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1、银行系金融科技转型的战略与思考目 录一、从银行到金融科技公司3二、银行转型中的困惑与思考6一、从银行到金融科技公司我们为什么会从银行走到金融科技公司？其实是因为我们看到这个行业一直在变化，这促使我们决定做金融科技战略规划。不知道多少人有读过消失的银行？建设银行可是全体员工都在读。这本书讲的是：如果不做任何努力，国外的银行这个行业会如何被金融科技公司或互联网肢解直至消失，随后作者提出了贝塔银行的概念，以此来应对挑战。 消失的第一个阶段是取代银行网点； 第二阶段是逐渐减少银行网点的功能，即越来越多人不再去银行网点； 到最后实际上是对银行造成了降维打击。实际发展这么夸张，金融和科技最终进一步融合，从
2、前几年BBVA提倡的开放银行一直到更潮的Marcus，银行最终要把科技融进去，完成最终的进化。进化是什么？不是你主动选择这个变化，而是你不变就将被淘汰，这是一个行业在进化，而不是个体。去年我去了波士顿（9月份），在纽约和波士顿街头看到了不太一样的Capital One，跟它相似还有一家星展银行，就是传说中的咖啡银行。银行功能就是一台ATM摆在门口，看不到传统的柜台，主体更像是一个星巴克。金融界的人或者客户在这边聊天，二楼还有很多面向学生甚至职场人士开放的会议室工位。这种引流模式完全是倒逼出来的。今年5月份的时候我去西班牙参加麦肯锡金融创新大会，也看到了全球非常多银行正在把金融科技或者数字化转型
3、业务从银行主体业务中独立出来。在中国，这个事情最早不是建设银行，而是兴业银行。从国有银行来说，建设银行是第一个去做的这件事，力度也非常大，就是看到外部变化而做出的主动反应。我们还看到了很多业内报告。这是波士顿咨询报告，描述的是银行和金融科技公司的发展趋势，过去金融科技公司在国内其实是以互联网金融为代表的一些公司，未来银行和金融科技公司通过API将融为一体。大家知道建设银行有三大战略，除了金融科技，还有蓝海战略和普惠金融战略。下一阶段银行做金融科技，随着业态改变，等到看不出什么是银行，什么是金融科技公司的时候怎么办？那我们就要找到结构漏洞，结构漏洞的机会可能不在To C市场，而是在To G和To
4、 B市场，越多机会也意味着越多的陷阱。下图是国外一家银行，这个银行在线上的所有功能都可以找到一个互联网公司替代它。这个银行叫富国银行，它的任何一个功能都可以在美国线上找到一个公司跟它对应，也就是说消失的银行不是为人耸听了，其实已经发生了。比尔盖茨在1997年的时候就说了“我们需要银行业但我们不需要银行”，这句话是消失的银行这本书开篇。在2017年的时候我们就对这个话题进行了深度的讨论。什么叫我们需要银行业，但是不一定需要银行？银行业的本质是什么？所有的发展其实都是基于它的本质，如果大家有都读过银行4.0这本书，如果你要去改变一个行业或者改变一个企业，一定要应用第一定律抓住本质。类似于马斯克造火
5、箭，他不是按照NASA路往下造，而是回到火箭最开始的设计为什么要这么造，从这方面开始重构。二、银行转型中的困惑与思考我们看银行业发展，它的功能可以概括为存贷汇。在过去都是靠人工来维系，银行客户经理经常干两件事情，拉存款，放贷款。如果有新兴业务发展，我们会把贷款利润转化为中间业务收入，其实都是跟客户在整个过程中靠人来完成的。但是银行买钱卖钱，从存款到贷款的基本逻辑现在已经发生了变化。存款就是互联网金融经常做的事，它把大量的高息存款收进来以后出现了什么问题？找不到合适的资产端。其实过去银行的核心能力在资产端的分析，忽略了上图左边很多东西，忽略了最重要的客户体验。但是互联网金融科技用新的科技方法，用
6、“更好”的价格在资金端进行创新，但是最后找不到资产端的时候却崩溃了，这是银行业本质逻辑。在整个金融科技发展中一定要抓住本质逻辑，两手都要抓，两手都要硬，然后看用技术怎样才能把本质逻辑做得更好。我们有这么多思考，但很多事情往往不是思考透了才能去改变。压力到了，很多时候其实没有做好准备。下图是临时前两天刚看到的一个文件，它就在讲银行转型要从四个支柱出发。在这个过程中，银行业的人特别喜欢把这个事情思考清楚再开始干，但是很多互联网或者小B没有想清楚为了抓住机会说干就干，这就是思维上最大冲突。这四个支柱讲的都是银行业现在在想但做得很慢的事情，包括找到客户价值，找到客户的触达点，类似于金融敏捷性、数据分析
7、等，但是我们银行始终在原地踏步，停留不前，为什么呢？就是很多科技人员在金融体系里面，做金融的人用钱赚钱已经习惯了，但是做科技的人其实是要不断打磨一个产品或者打磨一类应用，两个耐心程度是不一样的，这在银行体系内部是产生巨大思维冲突。这个困惑来自于哪里呢？我们来看一下，这个困惑我找到一些答案。就是一个To B和To C思维，一个企业要做大，一定要在两个点中找到一个最佳平衡点，一种是复杂系统，一是规模化运营系统。很多To C和互联网企业是在规模化运营里面找到最佳平衡点。如果一个企业在这两边来回飘动，这个企业是做不大的。大家如果有兴趣可以去看一本公司进化论，这里面讲的道理，就是说在复杂系统它的决策逻辑
8、是不一样的。这里决策逻辑很简单，客户一看价格低或者是体验好，马上过来了。但是在复杂系统里面，它的决策因素和决策流程特别多。如果银行在今天去做To B业务或者To G业务转型的时候，用这个思维是做不成的，所以一定要回到复杂系统里面做，在复杂系统适用企业社会项目以及小企业，小企业就是这里面灰色的地带。我们银行转型，觉得互联网很好，结果一学就失败了，互联网觉得银行这个钱好赚，他一学也没做成。为什么？他在用这个逻辑干那边的事，我们在干那边的事又想着这边的逻辑，这是我们经常会陷入的陷阱。银行业里很多人不服，他不会去考虑这件事情。那我们该怎么做？最好的做法就是抄。我们话题是“抄”越技术，国内很多创新都是抄
9、的。我们看到很多报告，往往我们会看两种报告，一种是新兴的技术报告，另外一种是银行业数字化转型的报告，它都是一个学习曲线。那超越这个时代，金融科技走左边路线？还是走右边的路线？其实我也没有答案。我们经常会被高层抓过去问，区块链很好，你给我回答一下区块链在哪？我们比较一下下图，右边技术图是在上升阶段，还是泡沫破裂阶段，还是走到了稳定阶段。再结合看一下，这边有一个类似区块链数字钱包，在这个业务上看它死了没有，这两个图要结合去看。每个创新业务开始从低点到顶点再掉下来，最后活下来的人。在这个图上技术实在太新了，还没有走到最右边，但是在业务上是可以走的。本质上来说超越技术首先是业务，但只有业务是远远不够的，那是什么？如果这个标题叫“始于技术，终于信任”的话，信任一定是从技术到业务，从业务到人，所有的东西都要回到人这个事情上。12
