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1、小额贷款股份有限公司信贷业务管理制度 *小额贷款股份关法律法规、农业经济政策，确保贷款封闭管理，执行国家区域产业政策，促进三农和中小微企业发展。第四条 贷款业务应当遵循小额、分散的原则；坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，必须坚持三查制度，实行审贷分离、分级审批的原则。第二章 贷款对象和基本条件第五条 本着立足为赣州市章贡区及赣州市内周边县（市、区）的三农、中小微企业和个体工商户提供方便、快捷的贷款服务宗旨，本公司贷款对象是经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户、农业经营户和具完全民事行为能力的自然人。第六条 借款人应当具备下列基本条件(一)思想品德好，无不良
2、嗜好；(二)从事的经营活动合规合法，借款用途明确，符合国家产业政策和社会发展规划要求；(三)产品效益，不挤占挪用贷款资金；(四)按期偿还本息的能力；(五)在公司指定的银行开立了存款帐户，自愿接受本公司借贷监督和结算监督；(六)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续，特殊行业须持相应的固定收入来源作为还贷保障；(九)公司要求的其他条件。第三章 贷款种类和方式第七条 贷款是本公司根据客户申请，对其自主提供并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款是指贷款期限在1年以下(含1年)的贷款。中
3、期贷款是指贷款期限在1-5年(含5年)的贷款。长期贷款是指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。第八条 贷款按方式分为信用贷款、担保贷款(一)信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款。信用贷款只对经审查确认资信良好，能够按期偿还贷款本息的短期贷款，应从严控制信用贷款发放。(二)担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。1.保证贷款，是指按中华人民共和国担保法规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本公司只发放连带责任保证贷款。办理保证贷款，应当对保证人的保证资格、资信状况及其偿债能力进行审查，并依法合规签订保证合同。2.抵押贷款，是指按中华人
4、民共和国担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款，应当对抵押物的权属、关登记手续。要根据抵押物评估值的不同情况，合理确定贷款抵押比例。贷款抵押率不得超过抵押物评估价值的60%。3.质押贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的质押方式，以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。办理质押贷款，应当对质物的权属和价值以及设定质押的合法性进行严格审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续。贷款额不得超过动产质押物变现值的60%，一般不得超过权利质押凭证面价的60%, 银行存单质押不超过90%，且贷款到期日不得超过存单到期时间。第九条 贷款按借款对象
5、和用途分为：个人贷款、流动资金贷款、固定资产贷款。个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放用于个人消费、生产经营等用途的贷款。流动资金贷款是指贷款人向企业法人或国家规定可以作为借款人的其他经济组织用于借款人日常生产经营周转而发放的贷款。固定资产贷款是指贷款人向企业法人或国家规定，可以作为借款人的其他经济组织发放的用于固定资产投资的贷款。第十条 贷款期限和利率贷款期限根据借款人的生产经营周期和还款能力，由借贷双方共同协商确定，并在借款合同中载明。借款人不能按期归还贷款的，应当在贷款到期日15日前，向本公司书面申请展期，并提出贷款展期理由、期限和还款计划，申请保证、抵押、质押贷款展期的还应当分别贷
6、款只能办理一次展期，短期贷款展期不得超过原定期限；中期贷款展期期限不得超过原定期限的一半；长期贷款展期期限最长不得超过3年。贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起贷款利息按照新的期限档次利率计收，逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收利息。国家相关法规另效益。努力培育一支经济效益，又关政策规定，借款人申请贷款需向本公司书面申请，应真实完整地填写贷款金额、期限、借款原因和用途、贷款方式以及还款来源等基本内容，并提供以下资料：(一)借款人及保证人基本情况资料：无担保及担保方式的不同提供公司规定的申请资料，申请书应载明申请金额、用途、期限、贷款方式以及还款来源等。公司客户经理受理贷款申
7、请后由公司统一组织开展双人调查，并在调查日起5天内回复客户贷与不贷。对客户提供的资料遵循保密制度。第十四条 贷款审查审查人对借款人、担保人、共同借款人提供的基本情况资料、财务资料、购销合同、财产所限公司统一制定的合同文本，由董事长或授权审批人签字后生效，合同的签订和保管由公司信贷综合岗负责，综合岗对合同管理负责，对公司所效的登记手续。第十七条 贷款发放本公司应当按借款合同规定用途发放贷款，根据借款人需要和用途进度，可以采取一次审批发放，也可采取一次审批分次发放的方式签订最高额借款合同。第十八条 贷后检查贷款发放后，本公司信贷人员应当对借款人的贷款使用情况、经营状况以及经营效益等情况进行监督检查
8、，对公司首笔贷款自贷款之日起30天内开展一次贷后检查，对半年期贷款需每季度开展一次贷后检查，对一年期以上（含）贷款期限内首笔贷后检查4次以上，即一季度一次，非首笔2次以上，以及时掌握客户经营情况，对检查发现的问题及时采取书面记录，并交信贷综合岗统一归档保管，发现违规使用贷款及影响贷款安全的行为，应及时报告，并采取相应的措施以防范贷款风险发生。第十九条 贷款本息的收回借款人应当按照借款合同规定的期限及还款方式及时足额归还贷款本息。特殊情况需提前归还的需经能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素；次级贷款是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失；可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失；损失贷款是指在采取所效控制贷款风险的发生。第七章 附 则第二十二条 本制度经本公司董事会审议通过后施行。
