式综合银行传统,9,第二节 商业银行的功能及其地位,一、商业银行的功能 二、商业银行在国民经济中的地位,10,一、商业银行的功能,一般认为银行具有以下功能 信用中介 支付中介 金融服务 信用创造 调节经济 风险管理,11,现代观点：银行具有六大核心功能,12,二、商业银行在国民经济中的地位,国民经济活动的中枢 对货币供给具有重要影响 社会经济活动的信息中心 国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 社会资本运动的中心,13,判别金融体系效率的依据,配置效率：将资金以最大收益导入投资项目中 运营效率或成本效率：交易成本或金融业务运行

4、成本 最小 信息效率或价格效率：价格能迅速而准确地反映现有 的和新的信息,14,银行作用于实体经济的渠道,通过信贷筛选：决定贷款去向 利用信贷评级：制约借款可能性和借款人行为 创造流动性：维持自己的流动性，应对存款人和借款人的提款需求 利用贷款承诺、信用额度和担保：便利贸易和投资活动，债务重组 提供客户信息（宣布新的信贷安排、便利和条件）承担信息反馈作用,15,第三节 商业银行的组织结构,一、商业银行的创立 二、商业银行的组织结构体系,16,一、商业银行的创立,创立条件 经济条件、金融条件 创立程序 申请登记、招募股份、验资营业,17,一)创立条件 1、经济条件：人口分布情况、地区生产力发展情

5、况、企业经 营状况、交通通讯状况 2、金融条件：人们的信用意识、经济的货币化程度、金融市 场的发展状况、金融机构竞争状况、相关政策 （二）程序 按股份公司建立的程序办理,18,二、商业银行的组织结构体系,决策系统 股东大会、董事会及董事会以下各种委员会 执行系统 总经理(行长) 副总经理(副行长)及各业务、职能部门 监督系统 管理系统,第四节 商业银行制度,一、建立商业银行体系的基本原则 （一）有利于银行业竞争 （二）有利于保护银行体系的安全 （三）使银行保持适当的规模,二、商业银行体系及主要类型 商业银行体系是指一国商业银行分为哪些不同层次或不同类型，然后由这些不同层次或不同类型的商业银行组

6、成该国商业银行整体的结构。商业银行的类型在各国不尽相同，一般有以下几种划分标准,一）按资本所有权划分： 私人的、合股的以及国家所有的三种。 我国商业银行的产权形式大致有4种：国有商业银行、企业集团所有的银行、股份公司制的银行和民营银行。 （二）按业务覆盖地域划分： 地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行。 （三）按能否从事证券业务划分： 德国式全能银行、英国式全能银行和美国式职能银行。 （四）按组织形式划分： 单元制银行、分行制银行和持股公司制银行,1.单元（单一）银行制 单元银行制是指不设立分行，全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行的一种银行组织形式。 主要在美国，原因是：美国是

7、一个各州独立性极强的联邦制国家，为了促进经济的均衡发展，美国历史上曾经立法禁止或限制开设分支机构。近年来，这一法律放松。 优点：维持竞争，不易垄断；有利于银行与当地政府的协调；单元制银行在经营决策上自主性强、灵活性大。 缺点：风险难以分散；不易取得规模效益；不利资金调剂,2.分支银行制 又称总分行制。实行这一制度的商业银行可以在总行以外，普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。 分支行制按管理方式可进一步划分为： 总行制：即总行除了领导和管理分支行处以外，本身也对外营业； 总管理处制：总行只负责管理和控制分支行除，本身不对外营业，在总行所在地另设分支行或营业部开展业务活动,

8、分支银行制（总分行制）优点 易于采用现代化的设备，有能力为客户提供全面高质量的服务，从而实现规模效益。 易于吸收存款以及在全系统内调剂和使用资金，使资金能够得到有效、合理地使用。 便于金融管理当局的监管。 银行内部可以高度分工，提高效率，降低成本。 缺点： 要求总行对分支机构有较强的控制能力、要求总行有完善的信息系统和严密的成本控制手段；分支机构自主性较小,3.集团银行制 集团制银行又称为持股公司制银行，是指由少数大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控制或收购若干家商业银行。 银行控股公司分为两种类型： 一是非银行性控股公司 （中国平安） 二是银行性控股公司,银行性控股公司指大银行直接控制

9、一个控股公司，并持有若干小银行的股份。应持有该银行25%以上的股票。具体分为：1、单一银行控股公司：仅控制一家商业银行的控股公司 2、多元银行控股公司：拥有或控制两家以上银行的控股公司 银行控股公司是金融创新的结果，可使银行有效地摆脱州政府关于设立分支机构和经营范围的各种法律限制。在美国拥有66%的银行和近90%的存款，已成为美国商业银行最基本的组织形式。 我国的中国银行、中国工商银行和中国建设银行已在海外建立了具有控股公司性质的中银国际控股公司、工商东亚控股公司和中国国际金融有限公司,三、国际商业银行体系的发展趋势 （一）建立超大银行为主体的银行体系 （二）外资银行构成银行业资产的重要组成部

10、分,29,银行规模不断扩大的原因 自由竞争时期重商主义靠自有资本发展的局限性； 进入垄断时期企业兼并需要大量外源资金支持； 二战后经济一体化发展需要银行跨国服务； 资本市场迅猛发展使银行业面临被取代的威胁； 新经济形成给银行业大发展提供了技术支持,案例：内外资银行“引进来，走出去”策略,自加入WTO后，中国银行业开始向国际化经营管理的战略目标迈进。在吸引外资银行“引进来”的同时，中国的银行业也纷纷尝试“走出去”战略，在国际市场上的地位稳步提升。而2008年的金融危机，无疑给中国商业银行带来了一个新的契机。以“敢为天下先”的精神开创了很多国内银行先河的招商银行，在“走出去”战略方面也是不甘示弱。

11、其选择了中国香港作为海外并购的第一站，并将此次并购作为一次实战演习,招商银行： 成立于1987年4月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。由香港招商局集团有限公司创办，并以18.03%的持股比例任最大股东。自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股，并于2002年3月成功地发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌（股票代码：600036），是国内第一家采用国际会计标准的上市公司,香港永隆银行： 1933年2月25日在香港文咸东街37号开业，资本港币44500元。 1956年注册为有限公司。 1973年，渣打银行入股永隆。 1980年年初，永隆股份上市； 1984年

12、在美国开设首家海外分行。 1986年，获政府授权经营保险业务。 1987年开始提供证券投资服务,1992年，新加坡发展银行入股。 1994年，在广州市设立国内首个业务据点。 1996年，增设开曼群岛分行。 1999年，在上海市设立代表处。 2000年，组成两家保险公司，再拓展保险业务。 2001年，成立理财中心，拓展理财业务。 2004年，成为首家获中国银行业监督管理委员会批准，在内地设立分行的香港银行，首家内地分行设于深圳。 2005年，在深圳南山区增设支行。 到2006年12月31日，永隆资产总值为港币850亿元,迈出国门的大胆尝试,并购意义： 香港地区一直以来是国内对外贸易的重要窗口，招

13、商银行收购永隆银行是一项重大的战略行动，对扩大香港业务、加快国际化进程、深入推进经营战略调整，以及为客户提供更全面、更优质的境内外一体化金融服务具有深远的战略意义,并购三部曲：第一步 2008年5月30日，招商银行正式与永隆银行控股股东伍氏家族签署买卖协议，决定以每股156.5港元并购永隆银行1.23亿股，约53.12%的股份，总价193.02亿港元，其中伍絮宜有限公司持有的占永隆现有总资本的28.22%，伍宜孙有限公司持有的占13.89%，宜康有限公司持有的占11.01,并购三部曲：第二步 2008年10月7日起，招商银行开始按每股156.5港元向剩余股东发起全面要约收购。2008年10月2

14、7日完成对永隆银行的全面收购，耗资约363亿港元，持有永隆银行全部已发行股份的97.82%。 2008年10月28日，香港永隆银行在港交所停止交易。 2008年11月起，招商银行开始对永隆银行剩余的2.18%股份进行强制性收购,并购三步曲：第三步 2008年11月15日，招商银行完成强制性收购，永隆银行成为招商银行直接的全资附属公司。 从2009年1月16日上午起，永隆银行股份将撤回其在香港联交所的上市地位,协同效益 从盈利能力角度来看，截至2008年末，招商银行资产总额为人民币15 717.97亿元，比年初增长19.90；实现归属于该行股东净利润210.77亿元，比上年增加58.34亿元，增

15、幅38.27；净利息收入实现468.85亿元，比上年增加129.83亿元，增幅38.30；非利息净收入实现84.23亿元，比上年增加13.67亿元，增幅19.37。 从永隆银行的角度看，招行刚刚接手时永隆是亏损的，第二年即扭亏为盈赚了8亿港元。日后将平均每年实现30%以上的盈利增长,四、商业银行发展的趋势 1混业经营 2经营手段电子化 3制度同质化 4. 金融创新不断发展 5资产证券化 6国际银行的并购与扩张风潮 7注重市场营销,第五节 商业银行的经营目标,商业银行经营的特点 1负债性 2风险性 3监督管制的严格性,一、安全性原则 即要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险

16、和损失，能随时满足客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。所以商业银行必须做到以下几点： 1、合理安排资产规模和结构，注重资产质量。 2、提高（保持）自有资本在全部负债（资产）中的（合理）比重。 3、必须遵纪守法，合法经营（加强内部控制和行业自律,二、流动性原则 指商业银行保持随时可以适当的价格（流动性成本，包括保持和变现的成本）取得可用资金（资产与负债）的（规模和速度的）能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。了解流动性的内涵，以及如何取得可用资金以便商业银行保持足够的流动性。 三、盈利性原则 指商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理者在可能的情况下，追求利润最大化。 四、安全性、流动性和盈利性权衡的原则,根据商业银行业务收入与业务支出的主要内容，商业银行实现盈利的途径主要有： 1、尽量减少现金资产，扩大盈利资产比重。* 2、以尽可能低的成本取得更多的资金。 3、减少贷款和投资损失。 4、加强内部经济核算，提高银行职工劳动收入（效率），节约管理费用开支。 5、 严格操作规程，完善监管机制,第六节 商业银行的经营环境,一、宏观经济波动加剧，经济的不确定性增大 经济