《2021年探究农村金融需求及金融市场发展论文》由会员分享，可在线阅读，更多相关《2021年探究农村金融需求及金融市场发展论文（12页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、2021年探究农村金融需求及金融市场发展论文摘要依据对山东省17县市261份农户金融需求及满足状况的调研数据，发现山东省农户借款需求较为强烈，资金需求以中短期为主，对农户大额资金借款需求不能得到充分满足；从亲朋好友借款是农户借款的主要渠道，手续繁琐、利息高、抵押担保要求高是农户向农村信用社借款难的主要原因；农户借款用途日益多元化，但生产性需求比重较小。为此，应强化商业性金融、政策性金融和邮政储蓄的支农责任；继续深化农村信用社改革，引导民问金融发展，鼓励、支持农村金融组织创新；加快推进城乡基本公共服务均等化步伐，引导农民合理消费。 为更客观细致地反映当前山东省农户金融需求状况，考察山东省农村金融
2、需求的特点，设计了农户金融需求状况调查问卷，并利用2009年7、8月份高校大学生暑假返乡的机会，共发放调查问卷300份，实际收回有效调查问卷261份，范围覆盖到了山东省东、西、中部的17个县市。在此期间就农村金融问题奔赴全省各地进行了大量的实地调研，直接与农户进行访谈。本文在统计调查问卷数据的基础上，分析了山东省农户金融需求的现状，总结了现阶段山东省农户金融需求的特点，并提出了满足山东省农村金融需求的措施和方向。 一、有效调查样本农户基本情况分析 有效调查样本农户户主平均年龄45岁，户均人口3.9人，户均劳动力2.5人，户均家庭总收入24225元，人均收入6523元，户均务农收入9688元，户
3、均打工收入11368元，户均其他收入2916元。为了更清晰地分析各农户间的特点，按照农户间人均收入分成6个组(见表1)。人均收入2000元以下的农户，占有效调查样本的9.2，其户均家庭收入最低，户均年龄和户均人口最高，户均劳动力最低，因此其人均收入也最低，且户均受教育程度不高，称之为贫困型农户，多分布于山东省中西部地区；人均收入在20008000元的农户有3个组，占有效调查样本的70.2，其户均家庭收入和人均收入逐渐增加，其中户均务农收入占户均家庭收入的比重呈递减趋势，而户均打工收入和户均其他收入占户均家庭收入的比重呈递增趋势，且其户均年龄和户均人口较贫困型农户低，而户均劳动力和户均受教育程度
4、也较贫困型农户高，称之为维持型农户，多分布于山东省中东部地区；人均收入高于8000元的农户，占有效调查样本的20.6，其户均家庭收入和人均收入最高，他们或者是劳动力较多，有较高的打工收入，或者是专业种植大户，经营效益比较高，称之为市场型农户。 二、有效调查样本农户金融需求的现状和特点 (一)借款需求强烈 从表2看，有效调查样本农户中，需要借款的农户占63.2，说明农户生产生活中借款需求强烈，而实际获得借款的农户占61，说明有借款需求的农户基本上都可以获得借款。其中，有借款需求的贫困型农户占62.5，维持型农户占68.8，说明贫困型农户和维持型农户的借款需求较为强烈，是农村借贷需求的主体，其借款
5、需求百分比与各自实际获得借款百分比相等，贫困型农户和维持型农户的借款需求看似都能得到满足；市场型农户中，有借款需求的农户占44.5，实际获得借款的农户仅占33.3，说明仍有11.2的市场型农户的借款需求没有得到满足。 从户均实际借款笔数看，有效样本的借款笔数为1.3，其中贫困型农户、维持型农户和市场型农户的借款笔数分别为1.25、1.44、0.83，说明贫困型农户和维持型农户的借款次数多于市场型农户，这也证明了贫困型农户和维持型农户是农村借贷市场的主体。 (二)亲朋好友借款是主渠道 一般来说，农户借款渠道主要有两种：一是从正规农村金融机构借款，包括从农村信用社和从其他正规金融机构借款；另一种是
6、从非正规渠道借款，包括从亲朋好友借款和从民间金融组织借款。从表3看，有效调查样本农户中，从非正规渠道借款占77，其中从亲朋好友借款占71.3，是农户借款的主要渠道，从民间金融组织借款比例非常小，仅占5.7；从正规金融机构借款占25.2，其中从农村信用社借款占24.1，是农户从正规金融机构借款的主要渠道，从其他正规金融机构借款仅占1.1。 从不同农户类型看，尽管从亲朋好友借款比例最高，其中市场型农户更是达到了88.9，但相对而言，贫困型农户和维持型农户从农村信用社借款的比例较市场型农户高，分别占到了37.5和29.5，是其获得借款的第二渠道，而市场型农户则没有从农村信用社借款，但从民间金融组织借
7、款占11.1，是其获得借款的第二渠道。调查还发现，农户生活性借款更多的来自非正规渠道，而生产性借款则较多的由正规金融渠道提供，但即使是生产性借款，也有较大的比例由非正规渠道提供。 (三)借款用途日益多元化，但教育、建房、医疗等生活性借款仍占较大比重 农户既是一个生产经营单位，也是生活消费单位，既需要生产性借款，又需要生活性借款。农户生活性借款主要用于子女教育、医疗、婚丧嫁娶、建房、购买家电、日常开支等；生产性借款主要用于购置农机、购买农资、发展养殖业、发展工商业、外出打工等。从表4看，有效调查样本农户中，借款最主要的用途依次是子女教育、建房、医疗、购买农资、发展养殖业和婚丧嫁娶，分别占47.1
8、、37.9、22.9、14.9、13.8和10.3，可以看出，农户生活性借款的比重要远远高于农户生产性借款的比重。此外，由于农户的生产性需求具有较大弹性，一旦面临资金约束，生产性资金需求首先被压缩，因而可能会严重影响未来的收入状况。 从单个项目看，教育支出成为农户借款的首要原因，医疗支出成为农户借款的第三位原因，这反映出由于城乡差距的快速拉大和农村基本公共服务的缺失，农户家庭内部难以平抑特殊消费支出所造成的冲击，农户为了孩子的学费和家人的医疗费用四处筹钱的现象较普遍。值得注意的是，随着人民生活水平的提高，农民对居住条件的要求越来越高，住房已经成为农村居民改善生活条件最舍得花钱的项目，农村建房热
9、始终高居不下。农民提高生活水平、改善住房条件无疑是件好事，但其中不容忽视的是农民的盲目攀比之风，这在一定程度上表明了农民消费的不合理性。 从不同农户的类型看，贫困型农户借款的用途相对比较少，主要集中在子女教育、医疗、建房等生活性支出上，而且归还借款的压力比较大，占37。5；维持型农户借款用途和有效调查样本基本相似；市场型农户借款主要用于子女教育、建房、发展养殖业，分别占38.8、38.8、22.2，其区别于贫困型农户和维持型农户的显著特点是，市场型农户借款发展养殖业的比重较高，表明市场型农户生产性需求相对较为强烈。 (四)借款期限以中短期为主 从表5看，有效调查样本农户中，借款期限在半年以内的
10、占29.8，在一年之内的占55.1，在两年之内的占82.7，在两年以上的仅占17.3，说明农户的借款期限以中短期为主。其中，贫困型农户或者需要13个月的短期借款，或者需要一年以上的中长期借款，这源于贫困型农户收入较低，或者需临时陛周转资金，或者需较长时间才能归还借款；维持型农户借款期限的特点和有效调查样本基本相似，借款期限以中短期为主；市场型农户借款期限在半年以内的占51.9，在一年以上的占23.9，这主要是因为其收入较高，因此仅对短期临时资金需求较多，而对中长期资金需求不大。 (五)实际借款数额以小额资金借款为主 从表6看，有效调查样本农户中，5000元以下实际借款占54.2，1万元以上实际
11、借款仅占13.2，说明农户实际借款数额以小额资金为主。其中，贫困型农户实际借款以小额资金为主的特点更为明显，5000元以下实际借款占62.5，而且没有万元以上借款；维持型农户实际借款数额的特点和有效调查样本基本相似，实际借款数额以小额资金为主；市场型农户实际借款数额也以小额资金为主，3000元以下实际借款就占到了50。调查还发现，山东省中东部地区由于经济比较发达，农户对非农产业投入较大，对资金的需求相对较高；而山东省西部地区由于经济欠发达，农户的非农产业投入较少，户均实际借款数额较低。 (六)小额资金需求基本能得到满足，大额资金需求不能完全满足 前已述及，从表2看贫困型农户和维持型农户的借款需
12、求似乎都能得到满足，但按借款金额细分后其期望借款额和实际借款额之间的差距就显现出来了。从表7看，有效调查样本农户中，5000元以下期望借款占49.4，而5000元以下实际借款占54.2，表明农户期望借款数额仍以小额资金为主，且期望小额资金借款需求都能得到满足。不过值得注意的是，8000元以上期望借款占40.2，而8000元以上实际借款占34.9，前者高于后者5.3个百分点；特别是万元以上期望借款占20.7，而万元以上实际借款仅占13.2，前者高于后者7.5个百分点，说明农户中有相当一部分大额资金借款需求没有得到满足。 从不同农户类型看，贫困型农户5000元以下期望借款占50，低于实际借款12.
13、5个百分点，万元以上期望借款占12.5，但这部分需求却根本未得到满足，说明由于贫困型农户还债能力不强，大额资金借款需求往往得不到满足，而是转为小额资金借款；维持型农户5000元以下期望借款占52.4，5000元以下实际借款占52.5，不可忽视的是万元以上期望借款占到了23，而万元以上实际借款仅占16.3，说明维持型农户的小额资金需求能得到满足，但大额资金需求不能完全得到满足；市场型农户5000元以下期望借款占38.8，而5000元以下实际借款占61.1，而5000元以上期望借款占61.2，5000元以上实际借款仅占38.9，说明市场型农户的小额资金供给远大于小额资金需求，但其大额资金需求却不能
14、完全得到满足。 (七)农村信用社借款手续繁琐、利息高、抵押担保要求高 从表8看，贷款手续繁琐占有效调查样本的54。9，是阻碍农户向农村信用社借款的首要原因。向农村信用社借款手续复杂、审批时间长，有些借款审批下来后已经贻误农时，因此借款手续繁琐是农户向农村信用社借款面临的首要困难。 利息高占有效调查样本的41.7，是阻碍农户向农村信用社借款的次要原因。农业生产周期长，自然灾害多，成本高，效益普遍低于其他产业，农业收益率相对较低，而且农村信用社更是可以在一年期借款基准利率基础上上浮50100。2005年末山东省农村信用社的农户借款加权平均利息率高达9.93，较2003年高2.59个百分点，远远超过
15、了大多数农户所能承受的范围。因此，过高的利息率给农户带来了很大的经济负担。 抵押担保要求高占有效调查样本的30.2，是阻碍农户向农村信用社借款的重要障碍。农民向农村信用社借款需要提供可供抵押物，然而农民可供抵押的财产却“身无长物”。其土地、房屋没有产权证而无法抵押，至于农机具等用品，金融机构也不会接受。在农村，农民通常通过连保等模式获得借款，但是要获得连保也十分困难，因为条件很严格，对于许多农户并不适用。因此，农民通过抵押担保获得借款并不容易。 从不同农户类型来看，贫困型农户面临的主要困难是利息高和手续繁琐；维持型农户去农村信用社借款困难原因和有效样调查本基本相似；除手续繁琐外，抵押担保要求高是市场型农户向农村信用社借款面临的主要难题。 三、解决山东省农户金融需求的对策分析 通过以上对山东省农户借款需求、借款途径、借款用途、借款期限、实际借款数额、期望借款数额、向农村信用社借款困难原因的总体及分类型分析，对山东省农户金融需求的特点可以得出以下结论： 1农户借款需求较为强烈，贫困型农户和维持型农户是农村借贷需求的主体，应是重点服务对象，资金需求以中短期为主，农户尤其是对大额资金借款需求不能得到充分满足。为此，应强化商业性金融、政策性金融和邮政储蓄的支农责任，培育开放、多元化和多主体竞争的农村金
