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1、理财分析 1 / 9 作者： 日期： 2 / 9 于菲 ,32 岁，在私企工作,工作较稳定，月收入36元 , 年底奖金 1万2万元。老公 ,33 岁, 属于 SOHO( 自由职业 ) 族，从事广告设计工作, 年收入 10万元。他们已于20年一次性 付款购买了 1套价值 0万元的三房两厅自住房。现有存款1万元人民币和2000美元。于菲 和女儿分别购买了保险, 保额 8万元 ,20 年交费。先生也于02年购买了平安险, 保额 8万元。 双方父母身体健康,都有社保医保, 公公 ,5 岁，教育局干部 , 暂退二线， 月收入 1800元, 以后 退休金可以拿工资的10% ，有大病 商业 医保。 婆婆，
2、56岁, 小教一级教师, 已退休 , 月收入 150元。爸爸，8岁，房产局普通职工已办病退, 月收入 120元。妈妈 ,54 岁，粮食局下属 企业普通职工，单位内退, 月收入 70元。 支出 :(1) 保险。老公 700元年 , 自己 3500元 / 年, 女儿 3300元年。（ 2)给老公家 3000 元/ 年，自己家 7000元/ 年。( ) 女儿上幼儿园 100元月，其他 300元/ 月。(4) 老公日常烟 酒、外出吃饭、 交通 费1500元月 , 电话 00元月 , 其他 00元/ 月。(5) 自己交通 20/ 月， 餐费 0元月 , 服饰、 化妆品 0元/ 月。(6) 家庭管理费、
3、水电、电话等 600元/ 月,伙食 费 000元/ 月。 理财分析 根据于菲提供的家庭背景资料来看,在理财方面，于菲还确实做得不错。 首先， 于菲一家在家庭日常生活消费这一块，还是蛮舍得下血本，规划得挺周全的。一 家三口 , 每年安排 7.5 万元在日常生活消费上, 这符合抓住今天的快乐的理财目标。 其次，从避险的角度看，于菲在重疾、意外、住院医疗等方面做得也挺周全的。不过, 养老这一块要在赚钱能力较强时加大投入。但在目前低利率期不宜购买此产品，待利率逐步 回升后再购买 , 但最好在 36岁以前切入 , 鉴于双方父母年龄的增长，故在紧急备用金方面要逐 步增加 , 以应对医疗风险。 此外 , 当
4、利率水平正常或较高时, 应为女儿准备大学教育经费, 起步 应于女儿 6周岁以前。 再次， 从理财的专业角度看, 作为年轻、 收入稳定的家庭, 应持进攻型策略。在理财上应 趁着家庭成员赚钱能力强、赚钱的再生能力强、抗风险的能力强、身体健康、牵挂较少的人 生最佳时机 , 在作好基本的避险准备和保持家庭足够生活费用的前提下，充分发掘家庭私人 资本的潜力 , 使之发挥出最大的效益, 以实现抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生 活的更加快乐的终身快乐理财目标。鉴于您对风险投资不甚了解, 宜投资购买固定收益浮 动型理财产品。 理财建议 (1) 家庭日常生活开支。维持现有消费水准, 年安排 7. 万元
5、。 (2 ）健美消费。年安排万元。 (3) 旅游消费。年安排1万元。 (4) 赡养父母。年安排万元。 (5) 紧急备用金。年安排1万元 家庭基本情况 : 周女士 , 今年31岁，从事教育培训行业， 月收入不稳定，平均在 000元左右。 公司没有五险一金， 她就给自己买了一份领取养老金。老公是出租车司机， 每月 收入约 00元, 单位买了养老保险和医疗保险。 目前, 在下沙有一套房产， 每月 房租收入 500元。家庭月总收入 9500元, 支出主要为周女士每月固定400元养老保 险, 七岁大的孩子月支出约 500元。另外, 还按揭一套房产 , 每月房贷 1600元，生活 3 / 9 开支400元
6、。每月约 000元的结余， 现还有一个车位准备出租， 10万存款作为 投资资金。夫妻俩都有理财需求，希望找到最合适的理财方案。 收入（元 )月年 周女士丈夫工资收入5000000 周女士工资收入0048000 房租收入006000 车位收入约3600 收入合计901 0 支出( 元) 房贷6009200 生活支出000000 养老保险004800 教育支出560 支出合计6507800 收支合计收入 0 收入 3 600 家庭理财规划建议 : “人生的道路是很漫长的，但关键点往往仅有几步”。如何做好家庭理财投资?仅需要 在不同阶段把握住一些机会。 目前周小姐家正处于家庭成长期，并将向家庭成熟期
7、过渡, 这一时期往往需要支付较大 的家庭建设费用， 此阶段的理财重点应放在合理安排费用支出上并通过理财建立一个有效的 家庭投资组合， 以保证未来家庭资产的稳健增长。所谓建立家庭投资组合是指我们将针对周 小姐一家的储蓄和每月结余按一定比例分别投资于不同的理财产品, 避免将鸡蛋放在一个篮 子里，学会分散风险, 理性投资实现合理增值。 鉴于周小姐有万元存款，我们先要将周小姐的存款划分为两个部分，4 % 配置“君 得惠”债券型理财产品, 它是以投资债券为主，并可以参与申购新股的债券型理财产品。此 类理财产品一般收益要高于纯债券型理财产品，但风险低于二级债券型理财产品，据统计该 品种基金一般年化收益率在
8、5% 10% 之间，因此比较稳健 , 可攻可守。周小姐家庭属于成长期, 夫妻双方劳动力旺盛收入较为稳定，并且有望不断增长，有一定承受风险的能力, 因此我们 4 / 9 建议周小姐将其中60% 配置为指数型分级基金，我们为周小姐选择了一款以深证100指数为跟 踪标的分级指数基金。它可以将投资额自动按1:1 分为 AB两级 ,A 级收益固定年化为%,B 级收益浮动。从2005年以来至今 , 深证 10指数累积收益率高达199.51%, 年复合增长率为 15.5 %,显著高于多只市场主流基准指数。因此，分级型指数基金可以在保证一部分收益的 前提下 , 为周小姐一家创造更大的机遇性收益。如果今后股市风
9、险扩大, 上市交易后周小姐可 以卖出份额保留份额以获取稳定收益。 个人理财案例分析 资料：张先生一家住在广州, 张先生今年 45岁，在某公司做销售员,年薪税后近 5万元 ,年终奖 金约 1万元，太太 44岁, 在商场做业务员, 年薪税后 4万元 , 有基本社保及养老保险，而张先生 没有购买任何保险。 孩子刚好 6岁，读高一 , 家庭现有存款0万元，基金市值 2万元 ( 被套）。 全家住在一套现价40万元的 60平方米的旧房中。 ?张先生打算5岁退休 , 而他太太也打算 50退休。 夫妻主要愿望有三:1 、希望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地 面对 ;2 、将来能换大一点的房子居
10、住,( 目前广州房价约12000元/每平方 , 房价预计增长率为 3% ） , 预计要积累 10万元的流动资产才可以;3 、张先生希望在他退休之后能有一定的养老 金, 保证他今后的生活。 请你根据张先生一家情况制定理财方案, 方案内容包括：?一、家庭财务状况分析 二、理财目标分析三、家庭理财建议 张先生的理财方案 一、家庭财务状况分析 （一） 家庭基本成员表 : ( 单位：万 元) 家庭成员年龄职业工资收入年终奖收入年收入 张先生4公司销售员5 1 6 张太太44 商场业务员4 0 4 5 / 9 小孩16 学生 合计1 （二）家庭资产负债表 : （单位 : 万元) 资产金额占比负债金额占比
11、存款20 32.2 流动负债0 自有房产44 2% 长、短期负债0 基金2 22% 其他0 资产总计62 % 净资产62 （三）家庭收支情况分析 家庭收支表（根据目前而言）: ( 单位: 万元) 年收入金额年支出金额 张先生工资收入5 生活费支出3（大约） 张先生年终奖1 教育费0.3 ( 大约） 张太太工资收入4 张太太年终奖0 理财收入0.6 ( 按一年的利 率) 收入合计1065 支出合计3.36 年结余. 9 该家庭的年度总收入为10万（张先生年薪税后近万元，年终奖金约万元,张太年薪 税后 4万元 ),平均月收入 83元 (税后 )，属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债, 不需要
12、支付还贷资金,仅为日常生活开销所需资金,因此 支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费,小孩读大学预期支出将增加。 6 / 9 ( 四) 家庭保障分析 从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何 保险。 对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本 保险。还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。 （五 ) 家庭财务状况中存在的不合理之处 通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于 单一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益 率。家庭财
13、务状况具体表现如下: ( ）家庭收入来源过于单一 这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其它的收入来源，这 样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影 响，所以建议开辟新的收入来源途径。 （ )资产配置不合理 由于夫妻双方职业和年龄的原因, 这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款，资产配置 方式的过于单一， 在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议该家庭进行适当的多 元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。 (3 ）保险产品的配置不合理 只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应 该考虑购买
14、基本保险, 同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些 意外险 , 以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。这种做法显然不是太合理。作为 家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增加一些保障型的保险安排, 从而使这个家庭更 为牢固。 二、理财目标及风险承受能力分析 第一，张先生已婚，小孩正读高一,全家住在一套现价40 万元的 60 平方米的旧房中,但 打算将来能换大一点的房子居住。第二，要供孩子上大学。第三，由于目前资产不多，相对 于市内的高房价,购房还面临着一定的资金困难，因此也有较强烈的投资理财需求,希望能提 高资产的收益率。 ）风险承受能力评分表: 年龄10 分分分4
15、 分2 分得分 7 / 9 2）风险承受态度测算表 ： 3）风险测评 : 张先生得风险承受能力得分62 分，风险承受态度50 分, 属于中能力中态度，适 宜采用定期定额投资策略。 4）人生不同财务阶段的理财需求( 就张先生家庭而言 ) ： 人生阶段特点理财需求 家庭成长期（小孩出生至上 大学 ) 收入进一步提高, 保健、 医疗、 教育等为主要支出。 偿还房贷、 储备教育金， 建立 多元化投资组合。 家庭成熟期（子女上大学时 期) 收入增加 , 费用支出主要体现 在医疗、子女教育上。 准备退休金 , 进行多元化投资 活动。 根据张先生小孩的受教育的不同阶段， 分为两个阶段：家庭成长期 ( 高中三
16、年 ) 、 家庭成熟期 ( 大学四年 )。 根据这两个不同阶段的特点及理财需求来进行不同的理 财建议。 45 总分 50 分,25 岁以下者50分, 每多一岁少1分,75 岁以上为 0 分。0 就业状况公教人员上班族佣金收入 者 自营事业 者 失业6 家庭负担未婚双薪无子 女 双薪有子 女 单薪有子 女 单薪养三 代 6 置产状况投资不动 产 自宅无房 贷 房贷 50% 房贷 50无自宅 投资经验1年以上6-年25 年年以内无8 投资知识有专业证财金科系 毕业 自修有心 得 懂一些一片空白4 总分62 忍受亏损 1分8 分6 分4 分2 分得分 10 不能容忍任何损失0 分，每增加1加 2 分, 可容忍 25% 得 0 分0 首要考虑赚短现差价长期得利年现金收益抗通膨保值保本保息2 认赔动作预设停损点事后停损部分认赔持有待回升不动产4 赔钱心理学习经验照常过日子影响影响情绪小难以成眠 最重要特征获利性收益兼成长收益性流动性安全性8 避免工具无期货股票外汇不动产1 总分5 8 / 9 三、家庭理财建
