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1、反洗钱培训,1,什么是洗钱? 洗钱通过金融或其他机构将非法所得转变为“合法财产”的过程。法律意义上的洗钱是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及收益，通过各种手段隐瞒或掩饰起来，并使之在形式上合法化的行为和过程。,反洗钱的必要性 1.维护金融秩序稳定 2.遏制洗钱犯罪及相关犯罪 3.预防和惩治腐败,反洗钱监管的核心内容 1.了解你的客户 2.大额可疑交易报告 3.客户资料保存 4.培训 5.独立审计,反洗钱管理,金融机构履行反洗钱义务的三道防线,1.建立客户身份识别制度,2.客户身份资料交易记录保存制度,3.大额交易和可疑交易报告制度,
2、金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法相关内容 第一章 第三条 金融机构应当勤勉尽责，建立健全和执行客户身份识别制度，遵循“了解你的客户”的原则，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相应的措施，了解客户及其交易目的和性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。金融机构应当按照安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户身份资料和交易记录，确保能足以重现每项交易，以提供识别客户身份、监测分析交易情况、调查可疑交易活动和查处洗钱案件所需的信息。,客户身份资料交易记录保存制度,金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法相关内容 第二章
3、客户身份识别制度第十九条在与客户的业务关系存续期间，金融机构应当采取持续的客户身份识别措施，关注客户及其日常经营活动、金融交易情况 ，及时提示客户更新资料信息。 第三章客户身份资料和交易记录保存第二十九条金融机构应当按照下列期限保存客户身份资料和交易记录： （一）客户身份资料，自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起 至少保存5年。 （二）交易记录，自交易记账当年起至少保存5年。,客户身份资料交易记录保存制度,金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法相关内容 第四章法律责任第三十一条 金融机构违反本法的，由中国人民银行按照中华人民共和国反洗钱法第三十一条、第三十二条的规定予
4、以处罚；区别不同情形，向银监会、证监会、保监会建议采取以下措施： （一）责令金融机构停业整顿或者吊销经营许可证 （二）取消金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员的任职资格、禁止其从事有关金融行业的工作。 （三）责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。,客户身份资料交易记录保存制度,大额和可疑交易报告综合试点行,工作目标 （一）自主建立异常监测指标。 （二）结合各条线业务风险点制定大额可疑交易报告新规则。 （三）精简大额可疑交易报告要素。 （四）完善反洗钱内部控制机制。 （五）在反洗钱系统中增加控制模块，实现数据质量的优化。,做好客户身份识别,各
5、支行间客户信息、交易行为等信息沟通,9,主要内容,识别 识别洗钱交易的关键点 可疑交易识别途径和方法,10,可疑交易的识别途径,11,资金交易上的识别点： 频度：账户资金交易频繁（日交易20笔以上） 金额：交易金额巨大（日交易上百万） 模式：资金分散转入、分散转出 速度：资金快进快出，当日不留或少留余额 方式：频繁混合使用多种业务（网上银行突出） 现金：往往出现现金交易，集中在柜台、ATM机取现 地区：跨地区、跨银行交易频繁（个人账户） 汇率：金额有接近官方或黑市汇率的特征（）,12,账户资料上的识别点： 数量：开设或持有大量单位账户和个人账户（地址、电话） 单位账户：注册金额小，地址可疑，法
6、人代表不大知情 个人账户：多个账户资料有相同点（开户人特征、地址、电话） 代理：同一人代理多人/单位开户，笔迹相同（字迹不工整） 异地：开户人（身份证）为异地人 职业/收入：开户人无固定职业或收入不高，与交易规模不符 伪造证件：军官证、港澳通行证、回乡证等，不同证件照片相同 虚假信息：电话号码过期/不存在，联系地址虚构 地区：开户时间和网点较为集中，覆盖城市主要繁华街区 网上银行：开户时均申请开通网上银行业务（注意不同年龄和职业人员的消费习惯、交易限额）,13,行为上的识别点： 柜台：不同账户往往出现固定的代理人（察看凭证） 网银：多个账户的网银交易IP地址相同 敏感：交易人不愿留下详细资料，
7、有掩饰或躲避探头 态度：偏恶劣，不愿与柜员交流，不配合尽职调查或回访 分散：交易分散在某一区域的多个网点（窝点附近） 规避：交易金额或形式规避反洗钱监测或其他措施 沉睡期:开户后往往并不发生交易，有几个月沉睡期（） 测试：账户在启用前，往往先使用小额交易进行测试 交替性：分期分批启用账户进行交易，每批账户在使用两个月左右停用，再启用其他新的账户，但交易模式不变 间歇性：交易分时间进行，集中交易几天，后“休养”几天,14,一线柜员,核对证件（联网核查） 关注异常 必要询问 察看凭证 案例：上海罗怀韬地下钱庄案（）,15,大堂经理,关注异常 必要询问 案例：温州毒品案 （长款、汇款不知户名、ATM
8、存款买水果）,16,毒贩晚间戴头盔取钱,17,新型金融诈骗：取款时刻意掩饰,18,监控系统,设定指标实时监测或筛选 例如： 金额、笔数、频率（地下钱庄） 、地区（毒品）、时间（网络赌博）等 特定交易模式 例如：地下钱庄、新型诈骗、贩毒,19,媒体网络,媒体报道 案例：杭州地铁塌陷事故 网络曝光 案例：郭美美事件 法制节目（犯罪手法） 互联网信息,20,1.客户身份识别工作指引 2.可疑交易识别与报告指引,建立客户身份识别制度,制定可疑交易报告模板，规范可疑报告的书写要素，要求营业机构如实描述： 客户的身份背景 、财务信息、主要交易方式、资金交易特点、与交易对手的关系等要素，保证可疑交易报告要素
9、的完整性和合理性。,22,例一:该客户为XX物流公司的财务人员，其账户经常收到大额来账款项，并通过网银向不同户名客户转出大致相等金额或支取大额现金。经查，该客户经常与XXX、XXX等发生频繁资金往来，以上客户为同事关系，发生款项为代客户缴运费、代客收款或发放工资。因物流行业限制，只能使用对私账户结算，我行暂认定不可疑，但会继续关注。,23,例二：XX设备安装分公司第X分公司，账号XXX，代码证号XXX，注册资金XXX，经营范围。该账户开立于X年X月X日，开户以来结算交易良好，结算方式多为XX、XX等，其交易对手与其有明显的业务往来关系。我行认为暂不可疑，但会继续关注。,24,例三：XX户曾多次不明原因的开销户，从银行交易记录显示，自X年X月X日起，每日以存入同城他行支票方式约XX笔，交易对手众多，金额不大，当集中到XX万元后，会通过网银转入XXX地区的公司账户中，与公司规模、经营业务、财务状况等明显不符。我行认为情形可疑，现做为可疑交易上报。,25,例四：该客户在我行开立借记卡，卡号XXX，从事石油生意，账户交易多以在我行存入现金，再汇往他行业务往来账户，经了解，该客户从事石油生意，主要以现金方式结算，所以其交易主要体现为大额现金和转账较多，且交易对手比较固定。我行暂认定不可疑，但会列为异常账户，并持续关注。,26,
