网银行新经济时代银行业发展的战略择

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1、 一、良性互动：银行业与新经济关系密切 21 世纪的今天，信息革命正悄然融入世界的每一个角落，建立在数字化技术、 光纤通讯技术、多媒体技术有机结合基础上的计算机互联网把超国界的亿万个 厂商和家庭联系在一起。在经历了农业经济时代和工业经济时代之后，以计算 机网络通讯为重要特征的新经济时代的到来又为社会经济带来了一场更加深刻 的变革。 顺应网络和通讯技术的迅猛发展，金融电子化潮流在短短十几年间席卷全球， 网络银行正日益成为全球金融市场一种崭新的银行经营交易方式，引导着银行 业迈上崭新的制度变迁之路。银行的组织结构、经营理念、运作模式、服务方 式、企业文化以及业务流程都在发生重大变革，银行电子化、综

2、合化、全能化、 虚拟化的趋势逐步加强。银行业这一古老的传统产业不仅以自身的变革和调整 适应着新经济的需要，而且还活跃于以电子商务为代表的新经济交易形式之中， 有力地推动新经济的成长，与新经济呈现良性互动关系。 一方面，新经济为银行业开创了广阔的发展前景，银行业成为新经济最大的 受益者。 首先，电子商务与网络金融具有极其相似的内涵，网络经济是最适合金融业 发展的沃土。新经济的交易形式电子商务的实现离不开畅通的信息流、货 币流和物流，而信息时代的金融业的血脉内不断流动的除了传统的货币流以外， 也有大量的信息流，所以电子商务和金融业在运作方式上有异曲同工之处。而 且值得注意的是，电子金融业务（包括银

3、行业、证券业、保险业、基金业等） 无须物流这一环节，完全可以通过网络来完成整个交易过程。因而电子金融不 仅充当商品交易条件下的电子支付中介，而且其自身的交易活动是电子商务最 集中、最典型的体现。如果说互联网最初的目的是解决系统化的信息传递问题， 而今人们却发现互联网最有价值的应用领域是电子商务，而电子商务里最重要 的领域是金融业。可以说，网络经济、虚拟经济仿佛是为金融业度身定造的。 其次，电子商务的迅猛发展所产生的支付结算需求将给银行业带来无限商机。 无论是对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的必 要环节，所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。银行作为 电子

4、化支付和结算的最终执行者，起着联结买卖双方的纽带作用，网上银行所 提供的电子支付服务是电子商务商情沟通、资金支付和商品配送三大环节中的 关键要素。随着电子商务的快速发展，金融机构在网上支付、在线投资等业务 L 将大有可为。同时，随着金融电子化、网络化的快速推进，金融服务正向着 任何时间、任何地点、任何方式（anywhere、anytime、anyhow）的 3A 目标发 展，未来的金融业完全有能力抓住电子商务带来的巨大商机。毫不夸张地讲， 新经济时代最有发展前景的产业之一就是金融业。 另一方面，作为网络经济最活跃的参与者、最大的受益者，银行业必并将成 为电子商务乃至新经济持久而强大的推动力量。

5、因为： 无法显示链接的图像。该文件可能已被移动、重命名或删除。请验证该链接是否指向正确的文件和位置。 其一，网络金融本身就是信息经济的重要组成部分，离开了包括金融业在内 的具体产业的增长，新经济的发展将是空洞的。经济决定金融，金融反过来推 动经济增长，这一货币金融学的古老原则对新经济仍然发挥作用。 其二；网络金融特别是银行网上支付是电子商务实现的必要条件，高效、便 捷、安全的网上金融服务是新经济车轮快速前进的润滑剂。 其三，网络金融的发展对信息产业不断提出更高、更多的需求，从而进一步 推动信息产业和整个新经济的前进步伐。正如在计量经济学的发展历程中，首 先是数学对经济研究起到支撑和推动作用，而

6、后经济学的进步又对数学产生了 新的需求、从而推动数学发展一样，信息技术的发展令金融业焕发出新的生命 力，而随着金融业变革和发展的深入，对信息科技又产生了崭新的需求，为其 打开更高更远的发展空间。 二、网络银行：银行业必然的战略选择 新经济赋予了银行业巨大的发展机遇，但也改变着传统银行业的“游戏规 则”，给传统银行业存在的合理性提出了严峻的挑战。 传统经济理论认为，在社会资本资源的组合与分配过程中，由于存在高昂的 交易费用以及社会资金供求双方对市场信息拥有的不对称性，金融市场远未达 到完全有效。而金融中介机构可以大幅度降低交易成本、消除信息障碍，从而 在总体上提高社会资源分配的效益，金融市场的不

7、完善性构成了金融中介机构 存在的合理前提。但是在网络经济下，传统金融中介机构特别是银行业存在的 两大经济基础却受到了质疑： 首先，传统商业银行的金融中介地位受到挑战。 银行业面临着由于新技术的发展和运用而带来的、不断加剧的资本、技术性 双重“脱媒”危机，降低交易成本的金融中介价值受到来自网络银行以及 IT 产 业、传统工商企业等非金融机构的挑战。一方面，由于网络银行的运营成本大 为降低，从而有条件提供高利息来吸引客户，传统银行越来越难以吸收大量资 金来形成规模经济，在降低交易成本上的优势正在逐步丧失，例如，美国的安 全第一网络银行的货币市场及定期存单的利率高居美国银行前列，1997 年其存 款

8、余额就超过了 4 亿美元。据测算，美国网络银行的存款额正以每年 19速度 递增。而最为显赫的当数英国保诚保险集团成立的网上银行“Egg”，成立仅 3 个月即成功吸纳了 60 万客户，存款额逾 130 亿美元，占英国市场的 1%。另一 方面，众多的 IT 企业、工商企业已经介入金融服务业，借助其知名的品牌、强 大的资金与技术实力、深厚的客户基础和丰富的市场竞争经验，以崭新的运作 模式挑战传统商业银行，令金融服务市场竞争更加激烈。例如，美国通用、日 本索尼等老牌制造南早已将触角伸向了银行服务领域。微软也曾试图通过收购 美国某财务软件公司而实现其进军银行业的野心。如果没有法规和经营许可这 道“马其顿

9、防线”的保护，传统商业银行的地位实在是没发可危。可以说， “银行业是健康网络经济体系的命脉，但银行不是”。 其次，传统商业银行的信息优势受到挑战。 传统经济中，信息不对称和道德风险的普遍存在令掌握了大量经济信息的商 业银行稳踞信用中介地位。而随着互联网经济、电子商务的发展，企业之间的 商情沟通日趋简便，信息已经不是可以垄断的稀缺资源，信息不对称的程度下 降，企业对传统金融机构信息服务、信用服务的倚赖程度也大大降低。经济主 体在选择金融服务时将以信息透明度为重要衡量标准。所谓透明度，就是主动 向市场提供信息的多少、收取费用的高低。商业银行和保险公司的透明度较低， 共同基金等属于半透明机构，而证券

10、公司则基本属于透明机构。随着金融市场 交易成本的大幅降低和交易品种的不断丰富，将吸引更多的金融加以从传统金 融机构转向金融市场。 面对新经济提出的严峻挑战，传统银行业承受着生死存亡的压力。有一句话 说得好，“新经济就象一台压路机，如果不想被它碾碎，就必须成为压路机的 一部分”。传统银行业必须进行战略调整，转变经营理念、变革经营模式、再 造组织体系、重组业务流程，将网络银行确定为发展战略的重点，否则必将成 为网络时代的“恐龙”。 三、积极应变：网络银行的发展策略 20 世纪 90 年代中期的世界上第一家网络银行安全第一网络银行的诞生 产生标志着商业银行的经营开始与网络技术接轨，银行业 400 多

11、年平淡无奇的 发展历史在最近数年间异彩纷呈。 全球网络银行的发展生机盎然，无论在数量、资产还是客户规模方面都取得 了爆炸性的增长。根据美国联邦存款保险公司统计，19931999 年间，美国传 统银行的资产年增长率为 8%，而同期网络银行的资产年增长率高达 53。美国 目前资产最大的网上银行 Telebanc 的资产从 1993 年的 22 亿美元发展到 1999 年的 32 亿美元，整整增长了 I4 倍。 目前国际网络银行已经从快速增长时期转入稳定发展时期，其 6 年的发展历 程为我们提供了经验，也提供了教训，从而总结出发展网络银行的正确方略： 在业务体系上，必须积极创新，完善服务方式，丰富服

12、务品种，提升服务质 量。创新是银行业的活力源泉，特别在金融服务竞争日趋激烈、业内外竞争对 手虎视眈眈、市场份额屡遭侵蚀的网络经济时代，创新成为银行除了安全、信 誉之外的另一生命线。面对资本性和技术性“脱媒”的压力，传统银行必须重 新构造业务体系。仅把网络作为新的产品营销渠道不是网络银行的全部内涵， 必须充分利用技术发展、金融自由化、全球化为银行业带来的新业务机会，不 断地开发服务品种。要以网络为业务发展平台，以银行服务为核心，构筑辐射 保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”，为“E 一客户”提供“一 站式”的全方位服务。要以互联网和数据仓库为基础，密切跟踪客户需求，实 现联机分析处理和决

13、策，提升服务质量。 在经营方式上，银行应该应该把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来，走 “多渠道并存”的道 路。一方面，金融产品日趋多样化和个性化，那些技术含量高、设计复杂的高 层次服务产品必须依靠银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流，而网络 银行则檀皮子高效率、大批量地处理标准化业务，二者的有机结合有助于充分 利用银行资源，全面满足客户需要。另一方面，传统营销渠道积累了大量线下 客户资源，发展“多渠道”营销方式，可以实现客户资源共享，不仅可以利用 网络化新服务手段维护客户，还有助于提高网络银行的发展起点。实践已经证 明，单纯的网络银行并非最佳选择。1998 年，加拿大皇家银行收购了安全第

14、一 网络银行，希望它能成为其打开美国市场的跳板。但事与愿违，由于纯网上银 行提供产品的单一性及局限性，难以达到初衷，只好另觅途径。安全第一网络 银行本身也抛弃了虚拟的幻想，不得不由虚入实。为了适应客户对物理网点的 需要，该行在亚特兰大开设了一个营业网点，并计划开设更多网点。另据调查， 美国有 70的网络银行处于亏损状态，纯网络银行目前的困境正昭示着未来一 段时间内银行业仍将以“多渠道”为主导方向。 在经管理念上，银行业必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的 转变。传统商业银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”，其标志 是通过机构和网点扩张实现规模经济，通过批量生产为客户提供标准

15、化的金融 服务，以此来降低成本。然而，在网络经济条件下，随着客户、尤其是网上银 行客户受教育程度的逐渐提高，他们对银行产品和服务的个性化需求和期望越 来越高，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户 需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供“量身度造” 的个性化金融产品和金融服务。为实现这一转变，银行必须将客户关系管理放 在重要位置，完善客户数据处理系统，了解、分析、预测、引导甚至创造客户 需求，为客户量身订做，从而获取金融服务附加价值。 在战略导向上，银行业必须整合与其他金融机构的关系，争取成为网络经济 的金融门户。网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要

16、求，各类金融机构 将以建立金融门户的形式共享资源、提升效率。网上金融门户在互联网上表现 为提供综合金融服务的网站，在物理世界里则表现为管理公司。它是多家金融 机构网上服务的结合，与各金融机构的交易系统存在直接连接。它一方面对众 多金融服务进行打包加工，另一方面收集客户信息供成员机构共享。其建立和 经营是各金融服务机构从冲突到协同的过程，对于中国金融业向综合化、全能 化转型具有特别的意义。发达国家一些先知先觉着已经迈出了组建网上金融门 户的第一步，例如去年 4 月，汇丰银行和美林证券就共同组建了一家提供网上 银行和财务管理服务的公司“美林汇丰”，其客户可以通过一个核心储蓄 账户进行股票、债券、单位信托基金等投资，享受支票、借记卡、汇款、自动 提款机等银行服务，并可以获得大量的市场信息。这一网站结合了两家机构在 金融专业、创新服务、研究开发、地理分布以及品牌等方面的优势，已经取得 了初步了成功。银行业应充分把握网上支付工具这一优势，整合其他金融机构 的服务功能，以金融门户为发展方向，