信贷业务流程及风险点控制

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1、 1 银行信贷业务流程及风险点控制 银行信贷业务流程及风险点控制 银行信贷业务流程根据相关规定，共分六个环节：主要包 括受理环节、调查环节、审查环节、审批环节、放款环节和贷后 管理环节。 第一部份 受理环节 第一部份 受理环节 受理环节主要由银行信贷受理岗的客户经理来完成，业务 内容包括银行客户经理市场营销、客户向银行申请借款、银行对 客户进行资格审查、 客户向银行提交与借款相关的资料和银行对 客户提交的借款资料进行初步审查等五个步骤。 第一个步骤：第一个步骤：市场营销。银行客户经理市场营销的信贷客 户对象主要包括：在银行服务辖区有固定住所或固定经营场所， 具有完全民事行为能力和贷款偿还能力的

2、自然人； 在银行服务辖 区内有固定经营场所的个体工商户；经工商行政管理部门（或主 管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织。 第二个步骤：第二个步骤：客户申请。客户申请书的主要内容包括客户 基本情况、申请贷款的金额、期限、用途、还款来源等。对客户 基本情况、 借款的合法性、 安全性、 盈利性等情况进行初步调查， 确定客户是否具备发放贷款的基本条件。 向客户出示贷款所需要 的资料清单。 第三个步骤第三个步骤：资格审查。主要分自然人或个体工商户资格 审查和企（事）业法人或其他经济组织资格审查两个方面。 2 一、自然人或个体工商户向银行申请信贷业务应具备的基 本条件： 一、自然人或个体工商户向

3、银行申请信贷业务应具备的基 本条件： （一）年满 18 周岁（一般不超过 60 周岁） ，具有完全民事 行为能力，在辖区内有固定住所或固定经营场所，具有有效的身 份证件； （二）有正当的职业或合法的经济收入，具有按期偿还贷 款本息的能力； （三）从事经营活动合规合法，信用状况良好，自愿接受 银行的信贷监督与检查； （四）不符合信用贷款条件的，应提供符合规定的担保； （五）无不良信用记录； （六）银行规定的其他条件。 二、企（事）业法人、其他经济组织申请信贷业务应具备 的基本备件： 二、企（事）业法人、其他经济组织申请信贷业务应具备 的基本备件： （一）从事的经营活动合规、合法、符合国家产业政策

4、和 发展规划要求； （二）持有事业法人证书或经过工商行政管理机关办 理年检手续的企业法人营业执照 ，特殊行业须有权机关核发 的从业许可证，并在税务机关办理了税务登记证； （三）在银行开立了基本帐户或一般存款帐户； （四）有符合规定比例的资本金和资产负债率； （五）持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及 质量监督部门颁发的经过年检的组织机构代码证 ； （六）实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程， 3 且有董事（股东）会授权或决议； （七）有良好的信用记录，具有按期还本付息的能力； （八）对不符合信用贷款条件的，应按规定提供担保；申 请票据贴现必须持有真实、合法、有效的有关商品交易、

5、劳务供 应合同、以及能够证明票据项下的交易确已履行的凭证； （九）银行规定的其他条件。 第四个步骤：第四个步骤：提交资料。主要包含以下三个方面的资料： 一、自然人或个体工商户客户提供的资料主要有： 一、自然人或个体工商户客户提供的资料主要有： 各类有效身体证件、个人及家庭收入、资产证明等。 二、法人客户提供的资料主要有： 二、法人客户提供的资料主要有： （一）法定代表人或授权委托人身份证明； （二）营业执照、特殊行业生产经营许可或企业资质等级 证书，以及年检证明； （三）合资、合作的合同和验资证明； （四）贷款卡、组织机构代码证，以及年检证明； （五）公司章程，有限责任客户、股份有限客户、合资

6、合 作客户或承包经营客户董事会或发包人同意申请授信业务的决 议、文件或具有同等法律效力的文件，股东大会关于利润分配的 决议； （六）近三年可证明真实的财务报表，不足三年的客户， 提交自成立以来可证明真实的财务报表， 以及申请借款前一期限 的财务报表。 （七）本年度及最近月份存、贷款及对外担保情况； （八）现金流量预测及营销计划； 4 （九）税务部门年检合格的税务登记证明和近两年税务部 门纳税证明资料； （十）中长期贷款项目合格、有效的相关批准文件，预计 资金来源及使用情况、预计资产负债情况、损益情况、项目建设 及营运计划。 （十一）中长期贷款项目的可行性研究报告； （十二）其他相关资料。 三、

7、担保人应提供的资料主要有： 三、担保人应提供的资料主要有： 担保人按担保方式的不同分为保证人、抵押人和质押人三 种。 （一）保证人应提供的资料：各类有效身份证明、营业执 照、特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书、有限责任公 司或股份有限责任公司的同意保证意见书 、财务报表等。 （二）抵押人应提供的资料：各类有效身份证明、抵押物 权利证书、企业资质等级证书、有限责任公司或股份有限责任公 司的同意抵押意见书 、国有资产管理部门同意的抵押函等； （三）质押人应提供的资料：各类有效身份证明、质物鉴 定和价值评估报告、有限责任公司或股份有限责任公司的同意 质押意见书等。 第五个步骤：第五个步骤：资料

8、初审。主要由银行受理岗上的客户经理 认真审查客户和担保人所提供资料的合法性、真实性、有效性； 将有关数据、资料录入信贷业务信息管理系统。 第二部份 调查环节 第二部份 调查环节 5 银行调查环节主要由调查岗上的客户经理来完成，概略总 结主要包括信贷业务调查与业务谈判、 撰写调查报告和调查报告 审核与审定等。 第一个步骤：第一个步骤：信贷业务调查与业务谈判。这个步骤的工作 主要是认真做好“查验客户提供的资料” 、 “调查客户信用及品行 状况”和“调查客户的资产、生产经营状况和市场前景情况”来 体现，说具体点就是以下几点工作： 一、查验客户提供的企（事）业法人营业执照、法定代表 人或授权委托人的身

9、份证明等资料是否真实、有效； 二、客户申请书的内容是否真实、齐全、完整； 三、客户是否在银行开立帐户； 四、客户生产经营是否合法、正常； 五、客户目前借款、其他负债和提供的担保情况、对外提 供的担保是否超出客户的承受能力等； 六、客户法定代表人及财务、销售等主要负责人的品行、 经营管理能力和业绩、个人信用记录等； 七、对法人客户，还要重点做好以下工作： （一）查阅客户财务报表、帐簿等资料，对客户进行财务 分析； （二）分析客户生产经营的主要产品技术含量、市场占有 率及市场前景等情况； （三）分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性； （四）查验商品交易的真实性、合法性； （五）分析还款来源

10、和还款时间的可能性； 6 （六）分析客户的关联企业情况，判断是否影响客户的偿 债能力等； （七）判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其 担保能力； （八）测算贷款的风险度； 八、对个人客户调查分析其个人及家庭的经济收入是否真 实、 稳定， 是否具有偿还贷款本息的能力， 是否有不良信用记录， 有担保的，还需要对担保人资格、经济收入和担保能力等情况进 行调查。 第二个步骤：第二个步骤：撰写调查报告。客户经理撰写调查报告，调 查报告应包括以下内容： 一、客户基本情况及主体资格； 二、申请贷款的种类、金额、期限、利率、用途、还款方 式、担保方式和限制性的条款； 三、客户的财务状况、经济效益及市场

11、分析； 四、贷款风险评价； 五、贷款的综合效益分析以及对客户的综合评价； 六、调查结论。 第三个步骤：第三个步骤：调查报告审核与审定。客户部门向信贷管理 部门提供调查报告，调查报告中应明确贷与不贷、贷款金额、贷 款期限、贷款利率、担保方式等的意见；填制贷款调查表 ， 调查责任人、调查主责任人应在贷款调查表和调查报告上签 字，以示负责；将调查分析的信息录入信贷业务管理系统。 【贷款调查环节的主要风险与控制】 【贷款调查环节的主要风险与控制】 7 贷款调查，又称尽职调查，是指信贷人员通过现场调研和其 他渠道尽可能的获取、核实、分析研究借款人的相关情况，揭示 和评估贷款业务可能存在的风险并提出应对措

12、施， 为贷款决策提 供依据。尽职调查是整个贷款流程中最关键的环节，全面深入、 细致严谨、高质量的尽职调查是金融机构开展信贷业务、管理信 贷风险的基本保障， 其工作质量直接决定了贷款质量和风险承担 水平。 在调查环节，常见的风险主要有： （一）外部欺诈风险。有些客户，为获取贷款，利用金融机 构急于营销客户的心理，向调查人员提供虚假信息，而调查人员 为争取业务，对借款人提供的信息未进行充分的核实，特别是对 借款人的家庭构成、财产状况、收入来源、借款用途等未进行深 入的调查和核实，形成一个未尽职的调查报告，从而使贷款从一 开始就存在较大的风险。 （二）内部欺诈风险。主要有两种情况：一是有些信贷人员，

13、 出于营销贷款、完成业绩的目的，在知晓借款人提供的信息存在 虚假、贷款一旦发放，可能存在较大风险的情况下，仍帮助借款 人编造或提供虚假的资料以达到合规的目的，从而获取贷款；二 是信贷人员一开始就和借款人勾结， 出于骗取贷款的目的， 编造、 提供完全虚假的借款信息，骗取贷款。 防范措施： 1、提高信贷人员的综合素质。 要加强信贷人员的业务培训，提高业务素质，增强对个人贷 款业务操作风险的控制能力。要着力培养信贷人员的职业操守， 8 使其严守职业道德，利用合理的激励约束机制，避免信贷人员出 现道德风险。 2、严格尽职调查。在目前我国个人信用体系尚不健全的情 况下，在开展个人贷款业务时，除了依据有关

14、证明材料和调查来 审定借款人的主体资格和还款能力外， 还应充分运用信用风险测 评和分析方法对借款人的短期、中长期偿债能力进行判定（根据 借款人的职业、收入、支出等情况，为其编制家庭财务报表，能 更好地判定其偿债能力） 。在实际操作中要坚决杜绝“有抵押无 风险” 、 “有保证无风险”的错误认识，贷款发放的前提条件最主 要是看借款人信用度、第一还款来源，担保只是作为进一步控制 风险的补救措施而已，不能把担保作为贷款发放的主要条件，如 是这样，这笔贷款可能就是风险贷款了(贷款风险和风险贷款是 不同的概念。贷款风险是指贷款未来可能存在的风险，风险贷款 是指贷款已存在现实的风险，造成损失已是必然的)。

15、第三部份 审查环节 第三部份 审查环节 银行审查环节主要由审查岗上的人员来完成，主要包括初 审、复审、审定、独立审查和撰写、提出审查报告等步骤，但重 点也是分两步来完成，第一步是贷款资料（含调查报告）的反复 审查， 第二步是充分依据资料审查的结果， 撰写、 提出审查报告。 第一步：资料审查。主要是审查客户及担保人有关资料， 确定资料是否齐备。具体包含以下几方面的内容： （一）审查借款人、担保人是否具备借款和担保的基本条 9 件，确定是否符合主体资格。 （二）审查借款人的信用状况（包括客户及担保人、主要 部门负责人品行、有无不良记录）贷款风险状况。 （三）审查净资产（或保证额、有效抵押额） ，确

16、定贷款额 度。 （四）审查借款人存货周转率或营业中的现金流量，确定 贷款期限。 （五）审查借款人的信用等级、贷款期限，确定贷款利率。 （六）审查贷款用途，确定其是否合规、合法。 （七）审查借款企业是否经外部评级或授信，贷款额度是 否在授信之内。 （八）审查贷款风险防范措施是否到位。 初审由信贷审查岗位人员完成，复审由信贷管理部门负责 人完成，审定由分管领导完成，独立审查由信贷审查专员完成。 初审由信贷审查岗位人员完成，复审由信贷管理部门负责 人完成，审定由分管领导完成，独立审查由信贷审查专员完成。 第二步：撰写审查报告。具体包含以下几方面的内容： （一）审查报告或审查表的主要内容： 1、客户基本情况、项目背景及可行性，客户现有信用及与 银行业务往来情况； 2、客户财务、生产经营管理、经营效益和市场评价； 3、贷款风险评价和