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1、保险学复习资料第一讲风险与风险管理1. 损失：指风险事故造成的经济价值的意外减少或灭失。主要包括直接物质损失（物质财产因遭受自然灾害或意外事故而引起的经济损失）、经济收入损失（人们由于疾病、意外伤害、衰老或其他原因引起丧失工作能力、死亡造成经济收入的损失）、赔偿责任的损失（由于某人的疏忽或过失致使他人的人身伤害或财产损失，依法应当负担的经济赔偿责任的损失）和额外费用损失（指风险事故发生后，为减少损失进行救助或抢救而额外支出的费用）2. 风险管理与保险的关系：风险管理是对潜在风险的识别、损害后果的预测的基础上，选择适宜的风险处理方法，以最小的成本获取较大的安全保障的管理思想和方法。联系：二者都是
2、以风险作为研究和管理的对象 二者都是一概卢纶和大数法则作为分析基础 保险是完善风险管理的制度性工具 加强风险管理是提高保险经济效益的手段区别：风险管理范围大于保险、保险仅是风险管理的方法之一第二讲保险的作用和性质1. 简述保险和赌博的区别和联系：与赌博进行比较的保险主要是指非寿险。表面看，二者都是关于金钱得失同样取决于偶然事件的发生与否，有一定的相似之处。但二者存在本质区别：（1）保险管理的是纯粹风险，赌博面临的是投机风险（2）保险必须以保险标的对自己有经济利害关系为条件，赌博无此条件（3）保险是风险的转移，目的是谋求经济生活的稳定；赌博是风险的制造，给家庭和社会带来不安定因素2. 简述保险的
3、基本职能和派生职能：基本职能：（1）风险分散：同类风险的所有被保险人通过保险这种机制共同承担了少数人的风险（2）损失补偿：保险和合同的形式向投保人收取保费，后根据合同在少数被保险人发生约定风险事故所致损失时进行经济补偿。二者是手段与目的的统一，是保险本质特征的基本反映。派生职能：是在基本功能基础上产生的，同样反应保险的本质特征。（1）融通资金，即保险经营机构一方面吸引资金，另一方面投放资金（2）防灾防损，保险公司通常在承保前仔细鉴别风险，防止逆向选择，承包后对被保险人提供防灾防损服务，以使具有同类风险的被保险人尽可能减轻保险费的负担，也是保险人减少可能的损失赔偿。防灾防损功能是损失补偿功能的派
4、生。3. 保险深度：保费收入占国内生产总值（GDP）的比例，是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要标志4. 保险密度：按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。第三讲：保险的基本原则1. （自动放弃权）弃权：保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常指保险人放弃合同解除权与抗辩权。明示、默示2. 禁止反言：合同一方既已放弃其在合同中的的某项权利，则日后不得再向另一方主张这种权利。在保险合同中，禁止反言指保险人知道其有解除权或抗辩权，但是保险人没有行使其权利，反而向投保人或受益人明示或默示保险合同仍然有效，以致投保人或
5、受益人不知合同可被解除或保险人有抗辩权，因而履行了合同，保险人便不得再主张解除合同或拒绝承担赔偿责任。3. 简述保险利益构成的条件与时效限制？：保险利益指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。保险利益构成条件：（1）保险利益必须是合法的利益，主要体现在保险标的存在的合法性、投保人与保险标的关系的合法性（2）保险利益必须是确定的利益，即利益关系是已经确定或可以确定的（3）保险利益必须是经济利益，指投保人或被保险人对保险标的的利益价值必须能够用货币衡量。4. 近因原则：近因指造成保险标的损失最有效、起决定作用的因素，但不是在时间或空间上与损失结果最为接近的原因。近因原则指造成保险标的损失的近因属于
6、保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；若近因不属于保险责任的，则保险人不承担损失赔偿责任，即只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才承担赔偿责任。5. 简述补偿原则质（？）与量的规定：量的规定（1）以被保险人所受的实际损失为限（2）以保险合同中所规定的保险金额为限，这是保险人承担赔偿责任的最高限额（3）以被保险人对保险标的所具有的保险利益为限三者中以最小者为限 6. 在实际业务中如何运用补偿原则：（1）按市场价格确定实际损失（2）按被保险人实际损失的费用确定损失（3）按恢复原状所需费用确定实际损失（4）按重置成本扣减折旧确定损失7. 重复保险：指投保人以同一保险标的、同一可保利益，同时向两个或
7、两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值8. 共同保险：投保人与数个保险人订立数个保险合同，但保险金额总和不超过保险标的的价值9. 简述代位追偿的含义和实施条件：代位追偿指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。实施条件：（1）损害事故发生的原因及保险标的都属于保险责任范围（2）保险标的的损失是第三者责任造成的（3）保险人已履行赔偿责任第四讲：保险合同1. 定额保险：保险事故发生，不问实际损失大小都依据合同签订时双方预先约定的保险金额支付保险金的保险。定额保险是指保险合同当事人事先确定好一定数额的保险金额，
8、在保险事故发生之时或者约定期限届满之时，保险人即按照保险金额给付保险金。人寿保险合同就是典型的定额保险合同。2. 保险人、投保人和被保险人的权力和义务：保险人是经营保险业务，向投保人收取保费，再保险事故发生时对被保险人（受益人）承担赔偿损失或给付保险金义务的人。权力（1）收取保费（2）调研保险标的的情况（3）解约权和增费权（4）享有代为权（5）不承担赔偿权利。义务（1）及时签单义务（2）保密义务（3）赔偿、给付义务（4）承担合理费用义务。投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同并负有交付保费义务的人。权利（1）解约权（2）保单现金价值所有权。义务（1）交纳保费义务（2）通知义务
9、（3）避免损失扩大义务。被保险人指其财产、丽日或生命、身体和健康受保险合同保障的人。权利：（1）指定受益人的权利（2）提出索赔的权利。义务：（1）防灾防损义务（2）通知义务(3) 施救义务（4）协助保险人追偿义务3. 保险标的：指保险双方当事人权利义务共同指向的对象4. 保险期限：即保险合同的有效期限，也就是保险合同从开始生效到终止的这一期间。5. 保险价值与保险金额的关系：保险价值指保险标的在某一特定时期内已经估计的价值总额，是确定保险金额和赔偿的基础。保险金额是由保险合同的当事人确定，并在保单上载明的被保险标的的金额，是保险人赔偿或给付的最高限额。保险金额与保险价值相等时为足额保险；保险金
10、额小于保险价值时为不足额保险；保险金额超过保险价值时为超额保险，其极易诱发道德风险，受到严格限制。第五讲：人寿保险、财产保险&责任保险1. 免赔额：绝对免配额指在保险人作出赔偿之前被保险人要自担一定的损失金额；相对免赔额指保险标的的损失率超过保单上规定的免赔率时，保险人按实际损失不做扣除的赔偿2. 利差益（损）：实际投资收益高于（低于）预期利率3. 死差益（损）：预定死亡率高于（低于）实际死亡率4. 费差益（损）：实际使用附加费低于（高于）预期附加费5. 复效条款：是人寿保险的条款之一，指保险合同效力中止后两年内，投保人申请恢复合同效力的，再按保险人要求提供被保险人健康声明书，或由保险人指定医
11、疗机构出具的体检报告书后，经保险人审核同意，双方达成复效协议，子投保人补交保费及其利息次日起，合同效力恢复。6. 简答不丧失价值任选条款：是人寿保险的常用条款之一。不丧失价值任选条款又称不没收条款，是人寿保险合同中关于当投保人不愿或无力继续缴纳保险费时，由投保人选择如何处理保险单项下积存的现金价值的规定。人寿保险合同生效满一定时期以后，在保单项下可能会形成现金价值（寿险保单应包含现金价值表）。这笔资金归投保人所有，而不能被保险人“没收”。一般来说，不丧失价值任选条款可以提供三种方式供投保人选择：1.现金返还，即把保险单下积存的现金价值扣除退保手续费及其他费用后，作为退保金，以现金的方式返还给投
12、保人。2.把原保险单改为缴清保险单3.将原保险单改为展期保险单即将原保险单改为与原保险单的保险金额相同的死亡保险，保险期限原则上缩短，此后投保人不必再缴纳保险费。7. 现金价值：是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。是被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。8. 简述现金价值在保单中的作用：1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。2、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值
13、为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的70% 。3、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。9. 简述人寿保险、广义财产保险和责任保险分类表：人寿保险是以人的生死为保险事件，由保险人根据合同的规定负责给付保险金的保险，传统人寿保险包括死亡保险、生存保险和两全保险，此外还有创新型人寿保险（变额人寿、万能人寿）和我国推出的新型产品（分红保险，万能保险，投资连结保险）。广义财产保险是以物质财产及其相关利益和损害赔偿责任作为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险和信用保证保险。
14、责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象的保险，主要包括公众责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和产品责任保险10. 赔偿限额：为控制保险人的赔偿责任，责任保险单中都会规定赔偿限额即被保险人对第三者应负的赔偿责任超过该限额时，超出部分由被保险人自行负担。11. 期内索赔式：是产品责任保险索赔的方式之一，指无论保险事故发生在何时，只要被保险人在保险期限内要求赔偿，保险人给付赔偿责任。12. 期内发生式：是产品责任保险索赔的方式之一，指不管产品适合是生产或销售，也不管被保险人何时提出索赔，只要产品责任事故发生在保险期限以内，保险人均负赔偿责任。第六讲：再保险1. 再保险：指保险人将自己所
15、承保的部分或全部风险责任向其他保险人进行保险的行为2. 风险单位：是保险标的发生一次风险事故可能波及的最大损失范围3. 溢额再保险：是分出公司以保险金额为基础，规定每个风险单位的一定额度作为自留额，并将超过自留额的部分，即溢额转给分入公司。第七讲：责任准备金与保险投资1. 赔款准备金：是财产保险公司的一种法定准备金，是保险公司为会计年度决算以前发生赔案应付而未付赔款，在当年收入的保费中提存的资金2. 未到期责任准备金：是财产保险公司的一种法定准备金，是保险人在年终会计决算时，把属于未到期责任部分的保费提留出来，用作将来赔偿准备的资金3. 根据保险资金来源在保险资金投资中需要注意些什么？保险资金的来源主要有资本金、责任准备金和其他类型资金如借入资金和信托资金等。在进行投资时需要从期限结构、收益率结构和风险结构三份方面进行考虑。例如，资本金是保险公司的自有资金，风险一般、收益率一般的长期投资；责任准备金则可用于风险较高、收益率较高的短期投资；其他类型资金则可用于风险较低、收益率较低的至于银行获得利息。在此外，在进行投资时，要注意将资本金、责任准备金和其他类型资金合理搭配，尽量获得较低风险和较高收益率的投资资产结构。2010/12/25
