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1、商业车险改革示范条款解读本次商业车险改革主要有：费率管理制度改革、条款合并为 4 个主险和 11 个附加险、条款简化几个方面。一、费率改革(一)、赔款计算方法1、车损险(1)全部损失我司计算方法当保险金额等于或低于出险时的实际价值时：赔款=(保险金额一应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)事故责任比例(1- 事故责任免赔率) (1-绝对免赔率)新示范条款赔款=(保险金额-被保险人已从第二方获得的赔偿金额 )(1-事故责任免赔率)(1- 绝对免赔率之和 )-绝对免赔额(2)部分损失我司计算方法赔款=(实际修复费用-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额 )保险金额/投保时的新车购置价 事故
2、责任比例(1-事故责任免赔率)(1- 绝对免赔率)实际修复费用与赔偿金额的差额部分由被保险人白行承担。新示范条条款赔款=(实际修复费用-被保险人己从第三方获得的赔偿金额 )(1-事故责任免赔率)(1- 绝对免赔率之和 )-绝对免赔额2、第三责任险我司计算方法(1)当(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时：赔款=每次事故赔偿限额(1-事故责任免赔率) (1-绝对免赔率)新示范条款(1)当(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时：赔款=每次事故赔
3、偿限额(1-事故责任免赔率) (1-绝对免赔率之和)我司计算方法(2)当(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)事故责任比例低于每次事故赔偿限额时：赔款=(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额 )事故责任比例(1-事故责任免赔率) (1-绝对免赔率)新示范条款(2)当(依合同约定核定的第三者损失金额。机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)事故责任比例低于每次事故赔偿限额时：赔款=(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额 )事故责任比例(1-事故责任免赔率) (1-绝对免赔率之和)3、机
4、动车车上人员责任保险我司计算方法(1)对每座的受害人，当( 依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额) 事故责任比例高于或等于每次事故每座赔偿限额时：赔款=每次事故每座赔偿限额(1-事故责任免赔率) (1-绝对免赔率)新示范条款(1)对每座的受害人，当( 依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额一应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)事故责任比例高于或等于每次事故每座赔偿限额时：赔款=每次事故每座赔偿限额(1-事故责任免赔率)我司计算方法(2)对每座的受害人，当( 依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险
5、赔偿的金额) 事故责任比例低于每次事故每座赔偿限额时：赔款=(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)事故责任比例 (1-事故责任免赔率)(1-绝对免赔率)新示范条款(2)对每座的受害人，当 (依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额) 事故责任比例低于每次事故每座赔偿限额时：赔款=(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)事故责任比例 (1-事故责任免赔率)4、机动车全车盗抢保险我司计算方法(1)保险机动车全车被盗抢的，按以下方法计算赔款：当保险金额高于
6、出险时的实际价值时：赔款=出险时的实际价值(1-绝对免赔率)当保险金额等于或低于出险时的实际价值时：赔款=保险金额(1- 绝对免赔率 )出险时的实际价值=出险时的新车购置价(1-保险机动车已使用月数 月折旧率)新示范条款(1)保险机动车全车被盗抢的，按以下方法计算赔款：赔款=保险金额(1- 绝对免赔率之和 )我司计算方法(2)保险机动车发生本条款第六条第 2 款、第 3 款列明的损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿：赔款=实际修复费用(1- 绝对免赔率 )实际修复费用与赔偿金额的差额部分由被保险人自行承担。新示范条款(2)保险机动车发生本条款第六条第 2 款、第 3 款列明的损失，保
7、险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿：赔款=实际修复费用(1- 绝对免赔率之和 )实际修复费用与赔偿金额的差额部分由被保险人自行承担。(二)、免赔率差异( 四大主险免赔率上调一致)我司保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率：负全部责任的免赔 15，负主要责任的免赔 10，负同等责任的免赔 8，负次要责任的免赔 5。单方事故责任免赔率为 l5。(2)被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行 30的绝对免赔率。新示范条款保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率：负全部责任的
8、免赔 20，负主要责任的免赔 15，负同等责任的免赔 10，负次要责任的免赔 5。(2)被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行 30的绝对免赔率。(3)造反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加 10的绝列免赔率。(4) 对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。二、免赔条款1、免赔条款均增加： (1)吸食或注射毒品：(2)驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；(3)学习驾驶时无合法教练员随车指导；(4)非被保险人允许的驾驶人；(5)被保险机动车被转让、改装、加装或改变
9、使用性质等，被保险入、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加；(6)被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。2、四大主险承担责任条款均删除：保险机动车方负全部事故责的，保险人按 100事故责任比例计算赔偿：三、四大主险基本一致，附加险有删减我司l、自燃损失险 新示范条款1、自然损失险2、玻璃单独破碎险 2、玻璃单独破碎险3、新增设备损失险 3、新增加设备损失险4、车身油漆单独损伤险 4、车身刮痕损失险5、涉水损失险 5、发动机涉水损失险6、零部件、附属设备被盗抢险 6、修理期间费用补偿险7、车上货物责任险 7、车上货物责任险8、精神损害抚慰金责
10、任险 8、精神损害抚慰金责任险9、随车携带物品责任险 9、不计免赔率险10、特种车车辆损失扩展险 10、机动车损失保险无法找到第三方特约险11、特种车固定机具、设备损失险 11、指定修理厂险12、免税车辆关税责任险13、道路污染责任险综合险特约1、车损免赔额特约2、救援费用特约3、修理期间费用补偿特约4、事故附随费用特约5、更换新车特约6、多次事故免赔率特约7、使用安全带特约8、基本险不计免赔特约9、附加险不计免赔特约10、法律服务特约11、节假日行驶区域扩展特约12、指定专修厂特约13、换件特约机动车损失无法找到第三方特约险：投保了机动车损失保险后，可投保本附加险。投保了本附加险后，对于机动
11、车损失保险条款列明的，被保险机动车损失应当由第二方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担免赠，保险人负责赔偿。四、条款简化1、如：应由机动车交通事故责任强制保险赔付的损失与费用。2、投保人义务精简：等等。 。 。五、解读1、规范条款，达成统一监管的目的2、删减、整合条款，更大限度让投保人理解和接受。3、增加免赔率和免赔率的累加(之和) ，应对风险高频发，降低事故赔付额度，压缩保险承保，缓解承保压力。4、优化附加险，使附加险更为迎合市场需求。5、对责任免除中的扩展解释：地震及其次生灾害。地震爆发增多，调整风险成本管控。6、违法活动改为犯罪行为。违法活动的范畴太广，变为犯罪行为后理赔定义更加明确。7、增加对吸食或注射毒品的免赔。对于酒驾免赔后又一重要补充，既相应了国家对毒品的打击力度，也合理规避此类影响事故多发的绝对因素。
