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1、金融支持甘肃农村经济发展现状研究摘要:农村经济是一国国民经济的重要组成部分，农村经济可持续发展具 有十分重大的意义。在我国农村经济发展取得巨大成就的同时也面临严峻的挑 战。造成这种现状的原因是多方面的，其中一个重要原因就是农村金融方面的原 因。当前,我国农村经济与农村金融之间没有建立起共生共存的关系,现在的农村金融体系难以满足农村经济发展的需要。农村经济发展所需的资金得不到满足的 同时农村资金反而大量外流。分析了甘肃省农村金融市场存在的问题，提出了加强农村金融对甘肃农村经济发展支持力度的政策建议。关键词:农村金融，金融发展,农村经济增长甘肃作为西部重要的农业大省之一,农村经济是全省经济发展与进
2、步的 主要支撑和来源，相对于沿海发达地区，甘肃省在农业基础设施等方面还很薄弱， 但是在农业方面的自然优势和发展潜力却是有目共睹的。金融业是国民经济重要的基础性行业，是融通资金、调节资金、聚集资金 和配置资金的重要桥梁和纽带，是整个经济运行的血脉。我国已经建立了较为完 备的农村金融供给体系，不管是金融中介主体还是金融服务内容，在种类上都实 现了与国际接轨。但是在运行效率、服务质量、供给总量、供给结构上仍不能满 足“三农发展”的有效需求，整体上看甘肃农村金融供给体系建设仍处于起步阶 段和探索时期，仍未找到一个成功的发展模式和有效的解决之道。1我省农村金融市场存在的问题信贷服务体系不健全，农业保险市
3、场发展缓慢，农业经济补偿机制不完 善(1) 农村担保抵押制度设计不合理，信用担保机构缺位。目前房地产抵押 是通用的担保方式，由于集体土地所有权很难确定，导致农村房屋普遍不能成为 有效抵押品，而农村信用担保机构的实际运作范围，目前还没有涉及全部农村。(2) 农村政策性保险缺位，商业性保险服务难以到位。传统农业届于高风 险弱质产业，没有保险支持，金融机构放贷顾虑重重。目前，各财产保险股份有限 公司经营农险业务，所开办的主要险种基本为农民房屋统一保险和养殖业、种植 业保险两大类，但近年来保额、保费持续下滑，承保面逐年减少，农险赔付率居高 不下，保险公司单险种核算亏损，使其他商业保险公司望而怯步，基本
4、放弃了农业 保险业务。农业保险停滞不利于改善农业经营主体的经济地位，从而恶化其信贷 条件，增加其获得贷款的困难，提高农业资金融通成本。农村金融服务覆盖面很低所谓覆盖面是指农村金融机构为农户和农村提供金融服务的总体情况,是国际上评价农村金融服务状况的主要指标，它可以全面衡量农村金融机构在多 大程度上成功地服务于农户和农村，以及满足它们对金融服务需求的程度。点覆盖面不宽。甘肃农村金融机构点少、业务覆盖率低，有些地区到目前为止还没有开展过象样的金融服务。根据中国银监局的资料：西部银行业金融点覆盖面最高的地区是重庆和四川，其次是内蒙古、陕西和广西，而甘肃只在西部 地区排在倒数第三。甘肃每个县域只有个银
5、行点，每个乡镇仅有个点，80个行政 村才有一个点。农村金融机构基层点的布局也欠科学，分布不均衡，过于向相对繁 华的乡镇集中，经济条件好的村镇点多一些，边远地区则点过少、甚至根本没有。 尽管眼下我省农村金融点严重不足，但是农村金融机构的点撤并之风仍在延续 ， 机构和点的撤并随意性很大，并不考虑农民的需要。例如，从20XX20X温，省县 以下国有商业银行营业点减少了 47%，农村合作金融机构点减少了 34%这大大削 弱了农村金融服务力度。点少，农户获得一笔贷款平均要多跑 3、4次，每次要花 3、4个小时，这样每笔贷款平均要支出近 50元交通费。农民的借贷成本居高不 下，很多贫困农户就只能望“贷”兴
6、叹了。提供的金融服务不到位。随着我国经济的逐年增长和西部开发战略的逐 步实施，甘肃农村金融业务有了长足的发展。20XX20XX年农民人均存款余额分 别为：元、元、元、元和元。说明随着农村经济的发展、农民收入的增加 ，农村存 款也在逐年增长，汇兑和结算业务量也在不断上升。但是，当前我省很多基层金融 点只能办理存、贷、汇以及代收税费等业务，其他金融产品匮乏，业务覆盖率很低。 例如，涉农保险业务在农村尚处于起步阶段，在很多地区甚至根本没有开展，但是 当地农民的保险需求却异常高涨，的农户有保险需求，其中，希望参加医疗保险 的最多（有%），想投保种植业、养殖业保险的农民有24%，养老保险的期望率为13%
7、， 但实际上有勺农户没有得到保险保障。其原因除了农民支付能力有限和保险产 品设计不合理外，当地没有保险机构或者是其他金融机构没有代办相应的保险业 务也是一个重要原因。此外，农村金融机构送金融知识下乡活动开展得不够，向农 民宣传金融法规、致富信息、市场动态等“帮农扶农”工作开展得也不尽人意；我省农村金融机构点的营业面积狭小、电子化程度低；基层点的员工多为应届毕业生，对具体业务还不够熟练，办事简单生硬，缺之细致周到的服务；各种金融服 务“乱收费”时有发生，农民负担沉重。农村金融组织的职能定位不活，金融发展的主体不明。目前的中国农业 银行、农村信用社和中国农业发展银行之间的职能分工存在错位，表现为中
8、国农业银行和农村信用社承担政策金融业务。农村金融发展的主体不明，表现在农村会融体制不能适应农村经济的发展，农村金融市场化改革长期滞后，农村金融形 式基本上限定在农村信用社和农业银行上，农村会融机构不仅受到中央银行的管 理，还受到行业自律性组织和地方政府的管理,各个管理主体之间的目标不同,有 的甚至相互冲突，缺少必要的协调和沟通，致使管理上存在矛盾和差异，金融机构 难于适应。农村合作基金会由最初正常发展到最后扰乱金融秩序，农村信用社甚 至成为了一些地方政府的“财政”，都与政府的过度十预有关系。农村金融机构的控制主体不明确，农村金融机构中既有信用合作社这样 的体现合作互助的合作性金融机构，也有农业
9、发展银行这样的政策性金融机构和 一般的商业性金融机构，它们的控制主体应该不一样，政策性金融机构由国家控 制，合作性金融机构由农民和农村经济组织控制 ，商业性金融机构由社会公众控 制，这是由金融机构的性质决定的，但是目前全省的农村金融主要由政府控制，政 府主导的农村金融并不能很好地反映农民的利益 ，更无法保证农民参与对金融机 构的管理。全省农村金融的外部环境差，金融创新不足。从目前全省农村金融机构 反映出的情况看，一方面农民金融需求比较强烈，但农民向信用社和农业银行等 金融机构贷款的意愿并不是特别大，部分地区农村金融机构的农村信贷呈现出萎 缩的趋势，这既有金融机构的原因也有农民自身的原因 ，更涉
10、及到农村金融的外 部环境问题。另一方面是作为目前农村金融主体的信用社的贷款利息比较高，期限比较短，在建设新农村的过程中，农业产业化发展需要延伸农业产业链条和生 产周期，这与传统的以农作物生产周期为贷款期限的农村肥料、种子等小额贷款 相比，目前的信贷品种无法满足新农村建设对融资的需要。另一个突出的问题是 农村金融机构缺乏创新，金融产品和服务无法满足新农村建设中农民对金融的需 求。2加强农村金融对甘肃农村经济发展支持力度的政策建议构建合理的农村金融体系充分发挥农村信用社这个中国最大乡村银行的支农主力军作用。在深化改革过程中，农村信用社回到传统的合作制存在困难，过渡到股份制方向也有障 碍。不管如何改
11、革，目标都应是使农村得到更好的金融服务，使农村信用社这一不 可替代的农村金融机构做优做强。为此，必须从农村经济实际出发，深化农村信用 社改革，必须从对接农村内在金融需求出发构建农村信用社管理机制，必须依托农村信用社强大的机构络优势和客户资源优势拓展农村地区的多元化金融服务。增强农业银行的支农能力。农业银行应深化改革，剥离不良资产，建设成 为产权活晰、管理科学的商业银行，增强支农能力。改革后的农业银行应继续坚 持为农服务的方向，稳定和发展农村服务络，充分利用在县域的资金、络、专业等 方面的优势，把资金支持的重点放在农业产业化的龙头，积极支持龙头发展，切实 把农业银行办成全面支持三农的综合性银行，
12、为农业和农村经济发展提供综合性 金融服务。健全农业发展银行的扶农功能。农业发展银行应拓宽业务范围，由重点 支持粮棉油等农副产品收购环节，转向支持农产品的专业化、现代化、产业化生 产环节，并延伸到支持相关农产品的加工与进口环节 ；从单纯的粮食银行转为支 持农业开发、农村基础设施建设和农业结构调整的综合型政策银行。改进服务方式，进一步提高农村金融服务水平优化信贷服务，不断改进和完善信贷管理。银行业金融机构要大力拓展 农村信贷市场，针对不同贷款种类、不同贷款对象、不同贷款需求，强化信贷营销 意识，扩大农村金融服务领域和范围，满足不同客户对金融服务的多样化需求。 建 立积极面向农村的信贷机制，进一步加
13、大支农资金整合力度，加快建立有利于逐 步改变城乡二元结构的信贷投入体制，充分发挥市场配置资源的基础性作用，提 高信贷资金的使用效率。坚持强化信贷风险防范与提高经营效益并重，改进信贷考核和奖惩办法，适当下放信贷审批权限，建立活收盘活与增加有效信贷投入的 双重考核机制，提高经办人员营销贷款的积极性，增强基层银行业金融机构的自 主经营能力和活力。按照市场化取向确立科学的风险定价机制，合理确定涉农贷 款利率。加强支付结算管理，提高服务质量。加快农村银行业金融机构支付系统 络建设，扩大大额支付系统和小额支付系统的覆盖面，疏通汇划渠道，向县域、涉 农和农户提供、推广多种便捷的支付结算工具。强化支付结算管理
14、，坚决杜绝随意压票、退票以及无理拒付、挪用截留客户资金行为，公开银行结算方式、业务处理时间和收费标准，接受社会监督。加快农村信贷产品创新，培育竞争性的农村金融市场。银行业金融机构 要针对当地农业生产特点、农村基础条件和农民实际需求，开发多样化、系列性、 适合农村生产生活和消费的金融产品，不断完善消费信贷方式，增强消费信贷对 活跃农村消费的支持作用，满足农村多元化金融服务需要。在保证资本金充足、 严格金融监管和建立合理有效退出机制的前提下 ，鼓励在县域内设立多种所有制 的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。规范民间借贷，加强监测分析，引 导民间资金发挥农村融资的补充作用。积极探索邮储资金回流
15、农村的有效途径。创新金融服务方式，扩大金融服务领域。各银行业金融机构要认真做好农民工的储蓄、汇兑 等服务工作，研究开发、推广使用农民工银行卡，积极创造条件，为农民工返乡持 卡转帐、取现提供相应服务，取消歧视性规定和不合理限制，为农民工提供与城镇 居民同等待遇的金融服务。要利用信息来源广泛、人员素质相对较高的优势，为农民工及乡镇生产生活、汇兑结算、金融理财等方面提供快捷优质服务，拓宽中间业务的服务领域，有针对性地开办新型的农村金融业务。积极支持农产品批发 市场、农业生产资料和生活消费品连锁经营，对辐射范围较大、带动能力较强的 农村经济合作组织，提供必要的信贷支持和信息咨询服务，促使其逐步发展壮大
16、。调整信贷结构，找准信贷投入的着力点改善农民生产生活条件，加大对农村基础设施建设的信贷投入。加大对 农田水利、灌区节水改造、农村电改造、农村“六小工程”等农业基础设施建设 的信贷投入，提高农业抵御自然灾害的能力，增强农村经济发展后劲。积极探索开 发性金融支持农村公共基础设施建设的有效模式 ，重点支持城乡公路建设，加大 对农村环境治理、水土保持以及农业综合开发的贷款投入 ，对荒山造林、天然林 保护、小流域综合治理、水资源保护和合理利用等生态环境建设项目的信贷需求 积极给予支持，实现经济效益和生态效益的统一，促进农民生产生活条件的显着 改善。促进农业结构调整，加大对农业优势项目的信贷投入。坚持因地制宜、分类指导，围绕“高产、优质、高效、生态、安全”的农业项目建设，加大战略性 主导产业、区域性优势产业和地方性特色产业的信贷投入力度，促进农业和农村 经济的区域化布局、
