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1、Chapter 3 Origin & Development of Insurance1 责任、信用与保证保险责任、信用与保证保险责任、信用与保证保险责任、信用与保证保险 Chapter 3 Origin & Development of Insurance2 第八章第八章第八章第八章责任、信用与保证保险责任、信用与保证保险责任、信用与保证保险责任、信用与保证保险 通过学习本章，你应该能够： 掌握责任保险的基本特征及其有关概念 了解有关责任保险的基本内容 掌握责任保险的基本特征及其有关概念 了解有关责任保险的基本内容 Chapter 3 Origin & Development of Insu
2、rance3 本章学习重点及难点本章学习重点及难点 重点： 责任保险的一般特征 难点： 事故方式制 索赔制 Chapter 3 Origin & Development of Insurance4 一、责任保险的概念及分类一、责任保险的概念及分类 责任保险(Liability insurance)：是以被保险 人依法应承担的民事经济赔偿责任和经过特别 约定的合同责任作为保险标的财产保险。 1 概述概述 责任保险 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 第三者责任保险 Chapter 3 Origin & Development of Insurance5 责任保险与一般财产保险
3、的共性责任保险与一般财产保险的共性 1、责任保险与一般财产保险在性质上性质上都属于 赔偿性赔偿性保险。 2、责任保险承保的风险承保的风险是被保险人的法律责 任 法律责 任。 财产范畴 3、责任保险以被保险人被保险人在保险期内可能造成 他人的利益损失 可能造成 他人的利益损失为承保基础承保基础。 Chapter 3 Origin & Development of Insurance6 二、责任保险的基本特征二、责任保险的基本特征 保险人 被保险人(致害人) 第三者(受害人) Chapter 3 Origin & Development of Insurance7 产生与发展基础的特征 法律 补偿
4、对象的特征 直接 被保险人 间接 受害人 承保标的特征 各种无形的民事法律责任 承保方式的特征 多样化(独立承保、附加承保、组 合承保) 赔偿处理的特征 1. 涉及到受害的第三者 2. 赔案犯的处理权在法院 或执法部门 3. 保险人只具事故责任处 理参与权 4. 保险赔款非被保险人所有 而为受害人所有 Chapter 3 Origin & Development of Insurance8 三、责任保险的承保与赔偿三、责任保险的承保与赔偿 (一) 承保 适用范围 各种单位、家庭或个人 承保时要对投保人的资信、风险状况 进行调查 Chapter 3 Origin & Development of
5、 Insurance9 (二) 保险责任 被保险人的过失或无过失行为所致的 责任事故风险，而非故意行为所致的责任 风险 包括：1. 被保险人依法对造成他人财产损失 或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。 2. 因赔偿纠纷而应由被保险人支付的诉 讼费、律师费等。 Chapter 3 Origin & Development of Insurance10 (三) 费率 取决于责任风险的大小、法律制度的 规定，赔偿限额的高低 (四) 赔偿 赔偿限额是保险人承担赔偿责任的上限 1、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任 事故的赔偿限额（财产损失赔偿限额和人身伤 亡赔偿限额） 2、保险期内累计的赔偿限额（累计
6、的财产损失 赔偿限额和累计的人身伤亡赔偿限额） 3、财产损失与人身伤亡合成的限额 Chapter 3 Origin & Development of Insurance11 2 公众责任保险公众责任保险 一、概念一、概念 公众责任保险公众责任保险(Public liability ins.)：又叫普 通责任保险或综合责任保险，它是以被保险人 在公众场所的过错行为致使他人的人身或财产 受到损害，依法应承担的民事经济赔偿责任作 为保险标的责任保险。主要包括综合公共责任 保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运 人责任保险。 Chapter 3 Origin & Development of Ins
7、urance12 二、公众责任保险的一般内容二、公众责任保险的一般内容 （一）责任范围（一）责任范围 ：被保险人在保险期内、在保险地 点发生的依法应承担的经济赔偿责任及其有关的 法律诉讼费用。 （二）保费计算（二）保费计算：一般无固定的费率表 1、应收保费 累计赔偿限额 适用费率 2、应收保费 保险场所占用面积（平方米） 每平方米保险费 Chapter 3 Origin & Development of Insurance13 （三）公众责任保险的赔偿（三）公众责任保险的赔偿 1、赔偿限额的确定、赔偿限额的确定 通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，既无 分项限额，又无累计限额。 2、赔偿处理、
8、赔偿处理 立案现场查勘写出查勘报告进行责任审 核作好抗诉准备计算保险赔款支付保险 赔款 Chapter 3 Origin & Development of Insurance14 三、公众责任保险的主要险种三、公众责任保险的主要险种 1、综合公共责任保险、综合公共责任保险 承保被保险人在任何地点因非故意 行为造成他人财产损失或人身伤害应负的经济赔偿责任。 2、场所责任保险、场所责任保险 承保被保险人在被保险场所进行生产经 营活动时因疏忽造成他人财产损失或人身伤害应负的经济 赔偿责任。是公众责任保险中业务量最大业务量最大的险种。 3、承包人责任保险承包人责任保险 专门承保承包人的损害赔偿责任。
9、4、承运人责任保险承运人责任保险 专门承保承担各种客、货运输的部门 或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任。 条款 Chapter 3 Origin & Development of Insurance15 3 产品责任保险产品责任保险 一、产品责任保险的概念 产品责任保险产品责任保险(Product liability ins.)：是指 产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费 者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应由 产品供给方 ：是指 产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费 者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应由 产品供给方(包括制造者、销售者、修理者等包括制造者、销售者、修理者等
10、)承 担的民事损害经济赔偿责任作为保险标的的责 任保险。 承 担的民事损害经济赔偿责任作为保险标的的责 任保险。 Chapter 3 Origin & Development of Insurance16 二、产品责任保险的一般内容 （一）责任范围 保险人承保所保产品所保产品造成的对消费者或用户的财产损 失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任及经济赔偿责任及其由此而导致的法律 费用 法律 费用。 注意注意二个限制性条件： *造成责任事故的产品必须是用于销售的商品造成责任事故的产品必须是用于销售的商品 *产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围 之外的地点 产品责任事故的发生必须是在制造、
11、销售该产品的场所范围 之外的地点 除外责任：除外责任：被保险人应承担的其他责任；被保险人所有、照管 或控制的财产损失、产品仍在制造或销售场所，其所有权未转移的责任 事故；被保险人故意违法生产、出售的产品事故、被保险产品自身的损 失；不按所保产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的责 任事故 Chapter 3 Origin & Development of Insurance17 （二）保险费率及赔偿 1、费率因素、费率因素 产品特点及对人体或财产造成的损害风险 的大小；产品数量与价格；承保的区域范围；产 品制造者的技术水平和质量管理情况；赔偿限额 的高低 2、赔偿、赔偿 以所保产品在
12、保险期限内发生事故为基础， 而不论产品是否在保险期限内生产或销售 即采用 “事故发生制事故发生制” 查看条款查看条款 Chapter 3 Origin & Development of Insurance18 4 雇主责任保险雇主责任保险 一、雇主责任保险的概念 雇主责任保险（雇主责任保险（Employer liability ins.)：是以 被保险人 ：是以 被保险人(雇主雇主)的雇员在受雇期间从事与业务有关 的活动时因遭受意外而导致伤残、死亡，或患有 职业病而依法或依雇佣合同应由被保险人承担的 经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。 的雇员在受雇期间从事与业务有关 的活动时因遭受意外而导致
13、伤残、死亡，或患有 职业病而依法或依雇佣合同应由被保险人承担的 经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。 Chapter 3 Origin & Development of Insurance19 二、雇主责任保险的一般内容 （一）责任范围 保险人负责承担由于由于各种意外的工伤事故各种意外的工伤事故和和职 业病 职 业病的发生应由雇主对其雇员所承担的经济赔偿责 任及其相关的法律费用 的发生应由雇主对其雇员所承担的经济赔偿责 任及其相关的法律费用 主要除外责任：战争、罢工、核风险引起的雇 员伤害；被保险人故意行为；被保险人的雇员因自 己的故意行为导致的伤害及其由于疾病、传染病、 分娩、流产以及由此而
14、施行的手术所致的伤害 Chapter 3 Origin & Development of Insurance20 (二）费率及赔偿 1、费率 主要以行业、工种为依据 2、赔偿 a. 承担赔偿责任的基础 确定受害人与被保险人之间是否存在雇佣 关系 b. 赔偿限额 通常是规定若干个月的工资 查看条款 Chapter 3 Origin & Development of Insurance21 5 职业责任保险职业责任保险 一、职业责任保险的概念 职 业 责 任 保 险职 业 责 任 保 险 (Professional liability ins.)：是以各种专业技术人员在从事职业技术 工作时因疏忽或
15、过失造成合同对方或他人的人 身伤害或财产损失而引起的经济赔偿责任为承 保风险的责任保险。 是以各种专业技术人员在从事职业技术 工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人 身伤害或财产损失而引起的经济赔偿责任为承 保风险的责任保险。 Chapter 3 Origin & Development of Insurance22 二、职业责任保险的一般内容 （一）承保方式 1、以索赔为基础（ 较普遍） 保险人仅对在保险期限内受害人向被保险人提出的 有效索赔承担赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是 否发生在保险期限内。它实质上是将保险责任期限前置 了。 实务中，保险人为控制责任，常规定一个责任追 溯日期（
16、一般为35年），即保险人仅对追溯日以后、 保险期满日以前发生的事故且在保险有效期内提出的索 赔负赔偿责任。 2、以事故发生为基础 保险人仅对在保险有效期内发生的责任事故而引起 的索赔承担赔偿责任，而不论受害方是否在保险有效期 内提出索赔。它实质上是将保险责任期限延长了。 Chapter 3 Origin & Development of Insurance23 例：例：有一职业责任保险合同，保险期限为一 年，2000.5.18. 2001.5.17，如果追溯日（或 后延日）限制为3年，则： 1、在以索赔为基础的承保方式下 保险人只对在1997.5.18.2001.5.17.期间 发生的职业责任事故并且在2000.5.18. 2001.5.17.期间提出索赔的法律责任负责赔偿。 2、在以事故发生为基础的承保方式下 保险人只对在2000.5.18.2001.5.17.期间 发生的职业责任事故并且在2000.5.18. 2004.5.17.期间提
