风控管理制度10[实用]

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1、共享知识分享快乐 卑微如蝼蚁、坚强似大象 信物宝金融服务平台风险控制流程管理制度 （试行） 总则 为进一步加强贷款风险的防范和控制, 切实化解和消化贷款风险, 提高贷款质量 ,保证贷款资金的安全 , 建立以贷款风险管理为核心的 管理体制，并依据国家相关法律、法规的要求，参照商业银行等金融 机构颁布的贷款风险管理的有关规定, 结合信物宝金融服务平台的贷 款业务实际，制定本制度。 本风险管控制度按贷款程序共分为七章，分别是： 一、受理客户贷款申请与受理 二、调查与审计包括贷款项目初审、项目综合分析与项目审计 三、审批包括贷款融资方案审批、担保调查审批、放款审批 四、放款包括面签合同、落实反担保措施

2、、担保收费、贷款发放 五、贷后管理包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度 六、风险预警包括责任划分、处置方式、预警方法和违规处罚 七、代偿流程管理包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、项 目终结和代偿损失责任认定与处罚 八、业务完结 第一章受 理 客户向信物宝金融平台申请贷款时，贷款资料通过形式审查的贷 款企业、经客户经理与其电话或当面沟通后，符合贷款条件的，填写 贷款申请表（附件一）。企业应按贷款申请表要求和实际情况 共享知识分享快乐 卑微如蝼蚁、坚强似大象 完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料： （一）贷款申请人的基本资料 A、企业法人 1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、

3、工商信息查询报告； 2、公司简介、验资报告、公司章程； 3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书； 4、申请贷款的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本； 5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）； 6、还款来源有关的证明材料（销售订单、购销合同、应收账款确认 函等） 7、近三年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、 现金流量表）、近六个月的银行对账单、税单及水电费清单； 8、贷款卡及人民银行征信查询报告； 9、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或 有负债情况表等； 10、其他有关资料 （如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医 药、

4、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明 等） 。 B、法定代表人或单位负责人 1、个人简介； 2、身份证件及婚姻证明 （如身份证、 公务员证、教师证、警官证等）； 3、银行征信报告； 共享知识分享快乐 卑微如蝼蚁、坚强似大象 4、工作及收入证明； 5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收 据； 6、家庭 /个人资产清单，如房产证复印或其它资产证明。 （二）信用反担保人的基本资料 1、法人参照贷款申请人为企业法人的资料； 2、自然人参照贷款申请人法定代表人的资料。 （三）反担保物的基本资料 1、抵/质押物清单； 2、抵/质押物权利凭证或购置发票； 3、抵/质

5、押物评估报告（由专业评估公司提供） ； 4、抵/质押物财产保险单； 5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议； 6、其他有关资料。 贷款企业所提供的上述资料复印件要加盖公章。客户经理必须核 对原件，并对材料的真实性负责， 在复印件上加盖 “此复印件与原件 一致”的印章并签名确认。 第二章调查与审计 一、调查环节包括资料初审和综合分析。 资料初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和客 共享知识分享快乐 卑微如蝼蚁、坚强似大象 户面谈） ，获取贷款项目、贷款申请企业及反担保人及物的真实全面 信息，通过综合分析评价形成结论，即尽职调查报告。 调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地

6、调查、综 合分析评价和尽职调查报告。 （一）资料审核： 资料审核的信息来源除了从企业， 还应从其他途径如银行、 财税、 供应商、上下游客户和供电供水等处获取； 对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点 列为下一步实地调查的重点； （二）实地调查： 1、实地调查前，客户经理要列出调查提纲，明确调查目标以保 证调查的质量和效率； 2、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和 能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利 润，弄清借款用途和还款来源； 3、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企 业主要生产经营场所， 核实企业存、发货明细判断企

7、业生产销售情况； 贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况； 4、创业中心在确认为贷款企业提供担保时，风控部门确定一名 审计经理与客户经理同时进行实地调查，项目金额超出创业中心授权 范围的，客户经理总监和风控部门负责人必须参加实地调查；特殊情 况时，可以邀请创业中心领导参与实地调查。 共享知识分享快乐 卑微如蝼蚁、坚强似大象 （三）项目综合分析： 项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的 信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成 尽职调查报告。综合分析的要点包括： 1、分析、判断贷款申请人的主体资格、还款意愿； 2、分析环境对企业的影响，

8、主要包括：企业在行业中的地位、 产品的市场竞争能力等； 3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业 的真实财务状况和偿债能力， 预测企业未来的发展趋势， 预计在未来 的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款； （四）尽职调查报告： 尽职调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写统一设 计的尽职调查表（附件二）。 a）贷款申请人的背景情况； b）项目的基本情况； c）产品销售及市场预测分析； d）财务状况及偿债能力分析； e）借款用途计划及还款来源； f）银行负债及或有负债情况； g）反担保措施； h）综合分析风险程度； i）其他需要说明的问题； 共享知识分享快乐 卑微如蝼

9、蚁、坚强似大象 j）调查结论。 二、贷款项目审计 （一）审计经理由风控负责人指派，每笔贷款按照贷前和贷后配 备二名审计经理， 客户经理应全力配合审计经理工作，但不得干预审 计经理作出审计意见。 （二）审计经理对客户资料进行可行性、合理性审核，审查财务 指标与数据、独立给出初步审计意见。 出具无保留审计意见的贷款项目，应将贷款资料提交银行审批。 出具部分保留审计意见的贷款项目，贷款资料退回客户经理， 客 户经理应根据审计意见补充资料再次上报，直至审计经理出具无保留 审计意见。 出具否定审计意见的贷款项目，审计经理可执行否决权， 不予受 理此次贷款申请。 （三）在银行审批通过后、创业中心出具保函前

10、，审计经理必须 前往企业实地进行客户资料及财务数据的真实性审核，现场签署声 名具结书（附件三）、并承担相应的风控责任。 第三章审批 一、贷款项目担保审批流程 1、对于需提供担保的贷款、 且反担保物覆盖率为90%-100% 的项 目，其放款申请书（附件四）审批流程为：客户经理审计经理复核 客户经理总监审核风控负责人审批金融服务平台负责人审批 共享知识分享快乐 卑微如蝼蚁、坚强似大象 终审人（授权终审人） 借款人面签合同文本落实反担保手续 与银行签署担保合同并出具担保函缴纳保费通知银行放款资 料归档； 除此以外的业务审批流程： 基本与上述流程相同， 但终审人终审 前要经过评审会审议。 2、创业中心

11、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查； 3、内部合同文本由创业中心授权给有权终审人签字终审。对银行等 外部金融机构签署保证合同、 借款合同等对外合同文本时， 由创业中 心主任或授权人签字。 三、贷款评审委员会（评审会） （目前是打分机制） 1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目进行审批； 2、评审会组成：创业中心主任、金融服务平台负责人、客户经理总 监、风控负责人、其他有权参加人员及受邀人员。 3、评审会召集程序： （1） 、评审会召开前一天，会议召集人（金融服务平台负责人）将会 议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员； （2） 、客户经理总监必须在评审会召开前一天，将项

12、目审批材料纸质 或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情 况； （3） 、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先 向召集人请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之 二的，则会议改期进行。会议召集人应另行确定时间、地点，并通知 共享知识分享快乐 卑微如蝼蚁、坚强似大象 评审会成员； （4） 、 客户经理报告项目调查情况， 审计经理报告风险调查评估情况； （5） 、与会评审会人员质询，客户经理与审计经理答疑； （6） 、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行 综合分析并提出具体评审意见； （7） 、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须

13、在项目评审会会 议纪要上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评 审会人员同意视为项目评审通过； （8） 、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目， 授权终审人执行一票否决权； （9） 评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。 第四章放款 放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款 审批、贷款用途监管。 一、签订合同 公司对合同的签订实行面签制。程序如下： 1、 创业中心法务部配合金融服务平台统一拟定业务有关的所有法 律文件，包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信 用反担保合同及其他须准备的法律文书等，创业中心核准使用后统一

14、由金融服务平台出具，并加盖“合同文本校验章”； 2、需要当事人（包括股东代表、 法人代表、董事会成员、 共有人、 共享知识分享快乐 卑微如蝼蚁、坚强似大象 反担保人 /企业等）签字盖章时，须由客户经理和审计经理必须同时 在现场面签； 3、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动 的，审计经理应立即向风控负责人汇报，并经创业中心法务部审核通 过后，方能进行变动； 4、 所有合同文本及相关法律文件在交由创业中心有权签字人签字 前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。 二、落实反担保措施 1、对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变 现的资产或股权作抵押或质押， 或

15、提供认可的第三方信用担保作反担 保，反担保金额应大于担保金额，原则上不能重复抵/质押，根据审 批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。 2、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款 前由客户经理与风控部门共同跟进办理。业务量较大时， 风控部门可 指派专人进行集中办理登记、公证等事宜； 3、反担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行； 4、如最终经风控部门确认反担保措施无法落实的，由客户经理重 新修改贷款方案，重新报批； 5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以信物宝平台签约认 可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算 依据； 6、借款主体所有股东及高管必须做个

16、人连带责任保证； 共享知识分享快乐 卑微如蝼蚁、坚强似大象 7、反担保措施的具体要求： A、抵押 对抵押物的总体要求是：足值、可变现、且变现能力强，信物宝 平台对抵押反担保的具体要求有： （1）持有房产两证的商品房抵押的，应到房地部门办理抵押登记， 签署授权委托书并办理公证。反担保金额为评估净值的100%； （2）不能办理抵押登记的非商品房及土地，仅作参考； （3）按揭中的商品房能够办理二次抵押登记的，应该办理二次抵押 登记，并办理授权委托公证。不能办理的，仅作参考； （4）需提供担保的贷款业务，可变现房产或变现性强的抵/质押物及 股权的评估净值必须占借款金额的80%以上，敞口部分可以采用个人 信用、企业信用等保证方式进行补充，不允许有纯信用敞口，特殊情 况须经评审会同意。 （5）对于与银行合作的抵押加担保类的贷款项目，担保金额可放大 到评估净值的 100%。但原则上不论是抵押给我司作为反担保，还是 直接抵押给银行，抵押物必须办理完善相应的法律和抵押登记手续； （6）以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用 设备，购置发票齐全，设备成新率在70%以上，反