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1、进入21世纪以来，科学技术的进步使金融通过科技应用及创新为社会提供了更加丰富、便捷、高效、优质的服务。科技助力金融效率提升、成本降低、服务模式改变的同时，由于金融特性叠加网络效应，金融领域的科技创新风险相较其他行业来说，传播范围更远、危害程度更大、受害群体更广泛。近年举行的全国金融工作会议上，无不强调要加强金融监管、规范金融发展、防范金融风险，即与个别机构忽视风险、盲目创新，扰乱社会正常的金融秩序，使市场参与者的权益遭受了较大损害有关。党的十九大明确提出，到2035年中国要跻身创新型国家前列。十九大报告也强调，创新是建设现代化经济体系的战略支撑。金融业要更好地应用科技，金融消费权益保护作为不可
2、突破的行为底线，金融监管部门要加快完善相关法律法规、设立专业组织、健全沟通平台，规范金融科技创新，防范金融科技创新风险，并引导金融从业者将金融的基本规律内化为自觉自律的经营行为。从金融发展本源来看，以金融科技为基础工具开展的金融创新不能超越以下几方面边界，这是金融从业者对初心的坚守、对规则的尊重以及致力实现“好的金融”的道德底线。首先，金融科技创新不能违反金融的基本规律。金融科技运用及创新应以遵循金融的基本规律为前提，致力提升效率、降低成本、改变服务模式，助力提供更好的金融产品和服务。金融的基础是信用，在此基础上进行价值创造并提供服务。金融运行的一个基本规律是以信用为前提，对风险、收益进行合理
3、配置，另一个基本规律是立足服务实体经济发展，提供消费者的所需所求。在科技的助力下，金融创新的发展、演变取决于金融的深化改革力度和国际化程度，以及实体经济发展对金融服务的满意度。当前全球新冠肺炎形势严峻，国内经济复苏除了依赖财政政策，金融的支持也不可或缺。中央已为此提出新的要求，人民银行已对货币政策做了重要调整，金融企业更要适应企业新期待，依靠银行信用切实解决实体经济资金短缺难题，通过金融科技功能，进一步降低企业融资成本，在提高贷款效率、降低利息水平、延期还款等方面付诸行动。这是遵循金融运行规律的重要体现。其次，金融科技创新不能违反金融的原则和常识。以美国脸书公司宣布开发Libra币为例，相比国
4、内的热炒，西方经济学界和金融领域并未出现轰动，Libra币仅得到来自货币管理和法律部门的较密切关注。从历史发展的角度，数字货币具有一般等价物的共有属性并不“神奇”，具有这类属性的商品数不胜数。但Libra币要充当真正意义上的货币角色，必须解决自身定位的“两难”选择：一是与主权货币挂钩，可以在一定场景下支付、计价、流通，同时不会对现有金融体系造成冲击，也不会酿成重大金融风险。但违悖了Libra币将自己定义为“稳定的、无界别的数字货币”的初衷；二是不与主权货币挂钩，可以替代央行直接发行主权货币。但这种操作不仅隐含极大风险，现阶段也不具备实现可能性在线下经济社会进行商品交换时，目前作为一般等价物的仍
5、是主权货币（黄金为最后支付手段）。最后，金融科技创新不能突破金融的道德底线。金融业是经营风险的行业，好的声誉是金融行业的生命线。金融科技创新要坚守正确的价值观和经营观，主动维护消费者利益，不逾越这条道德红线。参考海外金融市场经验，金融监管部门对消费者实施保护的范围包括：一，严格市场准入，不轻易批设金融或类金融机构；二，严控金融机构经营范围、产品，并根据其人员、内控、系统等条件对业务范国和个类产品逐项批准；三，严格日常监管，实时监控金融机构日常经营活动和行为，随时约谈；四，净化市场，对市场环境哪怕是轻微的损害，也要给予严厉制载；五，不断推进金融消费权益保护机构专业化发展，进一步完善金融消费权益保
6、护法律法规，加强消费投诉平台的有效性；六，履行对金融消费者的培训和教育职能；七，金融消费者损失赔偿原则以金融机构自律为主，以行政监督为辅，加以监管处罚、赔偿裁决直至撒消机构等手段措施，包括动用存款保险机制；同时对赔偿金额设置一定的限度或比例。归根结底，金融消费者教育仅是金融消费权益保护的一个方面，在当前发展阶段，对金融消费者的保护更具紧迫性和现实性。金融监管部门必须与时俱进，跟上金融科技创新的步伐，一方面强化合规监管，按照业务种类细化监管标准和措施，另一方面加强从业者教育，树立正确的金融观、文化观、价值观。只有严格、严肃、严谨地监管金融市场和金融行为，履行专业、专注、专家的监管职责，才能维护更好金融秩序、打造良好金融环境，实现金融健康发展。
