《存款保险制度_4》由会员分享，可在线阅读，更多相关《存款保险制度_4（8页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、存款保险制度摘要：存款保险制度是指在金融体系中 设立保险机构，强制地或自愿地吸收银行或 其它金融机构缴存的保险费，建立存款保险 准备金，一旦投保人遭受风险事故，由保险 机构向投保人提供财务救援或由保险机构 直接向存款人支付部分或全部存款的制度。 本文浅谈存款保险制度的利弊以及必要性。关键词：存款保险制度，风险，金融改 革存款保险制度起源于美国，美国在推进 利率市场化进程中，发生大量商业银行的倒 闭事件初期每年商业银行倒闭的数量为两 位数，19871991年平均每年达到 200家, 最高一年达到250家。银行的大量倒闭使得 凝聚的人们血汗的储蓄顷刻间灰飞烟灭，严重损害存款人的利益。而建立存款保险
2、制度 后，投保银行可以从保险机构取得资金救助 或得到存款理赔，从而最大限度地保护存款 人的利益极大减轻银行的压力。中国正处在经济发展的关键时期，金融 业的战略调整必须要有一整套有效的金融 监管制度，成立存款保险公司任何制度都不 是完美无缺的，建立一个符合我国实际的、 较为完善的存款保险体系。我们应该一分为 二地分析存款保险制度的利与弊。存款保险制度的消极影响：1、存款保险制度其最根本的I可题在于 它可能诱发道德风险。一方面，存款保险制 度的存在使得存款者风险意识下降，特别是 在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银 行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利 息的银行；另一方面，商业银行的风险约束
3、机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求 高额利润而过度投机。此外，在我国建立存 款保险制度还有特殊问题： 主要是四大国有 银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供 的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入 存款保险体系。如果不把国有独资商业银行 纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、 范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损 失的时候对储户进行赔付。2、鼓励银行铤而走险。也就是说，存 款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。因为银行知道，一旦遇到 麻烦，存款保险机构会挽救它们。特别是当 一家银行出现危机而又没被关闭时，所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。
4、这样那些资金实 力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的 好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损 害，给整个金融体系注入了不稳定因素。这 与建立存款保险制度的本来目的是背道而 驰的。存款保险制度的积极影响：防范金融风险，稳定一国金融。国际金 融市场动荡加剧，频频发生金融风波。如 1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国 巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行 倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲 金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破 产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运 转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨 大冲击。这些国家为解决这些金融问题都付 出了惨重的代价。我国目前虽然
5、没有发生大 规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、 国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多， 中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内 控制度不健全的情况下， 银行自身风险在逐 渐增加。要防范风险，稳定金融，只能“防 患于未然”，建立存款保险制度。有利于保护广大存户利益，。作为信用 中介的银行，其基本特征是高风险性和不稳 定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸 收的机构和个人存款，自有资金只占全部资 本的小部分，在经营管理不善或其他因素作 用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。我国金融业目前的现状是国有 商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市
6、场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的 背景下，实行强制性存款保险实际上也是对 银行业发展的一种强制性保护。革新传统观 念，提高了公众风险意识。长期以来，在计 划经济体制模式下，我国的银行储蓄存款不 仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投 资的首选渠道。在实行社会主义市场经济条 件下，企业破产不仅在理论上已被公众接受， 而且在实践中已实施，因此作为经营货币这 一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应 为公众所接受。加强中央银行的监管力度，减轻中央银 行的负担。存款保险的目的，一方面是在心 要的情况下，执行赔偿的职责，另一方面， 更为主要的是为了保障整金融体系的稳定。 这就要求存款保险机构要对日常的
7、银行经 营活动进行监督，而且要定期对银行的财务 状况进行检查，审查其上报的统计报表和帐 目。当银行管理不善或经营非法、风险较大 的业务时，存款保险机构可以提出警告，勒 令整改，帮助银行渡过难关，或促成其它银 行的并购，从而实现中央银行的监管意图。随着我国市场经济的发展，银行商业化 步伐已逐步加快。为了保证我国存款人权益 不受损害，维护整个金融体系的稳定，保护 正常的国际交往，实行存款保险势在必行。 分析其原因有以下几点：首先，我国现在的存款金融机构资金来源渠道单一，破产风险客观存在。在我国商 业银行的资金主要来源于各项存款，一般国 有商业银行中各项存款在资金来源中占70%以上，而居民储蓄存款则
8、要占到一半，银行 的自有资金即资本金不足的情况普遍存在， 资产负债流动性不对称，这就大大加大了银 行的经营风险，一旦管理有所松懈或出现大 规模的经济不景气，就很可能出现支付危机。 此外，各种信用，流动，利率风险也加大了 银行经营的难度。其次，我国正在努力转换银行经营机制， 建立我过金融组织体系，这样就有了要打破 原有的国家为银行保险”的旧体制，增强我 国银行的国际竞争力的需要。而少了国家的 保护银行特别是一些以前国家特别照顾的 大银行的风险就大大增大了， 而存款保险制 度正好能规避其中的风险奠定银行转轨的 基础。第三，我国现今居民投资渠道日益增多， 而国家对国民储蓄率的稳定有一定的需要。 而保
9、持较高的储蓄率无论对国家经济，企业还是银行本身都具有很大的积极作用。存款 保险制度的实行能减轻公众的担心，增强公 众信心，从而提高和稳定国民储蓄率。第四，我国已经加入 WTQ而我国各类 金融机构也正要走向世界，与此同时，外国 银行和其他金融机构也将进入我国市场，这样一来我国金融业面临的风险无论从范围 上讲，还是程度上看都将是空前的，国际上 金融自由化已成为一股不可逆转的潮流，相继而来的是各类金融业务的交叉发展，这种日趋白热化的竞争将带来前所未有的威胁， 因此为了维护金融体系安全与稳定，保护存 款人的利益必须实行有效的存款保险制度。第五，我国金融业虽正处于健康发展阶 段，但因多种原因形成和积累的
10、金融风险也 逐步暴露。央行虽然调整和充实了监管力度， 改进了监管手段，对存在严重金融风险的机 构分别采取财政注资，央行接管，银行收购， 债权转股权和关闭等整改措施，但金融环境 中仍潜伏着风险和隐患。90年代中期，我国 先后爆发了中银信托投资公司，中国农村发展信托投资公司经营失败，海南 34家城市 信用社危机，以及海南发展银行关闭，广东 信托投资公司破产等事件。这表明，那些累 积的金融风险已开始在个别地区和个别金 融机构释放出来。总的说来，存款保险制度有利也有弊，但无论是从客观需要还是问题的解决上，我国都有必要建立存款保险制度。当然我们可 以借鉴西方成功的经验， 使我国在建立存款 保险制度上少走弯路。建立存款保险制度也不要操之过急，不妨先在各商业银行的系统内部实行存款保 险，或按区域建立存款保险基金，然后再逐 步向全国集中统一的存款保险制度过渡。存款保险制度
