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1、1,保险原理与实务,版权所有,2,3、保险的产生与发展,2、保险概述,1、风险与风险管理,第一章 风险与保险,版权所有,3,第一节 风险与风险管理,一、风险的含义 1、风险的定义 对于风险的定义，理论界有以下几种学说： 损害可能说与损害不确定说、预期结果与实际结果变动说、风险主观说与风险客观说 我们认为，风险是指在特定环境下某种随机事件发生并给人造成利益损失的不确定性，其中，不确定性是风险的本质。 2、风险的三要素 风险因素、风险事故、损失,版权所有,4,3、风险的属性 充实性：风险时时处处存在 变异性：风险随时间空间条件变化 可控性：风险是可以也是应该加以控制的 效益性：风险包括效益和损害两
2、个方面 4、风险的种类 风险可按照不同标准分类 5、风险的成本 风险的成本包括三个组成部分： （1）防范、分散或转移的费用 （2）风险造成的损失及处理费用 （3）风险的社会成本,版权所有,5,二、风险管理 1、风险管理的定义 所谓风险管理是经济单位通过风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 2、风险管理的基本程序 （1）风险识别 （2）风险评估 （3）风险控制 风险控制的措施：风险回避、风险抑制、风险自留、风险集合、风险转移,版权所有,6,3、风险管理的范围 个人、企业、国家的风险管理范围各有不同 4、风险、风险管理与保险的关系 （1）风险是保险产生和存在的前提 （2
3、）风险的发展是保险发展的客观依据 （3）保险是风险处理的传统有效的措施 （4）保险经营效益要受风险管理技术的制约 （5）保险与风险管理还存在相辅相成、相得益彰的关系,版权所有,7,第二节 保险概述,一、保险的定义 保险是一种经济制度也是一种法律关系。 广义的保险，一般包括由国家政府部门经办的社会保险、由专门的保险公司按商业原则经营的商业保险和由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。 狭义的保险一般指商业保险，即指通过合同形式，运用商业化经营原则，由专门机构向投保人收取保险费，建立保险基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿、对人身伤亡以及年老丧失劳动力者的经济损失给付的一种
4、经济保障制度。,版权所有,8,二、保险的要素 1、可保风险 可保风险应具备的条件： （1)可保风险是纯粹风险 (2)风险必须具有不确定性 (3)风险的发生是意外 (4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 (5)风险的损失必须是可以用货币计量的 2、多数人的同质风险的集合与分散,版权所有,9,3、费率的合理厘定 4、保险基金的建立 5、订立保险合同,版权所有,10,三、保险的特征 经济性：保险的经济性主要体现在保险活动的性质、保障对象、保障手段、保障目的等方面。 互助性：保险的意义在于通过一种经济互助关系达到分散风险的目的。 法律性：保险的法律性主要体现在保险合同上。 科学性：保险的经营管理
5、都以科学为依据。,版权所有,11,四、保险的分类 1、按照保险实施的方式分类 自愿保险 强制保险 2、按照保险标的分类 财产损失保险 人身保险 责任保险 信用保险 农业保险,版权所有,12,3、按照承保形式分类 原保险:原保险是指投保人向保险人转移风险，通过签订保险合同，与保险人建立权利义务关系，保险人对保险标的承担直接风险责任的保险。 再保险:再保险又称分保，是保险人将其所承保的保险业务分给另一个或几个保险人分担的保险。 重复保险:重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人签订保险合同，各保险合同的保险金额加起来超过保险价值的保险。 共同保险: 共同保险
6、又称为共保，是由几个保险人联合直接承保同一标的或同一风险而保险金额不超过保险标的价值的保险。,版权所有,13,五、保险的职能 保险保障职能 包括有财产保险的经济补偿职能和人身保险保险金给付职能。 资金融通职能 是保险人参与社会资金融通的职能，主要体现在筹资职能和通过购买有价证券、购买不动产等投资方式实现的投资职能 。 社会管理职能,版权所有,14,第三节 保险的产生与发展,一、保险的历史沿革 1、古代的保险思想 2、海上保险的起源和发展 3、火灾保险的起源与发展 4、其他保险业的产生与发展 二、我国保险发展的历史沿革 1、我国古代保险思想的萌芽 2、国外保险势力的侵入 3、新中国成立之前保险业
7、的发展 4、人民保险事业的创立和发展,版权所有,15,某工厂于2006年7月投保于A保险公司，是保期2年的财产保险，保险金额为7亿元人民币。事后， A保险公司将其中的一部分分保于B保险公司。该工厂为了保险起见，又于2006年9月投保于C保险公司，也是保期2年的财产保险，保险金额也是7亿元人民币。该工厂将在A保险公司保险之事告之C保险公司。事后， C保险公司将其中的一部分分保于D保险公司。在C保险公司投保以后，工厂厂又将此事告之A保险公司。2007年2月，该工厂发生重大事故，遭受重大损失。,版权所有,16,结合以上案例： 1、请解释什么是再保险？ 2、请解释什么是重复保险？ 3、在4个保险公司中，工厂可以向哪个保险公司索赔？,17,Thank You !,
