《信用社贷款调查报告》

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1、信用社贷款调查报告调查报告借款申请人 XXX因XXX需要，于 XXXX年XX月XX日， 向我分社申请短借款 XXX万元，期限一年。根据贷款操作的 有关规定，我分社 XXX XXX组成贷前调查小组，于 XXXX年 XX月XX日对其基本情况及借款用途等进行了实地调查。现 将调查情况报告于后：一、借款申请人基本情况（一）基本情况简介借款申请人 XXXX男，现年 XX岁，身份证号码： 51070219XXXXXXXXXX,户籍地址：某地，现实际住址：某 地，学历XX,已婚，主要工作，收入情况，联系电话：配偶XX,女，身份证号码：51070219XXXXXXXXXXh 户籍地址：某地，现实际住址：某地，

2、学历 XX已婚，主要 工作，收入情况。家庭其他主要成员（二）资产负债情况1. 资产310万元：一是位于绵阳市涪城区 XX社的自建综合楼一幢，建筑 面积平方米，土地面积 160平方米，修建是价值 80万元，现每平方米价值约 3000元，现价值约250万元；二是位于绵阳市 XX地商品房一套，建筑面积平方米，土地面积平方米，20XX年购入，购入时房屋总价 26万元， 现价40万元。三是广本轿车一辆，20XX年购买，购买价值 29万元， 现值约20万元。2. 负债18万元。一是住房按揭贷款13万元；二是汽车按揭借款5万元。经询问，借款申请人家庭除金融机构借款外，无其他债 务。借款人申请人家庭资产 31

3、0万元，负债18万元，净资产292万元。资产负债率 6%（三）资信状况经授权，我分社通过人民银行个人信用信息基础数据库 进行了征信查询。XXX,有按揭贷款13万元，合同金额18万元，现余额13 万元。有汽车按揭贷款 5万元，合同金额15万元，现余额5 万元。有银行贷记卡1张，使用正常。配偶XXX无借款情况。经调查，XXX人品素质、社会口碑好，无不良记录。经我分社评级授信来到小组评定，评分81分，评定为AA级信用客户，授信金额为 XXX万元。（四）经营及收支情况1. 收入情况 借款申请人主要经营工程劳务承包，目前经营正常，有一定的经营和管理经验。年承接劳务工程500万元左右，利润率10%,年利润

4、50万元左右。主要业绩有 XXXX年承接 游仙区XXXX工程的劳务，总价 300万元，XXXX年承接游仙 区XXXXX程的劳务，总价 800万元。 位于绵阳市涪城区 XX社的自建综合楼一幢，建筑面 积平方米，出租8套，年租赁收入5万元左右。 配偶XXX现在XX单位工作，年收入 4万元左右借款人申请人及配偶年收入59万元左右支出情况借款人家庭年生活支出 8万元；子女教育费用2万元；按揭贷款支出3万元；家庭其他支出5万元。借款人家庭年支出约 15万元。借款人申请人家庭年收入 59万元，支出15万元，年净 收入约44万元左右。（五）合作情况借款申请人在此之前，在信用社的合作业务合作情况,包括存款、开

5、卡、贷款情况，本次合作可以推动借款申请人在哪些方面进行合作，包括开卡、开户、资金回流情况、带 动其他客户在信用社办理业务情况。二、借款原因及用途要阐明借款申请人借款用途，自筹资金多少，占比多少,自筹资金的组成部分，用途的真实性，合规性。三、市场前景分析四、第一还款分析阐述第一还款，应有分析。主营业务收入、其他收入，家庭成员收入，家庭支出，家庭年收入。多项要分别进行阐述。五、第二还款分析抵押：1.抵押物基本情况，要阐述抵押物现状，如房屋, 评估金额，每平方米，需阐述出租，租金情况。2.抵押行为的合法合规性3.抵押物价值的合理性及变现性。保证：要阐述保证人基本情况，外部评级情况，在保余额，反担保情

6、况。六、风险分析及防范措施（一）风险分析（二）防范措施七、支付方式要阐述借款人采用支付方法的理由，依据的是“三法 指引”的条款。八、调查结论篇二：关于农村信用社信贷管理情况调研报告关于农村信用社信贷管理情况调研报告农村信用社推进以县级联社为统一法人的经营管理体 制，成为全社会普遍关注和讨论的焦点问题。当今，农村信 用社改革不论是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县 联社为一级法人的经营体制，信贷管理依然是农村信用社经 营管理工作的重中之重。如何加强信贷管理，提高信贷资金 的周转速度、使用质虽和使用效率，最大限度降低信贷资产 的风险度。为此，本文拟就农村信用社信贷管理运行的现状、 问题、成因分

7、析与解决对策，略作探讨。目前农村信用社信贷管理运行的现状1、信贷管理运行体制。目前农村信用社在信贷管理运 行推行的是集体管理决策、分级授信授权体制，从省级联社 到基层信用社都相应成立了信贷管理审查（咨询）、审批委 员会（信用社设立审贷小组），各委员会下面还专业设置有 信贷管理和风险管理部门，并辅助监事会的监督和理事长的 否决作用。从程式上看，信用社为贷前调查岗，县联社信贷 管理与风险管理部门为贷中审查、评估岗，委员会（包括省、 市两级咨询委员会）则为贷款的最终审批岗。这种采取民主 化集约管理、程式化审查审批的模式，对于超过授信授权的 贷款的确取到了规避信贷风险、防止“一长独大”、控制操作风险的

8、效用。2、信贷管理运行规则。农村信用社一直推行的是“自 主经营，自我约束，自我发展，自负盈亏”的经营原则，是 靠资金组织一一资金运用一一资金管理一一资金利润的经 营规则来生存和发展。准确的说，负债经营决定信贷资产扩 张的规模和扩张的数虽，资金运用决定信贷资产的周转速度 和周转质虽，信贷管理决定信贷资金的安全和质虽，资金利 润则是信贷管理运行的唯一目的 效益性和赢利性。明显 可以看出，农村信用社信贷管理在整个信贷资金管理运行中 起着举足轻重的作用，管理好了信用社信贷资金，也就管好 了一盘棋和走活了一盘棋。3、信贷管理评级授信流程。信用社对借款人发放贷款， 首先得予以评级，其次再给授信，并套用“信

9、息采集7信用 等级测算与认定7授信额度测算与认定”设定的格式，这是 对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就决定 贷款的是否发放，无疑是很大的进步。因为评级坚持了客观、 公正的原则，是用定虽分析和定性分析来综合评价客户的信 用等级的。而授信则是以评级为依据和基础，来确定借款人在某一期限内申请贷款、信用卡透支等用信的最高额度。信用社对借款人评级授信实行动态管理，适时调整借款人的信 用等级和授信额度。4、信贷管理运行的责任追究制。信贷管理责任追究制， 主要体现在三个方面：一是对责任人的责任追究。这种责任 主要是对贷前调查岗不尽职调查的第一责任人进行追责；二 是对审查失职的责任追究。这种责任

10、主要是对联社信贷管理 和风险管理部门人员的追责；三是对集体决策失误的责任追 究。这种责任主要是对审贷委员会成员及联社理事长的追 责。从追责的程度上看，有“五三二开”的作法，也有“七 二一开”的做法，即调查机关负责50%或70%勺责任，审查机关负责30% 20馈任，审批机关负责 20咐10%勺责任。 全方位、多层次、立体型的推行责任追究，既体现了风险同 控、责任共担的原则，也强化了农村信用社信贷的运行管理。（二）农村信用社信贷管理运行中存在的问题及成因分 析有了上述相对较好的信贷管理与运行现状，按理说农村 信用社在信贷领域就不应该存在大的问题，但事实上即或是 规章制度再健全、操作流程再规范、体制

11、运行再合理、处罚 机制再有力，也不可避免地隐埋着以下问题，并不可遏制地 一而再、再而三地发生着。其具体表现在于：1、垒大户贷款越垒越大。在农村信用社信贷管理运行 中，最头痛的问题之一就是垒大户贷款。这些垒大户贷款，主要是借款人在生产经营过程中，因扩大再生产的需要或流动资 金的紧张，在没有偿还原借款的情形下，再要求追加借款而 信用社多为被动牵制的行为。再就是在长期的经营中，信用 社为保全债务，通过利转本长期积累形成的。由原来的几万 元翻到十几万元，原来的十几万元翻到几十万元，甚至上白 万元，导致客户在偿还债务的主观意识上悲观消极。主要表 现在三点：一没偿还债务信心；二没偿还债务承受能力；三 也失

12、去了信用。从而造成信用社的信贷资产质虽日趋恶化， 看活却不活，看似正常却不正常。比如，某县级联社原只发 放给某水泥厂几白万元贷款，现在因利转本已达到了二千多 万元，形成了重大风险。2、冒名、借名贷款触目惊心。一方面，由于信用社在 前些年的粗放管理经营，一些别有用心的借款人钻信用社信 贷管理的漏洞和政策的空子，利用假身份证、假户口簿冒名 贷款；另一方面，就是少数信用社的信贷员人为为借款人造 假冒名、借名贷款，从中谋取个人私利和好处。这两方面的 贷款不仅过去有，现在也依然存在着，且潜藏有很大的案件 隐患。如近期某市银监部门针对农村信用社正开展有声势、 大规模的假、冒名贷款专项治理活动，就可见其存在

13、的严峻 性和严重性。除此，更有甚者采取吸收存款、发放贷款不入 账的办法，违规经营，非法某利，无论内在的还是外在的都 给信用社经营带来了巨大破坏性和生存危机。3、化整为零贷款难以遏制。这类情况在各地农村信用 社均普遍存在着，也是诱发案件高发的原因之一。其具体表 现就是一些信贷员或某些审贷机关，为了掩盖超权贷款行 为，把超过授权的大额贷款通过多笔多头、化整拆散的形式 发放出去，有意违反信贷管理的约束。比如某县基层信用社 主任利用只有一万元的贷款权利，短时期内就给某客户发放 了三白多毛笔达三白多万兀的违章贷款，并造成重大损失（已立案查处，当事人被判刑）。再如某联社信贷部门在授 权范围内发放化整为零的

14、贷款也屡见不鲜，且大多行为是出 于关系与自身利益因素而为，上行下效，导致了信贷管理的 混乱和不少案件的诱发。4、行政干预贷款难收回。农村信用社生在农村、长在 农村，作为一级地方金融服务机构，很大的程度上都无法回 避与行政部门打交道和受其制约。这种特殊的背景也将长期 地保存下去，且难以更改。基于此，行政干预农村信用社贷 款的行为也就不可避免地存在着，也将会是一个永远解决不 了的症结。比如某县在清并农村基金会时，为了缓解兑付存 款所带来的压力，以某部门的名义向信用社贷款三白万元， 至今除还少数本息外，已结欠本息达五白多万元，成为历史 问题。乂如某县直管的城市建设投资公司自上世纪九十年代 起就向信用

15、社借贷累计达四白多万元，并欠息二白多万元， 均形成了严重的不良。另外，行政干预信用社投资城建、企 改、工业项目的贷款也不在少数，且有相当一部分已篇三：关于农村信用社信贷管理情况调研报告农村信用社推进以县级联社为统一法人的经营管理体 制，成为全社会普遍关注和讨论的焦点问题。当今，农村信 用社改革不论是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县 联社为一级法人的经营体制，信贷管理依然是农村信用社经 营管理工作的重中之重。如何加强信贷管理，提高信贷资金 的周转速度、使用质虽和使用效率，最大限度降低信贷资产 的风险度。为此，本文拟就农村信用社信贷管理运行的现状、 问题、成因分析与解决对策，略作探讨。目前农村信用社信贷管理运行的现状1、信贷管理运行体制。目前农村信用社在信贷管理运 行推行的是集体管理决策、分级授信授权体制，从省级联社 到基层信用社都相应成立了信贷管理审查（咨询）、审批委 员会（信用社设立审贷小组），各委员会下面还专业设置有 信贷管理和风险管理部门，并辅助监事会的监督和理事长的 否决作用。从程式上看，信用社为贷前调查岗，县联社信贷 管理与风险管理部门为贷中审查、评估岗，委员会（包括省、市两级咨询委员会）则为贷款的最终审批岗。这种采取民主 化集约管理、程式化审查审批的模式，对于超过授信授权的 贷款的确取到了规避信贷风险、防止“一长独大”、控制操作风险的效