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1、汽车金融企业常见法律风险及防范,主讲人：北京盈科（上海）律师事务所 刘新海律师,概述,常见汽车金融交易模式的法律风险及防范,目录,1,2,一、概述,汽车金融主要指与汽车产业相关的金融服务，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径或者说是一个资金融通的基本框架，即资金在汽车领域是如何流动的，从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁，以及相关保险、投资活动，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。,汽车金融,目前，常见的汽车消费模式有三种：现金、汽车贷款及汽车租赁，其中汽车租赁包括经营性租赁及融资租赁。,相比于传统的现
2、金支付和汽车贷款，汽车租赁模式具有以下优势：,汽车租赁的两种模式对比,汽车融资租赁模式,直租,售后回租,签订合同时承租人是否已在使用租赁物,直租,01,售后回租,02,批量车的售后回租模式中比较常见的是库存车融资租赁业务。,二、常见汽车金融交易模式的法律风险及防范,（一）身份信息核查和资信审查 （二）合同及条款的效力 （三）汽车本身出现质量问题或毁损 （四）坏账 （五）汽车被无权处置 （六）机动车交通事故的责任归属,1、客户主体适格和个人信息的真实性 完全民事行为能力人 查验身份证件 注意留痕,（一）身份信息核查和资信审查,2、客户资信情况核查 个人资产、年收入等信息 个人信用报告 涉诉情况、
3、执行信息,（二）合同及条款的效力,01,02,03,04,设置有车辆抵押的合同中约定流押条款,物权法第一百八十六条：抵押权人在债务履行期届满前，不得与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有。,汽车借款利率过高,对于结合P2P平台提供的汽车借款，借款利率应符合法律和司法解释的规定：年利率不超过24%。,汽车金融与互联网+结合的模式下，电子合同的法律效力,电子签名法第五条至第八条规定，锁定签约主体真实身份、有效防止文件篡改、精确记录签约时间的电子合同才具法律效力。,融资租赁合同的认定及效力,如融资租赁关系被认定为借贷合同关系或分期付款的买卖合同关系，可能使融资租赁合同中的溢价租金得不
4、到支持，并且对于车辆毁损等风险的承担亦有影响。,“物的流通”融资租赁合同 “金钱的流通”借贷合同,（三）汽车本身的质量问题或毁损,最高人民法院关于审理融资租赁合同纠纷案件适用法律问题的解释 第六条 承租人对出卖人行使索赔权，不影响其履行融资租赁合同项下支付租金的义务，但承租人以依赖出租人的技能确定租赁物或者出租人干预选择租赁物为由，主张减轻或者免除相应租金支付义务的除外。 第七条 承租人占有租赁物期间，租赁物毁损、灭失的风险由承租人承担，出租人要求承租人继续支付租金的，人民法院应予支持。但当事人另有约定或者法律另有规定的除外。”,（四）坏账处理,诉讼、仲裁 支付租金和/或解除合同收回租赁物,实
5、现抵押权,主张保证责任,自力救济,最高人民法院关于审理融资租赁合同纠纷案件适用法律问题的解释第二十一条，承租人违约时，出租人只能在请求支付全部未付租金和请求解除合同收回租赁中择其一。但根据前海深港现代服务业合作区融资租赁行业规范指南中的深圳仲裁委案例，仲裁中可能会同时支持出租人的上述两诉求。,仲裁优先：仲裁具有当事人意思自治、灵活、保密和一裁终局等优势,（五）汽车被无权处分,动产-登记对抗主义,无权处分的最大风险来自于第三人的善意取得制度,物权法第二十四条船舶、航空器和机动车等物权的设立、变更、转让和消灭，未经登记，不得对抗善意第三人。 第四十三条 当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登
6、记，抵押合同自签订之日起生效。当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。,（六）机动车交通事故的责任归属,侵权责任法第四十九条 因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该车机车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任。机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。,出租人承担过错责任,根据上海市静安区人民法院 (2014)静民四（商）初字第734号判决），法院认定根据机动车交通事故责任强制保险条例，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当投保机动车交通事故责任强制保险。在交通事故发生时，融资租赁公司仍为车辆的所有人及管理人，应当承担交强险投保义务，故其对租赁车辆交强险脱保存在过错。,例外情形,防范关键：,法律风险防范的方法与关键,事前预防 事中控制 事后补救,最重要的法律风险防范意识。企业法律风险防范说到底是人的防范，企业员工及管理者一定要有法律意识和基本的法律常识，有能力进行风险识别、风险评估、风险控制和风险监控。,THANK YOU .,
