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1、目 录一、引言1（一）研究背景与问题的提出1 （二）研究的目的1（三）研究的意义1二、农村金融发展的理论基础2（一）农村金融服务体系的涵义2（二）金融与经济关系理论2（三）农村金融市场风险理论2三、我国农村金融服务现状及缺陷3（一）我国农村金融服务的涵义与特点31.农村金融服务的涵义32.农村金融服务的特点3（二）我国农村金融的发展现状分析4（三）我国农村金融服务对农村经济发展的作用41.农村金融服务为农村经济建设提供资金保障42.农村金融能够在农村建设中有着资金效率高的优势43.农村金融服务对农村建设发挥着催化剂、助推剂和粘合剂的作用54.农村金融是调节新农村建设的重要杠杆5（四）我国农村金
2、融服务存在的问题61.农村金融市场呈现垄断、缺少竞争62.农村正式金融资金从农村地区外流问题比较严重6四、 对未来我国农村金融服务的建议6（一）发展农业保险金融6（二）发展非正式金融、促进竞争7（三）创新农村金融环境7参考文献：8论农村金融服务的重要性摘要：目前我国农村地区,金融服务与金融需求存在严重的不对称格局。我国农村经济的发展离不开农村金融的有效支持, 然而我国农村金融服务质量不高, 难以适应社会主义新农村建设和城乡统筹发展的现实需要。本文主要从我国农村金融机构状况进行分析，阐述了现有金融机构普遍存在的两个大的问题，一是金融垄断、缺少竞争；二是资金外流严重。最后找出适合我国农村发展的对策
3、。关键字：农村金融 金融服务 经济一、引言（一）研究背景与问题的提出 农业是弱质产业，具有高投入、低产出、风险高的显著特征。大多数农村经济基础薄弱，发展农业产业化的资金严重短缺；农民收入水平较低，资金自给能力明显不足。随着改革开放以来，我国农村发生了很大的改观，农民生活有很大变化，为了发展好农村经济我们应该从发展农村金融开始。 一方面，农村金融市场潜力巨大。国家连续对三农问题的重视说明他有发展的政策优势，但是解决三农问题还需要大量的资金，这就为农村金融提供了广阔的天地。据国家统计局的数据显示，常住乡镇人口为64222万人，为全国人数的47. 4%，在这人口半边天的农村金融却非常的少。另一方面，
4、发展农村金融虽然短期回报少，但作为一项长期的投资不仅有利可图，而且能使农村繁荣昌盛，也是科学发展观的客观要求。（二）研究的目的通过对我国村镇银行等农村金融的研究概括出农村金融发展的现状以及农村金融服务对农村发展的重要性。 根据农村金融发展能力的现状分析来为我国农村金融的稳健发展提出合理的发展对策。（三）研究的意义 农村金融的出现有助于改善我国农村地区的金融供需矛盾状况，有助于促进农村金融向着多元化的方向发展。本文通过对农村金融服务发展问题的研究来寻求促进农村经济发展的金融服务，对于国家新农村建设有直接的帮助，对于农村金融改革有借鉴作用。二、农村金融发展的理论基础 （一）农村金融服务体系的涵义
5、农村金融服务体系是一个由诸多要素构成的复杂的多层次的综合体。从理论上讲它包括宏观层次的农村金融监管体系、中观层次的农村金融组织机构体系以及微观层次的农村金融服务需求体系。其中，宏观层次的金融监管体系和中观层次的金融组织机构体系构成农村金融的供给体系，金融组织机构体系是农村金融服务体系的主体，在整个农村金融体系中起着关键的作用。1 从建国到十一届三中全会期间，我国实行的是计划经济，金融体系很不完善，但改革开放以后我国农村经济从落后的经济制度中解放出来，农村经济需要金融的支持来发展。而农村的的发展不仅需要很好的政策支持，更需要与之配套的金融体系来服务。（二）金融与经济关系理论 金融与经济关系理论渊
6、源可以追溯到古希腊时期，从政治经济学产生开始，金融与经济一直是一个交织在一起的复杂问题。随着经济的发展，金融地位的越来越受到重视。金融与经济关系随着经济、金融发展而不断深化，其内容深入到经济学和金融学的各个领域。金融与经济关系理论是一个门类庞杂、内容深刻、流派众多、观点纷繁的理论体系。当代中国改革开放的总设计师邓小平同志认为金融与经济关系理论的精髓是“金融是现代经济的核心”。在静态上说“核心”是指金融是国民经济的要害，具有灵敏度高、辐射性强、脆弱易变、连带性大等的特点；在动态上来说金融是国民经济运转力的源泉和运作机制的出发点与归宿点。邓小平深刻揭示了金融与经济之间的辩证关系，确立了现代经济发展
7、中金融先导的价值观。这一理论也揭露了在市场经济条件下，不管是农村还是城市，金融的好坏直接影响经济的增长。（三）农村金融市场风险理论现有对农村金融市场运行的研究多数集中在农村正规和非正规金融、金融供给、政策性金融、金融结构、金融需求、小额信贷市场等方面。虽然这些研究涉及到了农村金融市场运行的某些理论与实践问题，但是农村金融市场风险问题并没有得到充分的揭示，因为这些研究较少对农村非正规金融和农村正规金融的二元运行框架中可能的风险进行专门研究。二元运行框架在中国农村金融的作用是在特定经济理论下形成的，必须对这些理论展开研究才能使人们对农村金融市场的风险有深刻的认识。在市场条件下，不管是农村还是城市，
8、只要有市场，只要有交易风险就存在。但是从大的方面来说我们不能因为农村风险大，回报少就不去投资农村。三、我国农村金融服务现状及缺陷（一)我国农村金融服务的涵义与特点1.农村金融服务的涵义“金融服务是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向金融活动的参与者提供的共同受益、获得满足的活动。”2 我们把专门从事货币信用活动的中介组织称为金融机构。目前我国正式农村金融服务机构有中国农业银行、中国农业发展银行、中国农村信用社、中国邮政储蓄银行以及新型农村金融机构，非正式金融有钱背、私人自由借贷、私人钱庄、合会等, 在许多地区非正式金融机构已成为农村金融服务的主要提供者。随着多年的农村金融体制改革与发展，
9、我国农村金融服务机构现已形成了包括政策性、商业性、合作性金融机构在内的，以农村信用社为核心、国有商业银行为主体、民间借贷为补充的农村金融体系。2.农村金融服务的特点目前，我国农村金融服务的特点是资金供给严重不足，农村融资难度十分大，这表明我国的农村金融服务体系十分薄弱，对农村经济发展有明显的金融抑制特征。而我国农村分布范围广阔，农民居住分散，这就决定了农村金融服务不同于城市金融服务；各地区的经济差异大也决定农村金融发展呈现出地域性的差异。农村金融是为农业服务的，农业生产的的不确定性使得农村金融活动变得难以预测。农业生产呈现季节性变化和农产品价格的变动使得农业生产者对生产性融资产生普遍依赖，这就
10、使得农村金融呈现出与之对应的服务周期性。其次，农业活动的多样性与基础建设的修建使得金融投资多样化。又因为农业生产周期长，回报低等特点使得追逐利益最大化的金融机构把资金转移到回报周期短、效益大的城市项目，从而促使农村金融资源的匮乏。长期以来，为更好地服务三农，政府一直致力于改善农村金融服务体系。在我国农村每年还有大量的农业科技成果、适度的集约化经营、农业基础设施建设以及农业产业化组织的发展都需要资金，而现有的农村金融无法满足当前的资金需求，因此金融服务体系的完善是我国农村经济金融发展的当务之急。农村金融体系改革与“三农”问题的解决是一个既有区别又紧密联系在一起的重要课题。在2007年1月召开的第
11、十次全国金融工作会议上，提出农村金融改革的新框架。本文从我国市场经济理论出发，农村经济的发展离不开金融服务的支持，对构建农村新型金融服务体系的创新性进深入研究。（二）我国农村金融的发展现状分析现行的农村金融机构主要包括农村信用社、农村银行、邮政储蓄银行以及其他农村商业银行。根据2010年各省市农村金融营业点的统计数据可以看出我国农村金融分布不均匀，经济发达地区和农业大省金融机构多，而经济欠发达和西北地区的农村金融营业点少，这种分布的主要原因有人口、地域和经济方面的因素；通过对各省份农村金融机构营业人员投入情况的比较发现各省市数量差异较大，这与农村金融机构数量分布有着直接联系；农村金融机构的贷款
12、余额变化很大，2010年贷款比2009年的贷款增加25，从原有的9.3亿元增长到11.7亿元，这表明农村金融开展的越来越宽，对经济的发展作用正在加大。从目前来看，金融服务产品单一，服务业务主要在存款和信贷方面，担保、保险、投资、租赁、担保、信托等业务发展严重不足。（三）我国农村金融服务对农村经济发展的作用1.农村金融服务为农村经济建设提供资金保障新农村和“三农”建设需要大量资金推进,而储蓄是提供资金的重要来源之一。在新农村和“三农”的建设过程中，储蓄率的高低和贷款的难易程度起着决定性的作用。几乎所有国家在农村发展过程中都伴随着储蓄率的上升，我国农村建设也摆脱不了这一规律。3 经济和金融有着共同
13、的特点，那就是资金融通，而金融可以通过利息率使消费和实物储蓄发生变化，从而使储蓄增值并转化为投资，这就是金融吸收储蓄的功能，储蓄又是生产者直接的资金来源。因为银行等金融机构牵涉大量筹资企业与拥有剩余资金的诸多投资者，所以农村金融机构能能以最低的交易成本和信息成本最大量地动员储蓄，有效保证资金分配的合理程度。农村金融存在的意义就是把农村分散的资金有效的聚集起来用于生产者投资。农村金融的改革与发展是经济有效发展的先决条件，金融是经济发展的核心。在涉农信贷投放方面，村镇银行是通过增加或减少涉农信贷量来满足“三农”多层次、多元化的金融服务需求。2.农村金融能够在农村建设中有着资金效率高的优势 在市场经
14、济条件下，效率是检验生产成败的唯一指标。农村金融植根本土，在农村建设的资金调动中有着明显的优势，它通过降低交易成本和把资金配置到效益最好的区域和项目中来提高效率。随着我国农村经济货币化程度的提高，经济建设和信息更新节奏加快，单位交易成本和信息成本会不断下降。农村金融服务还可以通过自己的中介地位和来专业技能来替资金所有者对资金使用者进行监督，降低资金所有者的风险和监督成本。另一方面，资金寻求高回报的性质使得农村建设中资金从效益差的项目投向效益好的项目，有利的回避了风险和提高了效率。3.农村金融服务对农村建设发挥着催化剂、助推剂和粘合剂的作用 在我国，新农村建设的各种资源都要靠资金引导。农村金融机
15、构经营货币资金，通过货币资金运动促进商品交易，引导劳动力、土地、人才等要素的合理流动，按照市场和新农村建设的需求迅速粘合各种生产要素，形成促进新农村建设的生产力。“十二五”时期，是深化改革开放、加快转变农业发展方式的关键时期。农村金融作为“三农”的桥梁和纽带应充分发挥好自己的功能，起到“催化剂”、“助推剂”和“粘合剂”的作用，积极推动农业发展方式的转变。 农村金融应在农业产业化的发展过程中应充分发挥催化剂的作用，积极促成农业产业化的局面。说到底农业产业化经营所面临的重要问题就是资金问题。在目前，如何解决龙头企业的融资“瓶颈”就成了农村金融服务改革的新方向。农村金融机构应适时开办对产业化龙头企业、加工企业的中长期贷款业务来满足企业结构调整的不同需要。同时农村金融机构与政府之间要保持信息沟通，以更好的保持农村企业的良性发展。 农村金融服务的另一重要作用就是充分发挥助推剂的作用。农村城镇化建设过程需要大量的资金援助都要用到金融服务。农村金融机构要以发展民营企业为依托，以产业结构调整为手段，以产业政策和资源优势为导向，鼓励和支持民营企业，不断调整农产品结构，提高农产品质量的档次与附加值。在农民致富的进程中，农村金融应发挥粘合剂的作用。农村金融机构要将农民的切身利益与实际发展有机联系起来。目前海南省农信社推出的小额贷款产品已多达12种，主要包括农村诚
