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1、质押监管业务风险预警体系 一、概述 近几年来，我国开始发展的物流金融业务，这类业务对于支持中小企业融资、控制银行风险以及推动经济增 长都具有非常积极的作用。但由于我国相关的法律制度不够完善，企业诚信问题没有得到较好地解决，新开展质 押监管业务的质押监管系统缺少相关运作经验，故实际中不少质押监管系统因为业务体系运作不畅而影响企业的 正常经营。 二、质押监管系统物流金融服务的现行风险评价指标体系分析 1、现行指标体系的内容 质押监管系统在开展物流金融服务的过程中，不管采取的是哪种模式，风险都是并存的。物流金融的风险评 价指标体系一般包含以下因素： （1）技术风险：主要是指质押监管系统因缺乏足够的技
2、术支持而引发的风险。具体指标包括评估系统的完善性、 评估方法的科学性和网络信息技术的先进性等。 （2）监管风险：主要是指质押监管系统由于监管工作的不得力而引发的风险。具体指标包括监管制度的全面性、 监管设施及工具的安全性、管理信息系统的先进性及监管操作的规范性等。 （3）法律风险：主要指法律条款的不完善而引发的风险。具体指标指包括法律条款的完善性。 （4）质押物风险：主要是指质押物的选择不当而引发的风险。具体指标包括质押物市场价格的稳定性、合法性及 变现能力等。 （5）客户信用风险：主要是指客户的信用度不够而引发的风险。具体指标指的是客户的信用度。 （6）环境风险：主要指国内外环境的变化而引发
3、的风险。具体指标包括国内经济政策的稳定性和国外经济形势的 影响力等。 2、现行指标体系的不足 （1）指标划分欠准确 整套指标体系中有些指标的划分定位不太准确。因为在管理风险、监管风险甚至质押物风险里，都存在着由 于技术带来相关风险的问题，所以我们应该细分到二级指标项内。 （2）指标内容不完善 整套指标体系存在着不完善的地方。如管理风险、合同风险，指标的设计并没有将它们视为质押监管系统物 流金融业务的重要风险，只是将它们视为企业共有的风险。 3、风险指标体系的构建 按照指标体系构建的目的性、科学性、客观性、系统性、可比性、实用性等基本原则，并结合有关实际情况， 建立质押监管系统物流金融服务的风险
4、评价指标体系。 物流金融服务的风险评价指标体系 物 流 金 融 服 务 的 风 险 评 价 一级指标二级 指标 管理风险组织结构的合理性 责权分配的明确性 监管机制的有效性 管理者素质的高低 评估风险评估人员业务的熟悉程度 对质押物评估系统的完善性 对质押物评估方法的科学性 监管风险监管制度的全面性 管理设施及工具的安全性 管理信息系统的先进性 监管安全库存的控制 监管操作的规范性 合同风险合同内容的周全性 合同内容的有效性 质押物所有权的明确性质 质押物风险质押物市场价格的稳定性 质押物的合法性 质押物的变现能力 质押物的质量问题 客户资信风险客户的经营能力 客户的信用状况 环境风险国内经济
5、政策的稳定性 国外经济局势的影响力 三、质押监管业务体系 目前，我国企业所开展的物流金融业务，多数是仓单质押业务。质押监管系统是银行的代理人，负责对质押 标的物进行监管，标的物可以存放在质押监管系统仓库、企业自有仓库或公共仓等地点。由于经营环境时常发生 变化，引起质押监管风险的因素较多，所以风险管理始终是质押监管业务的核心环节。 建立具有严格性和效率性的业务体系，是质押监管系统获得银行和借方企业认可的必要条件，也是获得市场 竞争、增强企业竞争力的必然选择。质押监管业务体系包括现场作业管理、信息管理、风险管理、应急管理等内 容，经调研，综合目前我国质押监管系统经营的实情，提出以下业务体系构成模型
6、。 质押监管业务体系构成图 预警信息升级 常规业务管理异常状态管理应急管理 业务体系主要由三部分组成：常规业务管理体系、异常状态管理、应急管理。 1、 常规业务管理体系，由五个级别的监管业务组成： （1）第一级现场管理，是质押监管日常作业，通过建立完善的现场作业规程、操作人员培训等实现现场作业的准 确性、高效性，将人为操作失误控制在合理水平。另外，其他级别的管理最终要落实到现场作业管理，所以卓越 的现场监管是实现质押监管业务的基础； （2）第二级片区管理，由于监管的企业较多，按品牌和适当的地理区域进行划分，一般可将地理位置较为接近的 78 家左右的企业设置为一个片区较为合理，并指定片区监管组长
7、； （3）第三级管理监管，主要是由风控人员按其职责范围对各片区进行相应的监管； （4）第四级数据监管，数据主要来自计算机信息系统。信息系统采用集中式的数据管理，将所有监管环节的信息 进行集中，按周期进行数据汇总和统计分析（如日报表、周报表、月报表等 ），系 统自动或人工判断统计数据是否 出现异常，出现异常数据进行相应的异常状态管理； （5）第五级稽核监管，由集团和质押监管系统各部门抽调人员进行不定期的业务稽核，对不符合要求的业务要求 相关部门进行整改，或进入异常状态管理。 2、 异常状态管理分为三个级别（正常状态除外）： （1）重点监管，当相应条件出现时，要求责任部门主管对业务进行重点监视，并
8、按要求向其上级主管汇报；（2） 严密监管，当相应条件出现时，质押监管总经理督导指定责任部门主管对业务进行监管，严格执行相关规定； 外部信息 紧 急 预 案 管 理 第一级现场监管 T1 第二级片区监管 T2 第三级管理监管 T3 第四级数据监管 T4 第五级稽核监管 T5 正常状态S1 重点监管S2 严密监管S3 特别监管S4 （3）特别监管，一般需要质押监管系统总经理特别批标，按特定的操作规程进行作业。 3、应急管理，要求质押监管系统建立完善的紧急预案管理体系，当相应条件出现时，能及时启动紧急预案，有效 控制风险的不良后果。 4、监管检查体系 （1）常规业务管理体系 （T1） 符 （T2）
9、（T3） （T4） 险 （T5） （2）预警信息：预警信息是导致业务监管有可能进入异常管理或应急管理的信息。质押监管系统获得的预警信息 来自内部和外部，内部信息主要为在五级监管过程中由管理人员获得的信息，也可能来自计算机系统；外部信息 主要是由管理人员或其他渠道获得外部影响因素的变化信息。质押监管系统管理人员根据相关的管理规定分别启 动相应的异常监管流程或直接进入应急管理流程。 （3）监管状态 监管状 态状态描 述相应措 施 正常监管（ Z1）三方均按照协议要求正常运作，各项监管指标处于动态 平衡状态，未出现预警信息 现场监管（ T1）按规操作，发现问题 及时上报， T2-T5 按规程例行 监
10、管等 级构成监管方 式作用 第一级：现场监管级 第二级：片区管理级 第三级：管理监管级 第四级：数据监管级 第五级：稽核监管级 监管员 以监管的合作商的 不同划分 以 地 区 相 近 的 7-8 个企业设立片区监 管员组长 以相近的2-3 个片 区组成，由业务专 员、风控专员负责 由集团、财务部、 综合部等非业务管 理人员组成的 随机抽查，保证 每季度的检查数 量占总数的50% 每日汇总上传报 表，分析控制风 每月巡查所辖属 片区的监管店 每日 /周检查所辖 属的监管店 每日跟踪实物进 出，保证物账相 防范企业风险 防止企业与监 管员相互串通 隐报、瞒报 防止以片区为 单位的“小王 国”建立
11、交叉防范控制 风险 防止本部门内 的包庇、通融、 疏忽等现象 以地区划 分 以地域划分 以银行划分 向下监控所辖片区企业风险 分析数据，监控风 险 片内企业风险监控 全局防范监控风险 重点监管（ Z2）当被监管企业出现S2 时管理监管（ T3）增加检查力度，现场 监管（ T1）进行 持续检查 严密监管（ Z3）当被监管企业出现S3 时现场监管（ T1）增加力度，片区监管 （T2）入驻仓库 ，管理监管（ T3）现 场核库，数据监管（T4）每日核对资 料，稽核监管（T5）对企业进行现场 调查 特别监管（ Z4）当被监管企业出现S4 或相似信息时T1-T5 全面启动，公司、银行领导赶 赴现场 （4）
12、应急预案处理：应急预警包括异常状态监管下的问题严重性和紧急性升级，或其他产生重大后果的突发事件， 常见恶性事件预警信息有：企业员工工资发放存在问题； 供应商或其他第三方来追讨债务、提货、抢货等； 仓库条件已经不符合质押物存放的要求，或治安环境开始变坏等； 质押物出现货不对款、货物变质、变形等情形； 企业主要负责人已经更换或逃匿，或者企业豁然停工，甚至发生员工抗议行为； 企业出现重大安全生产事故，导致严重经济损失或无法正常生产运转； 企业存在诈骗现象，以他人货物作为质押物等； 货物吞吐量异常波动； 企业投资方向比较广泛或趋向于广泛； 可能引发重大风险的其他事件。 可根据事件分类建立应急预案处理方
13、案，下面对几种突发事件给出应急预案处理方案： 事件信息传 达反应速 度解决措 施 企业私自移动、释放、售 卖 片区组长、总部业务专员即时， 20 分钟内解决进入 Z3 状态， T2、T3 赶赴 现场，通知银行 自然因素（火灾、水灾等） 导致质押物出现毁损、灭 失的状态 电话报警（ 119、110）、公 司总部、银行、企业相关 人员 即时，第一时间到达现场进入 Z4 状态， T5 到达现场 会同三方解决相关问题 企业法人、高管集体隐匿、 失踪，债主追债、员工追 讨工资 公司总部、银行当天处理进入 Z3 状态， T2 进驻仓库 T4、T5 全面清产；会同银 行封存质押物，准备法律途 径 因事件造成
14、债权人和企业 强行抢拉质押物并威胁监 管员安全 公司总部、银行、110 中 心 第一时间到达现场进入 Z4 状态， T1-T5 全面启 动，必要时采用特殊手段 5、其他相关策略 设置法务专员、信息管理中心、购买质物保险等策略对正确处理应急事件十分重要，实际中应尽量建立这类 ； 、 角色或岗位。 设法务专员处理日常相关法律事务，管理、审核、撰写公司合同，避免因合同条款不合理而引起的纠纷，还 可定期对公司员工进行法制教育及培训，处理应急事件中公司所面临的法律纠纷，可及时解答公司面临的法律难 题，对敏感问题提出解决方案，特别是在处理重要应急事件时。 设信息管理中心十分必要，对质物的物理、化学特性，流通、变现能力以及市场价格的波动幅度等情况进行 持续的跟踪和分析，及时汇报异常信息。 购买保险是防止风险损失的最有效措施之一。保费由企业支付，被保险人必须变更为物流企业，第一受益人 必须是授信银行。一般要求比银行正常授信期限长3 个月，以便执行资产保全手续。大宗物料一般只要求购买财 产综合险，小型易盗的贵重物料需要追加盗抢险或“一切险”，因 为被保险人通常就是索赔人，在质押业务中，质 押监管系统作为受银行委托的实际占有人，对银行承担质押物品的毁损、灭失的赔偿责任。
