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1、*市民间借贷情况的调查报告民间借贷是一种直接的、灵活的融资形式。它作为一种 自发的融资方式，其产生与发展既有历史的因素也有现实的 原因，既是借贷主体自身的内在要求，也是外在供给不足情 况下的无奈选择。为了了解民间借贷的相关情况，搞好民间 借贷监测，进一步制订信贷政策，提高信用社支持地方经济, 服务“三农”力度，根据关于开展对民间借贷情况调查的 通知文件精神，我们人行市支行和市农村信用社联合社联 合组成调查专班，对辖内民间借贷的情况进行了调查，现将 情况汇报如下：一、民间借贷的基本情况和特点近几年来，我市政府围绕“一主三化”方略，加快了地 方经济建设步伐，农村经济形势也在不断发展变化，农业产 业
2、化进程加快，个体、民营等不同经济形式蓬勃兴起，民营 及私营企业主市场意识不断提高，思想观念也发生了巨大变 化，过去的那种传统而单一的生活模式已彻底改变，大多数 农民已不仅仅依靠土地为生，而是在从事第二、三产业的生 产经营，而民营、私营企业的发展需求，均向金融服务提出 了更高的要求，但是，基层的国有商业银行不断地收缩网点， 缩小规模，紧缩信贷资金投放，作为地方性金融组织的农村 信用社担当起了支持地方经济尤其是农村经济发展的主力军重任，由于农村信用社历史包袱沉重，资金实力不足，撤 并信用站以及贷款利率调整等原因，导致金融服务功能弱 化，加之金融机构严格的信贷政策及低效的信贷程序，导致 对中小企业和
3、民营企业信贷支持力度严重不足，在一定程度 上刺激了民间借贷。灵活、多样、快捷的民间融资因此得到 了很大发展，个人找个人、企业找个人借贷非常普遍。主要 原因：一是存款利率的大幅下降，存款人收益大幅下降；二 是个体户、民营企业处在发展初期，资金需求虽比较大，向 银行贷款手续比较繁杂、严密，特别是大额资金借贷必须要 有合规、足值的抵（质）押，加之办理抵押登记费用较高， 加大了筹资成本，而且不好贷，即便是农村信用社的品牌业 务-农户小额信用贷款，贷款灵活方便，但额小，不能满 足需求，而民间借贷手续简便，资金额度可大可小，运用时 间长，倍受青眯。三是贷款利率上调。XX年，国家上调了银行存贷款基准利率，信
4、用社可在基准利率基础上浮倍以内,一年期贷款最高可达到 。据调查，民间借贷利率一般在 6-12%左右，大部分低于贷款利率。民间借贷的借贷主体多 元化，工商户和私营企业成为主要借款者。放贷者由传统经 商人员为主，发展为三大类：一是以获利为目的的“食利” 人员；二是借款人的亲朋好友。沿袭至今的小农经济为民间 借贷的滋生和发展提供了天然土壤。民间借贷是最早出现的 信用形态之一，伴随着小农经济的产生而产生，伴随着商品 经济的发展而发展。我国农村作为典型的“乡土社会”，建 立在家族血缘乡邻基础之上的民间借贷可谓源远流长。三是 资金宽松的私营业主,求贷者由原来的农户为主，发展到以 个体工商户、私营企业为主。
5、放贷者的资金是收入增加后的 富余资金。用途主要是生产经营性的流动资金需要。期限较 长，弥补了银行、信用社贷款以短期为主的缺陷。当前民间 借贷的期限多为一年或一年以上，以往三个月、六个月短期 约定已不多见。二、民间借贷的信用状况和风险问题民间借贷对拓宽居民投资渠道，弥补农村资金供求缺口 等方面起到了积极的作用，但在一定程度上扰乱了社会金融 秩序，增加了社会不稳定因素。1、民间借贷为个人和企业生产经营性资金提供了有力 支持，促进了地方经济的发展。以提高农民收入为目的，以 技术进步为依托，以产业化、规模化、市场化为特征的农村 产业结构调整，和传统的、简单的种植业结构调整相比，农 业生产链条拉长，对资
6、金的依赖程度进一步提高。同时，随 着农产品市场化程度的提高，促使农业产业结构调整处于一 种持续的升级态势，农村经济对资金需求也呈现出持续迅速 扩张态势。民间借贷发展也因此成为新时期农村个体工商户 和个体私营企业的迅速发展的重要推动力虽。除了户数增 加，规模扩大，销售攀升外，生产经营的档次也在提高。由 家庭式管理，向专业管理转变；技术上由凭经验向专家指导 转变；技术装备上，由于工操作向先进的设备转变。产品档 次不断提高，适应市场的能力逐步增强，且凭借其低廉的成 本优势，竞争力显著增强。2、法律意识淡薄，借贷资金风险大。由于民间借贷通 常是建立在亲朋好友之间，通常手续比较简便，不规范，主 要是以口
7、头形式、借条等方式，抵（质）押、担保的比较少, 与银行贷款健全的信贷管理制度形成鲜明对照，银行贷款到 期后有完善的贷后管理，直至贷款收回，而民间借贷放贷方 法律意识淡薄，借款到期后，借款方不积极偿还，放贷方碍 于情面，乂不能采取措施清收，时间一长，容易发生纠纷。 我国民法通则第13 5条规定：“向人民法院请求保护 民事权利的诉讼时效期间为二年。”加之口头形式，借贷双 方乂无见证人，拿不出事实证据，比较容易造成风险，一旦 形成风险，资金收回比较困难。3、借款期限长，放贷者风险防范困难。银行借款主要 是以短期流动资金借款为主（半年以内或一年以内），放款 后定期进行贷款的贷后检查，适时掌握和了解借款
8、户生产经 营情况，发现不良苗头及时进行资产保全，而民间借贷放贷 者放贷以后，自持是亲戚朋友，比较了解，缺乏适时有效的 监控手段，加之放贷期限较长，一般是一年及一年以上，有 的长达四、五年，流动性较差，借款者经营中出现什么问题, 放贷者很难监控，等发现问题时为时已晚4、纠纷案件多，增加了社会不安定因素。疏于规范对 社会稳定蕴含着潜在的威胁。 众所周知，民间借贷随意性大， 规范性差，不少属于君子协定，即便订有书面协议，往往也 是要素不全，合法有效性差，资金出问题后，诉至法院或请 人讨债，目前社会上普遍形成的暴力讨债与此不无关系，借 贷时亲密无间，违约时反目成仇，雇凶伤人等事件时有发生， 自然会不可
9、避免地引发一些民事、经济纠纷或者刑事诉讼案 件。三、民间借贷资金供求对金融部门信贷投放影响分析民间借贷的发展对地方经济起到了一定的积极作用，但 同时也制约了金融机构的信贷资金投放。以我市信用社为 例，XX年2月评定信用户43879户，累放农户小额信用贷款 897万元；XX年2月评定信用户49098户，累放农户小额信 用贷款749万元；XX年2月评定信用户预计可达到 50000多 户，累放农户小额信用贷款 624万元。从这三年业务情况来 看，信用户在不断增加，但农户小额信贷业务却在逐年下降， 其中：XX年2月比同期下降16% XX年2月比同期下降17% 经过调查，农民普遍认为存款利率低还要扣利息
10、税，而贷款 利率却比较高，以一年期为例，存款利率执行，扣20%RJ息税，而贷款一般最高已执行12%相差10%E右。农民宁愿找亲戚、朋友、乡邻借钱，利率一般控制在大于存款利息为准。借款随意性较大，不受银行贷款控制，农民比较乐意接受。四、对民间借贷的建议1、切实加强和改善对企业的金融服务。金融机构要在 保障银行资金安全的前提下，尽虽满足有市场、有效益、守 信用的中小企业合理的资金需求，对符合贷款要求的中小企 业简化贷款手续，及时给予信贷支持。同时，鼓励中小企业 以入股方式吸收民间闲散资金，拓宽民间融资渠道，减少民 间借贷资金。2、加强信用社贷款利率调控。信用社要充分发挥利率 市场化的灵活调剂作用，
11、提高融资成功率，充分体现自身优 势，应根据“市场行情”调节自己的放贷策略，从而更充分 地使用利率浮动政策。3、制定适应民间借贷行为的法律规范。国家要针对民 间借贷的特征，按照合同法的有关要求，制订适应其规 范发展的管理办法，明确其借贷最高额、利率，并按规定到 管理机构进行登记，向税务部门纳税，到公证机关进行公证, 可由人民银行作为其管理机构，负责监督民间借贷，依据管理办法条款进行管理，对违反管理办法的移交司法机关处 理。4、要加速信用制度建设，从根本上解决民营企业贷款 难。国家要尽快出台信用法，做到有法可依。国务院要授权有关部门牵扯头建立覆盖全社会的个人征信体系，相关 部门和行业要积极做好各项配套工作，只有这样，才能为有 效解决民营企业融资难提供有力的制度保证。5、正确引导，使民间借贷走向阳光地带。与其让民间 金融在地下暗流涌动，还不如干脆让他们在阳光下有序运 行。一是要公开明确给予民间借贷一定利率浮动区间，使其 能够光明正大地赚取合理合法的利润，自觉走出灰色地带， 平抑民间借贷活动。二是要通过银行发放个人委托贷款等方 式，将一部分民间借贷活动置换为正规的金融活动。三是放 宽社会资本的投资领域，采取市场化手段，为民间资金进入 基础设施、公用事业及其他行为和领域扫清道路。
