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1、 1 风险与保险的关系风险与保险的关系 风险是人类生存过程中不可避免的现象，我们生活在一个充满风险的世 界之中，无论是从空间上讲，还是从时间上讲，风险都是不以人们的意志为转移 的，是始终存在的，它是发生不幸事件的可能性，是损失发生的不确定性和可能 性。 人类首先要面对的是各种各样的自然灾害风险，我们可以根 据性质的不同，把风险分为自然灾害和意外事故及疾病 。 (一)自然灾害： 自然灾害是由于自然界变异引起破坏力量所造成 的现象， 自然灾害一般是指不以人们意志为转移的自然力量所引起的 灾害，也可指人力不可抗拒的自然界破坏力量所造成的灾害，自然灾 害一般有以下几种： 1、恶劣气候，通常是指暴风雨，
2、飓风和大浪等自然现象。 2、雷电，主要是指雷击闪电自然现象造成陆上建筑物受损，或 由雷电所直接引起火灾所造成的损失 。 3、地震，是指因地壳发生急剧的震动而引起地面断裂和变形的 地质现象，是一种突发性的灾害。 4、火山爆发，直接或归因于火山爆发造成的海上船舶，陆地建 筑物重大财产损失和人员伤亡。 5、海啸，是指由于地震或风暴而引起海水巨大涨落现象，海啸的 破坏力很大， 尤其是袭击某一拥挤港口或地区时， 会使船舶互相碰撞， 船只搁浅甚至沉没。 2 6、洪水，是指偶然爆发的具有意外灾害性质的大水，一般指山洪 暴发，江河泛滥，潮水上岸及倒灌或暴雨积水成灾，往往造成房屋倒 塌，人畜伤亡。 7、浮冰，是
3、指由极地大陆冰川或山谷冰川末端因崩裂滑落海中而 形成的冰山，它们大部分沉于水下，仅小部分露出水面，随海流向低 纬度地区漂流，沿途不断融解破裂，对航海安全造成危害。 (二)、意外事故，虽然自然灾害对人类威胁是巨大的，造成的灾 难是毁灭性的，但是自然灾害发生的频率不是很高，人类更多的是遭 受意外事故的打击，意外事故是指遭遇外来的，突然的，非意料中的 事故给人们的财产造成损失，人员造成伤亡。 1、火灾事故，是指在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的灾 害，比如房屋，仓库货物被烧毁，造成重大财产损失和人员伤亡。 2、爆炸事故，是指物体内部发生急剧的分解或燃烧，迸发出大量气 体和热力，致使物体本身及周围
4、其他物体遭受猛烈破坏的现象。物理 性爆炸是指由于液体变为蒸汽或气体膨胀， 压力急剧增加并大大超过 容器所承受的极限压力而发生爆炸， 化学性爆炸是指物体瞬间分解或 燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。 3、交通事故，是指人们出行时乘的交通工具发生碰撞，翻车，掉 入水沟，山坡造成乘客的伤亡和财产的损失，或行人在道路上行走或 穿过公路时，突然被急驶而来的汽车撞倒，造成人员伤亡或财产损失 等。 4、偷窃行为，是指人们出差或出行时，不小心钱财被小偷偷窃， 或出门上班时，小偷破门而入，家中财物被盗等等。当然，还有其他 许多意外被窃的情况，大家都可以列出许多。 3 (三)、疾病，疾病又
5、可分为一般疾病和重大疾病。前者就是门诊、住院、 手术，发生费用。后者，比如罹患癌症或者心脏病、肾病等等器官方面的重大疾 病，除了庞大的手术、住院费用之外，就面临后期更加庞大的恢复费用，比如自 费药品费用、营养费用等等，比如肾透析等等后期维持费用。一般疾病需要的保 障就是社保或者住院费用的报销或者补贴形式的保险。而重大疾病就是一旦患 病，就立刻给付 10 万、20 万的补偿金的保险。 可以说，一个人一生中到底有多少自然灾害或意外事故 、疾病等 风险发生在自己身上，或者说一个人发生事故危害的事故危害的概率概率是多少，谁 也无法事先知道，但是有一点是确定的，那就是风险无处不在，每时 每刻都在我们的周
6、围。 我们已经知道风险是无处不在，无时不有的，我们必须与各种各 样的风险作斗争，以确保财产安全和生活稳定。保险可以集合大量面 临相同危险的人，通过每个人交纳少量 的保险费，形成巨额的保险基 金。当参加保险的某个人发生事故时，可以从保险基金中领取丰厚的 保险金作为补偿，从而确保财产安全和生活稳定。因此，保险作为一 种有效的处理风险的方法已经得到广泛运用， 在许多领域发挥着重要 的作用。 保险作用在身边，主要体现在经济补偿，资金融通，社会管理 三个方面。 1、保险的经济补偿功能就是指保险业在风险发生时给予经济上 (通常是金钱上)的补偿， 为社会经济发展和人民生活提供风险保障的 功能。这是保险产生和
7、发展的根本原因，也是保险活动的根本目的。 有了保险， 人们在日常生活中遇到意外事件造成 财物损失， 人身伤害， 就可以及时获得相应的赔偿，减少个人损失。有了保险，企业在遭受 意外损失后可以及时得到足够的资金， 重新购买生产原料， 建造厂房， 支付各种费用，以保证生产的顺利进行。 理财小常识：池水与海水理财小常识：池水与海水 4 在洞庭湖旁边的一个小水池里，住着一条小鱼，它总是担心遇 上大旱，自己的小水池会很快干涸。天上的大雁对它说：“小鱼，你 搬到洞庭湖里去吧，这样，你就不用担心了。” 小鱼问：“洞庭湖就一定不会干吗 ”大雁回答：“洞庭湖连着长 江，长江连着大海，大海的水干不了，湖里的水怎么会
8、干呢 ” 个人的储蓄是池水，总是有限的，遇到重大事故很快就会耗尽。 而保险机构依靠精确计算,合理确定保险费率,按较低的比例收取多 数人的保费,建立庞大的保险基金。这个基金犹如大海，可以在池塘 遭遇灾害事故或意外事件即将干涸的时候提供援助支付赔偿金。 这样，保险就把个人在未来可能遭受的偶然的，不可预测的事故 所导致的财产损失，分散给多数人分担，以减轻个人损失。 保险的宗旨是:“人人为我，我为人人”。从而使原来不可预测的 经济损失，用保险费的方式固定下来。保险的补偿和给付，完全依据 保险合同履行，排除了社会救济的偶然性和不稳定性。 2、保险的第二个功能是资金融通功能，这是在保险基本功能的基 础上衍
9、生出来的。所谓资金融通，是指资金的积聚，流通和分配过程， 保险的资金融通功能主要指保险资金的积聚和运用功能。 这个功能随 着现代保险业， 尤其是寿险业的迅速发展和金融环境的不断完善而越 来越突出。 保险是金融市场重要的资金源头，保险公司主要通过销售保险产 品，吸引积聚资金，促使社会资金流向保险公司，形成资金蓄水池。 这些资金具有规模大，期限长，稳定性强的特点，具有强大的资金融 通功能，可以为经济建设提供大量的资金来源，可以增加居民储蓄转 化为投资的渠道，分散居民储蓄过于集中银行所形成的金融风险，有 利于优化金融资源配置，提高金融资源配置效率。 5 3、保险的第三个功能是社会管理功能，保险的社会
10、管理功能不同 于国家对社会的直接管理，而是通过保险特有的性质功能，发挥社会 的“稳定器”和“润滑器”作用，促进经济社会的协调以及社会各领 域的正常运转和有序发展。 从我国来看，商业保险除了可以为农民提高医疗保障程度，还可 以为城镇职工， 个体工商户和机关事业单位等没有参与社会基本保险 制度的劳动者提供医疗，养老等保险保障。同时，保险产品灵活多样， 选择范围较广，可以弥补社会保险的空白或不足，使得社会上不同收 入水平， 不同保障需求的社会成员可以根据自己的能力和需求选择适 合的保险产品，在不同程度上提高自己的社会保障程度。如购买商业 养老保险，不但丝毫不影响退休金的领取，而且还可以在保险合同约
11、定的年龄开始领取保险公司给予的养老保险金， 即购买了商业养老保 险的退休人员可享有双重收入， 其退休后的生活水平可得到进一步保 障。此外，保险业为社会提供就业岗位，为缓解社会就业压力，维护 社会稳定，保障人民安居乐业做出了积极贡献。 正因为保险能够有效弥补社会保险的空白或不足，推动全社会保 障水平的提高，因此，被喻为社会的“稳定器”，意思是通过保险参 与社会保障管理，可以稳定经济生产，人民生活和社会秩序。 保险小知识保险小知识: :人的一生最好有 6 张保单 第一张:意外保险单 第二张:大病医疗保单 第三张:养老保险保单 第四张:人寿保单 第五和第六张:子女教育及意外保险保单 6 香港人这样买
12、保险:香港的大学生刚毕业时一般要为父母买一张 保单，算是对父母养育之恩的报答。第二张保单是为自己的生活，疾 病提供保障。香港人通常迟婚，大约二十七八岁之后结婚，这时候一 般要为爱人买一张保单，在自己出现意外之时，爱人仍然可以正常生 活，这是第三张保单。孩子出生后，要为孩子购买一些意外或者疾病 保单，是家庭必须的第四张保单。第五张是孩子的教育保单。30 岁 之后,港人才开始拥有自己的房子，买房之后，通常也会买车，第六 张就是为车房购买保险。第七张是预防身故，提供还债保障的保单。 在 30 岁左右，港人为晚年生活着想，通常要买一张大病养老保险， 这是第八张保单。在晚年，为自己的遗产转移购买一份保单
13、也是必不 可少的。 日本人均 6 张寿险保单:日本人有一种习俗，在订婚的时候，男 方要买一张寿险保单，写上女方的名字，这是一种爱与责任的体现。 同时要考虑，原有的保单不能满足需求，就要增加和扩大。35 岁以 后，还贷压力很大，需要买一份保险，要为家庭提供财富保障。买一 份与贷款相当金额的人寿保险，比如贷 80 万，就为自己买一份 80 万 保险，万一出问题，有保险公司替还 房贷。到了四五十岁，应该考虑 养老，养老保险是越早买越好。这个时候，房子买了，孩子大了，应 该考虑增加一份养老金。到了 50 岁，快退休了，要考虑一旦去世， 财产税很高，又买一份保险避税。 保险这种商品和其他商品都不一样，
14、寿险的真谛就是用金钱去规划美好的人 生，去关注美好的人生。我们寿险不是用生命和器官去换金钱，而是用金钱去规 划美好的将来。 寿险营销卖的就是父母对子女的关爱，卖的是子女对父母的孝心，卖的是自 我价值的实现，卖的是天长地久的真爱，卖的是子女受教育的权力，卖的是天伦 之乐，是完美人生。 7 可见,通过保险应对各种意外或疾病及灾害损失， 不仅可以获得保 险合同约定的合理补偿，而且可以提高事件处理的效率，减少当事人 可能出现的各种纠纷。由于保险介入事件处理的全过程，参与到社会 关系的管理之中，在协调各方关系的同时逐步改变人们的行为模式， 为维护政府， 企业和个人之间正常， 有序的社会关系创造了有利条件， 大大提高整个社会的运行效率。 因此， 保险又被喻为社会的 “润滑器” 。
