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1、共享知识分享快乐 卑微如蝼蚁、坚强似大象 信物宝金融服务平台风险控制流程管理制度 (试行) 总则 为进一步加强贷款风险的防范和控制, 切实化解和消化贷款风险, 提高贷款质量 ,保证贷款资金的安全 , 建立以贷款风险管理为核心的 管理体制,并依据国家相关法律、法规的要求,参照商业银行等金融 机构颁布的贷款风险管理的有关规定, 结合信物宝金融服务平台的贷 款业务实际,制定本制度。 本风险管控制度按贷款程序共分为七章,分别是: 一、受理客户贷款申请与受理 二、调查与审计包括贷款项目初审、项目综合分析与项目审计 三、审批包括贷款融资方案审批、担保调查审批、放款审批 四、放款包括面签合同、落实反担保措施
2、、担保收费、贷款发放 五、贷后管理包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度 六、风险预警包括责任划分、处置方式、预警方法和违规处罚 七、代偿流程管理包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、项 目终结和代偿损失责任认定与处罚 八、业务完结 第一章受 理 客户向信物宝金融平台申请贷款时,贷款资料通过形式审查的贷 款企业、经客户经理与其电话或当面沟通后,符合贷款条件的,填写 贷款申请表(附件一)。企业应按贷款申请表要求和实际情况 共享知识分享快乐 卑微如蝼蚁、坚强似大象 完整、准确、真实的逐项填写,同时提供下列材料: (一)贷款申请人的基本资料 A、企业法人 1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、
3、工商信息查询报告; 2、公司简介、验资报告、公司章程; 3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书; 4、申请贷款的董事(股东)会决议及董事(股东)会成员签字样本; 5、借款用途有关的证明材料(购销合同、合作协议等); 6、还款来源有关的证明材料(销售订单、购销合同、应收账款确认 函等) 7、近三年财务审计报告、近三个月财务报表(资产负债表、损益表、 现金流量表)、近六个月的银行对账单、税单及水电费清单; 8、贷款卡及人民银行征信查询报告; 9、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或 有负债情况表等; 10、其他有关资料 (如生产经营或投资项目取得的环保许可证明,医 药、
4、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明 等) 。 B、法定代表人或单位负责人 1、个人简介; 2、身份证件及婚姻证明 (如身份证、 公务员证、教师证、警官证等); 3、银行征信报告; 共享知识分享快乐 卑微如蝼蚁、坚强似大象 4、工作及收入证明; 5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收 据; 6、家庭 /个人资产清单,如房产证复印或其它资产证明。 (二)信用反担保人的基本资料 1、法人参照贷款申请人为企业法人的资料; 2、自然人参照贷款申请人法定代表人的资料。 (三)反担保物的基本资料 1、抵/质押物清单; 2、抵/质押物权利凭证或购置发票; 3、抵/质
5、押物评估报告(由专业评估公司提供) ; 4、抵/质押物财产保险单; 5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议; 6、其他有关资料。 贷款企业所提供的上述资料复印件要加盖公章。客户经理必须核 对原件,并对材料的真实性负责, 在复印件上加盖 “此复印件与原件 一致”的印章并签名确认。 第二章调查与审计 一、调查环节包括资料初审和综合分析。 资料初审主要通过资料审核和实地调查(包括企业实地调查和客 共享知识分享快乐 卑微如蝼蚁、坚强似大象 户面谈) ,获取贷款项目、贷款申请企业及反担保人及物的真实全面 信息,通过综合分析评价形成结论,即尽职调查报告。 调查环节应注意以下四个方面的内容:资料审核、实地
6、调查、综 合分析评价和尽职调查报告。 (一)资料审核: 资料审核的信息来源除了从企业, 还应从其他途径如银行、 财税、 供应商、上下游客户和供电供水等处获取; 对材料信息审核过程中需进一步明确、补充,发现的漏洞、疑点 列为下一步实地调查的重点; (二)实地调查: 1、实地调查前,客户经理要列出调查提纲,明确调查目标以保 证调查的质量和效率; 2、实地调查应了解企业和项目背景,了解企业负责人的信用和 能力,考察企业管理团队和整体素质,企业市场竞争情况、销售和利 润,弄清借款用途和还款来源; 3、主要核实企业现金流的真实情况,生产型企业,通过考察企 业主要生产经营场所, 核实企业存、发货明细判断企
7、业生产销售情况; 贸易型企业,通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况; 4、创业中心在确认为贷款企业提供担保时,风控部门确定一名 审计经理与客户经理同时进行实地调查,项目金额超出创业中心授权 范围的,客户经理总监和风控部门负责人必须参加实地调查;特殊情 况时,可以邀请创业中心领导参与实地调查。 共享知识分享快乐 卑微如蝼蚁、坚强似大象 (三)项目综合分析: 项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上,对已经获取的 信息进行综合判断、分析、比较和评价,得出分析结论,并最终形成 尽职调查报告。综合分析的要点包括: 1、分析、判断贷款申请人的主体资格、还款意愿; 2、分析环境对企业的影响,
8、主要包括:企业在行业中的地位、 产品的市场竞争能力等; 3、分析企业的还款能力,主要通过对其现金流的分析掌握企业 的真实财务状况和偿债能力, 预测企业未来的发展趋势, 预计在未来 的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款; (四)尽职调查报告: 尽职调查报告应包括但不限于以下主要内容,并认真填写统一设 计的尽职调查表(附件二)。 a)贷款申请人的背景情况; b)项目的基本情况; c)产品销售及市场预测分析; d)财务状况及偿债能力分析; e)借款用途计划及还款来源; f)银行负债及或有负债情况; g)反担保措施; h)综合分析风险程度; i)其他需要说明的问题; 共享知识分享快乐 卑微如蝼
9、蚁、坚强似大象 j)调查结论。 二、贷款项目审计 (一)审计经理由风控负责人指派,每笔贷款按照贷前和贷后配 备二名审计经理, 客户经理应全力配合审计经理工作,但不得干预审 计经理作出审计意见。 (二)审计经理对客户资料进行可行性、合理性审核,审查财务 指标与数据、独立给出初步审计意见。 出具无保留审计意见的贷款项目,应将贷款资料提交银行审批。 出具部分保留审计意见的贷款项目,贷款资料退回客户经理, 客 户经理应根据审计意见补充资料再次上报,直至审计经理出具无保留 审计意见。 出具否定审计意见的贷款项目,审计经理可执行否决权, 不予受 理此次贷款申请。 (三)在银行审批通过后、创业中心出具保函前
10、,审计经理必须 前往企业实地进行客户资料及财务数据的真实性审核,现场签署声 名具结书(附件三)、并承担相应的风控责任。 第三章审批 一、贷款项目担保审批流程 1、对于需提供担保的贷款、 且反担保物覆盖率为90%-100% 的项 目,其放款申请书(附件四)审批流程为:客户经理审计经理复核 客户经理总监审核风控负责人审批金融服务平台负责人审批 共享知识分享快乐 卑微如蝼蚁、坚强似大象 终审人(授权终审人) 借款人面签合同文本落实反担保手续 与银行签署担保合同并出具担保函缴纳保费通知银行放款资 料归档; 除此以外的业务审批流程: 基本与上述流程相同, 但终审人终审 前要经过评审会审议。 2、创业中心
11、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查; 3、内部合同文本由创业中心授权给有权终审人签字终审。对银行等 外部金融机构签署保证合同、 借款合同等对外合同文本时, 由创业中 心主任或授权人签字。 三、贷款评审委员会(评审会) (目前是打分机制) 1、评审会即贷款审批评议委员会,负责对各报批项目进行审批; 2、评审会组成:创业中心主任、金融服务平台负责人、客户经理总 监、风控负责人、其他有权参加人员及受邀人员。 3、评审会召集程序: (1) 、评审会召开前一天,会议召集人(金融服务平台负责人)将会 议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员; (2) 、客户经理总监必须在评审会召开前一天,将项
12、目审批材料纸质 或电子文本发至评审会成员,以便评审会成员预先阅读了解项目情 况; (3) 、评审会成员必须按时参加,因特殊情况不能出席时,必须事先 向召集人请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之 二的,则会议改期进行。会议召集人应另行确定时间、地点,并通知 共享知识分享快乐 卑微如蝼蚁、坚强似大象 评审会成员; (4) 、 客户经理报告项目调查情况, 审计经理报告风险调查评估情况; (5) 、与会评审会人员质询,客户经理与审计经理答疑; (6) 、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行 综合分析并提出具体评审意见; (7) 、会议评审采用签字表决制,参会评审人员须
13、在项目评审会会 议纪要上明确填写意见并签字,不得弃权,三分之二以上的与会评 审会人员同意视为项目评审通过; (8) 、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审,对评审通过项目, 授权终审人执行一票否决权; (9) 评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。 第四章放款 放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款 审批、贷款用途监管。 一、签订合同 公司对合同的签订实行面签制。程序如下: 1、 创业中心法务部配合金融服务平台统一拟定业务有关的所有法 律文件,包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信 用反担保合同及其他须准备的法律文书等,创业中心核准使用后统一
14、由金融服务平台出具,并加盖“合同文本校验章”; 2、需要当事人(包括股东代表、 法人代表、董事会成员、 共有人、 共享知识分享快乐 卑微如蝼蚁、坚强似大象 反担保人 /企业等)签字盖章时,须由客户经理和审计经理必须同时 在现场面签; 3、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动 的,审计经理应立即向风控负责人汇报,并经创业中心法务部审核通 过后,方能进行变动; 4、 所有合同文本及相关法律文件在交由创业中心有权签字人签字 前必须经法务部进行合法性审核,加盖法律审核印章。 二、落实反担保措施 1、对获得批准担保的企业/自然人,必须以其合法有效、易于变 现的资产或股权作抵押或质押, 或
15、提供认可的第三方信用担保作反担 保,反担保金额应大于担保金额,原则上不能重复抵/质押,根据审 批情况,可同时采用一种或几种反担保措施。 2、反担保措施的落实工作,是在必要的法律手续齐备后,于放款 前由客户经理与风控部门共同跟进办理。业务量较大时, 风控部门可 指派专人进行集中办理登记、公证等事宜; 3、反担保措施不能落实的,放款环节中止继续进行; 4、如最终经风控部门确认反担保措施无法落实的,由客户经理重 新修改贷款方案,重新报批; 5、抵、质押物的抵、质押值计算,原则上应以信物宝平台签约认 可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算 依据; 6、借款主体所有股东及高管必须做个
16、人连带责任保证; 共享知识分享快乐 卑微如蝼蚁、坚强似大象 7、反担保措施的具体要求: A、抵押 对抵押物的总体要求是:足值、可变现、且变现能力强,信物宝 平台对抵押反担保的具体要求有: (1)持有房产两证的商品房抵押的,应到房地部门办理抵押登记, 签署授权委托书并办理公证。反担保金额为评估净值的100%; (2)不能办理抵押登记的非商品房及土地,仅作参考; (3)按揭中的商品房能够办理二次抵押登记的,应该办理二次抵押 登记,并办理授权委托公证。不能办理的,仅作参考; (4)需提供担保的贷款业务,可变现房产或变现性强的抵/质押物及 股权的评估净值必须占借款金额的80%以上,敞口部分可以采用个人 信用、企业信用等保证方式进行补充,不允许有纯信用敞口,特殊情 况须经评审会同意。 (5)对于与银行合作的抵押加担保类的贷款项目,担保金额可放大 到评估净值的 100%。但原则上不论是抵押给我司作为反担保,还是 直接抵押给银行,抵押物必须办理完善相应的法律和抵押登记手续; (6)以机器设备抵押,必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用 设备,购置发票齐全,设备成新率在70%以上,反