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1、 . . . 编号： XXXXXXXXXXXXX 本 科 学 年 论 文我国商业银行应对第三方支付挑战的对策研究Our country commercial bank the third-party payment challenge countermeasure research姓 名XX学 院财经管理学院专 业金融学班 级2012级（X）班学 号XXXXXXXX指导教师XXX 2015年6月25日我国商业银行应对第三方支付挑战的对策研究 摘要 随着电子商务在我国的发展，网上支付已经成为人们日常生活所必不可少的一项工具，随之发展壮大的第三方支付行业已经成为近两年来我国金融和电子商务领域一个极
2、具发展潜力的新兴行业。可以预见的是，由于业务的部分重叠性，随着第三方支付行业的发展壮大，该行业必然会对我国商业银行相关业务（尤其是网上银行业务）产生一定的冲击。本文从第三方支付行业的历史及当前现状入手，着力分析该行业可能会对商业银行业务产生的冲击，同时也指出了商业银行在网上支付业务中特有的优势，并提出了迎接挑战的相应解决对策。关键词 商业银行 网上银行 第三方支付 Our country commercial bank the third-party payment challenge countermeasure researchAbstract As e-commerce developm
3、ent in China, online payment has become an essential everyday tool. Third-party payment industry has become a new industry of financial and e-commerce for the past two years. It is foreseeable that, due to overlap of business, with the development and expansion of third-party payments industry, the
4、industry is bound to Chinas commercial banks associated services (particularly Internet banking) have some impact. Coming with the third-party payment industrys history and current situation, this article analyzes the third-party payment industry could have the impact to commercial banking industry
5、and puts forward corresponding countermeasures. Meanwhile, I also pointed out the theunique advantages of commercialbanks inonline payment business andput forwardthe correspondingcountermeasures.Keyword CommercialBanks Online Banking Third-party Payment 目录引言5一、当前国电子商务及第三方支付发展概述5（一）我国电子商务及第三方支付的概念及特点
6、5（一）我国目前电子商务市场现状6（二）我国目前第三方支付平台发展状况6二、第三方支付平台对商业银行经营的挑战10（一）商业银行中间业务收到第三方支付平台冲击10（二）商业银行潜在郭可收到第三方支付平台挤占11（三）商业银行贷款业务逐步被第三方支付平台分流12三、商业银行相对于第三方支付平台的竞争优势13（一）商业银行拥有足够的信息来确认买方的支付能力13（二）商业银行具有更强的技术实力来保证网络支付的安全14（三）商业银行是网上支付业务的实际结算者14四、商业银行应对第三方支付平台挑战的对策14（一）发展完善网银系统，努力开发其他新型中间业务15（二）介入电子支付市场，努力发展零售业务16（
7、三）利用自身优势，建立银行自身引用评估体系16（四）加强主动负债管理，努力拓展新的贷款市场17结论17致18参考文献19引言在电子商务大行其道的今天，还没有过网上购物经历的人也许比较少了。网上购物这个在五年前来看都还未免有些新潮的事物现如今正在以前所未有的速度占领着人们的业余时间。除了购物不遗余力的宣传和人们越发新潮的购物理念之外，最近几年正在变得越来越安全和便捷的网上支付手段也是催生网络购物大潮的一股不可忽视的重要推动力量。国各大商业银行对于网上银行业务的大力拓展和一个新兴的叫做第三方支付平台的产业，就是这一股网络支付力量的最好的注脚。可以预见的是，随着第三方支付产业不断地发展壮大，它与商业
8、银行业务上的一些重叠性将必然导致其对于商业银行的经营产生一定的冲击。商业银行会受到来自第三方支付产业哪些方面的挑战，同时又应当做出如何的应对策略，这是本文要分析和思考的容。经过思辨，笔者认为发挥发展完善自身的网银系统、努力拓展零售业务、积极主动的负债管理、同时与第三方支付企业寻求合作共赢是商业银行当前对于此问题的较好解决方案。一、 当前国电子商务市场及第三方支付发展概述（一） 我国电子商务及第三方支付的概念及特点首先，电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式。交易各方将自己的各类供求意愿按照一定的格式输入电子商务网络，电子商务网络便会根据用户的要求，寻找相关信息并提供给用户多种买卖选择。一旦
9、用户确认，电子商务就会协助完成合同的签定、分类、传递和款项收付等全套业务。这就为卖方以较高的价格卖出产品，买方以较低的价格购入商品和原材料提供了一条非常好的途径。其次，电子商务实质上形成了一个虚拟的市场交换场所。它能够跨越时空，实时地为用户提供各类商品和服务的供应量、需求量、发展状况及买卖双方的详细情况，从而使买卖双方能够更方便地研究市场，更准确地了解市场和把握市场。第三，对电子商务的理解，应从现代信息技术和商务两个方面考虑。一方面，电子商务概念所包括的现代信息技术应涵盖各种使用电子技术为基础的通讯方式；另一方面，对商务一词应作广义解释，使其包括不论是契约型或非契约型的一切商务性质的关系所引起
10、的种种事项。如果把现代信息技术看做一个子集，商务看做另一子集，电子商务所覆盖的围应当是这两个子集所形成的交集，即电子商务标题之下可能广泛涉及的因特网、部网和电子数据交换在贸易方面的各种用途。（二）我国目前电子商务市场现状2010年，我国电子商务已经进入大规模发展、应用和运营的阶段，无论是B2B企业电子商务，还是个人电子商务（B2C、C2C、团购、代购等），新模式、新平台、新特征，均层出不穷。电子商务服务业正在成为促进电子商务发展的强大引擎和信息时代的商业基础设施，电子商务的经济社会影响日益广泛和深刻。据中国电子商务研究中心最新数据显示，截止到2010年12月，中国电子商务市场交易额已逾4.5万
11、亿，同比增长22%。其中，B2B电子商务交易额达到3.8万亿，同比增长15.8%，增速有所放缓，但行业整体仍保持稳定发展态势；网上零售市场交易规模达5131亿元，同比增长97.3%，较2009年近翻一番，约占全年社会商品零售总额的3%。根据预计，在未来两年我国网上零售市场交易规模将会步入全新阶段，全年交易额有望首度突破10000亿元“大关”，约占全年社会商品零售总额将达5%以上。可以说，“十一五”期间，是我国电子商务腾飞的五年，在这五年当中，电子商务实现了从新兴产业被纳入“十二五”战略新兴产业规划；一批专门从事电子商务的公司，如阿里巴巴等，成为世界领先的企业，焦点科技等上市公司也纷纷走出国门，
12、探索国际市场；而诸如“团购”等新模式，不断诞生且不断爆发式增长；各类型的企业纷纷“触网”，开展基于电子商务的销售、采购或服务；为电子商务发展而服务的产业，如物流、支付产业迅速发展；使用电子商务进行购物的消费者从“尝鲜”的模式，向“依赖”转变。电子商务在我国未来必然前景广阔。（三）我国目前第三方支付平台发展状况1.第三方支付平台的含义及产生背景所谓“第三方支付”，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。一般第三方支付公司，必须和国各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的独立机构。随着电子商务在中国国的迅速发展，网上支付成为一种新的支付方式。随之
13、，出现了网上支付的安全和信用问题。商业银行的网上银行与第三方支付平台，作为电子商务的一部分，解决了网上支付所面临的问题。在电子商务发展初期，由于商业银行无法面对大量分散、零星的小额交易，因此促成了第三方支付公司的诞生与发展，出现了贝宝（Paypal）、支付宝、首信易支付等第三方支付平台，经过多年的发展，支付宝和财付通已经牢牢占据了国第三方支付企业市场占有率的第一和第二（图1）。同时，第三方支付公司的出现也促进了电子商务的迅速发展。两者的良性促进关系导致了第三方支付额逐年递增（图2）。图1 2010年第三方支付企业市场占有率资料来源：中国电子商务研究中心图2 2007-2012年中国第三方支付市
14、场交易规模资料来源：中国电子商务研究中心2.目前第三方支付行业特征经过多年发展，第三方支付行业从一个新兴的处在灰色地带的金融与电子商务的结合产业，慢慢发展壮大为目前中国金融市场上一支不可小觑的市场力量。特别是去年央行出台了非金融支付机构管理办法，一下子将这一行业的未来规化明晰化了，政策层面的不确定性大大减小，行业面临一次大的洗牌。综合来说2010年中国第三方支付发展呈现以下行业特征：第一，“超级网银”与“移动支付”成行业新热点。2010年对于第三方支付行业来说具有里程碑意义的一年，央行颁布非金融机构支付服务管理办法，通过申请支付牌照的方式把第三方支付企业正式纳入国家的监管体系下。超级网银的上线
15、也把第三方支付企业推到了风口浪尖，超级网银是否会替代第三方支付企业等问题一直为社会各界所关注。中国移动入股浦发银行、电信运营商和中国银联针对移动支付业务进行重点城市试点，使移动支付成为第三方支付领域另一个热点。第二，2010年，中国网上支付行业步入快速发展的轨道。这具体体现在：一方面，国家政策对行业监管逐步明朗、细化，支付行业在监管层面已经获得相关部门的认可，行业已经获取了一个健康的外围发展环境；另一方面，第三方支付应用领域不断向外延展，交易规模也呈现持续放大的稳健发展态势。第三，核心第三方支付企业实现稳步成长。今年以来，网上支付行业规模不断扩大，核心企业实现稳步成长。支付宝、财付通、快钱等第三方支付企业，都在中高端人才储备方面有所动作。支付企业人员的战略性扩，也预示了这些企业将在业务量和涉足领域方面，
