保险中介的机遇丶挑战及发展对策

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1、 1 国研专稿保险中介的机遇、挑战及发展对策 国研专稿保险中介的机遇、挑战及发展对策 发布时间:2010-10-12 摘要：摘要：我国的保险专业中介从世纪之交开始萌芽，经过近十年的发展，已取 得一些值得充分肯定的成绩， 保险专业中介已逐渐成为保险产业链中不可或缺的 一个环节。自 2002 年实行市场化准入以来，我国保险专业中介机构数量一直保 持强劲增长的态势。 在快速发展的同时， 行业还需正确面对和解决发展中的问题。 目前我国保险中介市场仍处于发展的起步阶段，还很不成熟，与保险业发展和经 济社会需要还有很大差距，保险中介行业还有很长的路要走。自去年 9 月 28 日， 保监会正式发布了新的保险

2、专业代理机构监管规定、保险经纪机构监 管规定、保险公估机构监管规定，以期能使保险专业中介机构进一步规范 经营，推动保险中介行业继续向前发展。2010 年对于我国的保险中介而言，是 非常关键的一年，面临诸多危机，也孕育着机遇。行业需要对过去、现在和未来 有一个客观和科学的分析和判断，有许多深层次的问题需要思考和探索。保险中 介过去发展的基础是什么？这种发展是否能够持久？中介的价值是什么， 应如何 自我定位？保险中介行业需要集体性思考，形成前瞻性共识。 一、保险中介的机遇 （一）经济社会发展为保险中介创造了广阔的发展空间 保监会主席 吴定富 在国民经济持续快速健康发展过程中，各个行业、各 类市场主

3、体都需要风险管理和保险服务；在社会主义新农村建设中，农业生产、 农村社会发展和农民生活都需要保险业的积极参与； 在构建和谐社会的历史进程 中，社会保障体系的建立和完善，人民群众的医疗和养老保障都离不开保险业支 持。保险业要支持新时期经济社会发展，单靠保险公司远远不够，还必须依靠保 险中介机构这一新生力量。 保险中介是保险产业链中重要一环。 伴随保险业发展， 保险中介机构也必然面临极为难得的发展机遇。 国务院发展研究中心金融研究所副所长 张承惠 企业也进入转型调整期， 中国经济结构调整的结论，对中国经济结构调整的压力加大，我们转换经济发展 2 方式异常紧迫，在这个时候，虽然我们讲了十几年要转变经

4、济增长方式，但有可 能以这次国际金融危机为契机进行实质性的推进。 经济增长方式转变和经济结构 调整会给保险行业带来一些新的市场，比如中小企业、农村金融、新兴产业，这 些领域会得到比较快的发展。 复星国际集团金融投资总监 陈卓 中国城镇人口收入达到年收入人均 6000 元的时候会出现爆发性上涨，目前农民年收入已达到 6000 元，所以未来农 村市场也会有爆发性的增长。包括很多消费品行业，最近复星都有介入，做深度 的行业调查。 （二）保险业转型与结构调整为保险中介加快发展提供了较好条件 保监会主席 吴定富 保险业转型与结构调整为保险中介加快发展提供了较 好条件。经过 20 多年的发展，保险业基础不

5、断加强，改革向纵深推进，传统体 制下的保险发展模式正在发生深刻变革。一是市场化程度日益提高。随着国有保 险公司股份制改造成功以及行政审批制度改革的不断深入， 保险公司逐步成为真 正的市场竞争主体，更加注重按市场规律办事，市场配置资源的基础性作用日趋 明显。二是增长方式逐步转变。保险公司的经营观念发生深刻变化，从单纯追求 规模到注重速度与质量、 结构、 效益的统一， 从单纯的价格竞争转向产品、 服务、 管理、品牌等全方位的竞争。三是功能和作用向纵深发展。保险日益成为家庭保 障计划、 企业风险管理和政府社会管理的重要内容和手段， 在保障经济稳定运行， 支持金融改革，促进对外贸易发展等方面发挥越来越

6、重要的作用。四是结构调整 正在深入推进。 在产品结构上， 注重发展保障型保险产品、 责任保险和农业保险； 在区域结构上，加大对欠发达地区保险业的支持力度，推动县域保险市场发展； 在市场结构上，市场主体不断增加，市场集中度逐步下降，市场竞争更加充分。 这些转型与结构调整对保险产业内部分工的深化和保险中介机构拓宽发展空间 将产生深远影响。 国务院发展研究中心金融研究所副所长 张承惠 发展服务业的措施。目前 中国服务业占 GDP 的比重比低收入国家还要低， 我们基本上进入了中等收入的国 家，改革开放这么多年发展，但我们服务业发展非常滞后，未来面临的重大战略 3 任务就是发展服务业。对于发展服务业，保

7、险业本身就是服务业，所以，对保险 行业自身也是一个很好的机遇。 （三）保险中介已具备一定的发展基础 保监会主席 吴定富 经过这几年的发展，保险中介机构在数量上已较为可 观，业务规模和市场份额迅速增长，与保险公司的合作关系逐渐加深，创新能力 不断增强，经营管理水平有所提高，市场监管得到加强。特别是保险中介发展的 政策环境不断改善。目前，已经初步建立保险中介法律和监管制度体系，建立起 比较完善的市场体系，建立起比较完善的监管体系。保险中介的快速发展和广阔 前景吸引了保险业内外的许多优秀人才加入到保险中介从业队伍中来， 成为保险 中介行业发展的新生力量。 所有这些都为保险中介市场向更高层次发展打下坚

8、实 基础。 二、保险中介面临的挑战 （一）没有自己的核心竞争力 保监会主席助理 陈文辉 数千家保险经纪公司所提供服务大同小异，同质 化竞争严重也导致恶性价格战，多数公司没有自己的核心竞争力。保险经纪公司 应着眼于通过风险管理服务，来促进整个保险业蛋糕做大和经济社会的良性运 转，努力使保险经纪业成为全社会的风险管理顾问。 深圳保监局局长助理 赵宇龙 深圳市保险中介行业培育和成长出一批具有 较高行业影响力和行业地位的大型保险中介机构， 但从总体来看仍然是没有形成 一个比较规范成熟的商业模式和盈利模式。严格来讲，从全国范围来看，我们的 保险中介业仍然没有形成一个适合自身发展规律、 市场需求和符合监管

9、要求的可 持续的经营模式、商业模式和发展方式。这是保险中介行业面临的最大挑战，我 们到现在为止没有寻找到一个可持续的发展模式。因此，要实现经营模式和发展 方式的转变，未来还有相当长的路，任务艰巨。 国务院发展研究中心金融研究所副所长 张承惠 由于经济增长方式转换， 对保险业机构人员服务能力提出更高要求。对保险机构专业化水平提出更高要 4 求。对保险行业整体竞争力提出更高要求。对保险行业风险管控能力和社会信用 度的提高也提出了更多的要求。 （二）中介业务违法行为 保监会主席助理 陈文辉 保险公司中介业务违法行为是当前保险中介市场 秩序混乱的源头。长期以来，保险中介市场秩序混乱的原因被简单地归结为

10、保险 中介机构的违法违规。但专项检查结果表明，保险公司基层机构及其工作人员通 过中介业务违法操作，谋取小集体和个人利益，是中介市场混乱的主要原因和矛 盾的主要方面。一个保险公司支公司直接业务虚挂为中介业务就达到 7256.14 万元，占其全年保费收入的 33.03%。其中一次弄虚作假非法套取资金 301.97 万 元，代理公司配合套现分得好处费 2.87 万元。谁重谁轻，谁本谁末，不言自明。 如果我们据此对整个保险中介业务的真实性和合规性进行推测和分析， 其结论可 想而知。 深圳保监局局长助理 赵宇龙 目前深圳保险中介市场合规经营意识比较淡 漠。保险中介机构的高管和从业人员对相关的监管规章制度

11、学习和掌握不够，或 者知道的也不遵守，一些违法违规现象时有发生。中介机构虚开中介发票、代理 炒单、搞假赔案、商业贿赂、不正当竞争等等。 （三）保险中介公司管理水平较低 保监会主席助理 陈文辉 我国保险经纪公司业务主要集中在保险安排和协 助索赔环节，上述业务收入占到经纪业总体业务收入的 85%以上。这凸显出保险 经纪业在事前防灾防损环节提供风险管理咨询服务的能力偏弱， 保险经纪业的风 险管理咨询职能无法充分体现。 深圳保监局局长助理 赵宇龙 保险中介公司管理水平较低，往往重视业务 发展，忽视内部管理，管理比较粗放，没有内部管理能力的有效支撑，发展缺乏 后劲。一方面是保险行业的经营创新、产品创新、

12、渠道创新、管理创新，对保险 中介行业生存空间形成了强大压力。由于保险公司管理，渠道经营产品的改变， 下一步管理模式的变化，应该说传统保险中介机构用来生存的一些空间在缩小。 同时，保险中介行业长期以来积累的一些问题和矛盾也越来越突出。 5 （四）高素质专业人才严重不足 保监会主席助理 陈文辉 保险经纪专业人才不足将在未来相当长一段时间 内制约保险经纪公司向专业化迈进。 目前保险经纪尚未成为我国保险市场中不可 或缺的组成部分，与预期的市场定位仍有较大距离。我国保险经纪业十分缺乏既 具有较深厚的理论知识，又有丰富实践经验的经纪专门人才，同时市场上帮助保 险经纪从业人员提升专业素质的资质管理体系与教育

13、培训体系也尚未形成。 深圳保监局局长助理 赵宇龙 最近几年深圳中介行业在行业内、外、其他 省市也吸引了一些具有较高素质的专业人才， 但是距离深圳保险中介走专业化发 展、 专业化优势的道路相比， 要求上还有比较大的距离。 和全国各地的情况相似， 我们认为深圳保险中介行业面临着严峻的挑战。 三、保险中介行业的应对之策 （一）创新监管方式，推动保险中介行业经营模式和发展方式的根本转变 保监会主席 吴定富 能否从容应对前进道路上的困难和挑战，能否在变化 的形势中捕捉和把握难得的发展机遇， 不仅是对保险行业科学发展能力的一次全 面检验，也是对监管机构监管水平的一次重大考验。在国际金融危机的背景下， 一些

14、公司粗放经营的弊端逐步暴露出来， 进一步凸显了转变发展方式的重要性和 紧迫性。保险监管要抓住有利时机，充分发挥监管政策的引导作用，力争在加快 转变发展方式上取得实质性进展。 保险中介首席监督官 孟龙 我觉得最后的发展有一个概念。沿着的方向： 首先， 市场化。 市场化首先是反对我， 要扶持你。 你为什么不去扶持保险公司呢？ 那么多保险公司，大公司有大公司的问题，小公司有小公司的问题，那么扶持谁 呢？这就要靠市场化，大家在市场竞争中提高自己的能力。第二，多元化。只要 是市场化的前提下， 接着一定是多元化。 只要有竞争， 多元化不用鼓励就会出现。 在我们的监管中要求是不能限制，不能以一种模式套大家。

15、第三，规范化。我说 的规范不是要求大家齐步走，而是很简单的法律，依法经营。第四，职业化。现 在我们离这个还远一些，包括我们的营销体系各方面都达不到职业化的要求。第 五，国际化。要借鉴国外经验，今天我们来了很多国际上的。我们创造一个很好 6 的监管环境，外部环境来让我们在座甚至没有在座的机构，能够顺利的、顺畅的 延着市场化、多元化、规范化、职业化、国际化的道路上前进。 深圳保监局局长助理 赵宇龙 深圳保险中介成立发展之初，就是按照市场 化、专业化的要求发展起来的。然而个别机构和个人对市场化的提法存在误解， 以为市场化就是自由化、自由放任，认为自己违规违法也没有人管，或者是认为 市场乱了也不去管。

16、当前保险中介市场存在着种种怪象或者是多年的积弊，大多 数与我们的这种思想认识和观念有关。实践表明，市场化的发展是我们要尊重市 场主体的首创精神，尊重市场主体的自由自主经营决策的权利，充分发挥市场机 制在资源配置中的基础性作用，营造好行业公平竞争、优胜劣汰的环境，这是市 场化发展的含义。同时，这种市场化发展的机制，行业发展的机制需要一种与之 相适应的监管模式，不能再使用传统的监管模式。这种监管模式我们称之为“社 会化监管”，市场化发展应该对应社会化监管。所谓“社会化监管”，顾名思义 就是全社会的立体监管。 （二）提高保险中介公司管理水平 深圳保监局局长助理 赵宇龙 经纪公司必须打造两个能力：风险管理能力 和保险管理能力。经纪公司首先要掌握的就是你必须为客户的识别、管控和转移 提供最好的评估方案，很多经纪公司能按这个方向去做，但更为主要的是，在很 多行业，很多企业没有提到保险管理。很多企业有财务管理、生产管理部门等， 但在很多企业没有保险管理这个部门。保险管理不仅仅是保险公司的管理，而是