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1、营口市农民创业贷款问题研究摘要增加农民收入是新农村建设的关键。目前农民增收主要依靠两个途径：一是从事种养殖业，但这方面增收潜力已经不大，还受到农业是弱质产业的影响；二是进城打工，由于打工工资不高，农民在城市生活成本不断提高，打工对农民增收的效果也逐渐减弱。今后增加农民收入，主要应该依靠“农民创业”这条新途径。而要创业，资金是瓶颈，虽然已有一些金融机构推出了农民创业贷款服务，但目前仍存在很多问题。本文拟对营口市农民创业贷款现状及存在问题进行分析，并提出相应措施，希望能对农民创业贷款的发展及增加农民收入、建设新农村有所帮助。本文首先对农民创业贷款理论进行综述，接下来分析了营口市农民创业贷款的现状并
2、对其进行前景分析，第三部分对营口市农民创业贷款问题进行分析，最后对如何解决营口市农民创业贷款问题提出了具体措施。关键词：增加农民收入；农民创业贷款；营口市AbstractIncrease the income of farmers is the key to the construction of new countryside. Farmers now rely mainly on income in two ways： First, in species breeding, but this aspect has been little income potential, but also
3、 by the impact of agriculture is a weak industry; Second, seek jobs in cities, due to low wage workers, the peasants in the city cost of living rising, the effect of wage income for farmers has gradually weakened. In the future to increase the income of peasants, mainly should rely on Rural Entrepre
4、neurship, this new approach. In order to venture capital is the bottleneck, although there are some financial institutions offer business loans of farmers, but there are still many problems. This paper intends to Yingkou City Farmers business loan status and problems were analyzed, and corresponding
5、 measures, hoping to start lending to farmers and increase farmers income development, building a new countryside help. This paper first reviewed the theory of peasant business loan, followed by analysis of Yingkou City, the status of farmers and their start-up loan a prospective analysis, the third
6、 part of the Yingkou city farmers to analyze business loans, and finally farmers on how to solve a business loan in Yingkou City put forward concrete measures.Keywords：Increase farmers income; farmers a business loan; Yingkou City32目录引言21农民创业贷款理论综述31.1国外相关理论31.1.1有关创业精神的研究31.1.2有关创业机会的研究31.1.3有关创业过程
7、的研究41.1.4有关创业者个性特征的研究41.1.5有关创业者能力素质的研究51.1.6有关环境与创业关系的研究51.2国内相关理论51.2.1有关农民创业政策的探讨51.2.2有关农民创业与农村经济的研究61.2.3有关农民创业的培训研究61.2.4创业事迹的介绍62营口市农民创业贷款现状及前景分析72.1 农民创业发展状况72.1.1个体特征与创业活动72.1.2农民创业活动的特点92.2农民创业贷款发展现状132.3 农民创业贷款前景分析142.3.1政策性贷款的支农作用不明显142.3.2中小企业（乡镇企业）信用担保机制亟待完善163 营口市农民创业贷款问题分析203.1 农民创业贷
8、款的信贷问题203.1.1农村信贷投入不足203.1.2农村资金外流严重213.2 农民创业贷款的普及问题223.3 农民创业贷款的监管问题233.3.1监管目标过于单一243.3.2过于严格的市场准入监管243.3.3重外部监管，轻内部控制和市场约束243.3.4未建立完善的退出机制254 解决营口市农民创业贷款问题的措施254.1优化农民创业贷款信贷体系254.1.1建立多元化的农民创业贷款管理体系264.1.2建立商业性金融的竞争性市场环境264.2 改进农民创业贷款管理体系274.3完善农民创业贷款监管体系284.3.1确立稳定与效率并重的监管目标284.3.2应建立完善的准入和退出机
9、制284.3.3把握好银行监管与银行机构内部控制和市场约束之间的关系29结束语29参考文献31引言在2009年“中央1号”文件中共中央国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见中，中央明确指出要“抓紧制定鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法，建立独立考核机制。在加强监管、防范风险的前提下，加快发展多种形式新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行。鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务，农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金。”由此可以看出，国家在农村经济的发展战略中已十分重视促进农村金融的发
10、展。在目前正规金融逐渐淡出农村的情况下，大力发展农村的民间金融，利用其获得便利、利率灵活、自由、违约风险较低的特点来促进农村的经济发展就显得十分必要了。目前国内对民间金融的地区性研究大多针对南方地区特别是温州地区，而对东北地区的农民创业贷款情况关注较少。东北地区作为我国粮食的主产区，农村的经济发展长期受到抑制，正规金融对农户和农村企业的支持力度不够，在这种情况下，农民创业贷款就应市场需求而生了。但由于南方地区经济较发达，民营企业在发展初期都会求助于农民创业贷款机构，南方的农民创业贷款经过一段时间的发展已逐渐摸索出一条适合的道路。而东北地区的农村，经济观念比较落后，大多数农民在有资金需求时首先想
11、到的是找亲戚朋友借，借不到时便会求助于高利贷，农村企业规模一般较小且多为家庭式管理的模式，由于无法取得正规金融机构的贷款，而民间借贷市场利率又偏高，因此除非出现意外状况需要大量资金的情况，农村企业一般会固守着自己现有的资本，对扩大生产规模极其谨慎，这也就制约了农村经济的发展，使得东北地区的农民创业贷款发展也处于相对落后的状态。并且，现在的农民创业贷款还处于无政府监管的状态，其发展情况堪忧，增加农民收入是新农村建设的关键。目前农民增收主要依靠两个途径：一是从事种养殖业，但这方面增收潜力已经不大，还受到农业是弱质产业的影响；二是进城打工，由于打工工资不高，农民在城市生活成本不断提高，打工对农民增收
12、的效果也逐渐减弱。今后增加农民收入，主要应该依靠“农民创业”这条新途径。而要创业，资金是瓶颈，虽然已有一些金融机构推出了农民创业贷款服务，但目前仍存在很多问题。本文拟对营口市农民创业贷款现状及存在问题进行分析，并提出相应措施，希望能对农民创业贷款的发展及增加农民收入、建设新农村有所帮助。1农民创业贷款理论综述1.1国外相关理论从18世纪理查德坎蒂伦(Richard Cantillon)提出“企业家”(entrepreneur)这个名词以来，创业研究主要考察创业家特征和创业过程与创业结果的关系以及创业环境因素对这三者的影响。对创业的研究，不同学科的关注点各不相同，如心理学学科侧重于研究创业者有哪
13、些个性和心理特征?创业的驱动力是什么?组织行为学侧重于研究创业者的新企业是怎样建立的?哪些因素具有影响性?创业者是怎样使用他的个人网络的?而管理学则更关注创业家如何识别并利用机会以及开展新业务。和本文相关的创业理论研究主要集中在这样几个方面：1.1.1有关创业精神的研究德鲁克认为创业精神来源于创新精神，创业精神是行为特征而不是个性特征，他的基础存在于观念和理论之中，而决非在于直觉；Zahra等人则认为预期创业精神会促进企业绩效有两大原因：(1)创新是企业竞争优势的灵魂(2)追求创业精神的企业会表现出积极的态度，这种态度将使其积极地去争取各方面的优势资源，他们的实证研究也证实了创业精神会对企业长
14、期财务业绩有重要的促进作用，同时，他们也指出并不是所有的创业精神都会导致企业绩效的提高，创业精神具有风险性。1.1.2有关创业机会的研究Eckhardt和Shane指出虽然目前的研究仍处于探索阶段，但创业机会的确是现在乃至未来创业研究的核心内容；Shane和Venkataraman从创业机会视角识别创业过程的一般规律，提出了以“创业机会的识别、开发与利用”为主线的创业过程研究主张；Singh从区别创业主意与创业机会出发，分析了创业机会的感知与评价过程；Ardichvili等从创业机会识别与利用的影响因素角度考察了创业机会的开发、利用过程。1.1.3有关创业过程的研究Olive将创业过程区分为八
15、个阶段，它们分别是决定成为创业者、精选创业机会、进行初步分析、组建管理团队、制订创业计划、拟订行动计划、早期的运营和成长、取得个人与公司的成功；Holt认为创业过程一般会经历四个阶段-分别是创业前阶段、创业阶段、早期成长阶段及晚期成长阶段，并指出各阶段活动内容与重点的不同。而Reynolds的实证研究则表明：(1)创业活动的发生并没有一定的顺序；(2)不同的创业个案差异极大；(3)从长期看，并非所有创业行为都遵循一套固定的流程。1.1.4有关创业者个性特征的研究在关于创业的研究文献中，早期的研究主要集中在通过对创业者个性特征的研究来解释创业活动，主要研究“谁是创业者?”，研究的大多数结果是：创
16、业者被认为是拥有一组特定的个性特质，而且他们还假定这些特质导致了创业。目前己有研究文献中，成就需要、内控制源、自我效能感在研究文献中是经常出现的个性特质。对控制源的研究，最早是美国心理学家罗特(Rotter)于1996年在其社会学习理论中提出的一个概念，他是指个体的行为有效控制和驾御外部环境的期望，它有外控制源和内控制源个体差异。一般认为，外控制源的个体认为事件的结果不是他所能控制的，如机遇、运气、有影响力的他人等等；内控制源的个体相信他们的个体行动直接影响事件的结果。自我效能感是美国心理学家班杜拉(Banura)在社会学习理论中提出的一个概念，自我效能感指相信一个人能够集聚和运用必要的人力资源、技能，在
