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1、商业银行绩效考核的两点转变2012年是银行的一个转折点。前 3-5年内的银行规模效益增长 是经济高速增长的结果。在经济放缓的情况下,外部系统性风险的积 累带来了商业银行效益的急剧变化。商业银行绩效考核从规模考核向模拟利润逐步转化。我们暂不考 虑平衡计分卡模型,从直接经济指标来度量绩效考核的设计, 很多银 行采取的考核方法会慢慢失效。在这个命题框架内,我们仍然认为息差占据了大部分商业银行的 利润来源。所有的业务创新及中间业务的增长,目前还处于一个逐步 转换的阶段。产品结构的调整,特别是小微企业、农户贷款产品的创 新及消费信贷的发展成为农村商业银行主要的发展手段。一、局部规模已经有负增长的可能。前
2、几年,银行的复合增长率 较高。存款考核中,存量增量的考核概念成为一个惯性。 当 存款不再大幅度增长,我们应该怎么考核?二、如何建立贷款产品的风险评估模型。绩效考核从规模法向模 拟利润法迁徙,带来了认识的偏差。具体模拟利润的测算模 型,实际效果差距很大。模拟利润的精细化钻取,主要涉及 成本核算及产品盈利及对应风险的模型。“当方向是错误的时候,停下来是最好的选择。”作为绩效考核体 现企业战略调整的第一原则,新形势下农村商业银行的调整思路决定 了绩效考核的深化设计。首先,我们解决的是产品多元化和客户精细化的问题。 没有这些, 绩效考核会一直停留在“规模增长惯性”的迷宫。绩效考核一直伴随 着银行业务调
3、整而设计,前年我们推出了 “客户贡献度分析”的模块, 来应对粗放的规模论及教条性的模拟利润。绩效考核系统的界限已经 模糊,在我公司的“绩效考核系统”产品中,能无缝对接我公司的“分 析型客户CRM系统”。一个客户的概念已经泛化,并不是传统的“客户号下的所有账号”。 在核心系统和外围系统的基础上,数据仓库和商业智能构架了 “泛客 户群体”的管理概念。关联客户、集团客户、对共对私等所有客户标 签,最终回归到实质性的客户圈子。对这个圈子的挖掘,成为客户经 营精细化的主要方向。围绕一个“客户群”,锁定客户贡献度的模拟利润考核,成为绩效 考核纵深发展的方向。这个方向实际上与银行精细化经营的方向具有 很大的一致。绩效考核直接固化一个客户经理的实际工作行为。其次,作为绩效考核,更多须在智能分析的基础上,才有科学的 执行价值。我们对于模拟利润的模型、产品风险的研究模型,一直依 赖于数据仓库和商业智能工具。一个贷款品种,在地区性银行的或有 风险系数的测算,才能真正判断模拟利润的真实性。在测算产品风险系数的模型上,我们充分利用“历史因素” 、“区 域因素”、“担保方式”、“行业动态因素”、“基本担保方式”等各种模 型要素,形成长达2-3年的数据验证。历史的不良数据,和新的经济 指数以及突发性行业的因素都动态地纳入系数指标。(以上节选白工作室讨论稿)