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1、1,微型企业金融服务SOP与业务流程讲解 （一）,2013年,2,任务目标 一、了解SOP概念和基本要素 二、掌握微型企业金融信贷操作基本流程并熟练运用,3,目 录,一、SOP的设计理念及意义 二、微型企业金融服务SOP整体架构 三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,4,一、SOP的设计理念及意义,（一）传统业务流程简介,传统业务流程展示 在SOP出现以前，各类金融服务环节通常以传统的业务流程进行展示，其展现形式以侧重各环节间前后逻辑顺序展现为主。以微型企业贷款为例，其传统业务流程展示如下：,5,一、SOP的设计理念及意义,（一）传统业务流程简介,传统业务流程的主要不足,未对各环节操作进行标
2、准化定义，实施过程中缺乏统一规范。,各业务环节具体实施人员及岗位职责界定不清。,业务流程层级较宏观，可扩展性不强，缺乏子环节的展开描述。,由于业务流程不够细化，无法对各环节进行时效规定，企业运作效率难以保障。,仅是单纯的整体流程示意，与企业现行政策制度结合不紧密。,各环节具体完成标准不详，缺少环节间交接定义。,传统业务流程主要不足,6,定义：SOP是标准作业流程（Standard Operation Procedure) 的英文首个字母缩写，是将某一过程性事件的操作步骤和要求用统一标准的格式描述出来，尽可能将相关操作步骤进行细化、量化和优化，完整的SOP应至少包括作业依据、作业内容、完成标准和
3、工作时效四大要素。,（二）标准作业流程定义及梳理原则,作业依据,作业内容,完成标准,工作时效,SOP是企业既有政策规定在执行层面的体现。,对各环节执行结果及前后交接标准化定义。,明确流程内各环节操作内容。,明确各环节的标准工时，确保全流程时效可控。,一、SOP的设计理念及意义,7,作业依据,岗位职责,完成标准,工作时效,明确各环节操作文件依据，加强业务流程的合规性管理。,充分利用现有人员配置，在不增加额外人力资源基础上明确各环节岗位职责。,明确各环节作业内容和作业标准，实现关键风险点操作的标准化处理。,明确各环节完成标志，对各环节间交接标准进行清晰定义。,围绕整体审批时效要求，进一步细化确定各
4、环节标准工时。,作业内容,（二）标准作业流程定义及梳理原则,微型企业贷款标准作业流程梳理原则： 在遵循贷款集中审批机制的基础上，对微型企业贷款作业流程进行标准化处理，生成四层级作业流程（我们将在第二章具体展示），全面覆盖贷款发起、审查及贷后管理各业务环节。在SOP文档中明确作业依据、岗位职责、作业内容、完成标准及工作时效。,一、SOP的设计理念及意义,8,（三）微型企业金融服务SOP与传统业务流程的差异对比,一、SOP的设计理念及意义,9,（四）运用SOP标准化作业的意义及优势总结,提升岗位培训效率 SOP把一个岗位应该做的工作进行流程化和精细化，使得任何一个人处在这个岗位上，经过合格培训后都
5、能很快胜任该岗位，保证了我们日常工作的连续性和相关知识的积累，也无形中为企业节约了一些管理投入成本。 改进企业运行效果 SOP是对每个作业程序的控制点操作的优化，这样每位员工都可以按照SOP的相关规定来做事，就不会出现大的失误。即使出现失误也可以很快地通过SOP加以检查发现问题，并加以改进。 提升企业运行效率 由于SOP对各业务操作环节进行标准化和量化设定，在此基础上可以进一步明确各环节的时效标准，确保整个业务流程运行不因人为因素干扰而产生过度延迟和滞后，从而提升了企业的整体运行效率。 降低企业运作成本 从每一个企业的经营效果来看，关键的竞争优势在于成本最低或差异化。对于同等条件的竞争企业来看
6、，差异化往往不是在硬件，而是在软件。软件的差异化又往往不是在大的战略方面，而是在具体的细节。细节的差异化不体现在理解上，而体现在能否将这些细节进行量化，也即细节决定成败。,一、SOP的设计理念及意义,10,目 录,一、SOP的设计理念及意义 二、微型企业金融服务SOP整体架构 三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,11,（一）微型企业金融贷款全流程概览,贷前调查与复核 岗位：客户经理、复核人员 涉及5个子环节,贷款审查及放款 岗位：尽责人员、审批人员、客户经理、复核人员、放款人员、账务人员 涉及5个子环节,贷后管理 岗位：客户经理、档案人员、风险预警人员、催收人员 涉及5个子环节,二、微型企
7、业金融服务SOP整体架构,12,二、微型企业金融服务SOP整体架构,（二）业务流程层级结构,微型企业金融服务SOP自顶至下共分为四级流程，其中： 一级流程共包括五个子环节：,贷前调查,贷款复核,贷款审查,贷款放款,贷后管理,二级流程共包括十五个子环节：,1. 客户准入2. 受理申请3. 贷款分析与判断4. 贷款发起,5. 业务复核,6. 尽责审查7. 贷款审批,8. 落实条件9. 放款审核10. 账务处理,11. 档案管理12. 风险预警13. 授后维护14. 软回收15. 贷款结清,13,一级流程： 对应文档二级标题，包括贷前调查、贷款复核、贷款审查、贷款放款及贷后管理五大章节,二级流程：
8、对应文档三级标题，共15个子环节,（二）业务流程层级结构,二、微型企业金融服务SOP整体架构,一级流程和二级流程在流程图中的对应关系展现：,14,二、微型企业金融服务SOP整体架构,（二）业务流程层级结构,三级流程对应于各二级流程分别展开：,15,三级流程： 对应文档四级标题,二级流程： 对应文档三级标题，即总流程图中15个子环节,（二）业务流程层级结构,二、微型企业金融服务SOP整体架构,三级流程在流程图中的对应关系展现示例：,16,四级流程： 进一步细化文档说明,（二）业务流程层级结构,三级流程： 对应文档四级标题,二、微型企业金融服务SOP整体架构,四级流程对应对应三级流程各子环节的具体
9、作业内容，我们将在在子环节流程操作中对照图形详细介绍，此处先给出示例：,17,二、微型企业金融服务SOP整体架构,（三）微型企业金融服务SOP涉及主要文件依据,贷前调查与复核,中国银行股份有限公司微型企业贷款管理办法 中国银行微型金融情景规划管理实施细则 中国银行股份有限公司微型企业客户评级体系实施细则,贷款审查及放款,中国银行股份有限公司微型企业贷款管理办法 中国银行微型金融情景规划管理实施细则 中国银行股份有限公司微型企业客户评级体系实施细则,贷后管理,中国银行股份有限公司微型企业贷款管理办法 中国银行微型金融风险预警管理实施细则 中国银行零售贷款档案管理办法（2007年版）（中银办（个）
10、（2007）33号）,18,明确各环节岗位职责 Sop涉及的各环节岗位：共计九个，包括客户经理、复核人员、尽责人员、审批人员、放款人员、账务人员、档案人员、风险预警人员及催收保全人员,客户 经理,二、微型企业金融服务SOP整体架构,（四）微型企业金融服务SOP涉及主要岗位职责介绍,19,明确各环节岗位职责：,客户 经理,二、微型企业金融服务SOP整体架构,（四）微型企业金融服务SOP涉及主要岗位职责介绍,复核 人员,20,明确各环节岗位职责：,尽责 人员,二、微型企业金融服务SOP整体架构,（四）微型企业金融服务SOP涉及主要岗位职责介绍,审批 人员,21,明确各环节岗位职责：,放款 人员,二
11、、微型企业金融服务SOP整体架构,（四）微型企业金融服务SOP涉及主要岗位职责介绍,档案 人员,账务 人员,22,明确各环节岗位职责：,催收 保全 人员,二、微型企业金融服务SOP整体架构,（四）微型企业金融服务SOP涉及主要岗位职责介绍,风险 预警 人员,23,二、微型企业金融服务SOP整体架构,（四）微型企业贷款整体受理时效,明确作业时效 围绕整体审批时效要求，进一步细化确定各环节标准工时，以微型企业贷款受理至放款前各环节时效要求为例，一般需要五个工作日，其中从贷款发起审查至放款最快可达到两个工作日。,24,目 录,一、SOP的设计理念及意义 二、微型企业金融服务SOP整体架构 三、微型企
12、业金融服务SOP业务环节说明,25,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,概述： 贷前调查包括客户准入、受理申请、贷款分析与判断、贷款发起等环节。 在贷前调查过程中，客户经理应按照我行行业准入管理对微型企业的行业类型进行判断，再结合企业实际控制人相关材料实施客户评级，并针对本笔贷款从合规、安全、收益等角度进行判断分析，匹配相应的信贷政策。 本环节涉及主要岗位：客户经理 本环节工作时效：在收齐客户资料后，2个工作日内完成贷款发起。,26,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,客户准入,贷前调查环节,贷款放款环节,贷款复核环节,贷后管理环节,贷款审查环节,27,
13、三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,客户准入,28,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,客户准入,1、客户资格核实,客户经理在初步受理阶段，应以如下标准完成客户资格核实，并进行相应客户告知： 微型企业贷款目标客户年销售收入在2500万元（含）以下，且授信金额在350万元（含）以下。客户经理须事先告知客户：如若经过审查，其销售收入超过2500万或授信金额超过350万，则将被拒绝或移交申请。 微型企业贷款业务采取统一授信管理模式，客户不得在我行个金条线和公司条线同时申请或享有授信额度。手工操作阶段须通过CCMS导出客户公司授信情况；待CCAS系统和CCMS系
14、统实时连接后，可通过系统对客户在我行的公司授信情况进行查询和验证。 如借款企业及其股东在他行有以本企业经营收入/现金流作为还款来源的抵押贷款，客户经理应告知借款申请企业在我行微型企业贷款发放前，须提前结清该抵押贷款，我行可提供足额贷款满足其信贷需求，并要求在本笔贷款存续期间，不得将押品用于他行申请抵押贷款。,控制方式，客户经理在合同中勾选客户承诺条款： 就本合同项下贷款，借款人向贷款人提供的担保条件、贷款利率定价、偿债顺序等贷款条件，不低于现在或将来给予任何其它金融机构的条件。,29,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,客户准入,1、客户资格核实,当出现以下情况时，应向公司
15、条线推荐客户，并填写客户推荐表。 单户核准授信金额超过350万元，或年销售收入超过2500万元的； 在我行的授信总额超过350万元的（包括公司贷款和中小企业贷款）。 如该借款企业客户包括本次申请贷款在内的我行授信总量在350万元以内，且口头承诺其年销售收入在2500万元（含）以下，则客户经理继续完成后续操作。 微型企业贷款客户需在我行开立基本结算账户或一般结算账户，如借款企业在申请微型企业贷款之前未在我行开立账户，应要求其在受理贷款前在我行先行开立结算账户。,30,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,客户准入,2、行业准入分析,对于符合个金条线受理资格的企业客户，客户经理需
16、根据各经办网点的情景规划，进一步完成行业准入分析： 若所属行业属各经办网点所规定的目标支持行业，即在信贷提案表“所属行业”栏中填明所属行业名称； 若所属行业为禁止介入行业，不得予以信贷支持，禁止介入行业包括： 法律、法规和监管规定的禁止或限制准入的行业 国家产业结构调整目录中明确为限制类和淘汰类的行业 金融业、租赁业、资产管理业 房地产业 融资性担保机构、政府融资平台企业 总行每年下发的行业信贷投向指引所规定的压缩类行业,31,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,客户准入,2、行业准入分析,除以上两类的其他行业，原则上不予信贷支持，针对优质客户可按例外处理受理，在信贷提案表“所属行业”中将行业名称填写清楚，报例外授权人审核。业务笔数3范围内报复核人签字，业务笔数超过3的由审批人在业务笔数5的范围内签字。 手工操作阶段，由一级分行资产团队负责按月对区域行业投向进行统计分析，将业务总笔数和剩余有权例
