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1、银行小企业信贷业务介绍尊敬的 ，各位领导，各位同事，早上好！很高兴有今天这样一个机会，能够把自己在小企业信贷业务学习、实践中的一些心得和体会向大家做一个汇报！中小企业融资是一个全球性的难题，也是一项系统工程，确实需要各方的共同努力，也更需要中小企业自身的管理进步，今天，我想主要从银行自身的经营管理角度出发，结合我们交通银行和其他商业银行在完善小企业金融服务方面的探索和实践，对小企业信贷业务进行一个简单的介绍。实事求是地说，交通银行在小企业贷款方面也处于起步阶段，有些做法也是在不断地发展和完善之中，加之个人水平有限，以下不妥之处，请大家批评指正。一、 小企业贷款现状1、中小企业的发展。实际上中小
2、企业的叫法比较笼统，更多的是指小企业，严格地说，中小企业应当划归中、小、微三类企业。截止2008年底，各级工商部门注册的中小企业有970万户，另有个体工商户2900万户，占全国公司总数99的中小企业作为我国社会主义市场经济当中最具生机和活力的群体已经成为我国经济增长的重要动力之一，创造的GDP占全国的60，提供的税收占50，外贸出口占68，发明专利占66，提供了75以上的城镇就业岗位。中小企业同样是我们国家自主创新的一个重要力量，66的发明专利，82的新产品开发都来自于中小企业。由此可见，中小企业在产品的技术创新，产业结构调整，区域经济的崛起，解决就业和农村劳动力的转移等方面发挥着重要的作用，
3、在经济社会发展中的作用和地位日益增强，特别是在当前国际金融危机还在继续蔓延加深的严峻形势下，加快中小企业的健康发展对促进经济增长，增加财政收入，扩大城乡就业，维护社会稳定都具有十分重要的意义。2、中小企业融资难。融资在世界各国都是中小企业贸易便利化推进进程中的大难题，中小企业融资难是一个世界性的难题，在中国也不例外。，融资困难一直以来都是中小企业发展的首要难题，只不过由于金融危机这个问题暴露得更加明显。据统计，2008年全国新增小企业贷款只有225亿，比上年只增长了1.4，可是全国的贷款增加了14.9，今年头三个月全国的信贷规模总量增加了4.8万亿，其中给中小企业贷款增加的额度只占不到5。3、
4、积极破题。目前融资难、贷款难已经成为制约中小企业发展的瓶颈，引起了中央领导高度重视和社会各界的广泛关注。在银监会的积极推动下，各家商业银行从调整自身的战略结构，调整自己客户的结构和业务组合结构，提升业务组合的竞争能力方面，将中小企业的业务作为自己改善业务结构、客户结构和调整战略方针，履行社会责任，支持经济发展，增加社会就业，构建和谐社会的重中之重来推进。一方面，随着我国构建多层次的直接融资体系，国内资本市场包括短期融资券市场的快速发展，使企业直接融资比例持续提高，银行优质贷款客户资源正迅速流失；当前，直接融资渠道不断拓宽，“金融脱媒”长期趋势已经确立，商业银行长期以来所依赖的单一的业务发展模式
5、和盈利模式正面临严峻挑战。同时，中国银行业正在告别宏观经济上行周期高利差、高增长的黄金时代，即将面临利差水平收窄、业务发展受限等多重压力。由于小企业融资需求市场广阔，风险相对分散，银行贷款议价能力相对较强，已逐步成为各家银行竞争的重点领域。尤其是当前，随着信贷规模放松，大客户银行议价能力降低，盈利能力进一步弱化。根据发展研究部发布的2008-2009年中国银行业发展报告预计，与去年相比，2009年我行净利差将下降约40-45个基点，对利润增长也将产生较大的负面效应。从我行来看，2008年，“展业通”小企业贷款平均利率达7.66%，比全行贷款平均利率（不含住房按揭）净高出62个基点。不良率0.6
6、6%，比全行贷款平均不良率低1.33个百分点。另一方面，随着人民币对公业务公开，外资银行对小企业贷款市场也表现出强劲的产品设计和市场营销能力。曾经长期受到冷落的小企业贷款，正在成为个人理财业务之后，中外资银行争夺的又一大焦点。中资银行：热情空前高涨随着优质的大企业客户对银行贷款的依赖越来越低，国内银行将视线转向了中小企业。银监会最近要求所有大型和中型银行要设立专门为中小企业服务的专营性机构，进行独立的核算、独立的审批、独立的激励和独立的队伍。目前，我国已有几十家银行开始设立这样的机构，它们成为我国探究中小企业融资难题破解的最初试水机构。交通银行专业化的做法是成立“1+6+100”模式，在银行成
7、立一个小企业信贷部；在小企业比较集中的长三角、珠三角地区成立三家分行和三家直属分行作为试点，设立小企业信贷服务中心，分别负责中小企业业务的营销推进和日常管理；在支行层面设立了100多家直接为小企业客户提供服务的小企业贷款的营销和服务机构，并设置了数目不等的、专职的小企业客户经理。为了确保中小企业贷款的有效实施，交行将小企业贷款计划和分行行长年度平衡记分卡挂起钩来。 招商银行则以事业部的形式在苏州设立了面向中小企业贷款的“准银行”-准法人的离行式的小企业信贷中心，这样的形式在独立自主性、专业化、贴近市场上具有巨大的优势。浦发、民生等股份制商业银行都已经成立中小企业客户事业部，专门管理中小企业的融
8、资贷款。而工行、农行等国有银行也都在积极采取措施发展中小企业贷款。 浦发银行将中小企业金融服务列为与花旗银行战略合作框架协议的主要内容之一，并确立了建立可持续的中小企业金融服务模式的思路。在浦发银行制定的中小企业金融业务发展纲要中，计划在3-5年内使中小企业金融业务总量占整体对公业务达到25以上，资产回报水平达到总体对公资产回报的30以上。 民生银行则利用与淡马锡的战略合作关系，直接引进其全套的中小企业信贷管理的系统，以及有关经验。在四大国有银行方面，对中小企业贷款也表现出积极的态度。各大商业银行都成立了中小企业营业部，并且通过各种指导，鼓励银行向中小企业贷款。外资银行：收获、培育两条线 一些
9、外资银行依赖其全球庞大企业信息网络的建设，在中国分支机构30%的利润来源竟然是中小企业贷款。在国际上以长于此类业务而著称的渣打银行，更是早已为拓展国内中小企业贷款业务做好准备，率先在国内推出了面向中小企业的无抵押信用贷款。与此同时，花旗、汇丰等外资银行也纷纷开展了相关业务。 据了解，渣打银行的无抵押信用贷款首先在上海和深圳两地推出，允许最高贷款额度达人民币50万元，贷款期限可长达24个月。4、挑战和机遇并存。当前，银行发展小企业信贷业务挑战和机遇并存。从挑战方面来看，由于受金融危机影响，部分小企业经营比较困难，这对我们在客户选择、风险防范等方面提出了新的课题。从机遇方面来看，小企业金融工作得到
10、了社会各界的普遍关注，受到政府和监管部门的高度重视，有关优惠政策相继出台。如国家多次调整出口退税率，减轻中小企业负担；政府采购资金向中小企业倾斜；财政增加中小企业专项资金；对小企业实施减税政策；对中小企业信用担保机构实施风险补偿；对高新技术中小企业实施财政贴息等。此外，银监会在中小企业贷款责任认定、坏账核销等方面也出台了一系列政策，并规定仅对专营机构所发放的小企业贷款才可按照有关规定在贷款核销、债务展期或延期、减免本息等方面享受优惠政策。因此，目前发展小企业业务既有外部推力，也有内部动力，又有良好的政策环境。二、 小企业贷款政策和管理 1、监管层：政策指引 银监会银行开展小企业授信工作指导意见
11、（银监发【200753号文）在银行争夺中小企业贷款热潮中，不能忽视银监会在其中的政策推动。为建立完善中小企业金融服务机制，银监会2005年7月发布了银行开展小企业贷款指导意见（银监发【2005】54号文），提出了六项机制建设，即建立利率风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制和违约信息通报机制。六项机制成为了银行业为中小企业服务的指导思想。2007年6月，为丰富和完善小企业授信“六项机制”，引导银行进一步改善和加强对小企业金融服务，银监会在吸收银行开展小企业贷款工作经验的基础上，对上述意见进行了修订，印发了银行开展小企业授信工作指导意见（银监发【200
12、753号文）。指导意见中的小企业授信泛指银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业,各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。但这一标准只是统计口径，在指导意见中并不对服务对象的授信总额、资产总额、年销售额和职工人数等作具体规定，各家银行可根据业务需要灵活掌握。指导意见中的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。该意见在具体贷款方面、抵押担保要求、风险控制、还款方式以及问责制度等方面都对银行传统的信贷管理要求进行了突破，并根据小企
13、业贷款业务特点提出了新的要求。 比如在贷款利率上，可在法律允许范围内实行自主灵活定价。放开贷款利率使得银行在面对高风险同时具有获得对等高收益的机会。据悉，根据最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见规定，民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，也就是说，只要贷款利率不高于这个比例，都属于国家允许范围之内。着重建立和完善小企业授信“六项机制”。包括利率的风险定价机制（根据客户风险评级和业务风险评级、综合贡献度等实施浮动利率），独立核算机制，高效的审批机制，激励约束机制，专业化的人员培训机制，违约信息通报机制。从2005年开始，银监会高度重视解决中小企业融资的问题，而
14、且把它作为长期战略性的任务来加以推进，明确提出，解决小企业融资难、解决小企业商业可持续发展，必须建立科学、高效的管理机制，即六项机制建设。第一，建立成本核算机制。商业银行是一个自主经营、自负盈亏、自担风险的金融企业，所以必须讲究成本的核算。小企业也是这样，必须在科学管理、科学评估基础上，这里包括对小企业贷款资本建设的问题，可能发生拨备的成本，以及发生的各种各样的成本。只有对这些成本进行有效的管理、控制，那么才能使对小企业的贷款在商业基础上实现发展。第二，建立风险的定价机制，使中小企业利息收入能够覆盖资金成本、管理的成本、拨备的成本，这样有可能使得对中小企业的利率要高于大企业大项目贷款。现在市场
15、化的改革也充分给各商业银行根据小企业贷款的风险成本来制定贷款利率。商业银行完全可以在成本核算基础上，来科学合理制定贷款利率。第三，建立有效的激励机制。对于大企业、大项目贷款，管理成本相对较低，规模效益比较明显，而小企业经营风险，千家万户，相应比较分散，管理成本比较高。所以为小企业提供金融服务的信贷人员、管理人员必须要有特殊的激励机制，使他们能够尽可能去做这些小企业的沟通、调研和风险评估，为小企业提供更好的金融服务，这样要有充分的激励制度使管理人员愿意去做小企业金融服务。比如在绩效考核中，小企业贷款发放额相当于其他公司贷款扩大3-5倍。第四，建立尽职的免责机制。过去很多银行、很多信贷人员不愿意做
16、小企业贷款，除了没有激励机制以外，同时大家有一个很大的担心，就是贷款出了问题，变成坏账，就要追究责任，甚至被追究终身责任。而作为大企业、大项目贷款，即使发生了不良，变成坏账，还有国家来重组，相对来讲，也没有更多追究信贷人员的责任，所以我们应当建立尽职、免责、渎职、问责的制度，只要尽职，即使贷款发生坏账，也不应该给予处罚，这样使银行信贷人员放下包袱，就愿意做小企业的信贷服务。同时，适度放宽对中小企业贷款风险容的忍度，可以允许比大企业的不良率稍微高一点。第五，建立高效的审批机制。我们商业银行必须转变管理机制，要调整管理的流程，简化审批程序，减少审批的环节，要放低门槛，这样才能适应小企业对信贷资金短、平、快的要求。而像过
