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1、对农村融资方式的利弊探讨及相关建议（一）民间融资作为机构融资的必要补充，民间融资一直是不可忽视的重要融资方式。近年来，随着国家一系列规范融资渠道、 加强融资管理的政策措施出台，地下钱庄等非法的民间融资渠道得以取缔，正常的民间融资也出现了一些新的特点和变化。当前民间融资表现较为活跃， 但也存在不少问题，亟待进一步规范和引导，以使其更好的为完善中小企业融资渠道、建设社会主义新农村服务。一、目前民间融资的几种表现形式1、民间借贷。民间借贷主要存在于私人与私人和私人与民营企业主之间，这两类民间 融资在县域仍然占有相当的份量。2、票据融资。近几年，民间融资引入了票据融资方式，即提供资金的一方为承兑汇票
2、的持票人办理贴现。3、调剂拍卖行。这类拍卖行主要经营典当业务，还有短期贷款业务，甚至放高利贷， 为资金需求者提供短期应急资金。二、目前民间融资的几个显著特点1、借贷市场十分活跃。近年来宏观紧缩政策的实施，县域信贷投放受到多方面的制约，商业银行普遍采用上收信贷审批权和收缩票据融资业务，新增贷款大部分发放给规模大、效益好的企业。2、借贷种类和用途呈多样性。民间借贷主体的多样化，其借贷种类也呈多样性，有信用放款、保证放款和质押放款等；借款用途有用于生产经营、临时资金周转、归还银行贷款（目的是还旧借新）、个人消费和急需等，几乎与银行贷款模式相一致。3、利率定价市场化明显。民间借贷利率的标准因借款人情况
3、不同而异。三、目前民间融资活跃的原因1. 正规金融的缺位是民间借贷快速发展的原因之一。2. 民间借贷自身的优点是民间借贷快速发展的原因之二。3. 农村闲散资金的趋利本性是民间借贷存在的原因之三。四、农村民间借贷的正负社会效应民间借贷与正规金融间存在着此消彼涨关系与替代效应，决定了它对社会和经济发展有着一定的积级作用，即对政府正规金融服务体系不完善的补充。具体表现在以下两 个方面：1. 农村民间借贷的发展促进了金融市场资金的供需趋于平衡。2. 农村民间借贷的发展有助于打破金融市场的垄断局面，形成一种竞争氛围，推动正 规金融机构的改革创新。尽管农村民间借贷有着一定的积极的社会作用，但是，它本身又是
4、一种带有自发性 和盲目性的市场行为 ，若对之放任自流、任其自然发展，又会对社会经济和金融秩序产生许多负面的影响。主要体现在以下三个方面：1. 影响正常金融秩序， 干扰商业银行和信用社正常的信用活动，扰乱农村资金市场。2. 农村民间借贷易产生纠纷，给农村社会增加了不稳定因素。3. 农村民间借贷给国家宏观调控带来困难。五. 农村民间借贷的政策建议民间借贷作为一种社会信用补充形式和传统融资方式，与正规金融存在此消彼长的替代效应，有其利弊的双面性。因此，应对农村民间借贷加以引导和管理，使之有效、规范的运行，在农村经济发展中更好的发挥其积极的作用。1. 政府部门对待经济发展中的民间借贷要改变放任自流的做
5、法，做到正确引导， 堵、 疏结合。一方面，尽快出台农村民间借贷管理条例，将民间借贷纳入法制化轨道，纳入金融监管范围，为规范民间借贷构筑一个合法的活动平台。另一方面可在民间借贷 活跃地区设立相应管理机构，为借贷双方当事人在借据合同的规范性、利率的法律有效 性等方面提供咨询和指导，并对因借贷引起的纠纷进行调解。2. 深化农村金融改革，拓宽金融产品的宽度，提升服务水平。农村民间借贷与正规金融机构有较强的负相关性。正规金融机构投入的增加不但将直接压缩民间借贷的存在空间，而且通过两者间市场份额的消长形成强大的示范效应，引导农村民间借贷自觉将 行为置于制度约束之下。为此，农村金融机构要继续深化改革，增强在
6、农村金融市场上 的竞争力。（二）商业信贷随着国家对农业的政策倾斜、扶持和资金投入力度的加大，农村经济发展日新月异，农民的生产、生活发生了翻天覆地的变化，芭农”对贷款的需求也发生了深刻的变迁。农村现行松散式的信贷支农方式已不能适应新的历史条件下竺农”对资金的需要，现实选择是突破陈旧的信贷支农观念，降低管理成本，提升支农绩效，推行统筹化的信贷支 农管理模式。一、利好1入门条件低，贷款手续简便，一般不需要抵押、担保，可以解决农民基本生产、生活 等低层次的资金需求；2单笔额度小，符合资金承受能力，便于在面上推广，有利于缓解农民贷款难”的问题；3有利于密切与农民的关系，建立血肉联系，求得其理解与支持，创
7、造良好外部经营环 境；4由于农村信贷具有 短平快”的特点且申请成功概率大、限制因素少，大部分农户基本 上都能得到支持，有利于打击高利贷”等民间不正当融资行为，净化了农村金融市场环境。二、弊端1、由于贷款覆盖面广、过余分散、涉及户数多，竺查”制度难以落到实处，贷后跟踪监控不易，导致贷款管理难度大；2、贷款分布在农村千家万户，按每户贷款每年调查、催收、检查两次计算，百元贷款 差旅费支出近 1元，若考虑管理费、营业税等费用支出百元贷款管理成本近4元，逼近盈亏保本点，再考虑贷款损失因素，毫无效益可言，资产盈利能力极为低下3、将有限的信贷资源分散使用，本身就是一种资源浪费，无法形成资金合力支持附加值高、
8、有市场前景的优势产业化农业项目，不利于推动农村产业结构调整；4、由于贷款额度小，多数在2万元以下，且期限短，一般在1年以内，这与农业生产经营周期长的特点相矛盾，不利于贷款客户资金安排的长远计划，导致短期经营投机 行为的大量发生，增大了信贷资产风险。三、推行信贷支农统筹化管理模式的必然性1、转变信贷支农观念，提高信贷管理水平的需要。2、支持农业产业化发展，推动农村产业结构调整的需要。3、推动农村信用社可持续发展的需要四、信贷支农统筹化管理的建议1、实现支农观念的根本性转变。农村产业结构的变化使农村规模化经营程度越来越高，对市场、信息、技术、资金等要素的依赖性越来越强，从而对信用社提供的支农服务也
9、 提出了新的要求，农村信用社只有根据这些要求，切实转变支农观念，才能实现信贷支 农统筹化管理的预期目标。2、加强教育培训，解决信贷员队伍素质问题。实行信贷支农统筹化管理的基本要求是 信贷员队伍素质问题，必须尽快研究相关统筹化管理理论，加强对信贷员的培训教育，使信贷员对所支持项目可行性分析操作流程清楚，对本地优势产品和产业结构调整方向清楚，对贷款需求的总量和重点清楚，对农业生产周期清楚，对市场变化清楚，从而达 到对信贷风险状况清楚，为信贷资产的安全高效运行提供保证。3、健全贷款担保机制，以解贷款后顾之忧。4、优化信用环境，为实施信贷支农统筹化管理营造良好诚信氛围。5、政府部门要加强对农村商业银行
10、的产业政策引导。避免一些毫无实效的形象工程、 政绩项目，督促科协、农办、农技、农机等相关部门提供科技、信息、服务等方面的支 持，使农村商行支持一个项目就成功一个项目，真正起到辐射示范作用。（三）农村信用社小额贷款近年来， 信用工程”的全面开展，小额信贷进一步推广完善，切实解决了农民贷款难， 信用社难贷款的实际问题，的确是一项民心工程， 有效地支持了农村经济的发展，有力地支持了社会主义新农村的建设。 为更好地支持新农村建设， 方便农户，提高办事效率，操作中, 突出小额信贷的便利性，转变贷款服务方式，实行小额信用贷款上柜工程”，信贷员建卡、评级、授信、年审、管理、收回贷款，柜面办理发放小额信贷。柜
11、面办理发放小额贷款应扬 长避短，克服实际工作中存在的问题。 笔者就柜面办理发放小额贷款的利弊作粗浅的分析并 提出几点建议。一、有利因素1、有利于提高办事效率，更方便农户，及时解决农户的疾苦。信用社实行柜面办理发 放小额信款，农民只凭贷款证、身份证直接从柜面取得贷款，不因信贷员下乡，休假等 原因而带来不便，随时取得授信额度内所需的资金，解决资金急需之苦，极大地方便了 农民借贷，提高了办事效率。2、有利于完善小额信贷审贷分离制度，切实防范道德风险。信用社实行柜面办理发放 小额信贷，信贷员负责小额信贷农户经济档案的建立，信用等级评定，贷款限额核定，贷款证颁发和信用等级年审，临柜人员负责办理发放，坚持
12、芭见面、四核对”，有效杜绝信贷人员利用小额信贷冒名、顶名、假名 ”等方式作案骗取信贷资金，造成信贷资金损失，防止道德风险。3、有利于牢牢占领农村市场，增加贷款营销总量，促进业务发展。信用社实行柜面办理发放小额信贷，让农民享受到存款式的贷款服务，激发广大农户资金需求的欲望，使 潜在的资金需求转变成现时的资金需求。同时解决了信贷员不在而使客户失去需求资金的机会，人为抑制贷款需求的问题。4、有利于贷款管理和收回。信用社实行柜面办理发放小额信贷，信贷员就有更多的时 间和精力对贷款进行调查、跟踪检查和后续管理，能及时发现控制风险，收回贷款和采 取相应的补救措施，保全信贷资产。二、不利因素1、顶名贷款加剧
13、，社会风险更大。农户到信用社办理小额信贷，柜面人员凭贷款证、 身份证、贷款管理卡办理发放贷款，但对农户现时的经济情况和变化情况不了解，不能 分析判断贷款是本人用还是他人用，这样顶名贷款将更多，信贷资产将面临更大的社会 风险。2、历史习惯，农民易产生贷款难的错觉。农民多年习惯贷款找包片信贷员，现农民凭 两证（贷款证、身份证）直接到柜面办理贷款，若要增加信用额度，还是要找信贷员申 请或办理担保抵押手续，由此会产生贷款难的错觉。三、建议1、提高柜面办贷专职人员的综合素质。柜面专职办贷人员平时应加强信贷业务知识， 特别是小额信贷操作规程知识的学习。对小额信贷操作知识组织系统的培训，使之规范 化、制度化
14、。同时，信贷员要经常与柜面专职办贷款人员进行沟通交流，介绍农户的基本情况，使柜面人员知道农户、了解农户，丰富信贷知识，这样才能放好农户小额信贷。2、加强柜面调查和贷后检查，防范和抵制顶名贷款。柜面专职办贷人员应多询问、了解贷款户的家庭经济情况、借款用途、还款来源、还款期限来判断是贷款户本人用款还 是他人用款来防止顶名贷款。信贷员在贷款放出后10天内进行一次跟踪检查，发现顶名贷款，及时催收，限期归还，不能追回的顶名贷款，除给予信贷制裁外，信贷员应建立好台帐，时时进行追收。做到到静态监控和动态检查结合起来，督促贷款按期收回， 及时反馈信息，变更农户档案。3、强化宣传，公开小额信贷操作规程。信用社在
15、小额信贷发放中大力宣传小额信贷操 作方法，使农民知情贷款，明白不同信用等级，享受不同的信用额度，超过信用额度应 如何办理，消除误解。从而，提高贷款办理的透明度、知情权。4、完善小额信贷管理机制。总之，信用社实行小额贷款上柜工程”有利因素大于不利因素，应尽快落实，只有这样才能切实改进金融服务，密切社农关系， 体现服务宗旨，牢固占领农村金融阵地，促进业务发展。（四）；网上融资据了解，企业或个人可以通过网站平台免费发布融资需求 ，由网站对企业需求进行前期 的审核、分析和分类，银行可以直接进行网上业务受理。 185钱世界以网站为主体，同时建 立了资金供应、资金需求、银行信用支付和我的当铺等多角度、 全方位的融资服务渠道和形 式,让有融资需求的企业都能得到一体化的服务。随着网上融资平台内的出口退税融资子平台与海外投融资子平台的相继建 成并运行，网上融资平台的融资信息对接和政策、产品宣传效应进一步得到了发 挥，真正为我市银行业机构和中小外经贸企业搭建起了一个永不落幕的银、企、保对接会”。一：优点只需提交个人基本身份信息的扫描件，在网上发布贷款信息，便能引得素昧 平生的陌生人纷纷解囊相助。由丁贷款门槛低
