《个人融资租赁操作规程》

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1、XXXX集团财务有限公司个人融资租赁业务操作规程第一章总则第一条 为规范XXXX集团财务有限公司（以下简称财务公司）融资租赁业务，根据中 华人民共和国融资租赁法（草案）、XXXX集团财务有限公司信贷政策、XXXX集团财务 有限公司风险管理政策和XXXX集团财务有限公司融资租赁业务管理办法 ，制定本操 作规程。第二条 个人融资租赁业务分为申请、受理及调查、审核、审查、审批、合同签订和履 行、租后管理、档案管理八个阶段。第二章项目申请第三条申请人是因需要购置新设备或盘活原有固定资产，向财务公司申请办理融资租 赁的自然人。第四条 申请人准入标准：1. 年龄在20周岁至55周岁之间的合法公民。2. 具

2、有稳定收入，有固定住所，能够提供有效的居住证明。3. 能够提供与合作伙伴签订的近期承包合同或业务证明材料。4. 若车辆挂靠物流公司，需挂靠单位出具挂靠协议及相关的运营资质证明。5. 租赁车辆用于商业运营目的，需具相关行业准入证明。6. 积极配合提供与租赁相关的材料。7. 能够提供第三方担保。第五条申请人在申请融资租赁时应向财务公司提交以下书面资料：1. 承租人夫妻双方身份证、结婚证、户口本复印件，征信查询记录、房产证明或土地使用权证明、相关经济实力证明和从业证明，如为客运车辆，还必须提供本次购车车辆更新（新增）审批表（线路车）或其它证明本次购车用途的文件（非线路车）复印件。2. 保证人（自然人

3、 如有）夫妻双方资料：身份证复印件、户口本复印件、婚姻证明、征信查询记录、房产证明或土地使用权证明以及相关经济实力证明，如银行流水、大额存款单、小轿车和其他车辆行驶证、在其他公司的投资证明等。3. 车辆挂靠公司及保证人（法人，如有）资料复印件并加盖公章：营业执照正副本、 组织机构代码证、税务登记证、公司章程、法定代表人身份证、验资报告、开户许可证、贷 款卡（含密码）法定代表人证明、股东身份证和近三年审计报告及最近三期财务报表。第三章 项目受理及调查第六条 对于申请人的租赁需求，应展开双人实地租赁调查，对项目进行评估。第七条调查人员对申请人提供的资料完整性负责，以及对收集信息的合法性、真实性进行

4、核实。核实以实地调查为主， 信息收集与核实可同时进行。项目调查人员须将书面材料与原件进行核对，并在复印件上签字和加盖审核无误章。第八条 非现场调查。资信调查部门在收到材料后，对贷款人提供的全部文件、材料真实性、合法性、完整性、时效性和逻辑性进行审查；（一）核实借款人、共同借款人和保证人（如有）身份证信息（对内地居民，应进行居民身份证核查）。借款人应该为车辆所有权人，或借款人的配偶、父母或子女为车辆所有权人；（二）调查人员应通过“全国法院被执行人信息查询平台” 了解借款人、共同借款人和保证人（如有）是否存在诉讼或被执行情况；（三）核实借款人、共同借款人和保证人（如有）资信状况。1. 查询借款人在

5、 XXXX集团有无信用档案，如有，确认申请人人、保证人（如 有）有无逾期付款交易记录；2. 查中国人民银行个人征信报告，审核：（1）负债信息，包括信用卡和当前负债余额总计，以及每月应当归还银行贷款的本息合计数；（2）近期有无多次征信查询记录；（3）在银行或其他金融机构的贷款和信用卡还款记录，当前有无拖欠或重 大逾期记录；（4）对外担保信息；（5）信用报告上的其他重要信息。如有对还款意愿或还款能力有影响时，当予以明确说明并遵守“存疑完全消除”原则；（四）核实收入能力相关证明。包括：1. 个人申请人的薪金、工资收入证明的真实性， 检查如工资单、工资卡或存折；2. 自雇人士无论是否提供收入证明，调查

6、人员均应结合资料审核、电话调查和现场调查等多种方式，核实其收入能力。第九条 为了实现调查过程中的存疑完全消除的目的，财务公司安排人员对申请人进行 现场调查。（一）现场调查人员应就借申请人的基本情况做客观、详细和完整的记录和核对，包括：1. 申请人电话及相应公司、住宅地址。2. 要求申请人提供本规程第三条中调查文件资料原件，与申请资料中的复印件 核对；3. 与申请人核对租赁项目细节。（二）就申请人家庭现状和征信记录做客观、详细和完整的记录，包括：1. 申请人居住（或办公）条件2. 申请人及共同借款人（如有）原籍和现有户籍、婚姻状况3. 房屋产权现状，居住环境及档次4. 贷款及还款情况（三）就申请

7、人的工作（或自有经营企业）及其经济收入现状做细致完整的记录和描述（四）租赁调查内容还必须包括：现场访谈、财务资料查阅、固定资产盘点、生产场所和原材料/成品仓库实地查验。（五）现场调查人员应结合调查到的内容和细节，洞察申请人可能存在的法律、道德和稳定性风险，并且做到租赁调查中的存疑完全消除。第十条提出租赁方案。根据调查状况和风险分析情况，调查人员提出本项目租赁方案并签署明确意见后，向业务审查、审批部门提报。第四章项目审核第十一条部门主管对调查人员提交的租赁方案进行审核，其审核包括对租赁方案的 审核，以及对该租赁方案的风险审核。第十二条 部门主管可作为双人调查岗直接参加对租赁客户的租赁调查。由部门

8、主管 直接参与双人调查的，租赁方案可直接提交信贷部对项目财务状况及综合收益率进行审核。第十三条 信贷部审核通过后，根据财务公司风险偏好及资金情况，提交财务公司审 批中心，进入审查、审批程序。第五章项目审查第十四条审查的内容包括：1. 租赁材料的合规性、有效性和完整性。2. 对影响申请人财务状况的主要因素、非财务状况等进行充分的风险分析。3. 审查岗根据对申请人财务和非财务因素的评估，结合保证、抵（质）押条件，出具 是否同意租赁的审查意见。审查同意租赁的，审查意见应注明同意的租赁方案，提出租赁潜在的风险，并提出规 避的措施建议。第六章项目审批第十五条 租赁审批采取项目评审委员会审批方式进行。项目

9、评审委员会（以下简称评委会）直接对董事会负责，为董事会直接授权的评审决策机构，不受任何企业内部行政干预。第十六条 评委会针对财务公司所有需要资金投入的项目，对其可行性、风险性、盈利性实施科学、客观的评审，防范风险、保证效益，从而达到直接指导和监督企业经营活动的作用，使财务公司业务决策更加科学。第十七条 评委会须坚持安全性、盈利性、选择性的三性原则进行项目审批。第十八条 评委会成员由董事长、总经理、副总经理及审批中心总监等人员构成，参与项目的评审、讨论和表决。董事长负责主持会议。租赁部、风控部、信贷部负责人作为列席人员参加评委会，对项目发表意见供评委会 参考，但没有决策表决权。评委会设秘书1人，

10、由董事长秘书兼任，负责资料准备、会议通知、会议记录、决议 报告起草等工作以及所有和项目相关材料的归档工作。第十九条 审查通过的项目自通过之日起，原则上必须在三个工作日内上会讨论审批。第二十条 评委会成员在参加评委会时，有权就申报项目存在的问题或疑问在评委会 上向项目汇报人提出质询，要求汇报人解释。第二十一条 经答辩和讨论，在充分听取所有成员的意见后，评委会进行表决并形成决议报告。董事长享有最终决策权和一票否决权。审批决策结论分为同意、续议和否决三种：1 .以董事长同意（含有条件同意）并有超过（大于）2/3全部出席评委会成员同意 （含 有条件同意）为同意（含有条件同意）。2. 续议为对无法当场决

11、策，需要补充材料后重新申报项目的再次审议。如评委会认为某一项目审批申报材料内容不全或汇报人回答问题不清，以致无法决策，董事长可以决定对该笔租赁业务暂不做同意与否的决定，待条件成熟时续议。如果某一笔租赁业务未被否决，但同意（含有条件同意）的票数未超过（小于或等于）2/3全部出席评委会成员，则该笔租赁业务必须续议。3 .如果某一笔租赁业务同意（含有条件同意）、续议的票数之和未超过（小于或等于）2/3全部出席评委会成员或董事长不同意某一笔租赁业务，该笔租赁业务即被否决。第二十二条 决议报告应明确租赁方案的融资方式、金额、用途、费率、偿还方式、 担保条件等内容。条件落实后，项目进入合同签订流程。第七章

12、合同签订和履行第二十三条 直接租赁项目，按照以下流程完成合同签订和履行。1 .财务公司与承租人签订融资租赁合同；2 .财务公司与供货商签订设备购买合同；3. 承租人按照融资租赁合同向财务公司支付首付租金、保证金、管理费、保险费和其他款项；4. 供应商按照设备购买合同向承租人交付租赁物。5. 财务公司按照设备购买合同向供应商支付购货款。6. 财务公司按照融资租赁合同向承租人收取租金。第二十四条 售后回租项目，按照以下流程完成合同签订和履行1 .财务公司与承租人签订售后回租合同；2 .财务公司与承租人签订设备购买合同；3 .承租人按照售后回租合同向财务公司支付保证金、管理费、保险费和其他款项；4.

13、 财务公司按照设备购买合同向承租人支付购货款。5. 财务公司按照售后回租合同向承租人收取租金。第二十五条 合同生效后，财务公司就租赁物向保险公司投保，保险受益人为财务公 司。第二十六条 合同履行完毕后，财务公司按照合同约定将设备所有权转让给承租人。第八章租后管理第二十七条 项目投放后，租赁调查人员要加强动态跟踪管理，按照承租人的行业和工作情况对其进行分类，负责收集相关行业的市场信息，做到实时监控，对于发生逾期的承租人要及时了解原因，向相关部门提报。实时监控要求专管员及时了解承租人的职业、收入、住址、电话的变化情况，并对上述情况做书面记录，放入原始租赁业务档案，尤其是发生承 租人死亡、失踪、严重伤残、被依法追究刑事责任等情况，应迅速向风险控制部门报告。第九部分档案管理第二十七条 租赁档案由租赁部按项目收集、整理后移交风险控制部，风控部指定专人 负责租赁业务审批档案的统一保管。项目档案内容应包括申报单位上报的所有申报材料和财务公司评审过程中形成的包括租赁调查报告、项目审核单、审批中心合规性审查单、决议报告、租赁业务审批记录、合同等在内的所有项目材料。第十章其他第二十八条 本操作规程由总经理办公会审议，自发布之日起实行。第二十九条本办法由汽车金融事业部负责解释、修订。