小额信贷实务 4 - 项目四个体工商户信贷

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1、邱俊如 学习目标学习目标 了解个体工商户的经济行为特征；理解个 体工商户的信贷需求特点；掌握个体工商户小额 信贷操作流程及操作要点；会对个体工商户进行 信用评分，能正确判断个体工商户的还款能力。 模块二模块二 操作个体工商户信贷操作个体工商户信贷 模块一模块一 了解个体工商户了解个体工商户 能力目标能力目标 能清楚我国对个体工商户的界定，理解个体 工商户的金融特征。能对个体工商户的信贷需求 情况进行调查分析，理解个体工商户信贷需求的 特征。 活动活动 活动1：了解个体工商户的界定 活动2：了解个体工商户的信贷需求 个体工商户的定义：个体工商户的定义： 个体工商户，是指有经营能力并按照个体工 商

2、户条例的规定经工商行政管理部门登记，从事 工商业经营的公民。 个体工商户条例第2条第1款规定：有经营 能力的公民，依照本条例规定经工商行政管理部门 登记，从事工商业经营的，为个体工商户。个体工 商户可以个人经营，也可以家庭经营。 个体工商户的财产责任个体工商户的财产责任 民法通则第29条规定：个体工商户的债务，个人经 营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产 承担。即：以个人名义申请登记的个体工商户，个 人经营、收益也归个人者，对债务负个人责任；以 家庭共同财产投资，或者收益的主要部分供家庭成 员消费的，其债务由家庭共有财产清偿；在夫妻关 系存续期间，一方从事个体工商户经营，其收入作 为夫

3、妻共有财产者，其债务由夫妻共有财产清偿； 家庭全体成员共同出资、共同经营的，其债务由家 庭共有财产清偿。 个体工商户的信贷需求有哪些特征？ 个体工商户个体工商户小额信贷小额信贷需求调查需求调查 4人一组，分小组对某一地区的个体工商户进 行调查，分析他们的信贷需求以及目前的信贷供给 和满足情况，结果形成书面材料。注意重点分析以 下信贷基本要素：贷款的期限、金额、利率、用途 、方式等。 要求：不超过4000字。 能力目标能力目标 掌握个体工商户小额信贷的一般操作流程及 要点；能对个体工商户进行信用评级和信用分析 ，能判断个体工商户的还款能力并做出准确的贷 款决策。 活动活动 活动1：个体工商户贷款

4、的申请与受理 活动2：个体工商户贷款的调查与信用评级 活动3：个体工商户贷款的审查、审批与放贷 活动4：个体工商户贷款的贷后管理 华夏银行申请个体工商户贷款的借款人条件： （1）在中国境内有固定住所、有当地常住户口（或有效居住证明）、具 有完全民事行为能力的自然人； （2）持有有效的工商行政管理机关核发的个体工商户营业执照； （3）有固定的经营场所，经营状况良好； （4）遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录； （5）个人信用等级在AA级（含）以上； （6）借款人具有良好的信用记录和还款意愿；具有稳定的收入来源和按 时足额偿还贷款本息的能力；在其经营领域有一年以上从业经验和良好 的从业记录，经营

5、期限原则上在一年（含）以上； （7）贷款用途符合我行规定； （8）能够提供我行认可的担保； （9）在我行开立华夏卡活期储蓄账户或结算账户，并同意从其活期储蓄 账户或结算账户中扣收贷款本息； （10）我行规定的其他条件。 对个体工商户应了解以下生产经营信息： 1经营状况，包括经营历史，行业特征，竞争情 况，生产经营场所的地理位置、面积，生产流程， 其它投资情况等。 2经营收入和成本状况，包括盈利模式、日销售 量、收入流水、主要生产或经营成本、雇员人数及 工资、营业成本、水电费用、主要供应商和客户， 进、销货频率和结款方式等。 对个体工商户应了解以下生产经营信息： 3资产负债状况，包括现金、银行存

6、款，存货数 量和质量、变现能力，生产设备的新旧程度和开工 率，应收、应付款，银行和民间借贷等。 在获取生产经营信息的过程中，应让客户提供尽可 能完整的生产经营记录和凭证，包括财务报表、账 本、单据、合同、银行账户交易明细等，以便更为 准确判断客户实际的生产经营情况，并对重要文档 复印存档。 对个体工商户应了解以下生产经营信息： 4信贷员必须了解客户明细贷款用途，及自有资金 情况。如商贸类客户贷款用于备货，应关注客户是 否旺季来临、上游供货商是否有优惠措施、存货数 量、存货结构情况；服务类客户贷款用于装修、扩 大店面等，应关注客户的经营计划、新的合同等； 加工类客户贷款用于购置设备，应关注客户自

7、有资 金情况、购置厂家、设备型号等信息。真实的贷款 目的还应该通过了解生意流程及调查细节来确认。 什么是交叉检验？为什么要进行交叉检验？ 交叉检验是将不同时点、不同地点、不同渠道（客 户、经营数据、第三方）获得的信息进行比较，以 分析其逻辑性和合理性 交叉检验是审核信息真实性的重要手段 交叉检验不一定非要有完整的书面材料才能够进行 用不同的方法来收集同个主题的信息,以便使交叉 检验你的信息成为可能 检验不同渠道获取信息的一致性 检验客户提供的资料是否与市场基准相一致 检验信贷员估算的数据与客户口头提供的数据是否 一致 通过不同数据及信息之间关系交叉判断 按时间比较销售额（每日、每周、每月、每年

8、） 按类型比较销售额（零售，批发等） 按产品比较销售额 通过进货检验销售额 (期末存货期初存货期间进货) V.S 销货成本 通过生产能力、时间等检验销售额 通过应收账款检验销售额 通过现金、存款检验销售额 通过绩效工资、返利等检验销售额 把可获得的文件与客户的言谈相比较 通过承包合同规定的回款期与银行对帐单的 回款期比较 通过应收帐款的回款期与实际现金情况比较 通过工程的预算价和决算价比较确定营业额 把口头信息与计算的平均率相比较（大部分售出的 货物，加权平均） 将你计算得出的可用利润与客户所说的利润做比较 把客户的价格与其它相似客户的价格相比较 将客户生活条件与计算得出的可用利润做比较 现金

9、 流动负债 银行存款 长期负债 存货 固定资产 权益 资产总计 负债与所有者权益 交叉检验权益 权益：代表资产中由所有者自己投入的那一部分， 表示的是资产来源方。 权益=资产-负债 初始权益 期间利润 （期间权益注资期间权益提款） （资产增值折旧或贬值） =应有权益 实际权益实际权益= = 资产负债表中权益资产负债表中权益 + + （表外项目）（表外项目） 应有 VS 实际 “2点一线” 选定2个时点（正推，反推） 回顾期间经营、投资、融资活动及家庭 支出 应有 调查（实际） 应有权益被高估： 利润算高了，支出算少了（月可支配收入被高估） 初始投资中有部分负债没有调查出来，或是客户借款 、还款行为没有调查清楚 实际权益被低估： 有部分资产没有调查出来，或者客户有其他投资 忘记了放在表外的资产 应有 调查（实际） 应有权益被低估： 损益表中利润算少了 或有其他收入 实际权益被高估： 客户有负债没有调查出来：应付帐款，民间借贷 可能有部分资产不是客户的，注意合伙情况 差值= 应有权益-实际权益 比率=差值/分析期间的月数/平均月可支配收入 *100% 一般要求该比率小于等于5%，来进一步确保所有 财务数据的真实有效。