《家庭理财设计》word版

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1、目录 家庭理财规划方案家庭理财规划方案 .2 一、金融市场假设.2 二、家庭基本分析.2 （一）家庭成员信息.2 （二）家庭财务信息.3 三、家庭财务分析.4 （一）资产负债结构分析.4 （二）收入支出结构分析.5 （三）财务比率分析.6 （四）家庭财务状况总评.7 四、设定家庭理财目标.7 （一）短期目标.7 （二）中期目标.7 五、家庭理财目标分析.8 六、理财方案的制定.8 （一）现金规划.8 （二）消费支出规划.9 （三）保险规划.10 （四）教育规划.11 （五）住房规划.12 （六）投资规划.13 七、结束语.13 家庭理财规划方案家庭理财规划方案 提到理财规划，人们往往简单理解为

2、投资，让资产升值。其实，真正的理 财规划包含的内容十分丰富。只有从家庭财务实际出发，家庭理财规划才能真 正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。 一、金融市场假设一、金融市场假设 假设前提：银行一年期定期存款利率 3.5%；基金投资收益率 6%；第一套住 房首付比例 50%，贷款利率 6%；第二套首付比例 60%，贷款利率 6.8% 二、家庭基本分析二、家庭基本分析 本部分整体分析了苏平家庭的成员信息和财务信息，展示了该家庭的财务 全貌，使苏小姐能够全面地认识家庭的财务状况。 （一）家庭成员信息（一）家庭成员信息 苏平家庭成员包括本人和其丈夫。苏平现年 30 岁，健康状况良好，是一名 高中教师收入

3、稳定，有基本的社会保障。其丈夫在当地医院工作，环境稳定， 现年 31 岁。具体情况见下表： 家庭成员信息表 成员年龄职业工作单位收入情况 男主人 31 医生市第一人民医院稳定 女主人 30 教师某市高中稳定 从案例的描述来看，苏小姐家庭处于形成期，夫妻二人工作稳定，有一定 的经济基础，但随着孩子的出生家庭的理财情况不容乐观，仍需要积蓄的积累。 同时，该家庭已拥有了按揭支付的住房，目前仍在还贷阶段。此外，二人没有 任何商业保险，保障不够全面，应适当调整。 （二）家庭财务信息（二）家庭财务信息 家庭财务信息主要包括家庭资产负债状况和家庭收支状况。家庭的总资产 是 380000 元，目前的负债主要是

4、住房贷款即 121200 元，净资产 258800 元。具 体见下表： 1、家庭资产负债状况 资产负债表 资产 金额（元） 负债与净资产金额（元） 现金与现金等价物负债 银行存款 50000 其他金融资产 基金 30000 住房贷款（未还贷款本金） 121200 实物资产 自住房 300000 负债总计 121200 投资房产 0 净资产 258800 资产总计 380000 负债与净资产总计 380000 2、家庭收支状况 苏平家庭的年收入 61150 元，年支出总计 44700 元，年结余 16450 元。其 收入支出表如下： 月度收支表 收入项目金额（元）支出项目金额（元） 月工资 43

5、00 燃气水电费 基本生活费 生活费 1800 住房按揭 800 其他收入 0 其他支出 丈夫花销 1000 合计 4300 合计 3600 月度盈余 700 年度收支表 年收入 金额（元） 年支出金额（元） 工薪类收入房屋按揭还贷 9600 苏平 27600 日常生活基本开支 21600 丈夫 24000 奖金收入 美容健身支出 1500 苏平 1000 丈夫 5000 投资收入 1800 丈夫买彩票和人情费用 12000 银行利息 1750 保费支出 0 收入总计 61150 支出总计 44700 年结余 16450 三、家庭财务分析三、家庭财务分析 家庭财务计划的制定和执行建立在家庭财务

6、分析的基础上，这种分析包括 财务报表结构分析和财务比率分析，通过这两个方面的分析，全面把握家庭财 务状况。 （一）资产负债结构分析（一）资产负债结构分析 资产=负债+净资产，一般来说负债占总资产的比率应该在 50%以下。该家 庭负债占总资产的 32%，就偿债能力来说，该家庭的财务状况是较健康的。见 下表： 负债 32% 净资产 68% 负债 净资产 该家庭中流动性资产所占比重为 13%，这部分资产主要指现金及现金等价 物，流动性较高，收益相对较低，一般保持家庭月支出的 3 倍即可，应适当调 整。 该家庭的投资资产仅有 30000 元基金，在资产中所占的比率较小即 8%，说 明其提升净资产的能力

7、相对较低，资产结构单一，应适当增加投资品种，在分 散风险的同时提高收益。见下表： 投资资产 8% 流动资产 13% 实物资产 79% 投资资产 流动资产 实物资产 （二）收入支出结构分析（二）收入支出结构分析 年度盈余反映了客户开源节流的能力。一般盈余占收入的 40%以上，客户 收入积累财富的能力是比较强的，苏平家庭在满足当年的支出外，还有 26.9% 的收入用于增加储蓄或投资。该家庭结余比重较小，应适当节流。 年支出 73% 年结余 27% 年支出 年结余 从收支结构可看出，该家庭的收入主要来自工资收入以及年终奖金，分别 占总收入的 84%和 10%，说明工作对该家庭来说是很重要的。其金融资

8、产投资收 益比重非常小，仅占年度收入的 6%，因此有必要增加金融资产的投资额度和投 资回报率。见下表： 84% 10% 3%3% 工资收入 奖金收入 投资收入 利息收入 （三）财务比率分析（三）财务比率分析 序号项目计算公式 计算结 果 理想值 抗风险能力流动性比率流动资产/每月支出 13.4 36 倍 负债比率负债/总资产 31.90%30%-40% 清偿比率净资产/总资产 68.10%50%-70% 偿付能力 负债收入比率负债/税后收入 15.70%30%-40% 年结余比率结余/税后收入 26.90%30%-40% 财富积累能 力 投资与净资产 比率 投资资产/净资产 11.60%50%

9、 从表中可以看出以下几点： （1）该家庭流动性比率为 13.4，也就是说在不动用其他资产时，苏平家 的流动资产可以支付将近一年的开支。这个比率相对较高，通常情况下为 3- 6，应该对这部分资产进行合理的调整。 （2）负债比率反映了家庭的偿债能力，这个比率为 31.9%，说明苏平家庭 的债务负担并不重，通常情况下是 30%-40%。 （3）苏平家庭清偿比率为 68.1%，这是比较合理的，说明该家庭偿债能力 是可以的。 （4）负债收入比率为 15.7%，说明苏平家庭短期偿债能力很强。 （5）目前苏平家庭的年结余比率为 26.9%，即每年该家庭的税后收入的 26.9%可以节省下来。这个比率略低一点，

10、一方面说明苏平家庭控制支出的能力 较弱，另一方面说明苏平家庭累积净资产的能力有待提高。从以往的经验来看 30%-40%是合理的。 （6）苏平家庭投资与净资产比率为 11.6%，说明该家庭的资产结构中，投 资性资产过少，一般情况下合理值为 50%。 （四）家庭财务状况总评（四）家庭财务状况总评 综上所述，家庭主要存在的问题有以下几方面 1、收支不匹配。一般情况下家庭收入的 50%-70%用于生活支出，该家庭 中苏平丈夫的花销过大，应适时地进行调整，节约此项开支。 2、流动资产过剩。现金及现金等价物一般保留家庭月支出的 3 倍，该家庭 中流动资产过多，说明现金没有充分利用起来，应适当加以规划。 3

11、、风险防范意识有待提高，保障方面不够全面。苏平与丈夫除了单位提供 的各种保险之外，没有购买任何商业保险。那么一旦风险发生，对于这个中等 收入的家庭而言负担与压力都是很大的。 4、资产结构需要适当调整。通过资产负债表可看出，该家庭只有 30000 元 的基金，投资资产过少，资产结构单一。应根据其风险偏好适当投资，增加收 益。 四、设定家庭理财目标四、设定家庭理财目标 （一）短期目标（一）短期目标 1、家庭的资金规划 2、购买合适的商业保险，增加保障 （二）中期目标（二）中期目标 1、生孩子的计划 2、苏平考研究生费用的准备 3、购买第二套住房的规划 五、家庭理财目标分析五、家庭理财目标分析 1

12、1、资金规划的重要性。、资金规划的重要性。资金规划对于每个家庭来说都是十分重要的，家庭 理财的目的在于实现财务安全和追求财务自由，以满足家庭不同时期的需求。 由于受中国传统观念的影响，人们更青睐于选择风险相对较低的储蓄投资，应 适当地对家庭的现金及银行存款进行资产配置，在护本的基础上获取一定的收 益。因此根据苏平家庭资产的流动性以及支出情况来看，资金规划是相当重要 的。 2 2、购买商业保险的必要性。、购买商业保险的必要性。风险无处不在，我们没有预知未来的能力，我 们不能够阻止风险的发生，但是我们可以通过保险降低风险所造成的损失。苏 平家庭没有任何商业保险，其丈夫又是家庭的经济支柱，因此保障是

13、必要的。 3 3、明年生小孩计划的必要性。、明年生小孩计划的必要性。结婚生子是每个家庭都要面对的事情，有了 小孩这个家庭才堪称完整。如今苏平已有 30，如若推迟几年的话就成为高龄产 妇，年龄越大生孩子的风险就越大，这个对女人来说是极其不利的。另外，苏 平本身也有这方面的欲望。因此明年生小孩是个可行的计划。 4 4、苏平考研的可行性。、苏平考研的可行性。俗话说，知识创造财富，社会的飞速发展对人才的 需求和要求是很高的，苏平如果读完研后，对她本身来说是种提升，她的知识 水平和教育能力都会得到提高，同时她的收入可能会有所增加。因此，考研对 她来说是可行的。 5 5、给公婆买套房的可行性。、给公婆买套

14、房的可行性。赡养父母是每个子女应尽的义务，也是孝心的 体现。苏平为公婆买房子从道义上来说合情合理。此外从他们的收支状况来看 也是可以承担的，因此，这个目标是可行的。 六、理财方案的制定六、理财方案的制定 （一）现金规划（一）现金规划 建立家庭备用金是现代社会家庭成员正常生活的基础，可以避免因为失业、 意外疾病事故或其他突发事件使家庭经济出现剧烈的变动，使家庭成员更安心 地工作和生活。 对于金融资产来说，通常流动性和回报率是成反方向变化的。现金具有很 高的流动性，因此他必将伴随着一定的机会成本。现金的机会成本在金融资产 里一般被看作是进行活期储蓄的所得。如果你持有现金，就意味着你放弃收益。 因此

15、要在资本的流动性和收益中进行权衡，所以说对家庭进行现金规划是很有 必要的。 1、备用金额度的确定 现金储备一般是家庭月生活费用的 36 倍。苏平家庭由于夫妇二人都是在 事业单位工作，收入稳定，面临的失业风险很小。所以，建议该家庭备用金保 留为家庭月支出的 3 倍，大概为 9300 元（31003=9300） 。 2、储蓄工具的选择 由于货币市场基金收益高于活期存款，又可以两天通知灵活取现，而且免 缴利息税，通常被视为无风险或低风险投资工具，适合资本短期投资生息以备 不时之需，特别是在利率高、通货膨胀率高、证券流动性下降，可信度降低时， 可使本金免遭损失，因此建议将这部分资金中 6200 元用来

16、购买货币市场基金 （假设收益率为 3.5%） ，其余 3100 元仍以活期存款的形式存在。 3、利益比较 规划前，该家庭紧急备用金是以活期存款形式存在（存款利率为 0.5%） ， 那么其收益为：93000.5%=46.5 元 规划后，该家庭这部分资金收益为：31000.5%+62003.5%=232.5 元 显然，规划后其收益是规划前的 5 倍 （二）消费支出规划（二）消费支出规划 消费支出规划主要是基于一定的财务资源下,对家庭消费水平和消费结构进 行规划,以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。 1、支出控制 从现金流量表来看，苏平家庭年支出占收入的 73.1%，对于这个家庭来说 显然偏高。家庭支出中其丈夫用于娱乐人情方面的花销过大，应适当节流，增 加家庭可支配收入，缓解压力。建议减少一半即为 500 元，这样的话每月的支 出为：3600-500=3100 元 2、为子女生育设立专用账户 由于明年计划要个孩子，孩子出生后家庭的花销越来越大要提前为这方面 的开支做好准备，设立专用账户。资金来源为：从每月结余中拿出 150 元，即 一年存入 1800 元 3、5 万元银行存款的分配 项目