全面综合性家庭理财规划报告书

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1、 - 1 - 理 财 规 划 报 告 书 理 财 规 划 报 告 书 Personal Financial Analysis & Planning Report - 2 - 理财服务声明理财服务声明 尊敬的客户: XX 银行理财中心荣幸承接您的委托，为您提供理财规划服务， 为提高理财规划水平,依据相关法律法规和行政规章，制定本声明。 第一条 第一条 对理财业务实行全面、全程管理。理财业务管理，既 包括提供个人理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、 操作风险、声誉风险等主要风险，也应包括理财计划或产品包含的相 关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及进行 有关投资操作和

2、资产管理中面临的其他风险。 第二条第二条 本理财中心具备与管控个人理财业务相适应的技术支 持系统和后台保障能力，以及其他必要的资源保证。合规、有序地开 展个人理财业务，切实保护客户的合法权益。 第三条 第三条 已建立个人理财业务的分析、审核与报告制度，并就 个人理财业务的主要管理方式、风险测算方法与标准，以及其他涉及 管理的重大问题，积极主动地与客户沟通。 第四条第四条 本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目 标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自 在的人生目标。 第五条 第五条 本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通 常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您

3、的资产负债状况、理财 目标、现金收支状况而制定的。 第六条第六条 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当 - 3 - 前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金 融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。 建议您定期评估自己的目标和计划， 特别是在人生阶段发生较大变化 的时候，如家庭结构转变或更换工作等。 专业胜任说明专业胜任说明:本理财中心资深金融理财师团队为您制作此份 理财规划报告书，其经验背景介绍如下: 1) 专业认证: 中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师 AFP 2) 专长: 投资规划、保险规划、福利规划、税务规划等全方位理财 规划；跟踪

4、财务计划等。 保密条款保密条款:本规划报告书将由金融理财师与客户双方保留， 充分 沟通认可后协助客户执行规划书中的建议方案。 未经客户书面许可本 公司承诺棋下金融理财师相关人员，不得透漏任何有关信息。 相关公开事项相关公开事项； 1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如理财规划书 或理财规划协议。 2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立，不存在 利益或经济关系，如顾问契约和相关咨询服务。 3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲 突状况。 4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:本理财中心仅收取顾 问咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇

5、佣关系合同。 - 0 - 目录 目录 一、一、摘要 二、二、基本状况介绍 三、 三、基本条件假设 四、 四、家庭财务报表编制与财务诊断 五、 五、客户的理财目标与风险属性界定 六、 六、拟定可达成理财目标或解决问题的方案 七、 七、拟定可运行的保险产品配置计划 八、 八、拟定可运行的投资产品配置计划 九、 九、风险告知、揭露事项与定期检讨的安排 十、十、定期调整的安排 - 1 - 一、 摘要 一、 摘要 理财规划报告书摘要: 一.理财规划目的一.理财规划目的:全面衡量李伟先生的家庭财务及生活， 通过投 资及合理资产配比获得相应收益，以达到房产、教育、退休等理财目 标。 二.客户背景二.客户背景

6、:李伟：28 岁，在汉口的一家大型民营企业的担任 市场营销基层主管的工作；妻子郑红：26 岁，在大学任教。去年刚 结婚，妻子郑红已经怀孕五个月了。 三.资产负债状况三.资产负债状况: 两人结婚时贷款 30 万， 用于基金投资的资金 8 万，银行定存 15000 元。 四.收入支出状况四.收入支出状况: 李伟月薪有 4000 元左右， 养老， 住房公积金， 医疗，年金按标准记提。妻子郑红工资每月约有 3000 元，另每年与 其它老师们可以接到一两个建教合作案，额外会有约 2-3 万元的收 入，养老 8%，住房公积金 5%，医疗 2%，年金 1%按标准记提。 家庭月支出： 还贷款 1912.58

7、元/月， 生活费每月需要 1500-2000 元。 其它可能支出每月约为 1000 元。 （电话费 200 元， 交通费 400 元） 年支出：旅游 6000 元，双方父母养亲支出共 8000 元，支付期为 30 年。 五.理财目标五.理财目标: 年内预备购车，价值 13 万元；10 年后换车，实 价 20 万，不贷款；孩子的教育及培养规划；养老金计划；换房计划 以及保险规划。 - 2 - 六.理财目标达成的方案选择: 六.理财目标达成的方案选择: 分别从房产、保险、投资三个方 面对客户进行了投资规划设计， 让客户明确并接受适合自己的理财方 案，并实施执行。 七.保险产品配置计划：七.保险产品

8、配置计划：由于两人均有社会养老保险、医疗保险， 基本生活保障已有，但是自己没有对自己家庭所缺乏的部分加以补 充。所以出于防范风险、寻求保障的要求，我们建议办理保障性较强 的险种： “友邦三口之家保险组合” ，包括友邦守护神两全保险及附加 重大疾病保险和友邦综合个人意外伤害保险。夫妻二人共同承保，互 为收益人，缴费期 20 年。 八.投资产品配置计划：八.投资产品配置计划：根据客户相关测试，风险承受能力及风 险态度为中高水平，本身为高等教育出身，对风险有一定的预见及承 受能力，李伟家庭有较强的风险承受能力.故在作家庭资产组合配置 时我们适当增加高风险资产的配比,以求在稳健的基础上达到较高的 增值

9、. 九.根据客户的情况，九.根据客户的情况，加上宏观经济环境瞬息万变，我们的投资 组合收益与风险预测均基于您的风险承受能力和投资偏好测试结果、 中华人民共和国目前生效的法律（含地方法规）以及目前所处的经济 形势，以上内容都有可能发生变化，其预测结果不代表您投资组合未 来的必然走势。建议一年定期核实调整一次。暂时预约 2008 年 8 月 初为下次调整日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财 规划报告书的情况。 3 二、 基本状况介绍 二、 基本状况介绍 客户背景客户背景: 李伟： 28 岁， 在汉口的一家大型民营企业的担任市 场营销基层主管的工作；妻子郑红：26 岁，在大学任教。去年刚

10、结 婚，妻子郑红已经怀孕五个月了。 (一)资产负债状况: (一)资产负债状况: 两人结婚时购住房贷款 30 万（20 年期） ，用于基金投资的资金 8 万，银行定存 15000 元。 (二)收入支出状况: (二)收入支出状况: 李伟月薪有 4000 元左右，养老，住房公积金，医疗，年金按标 准记提。妻子郑红工资每月约有 3000 元，另每年与其它老师们可以 接到一两个建教合作案，额外会有约 2-3 万元的收入，养老 8%，住 房公积金 5%，医疗 2%，年金 1%按标准记提。 家庭月支出：家庭月支出： 还贷款 1912.58 元/月， 生活费每月需要 1500-2000 元。 其它可能支出每月

11、约为 1000 元。 （电话费 200 元， 交通费 400 元） 年支出：年支出：旅游 6000 元，双方父母养亲支出共 8000 元，支付期为 30 年。 (三)理财目标: (三)理财目标: 年内预备购车，价值 13 万元；10 年后换车，实价 20 万， 不贷款；孩子的教育及培养规划；养老金计划；换房计划以及保险规 划。 4 三、 基本条件假设 三、 基本条件假设 1.1. 目前的经济状况来看，通货膨胀预估为 5%，工资增长预估为 5%， 学费增长预估为 4%，贴现率预估为 5%。个人养老金收益率为 4%，住 房公积金投资收益率 2%， 2. 2. 利率水准维持稳定，住房公积金贷款利率五

12、年以上为 4.59%。车 贷利率为 6.3%。 3.3. 住房公积金投资收益率 2%，个人养老金的收益率均设为 1% 7. 7. 薪资收入的免税额为每月 1,600 元，依现行税率表计算应缴所得 税。 8.8.住房公积金 5%，医疗保险 2%，养老保险 8%，企业年金 1%均按标准 记提。 四、 家庭财务报表编制与财务诊断 四、 家庭财务报表编制与财务诊断 根据客户提供的家庭财务情况， 我理财室为李伟家庭制作了相关的财 务报表以及财务诊断如下： 11 家庭资产负债表 家庭资产负债表 5 资产负债表 资产 市值 占比 负债与权益 市值 占比 基金 80000 11%房贷 300000 100%

13、定期存款 15000 2% 负债合计 300000 100% 住房公积金账户 11685 2% 养老金账户 18696 3% 净资产 425381 100% 投资性资产小计 投资性资产小计 125381 17% 房屋 600000 83% 自用性资产小计 自用性资产小计 600000 83% 资产合计 725381 100% 22 收支储蓄表 收支储蓄表 月收支储蓄表 月收支储蓄表 收入 支出 李伟 4000 4000 生活支出 2000 2000 郑红 3000 3000 通讯费 200 200 交通费 400 400 其他支出 1000 1000 合计 7000 7000 合计 3600

14、3600 节余 3400 3400 年收支储蓄表 年收支储蓄表 6 收入 支出 李伟 48000 48000 生活支出 24000 24000 郑红 66000 66000 通讯费 2400 2400 交通费 4800 4800 其他支出 12000 12000 合计 114000114000 合计 43200 43200 节余 70800 70800 33 家庭财务诊断分析： 家庭财务诊断分析： 1.资产负债率：1.资产负债率：总负债/总资产=300000/725381=41.36%。我们 的理想经验值是小于 50%，比较正常。 2.储蓄率：2.储蓄率：每月储蓄额/税后月收入=3400/70

15、00=48.57%。储蓄 率达到 48.57%，以李伟家庭目前的收入支出情况，比较合理。 3.流动比率： 3.流动比率：流动性资产/每月支出=0/3600=0，而我们的理想 经验值是 3-8， 一般而言,家庭的应急储备金应该满足家庭 3-6 个月 的开支,而李伟家庭对于应急储备金毫无安排， 这是很不合理的。 应 该留足备用金，以备不时之需。 4. 投 资 与 净 资 产 比 率 ：4. 投 资 与 净 资 产 比 率 ： 投 资 资 产 / 净 资 产 =125381/425381=29.47% 可见李伟家庭的投资比例较低，合理的投资比例应控制在 50% 以上，有投资才会有收益。李伟家庭年龄较轻，薪资收入还有很大 的成长余地，也有一定的风险承受能力，这是必须要作出调整的。 5.5.李伟家庭现阶段除了单位缴的失业养老等，没有自己保险的 7 安排，缺乏保障，一旦有所变故没有应急措施来维持一家人今后的 生活。 五、客户的理财目标与风险属性界定 五、客户的理财