担保业的本质

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1、担保业的本质担保业的本质担保业的本质担保业的本质 借方担保方 贷方 担保行业的双重定位担保行业的双重定位担保行业的双重定位担保行业的双重定位 目前大多数担保公司，同时具备借贷与担目前大多数担保公司，同时具备借贷与担 保双重业务定位保双重业务定位 提示：提示：3 3月月8 8日出台的日出台的融资性担保公司暂行融资性担保公司暂行 管理办法管理办法中明确规定，融资性担保公司中明确规定，融资性担保公司 不准从事借贷业务！不准从事借贷业务！ 担保行业的陷阱担保行业的陷阱担保行业的陷阱担保行业的陷阱 一一把担保公司开成拍卖行把担保公司开成拍卖行 二二把担保公司做成大股东把担保公司做成大股东 三三把担保公司

2、扮成救世主把担保公司扮成救世主 四四把担保公司沦为垫背者把担保公司沦为垫背者 担保行业面临的压力担保行业面临的压力担保行业面临的压力担保行业面临的压力 专业人才 严重缺失 监管力度加大 银行网络下沉 行业竞争加剧 担保业 担保公司运作六要素担保公司运作六要素担保公司运作六要素担保公司运作六要素 持续融资，扩大公司资本实力持续融资，扩大公司资本实力 扩大宣传，树立公司对外形象扩大宣传，树立公司对外形象 诚信经营，塑造行业知名品牌诚信经营，塑造行业知名品牌 持续创新，开发适应需求产品持续创新，开发适应需求产品 规范管理，加强内控制度建设规范管理，加强内控制度建设 阳光运作，坚持合规合法经营阳光运作

3、，坚持合规合法经营 第一节：担保方案设计原理第一节：担保方案设计原理第一节：担保方案设计原理第一节：担保方案设计原理 一一担保的概念担保的概念 二二担保形式担保形式 三三担保方案的分类担保方案的分类 四四设计担保方案的目的设计担保方案的目的 五五担保方案的设计原则担保方案的设计原则 一、担保的概念一、担保的概念一、担保的概念一、担保的概念 担保是指在经济和金融活动中，债权人担保是指在经济和金融活动中，债权人 为防范债务人违约而产生的风险，降低资为防范债务人违约而产生的风险，降低资 金损失，由债务人或第三人以财务或信用金损失，由债务人或第三人以财务或信用 提供履约保证或承担相应责任，保障债权提供

4、履约保证或承担相应责任，保障债权 实现的一种经济行为。实现的一种经济行为。 二、担保形式二、担保形式二、担保形式二、担保形式 保证 抵押 质押 留置 定金 三、担保方案的分类三、担保方案的分类三、担保方案的分类三、担保方案的分类 按担保人身份分按担保人身份分 （债务人担保，第三方担保）（债务人担保，第三方担保） 按担保人数量分按担保人数量分（一人担保，多人担保）（一人担保，多人担保） 按担保要素分按担保要素分（单一形式，综合类担保）（单一形式，综合类担保） 四、设计担保方案的目的四、设计担保方案的目的四、设计担保方案的目的四、设计担保方案的目的 如约实现债权如约实现债权 1. 1.保证债务人如

5、约履行债务保证债务人如约履行债务 2. 2.在债务人不能如约履行债务时保证债权实在债务人不能如约履行债务时保证债权实 现现 五、担保方案的设计原则五、担保方案的设计原则五、担保方案的设计原则五、担保方案的设计原则 便捷性 可操性 安全性 合法性 担保方案 设计原则 第二节：担保方式第二节：担保方式第二节：担保方式第二节：担保方式 担保方式 人的担保物的担保钱的担保 保证抵押质押留置定金 一、人的担保（保证）一、人的担保（保证）一、人的担保（保证）一、人的担保（保证） 保证与保证人保证与保证人 保证：即信用担保，指第三人为债务人的债务履保证：即信用担保，指第三人为债务人的债务履 行作担保，由保证

6、人和债权人约定当债务人不履行作担保，由保证人和债权人约定当债务人不履 行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责 任。任。 保证人：指具有代为清偿债务能力的法人，其他组保证人：指具有代为清偿债务能力的法人，其他组 织或者公民。织或者公民。 保证人具备的两个条件：保证人具备的两个条件： 1. 1.足够的偿还能力足够的偿还能力 2. 2.有自主权有自主权 保证责任保证责任保证责任保证责任 信用担保中，债务人可以有一个保证人，也可以有多个保证人，同一债务有信用担保中，债务人可以有一个保证人，也可以有多个保证人，同一债务有 约定份额的，按约定承担保证责任，没有

7、约定份额的，保证人承担连带保证约定份额的，按约定承担保证责任，没有约定份额的，保证人承担连带保证 责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。保证人都负有担责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。保证人都负有担 保全部债权实现的义务。承担保证责的保证人，有权向债务人追偿，或者要保全部债权实现的义务。承担保证责的保证人，有权向债务人追偿，或者要 求承担连带保证责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。求承担连带保证责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 一般保证与连带责任保证：当债务人不能承担保证责任的，由保证人承担保一般保证与连带责任保证：当债务人不能承担保证责任的，由保证人承

8、担保 证责任的为一般保证。当事人对保证方式没有约定或约定不明确，按照连带证责任的为一般保证。当事人对保证方式没有约定或约定不明确，按照连带 责任保证承担责任。责任保证承担责任。 不准担保的单位不准担保的单位不准担保的单位不准担保的单位 国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益 目的的事业单位、社会团体和企业法人的 分支机构、职能部门也不能为保证人。 提示：经国务院批准的国家机关、有法人授 权书的法人分支机构可做保证人 村委会担保村委会担保村委会担保村委会担保 保证人应当是具有代偿能力的公民、企业保证人应当是具有代偿能力的公民、企业 法人以及其他经济组织法人以及其他经济组织 村委会作为一种基层群众性

9、自治组织，不村委会作为一种基层群众性自治组织，不 属经济组织，更不属公民或企业法人，因属经济组织，更不属公民或企业法人，因 此不能作为保证人。村委会作为保证人签此不能作为保证人。村委会作为保证人签 订的保证合同无效。订的保证合同无效。 供销社担保供销社担保供销社担保供销社担保 19991999年年1 1月月2828日国发日国发199919995 5号文件规定，号文件规定， 全国供销社和省市级联社全国供销社和省市级联社“ “所需经费列入同所需经费列入同 级财政预算，不再向企业提取管理费，县级财政预算，不再向企业提取管理费，县 级供销社的主要任务是对基层社进行指导、级供销社的主要任务是对基层社进行

10、指导、 监督和协调，在性质、组织、经费方面不监督和协调，在性质、组织、经费方面不 同于一般的企业，还承担国家委托的政策同于一般的企业，还承担国家委托的政策 性业务。因此，不符合担保法第七条规性业务。因此，不符合担保法第七条规 定，不能作为担保人定，不能作为担保人” ” 自来水公司担保自来水公司担保自来水公司担保自来水公司担保 自来水公司的经营活动虽有一定的公共服自来水公司的经营活动虽有一定的公共服 务性质，但不属于以公益为目的的事业单务性质，但不属于以公益为目的的事业单 位，其领取的法人执照，属于已营得为目位，其领取的法人执照，属于已营得为目 的的企业法人，可以作为保证人的的企业法人，可以作为

11、保证人 公司为股东担保公司为股东担保公司为股东担保公司为股东担保 20052005年修订的公司法规定，董事、经理不得年修订的公司法规定，董事、经理不得 以公司资产为本公司的股东或者其他个人以公司资产为本公司的股东或者其他个人 债务提贷提保。但该规定没有明确禁止公债务提贷提保。但该规定没有明确禁止公 司为股东担保，对有限公司而言，可以以司为股东担保，对有限公司而言，可以以 公司名义进行相关联担保。这是为了限制公司名义进行相关联担保。这是为了限制 大股东，控股股东操纵公司与自己进行关大股东，控股股东操纵公司与自己进行关 联交易，损害中小股东的利益，以维护资联交易，损害中小股东的利益，以维护资 本确

12、定原则和保护中小股东的利益。对经本确定原则和保护中小股东的利益。对经 公司股东会、董事会同意以公司资产为小公司股东会、董事会同意以公司资产为小 股东进行担保应当不属禁止和限制之列。股东进行担保应当不属禁止和限制之列。 资本确定原则资本确定原则资本确定原则资本确定原则 资本确定原则指股份有限公司的资本必须具有确资本确定原则指股份有限公司的资本必须具有确 定性。这是股份有限公司确立的首要原则。它有定性。这是股份有限公司确立的首要原则。它有 法定资本制、授权资本制和折衷资本制等实现方法定资本制、授权资本制和折衷资本制等实现方 式。我国目前实行的是折衷授权资本制原则。式。我国目前实行的是折衷授权资本制

13、原则。 股份有限公司设立时，股东必须全部认足公司章股份有限公司设立时，股东必须全部认足公司章 程中明确规定的资本总额，其后非经修改章程不程中明确规定的资本总额，其后非经修改章程不 得增加资本发行新股票。这一原则有利于维护交得增加资本发行新股票。这一原则有利于维护交 易安全，但限制了短期内设立大型公司和充分调易安全，但限制了短期内设立大型公司和充分调 度资本。度资本。 企业法人分支机构担保企业法人分支机构担保企业法人分支机构担保企业法人分支机构担保 有法人授权的担保有效，授权不明确的担保有法人授权的担保有效，授权不明确的担保 也有效。当分支机构经营管理的财产不足也有效。当分支机构经营管理的财产不

14、足 以承担保证责任的，由企业法人承担民事以承担保证责任的，由企业法人承担民事 责任。如果没有书面授权，则保证合同无责任。如果没有书面授权，则保证合同无 效。保证人不用承担保证责任。效。保证人不用承担保证责任。 物的担保物的担保物的担保物的担保 1. 1.抵押抵押 ：指债务人或第三人不转移对其特定财产：指债务人或第三人不转移对其特定财产 的占有，将该财产作为对债权的担保，在债务人的占有，将该财产作为对债权的担保，在债务人 不履行债务时，债权人有权依法就该财产折价或不履行债务时，债权人有权依法就该财产折价或 以拍卖、变卖的价金优先受偿的物权。以拍卖、变卖的价金优先受偿的物权。 2. 2.质押质押

15、：债务人或第三人将其动产移交债权人占：债务人或第三人将其动产移交债权人占 有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行 债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先 受偿。动产质押的特点：动产质押是指债务人或受偿。动产质押的特点：动产质押是指债务人或 者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作 为债权的担保。质押可分为动产质押和权利质押。为债权的担保。质押可分为动产质押和权利质押。 留置、定金留置、定金留置、定金留置、定金 3. 3.留置是指债权人按照合同约定占有债务人的动

16、产，债务人不按照合留置是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合 同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律（担保法）规定留置同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律（担保法）规定留置 该财产，以留置财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的该财产，以留置财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的 权利。权利。 留置权是指债权人按照合同的约定占有债务人的动产，债务人不按照留置权是指债权人按照合同的约定占有债务人的动产，债务人不按照 合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律规定留置财产，以合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律规定留置财产，以 该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿 定金：定金是在合同订立或在履行之前支付的一定数额的金钱作为担定金：定金是在合同订立或在履行之前支付的一定数额的金钱作为担 保的担保方式。保的担保方式。中华人民共和国担保法中华人民共和国担保法第第8989条规