（优质医学）银行版个人征信系统新版信用报告概述

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1、个人征信系统新版信用报告概述,1,主要内容,信用报告的版本概况 银行版信用报告版式 常见问题解答,2,个人信用报告版本,3,个人信用报告优化,4,个人信用报告优化,M年的含义 没有发生过逾期行为的已结清（已销户）、已转出、未激活信贷业务，其生命周期设为M年，超过M年之后将不展示在信用报告中。目前M年暂不设值。,5,个人信用报告优化 M年的含义,6,个人信用报告优化 生命周期的问题 配合征信管理条例对不良信用记录展示期限做了5年的规定。,7,银行版的主要内容,报告头 个人基本信息 信贷交易信息 公共信息 声明信息 查询记录 报告说明,8,银行版的主要内容,报告头 信用报告的最上方首先展示报告的“

2、报告编号”、“查询请求时间”和“报告时间”。 查询信息 展示本次的查询信息：被查询者姓名、被查询者证件类型、被查询者证件号码、查询操作员、查询原因，是对本次查询行为的记录。,9,银行版的主要内容,个人基本信息的内容 身份信息：信用主体的性别、出生日期、教育水平、户籍 地址、联系方式和婚姻状况等 配偶信息：信用主体配偶的三项标识、工作单位和联系电话。 居住信息：信用主体的居住地址和居住状况。 职业信息：工作单位、单位地址、进入本单位年份等工作 信息 不再展示：电子邮箱、户籍地址邮编、居住地址邮编、单位地址邮编、年收入,10,银行版的主要内容,信息概要 信用提示 逾期及违约信息概要 授信及负债信息

3、概要 信息概要是对客户所有的信用状况作概要描述。信用报告的使用者在看完信息概要后，能够对被报告人的信用状况可以有一个基本判断，提高阅读后面明细记录的针对性，知道哪些信息还需要深入查看业务明细，提升解读信用报告的效率。,11,银行版的主要内容,信用提示 提示信用主体的信用信息构成情况，包括名下有多少笔贷款、首笔贷款发放日期、多少个信用卡账户、首张（准）贷记卡发卡月份、本人声明和异议标注的数量；再给出信用主体的评分。,12,银行版的主要内容,信息概要 逾期及违约信息概要 对信用主体有过的逾期及违约记录进行汇总描述。 呆账信息汇总 资产处置信息汇总 保证人代偿信息汇总 逾期（透支）信息汇总,13,银

4、行版的主要内容 呆账信息汇总 包括被金融机构核销或认定为“呆账”状态的贷款和信用卡的信息。呆账信息汇总的数据项包括：笔数、余额。 如果一笔呆账业务已还清，即账户状态仍为“呆账”或“核销”、且余额为0时，那么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在呆账信息汇总中。,14,银行版的主要内容 资产处置信息汇总 指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息。数据项包括：笔数、余额。 如果一笔资产处置业务已还清，即余额为0时，那么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在资产处置信

5、息汇总中。,15,银行版的主要内容 保证人代偿信息汇总 指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务。 数据项包括：笔数、余额。 如果一笔保证人代偿业务已还清，即余额为0时，那么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在保证人代偿信息汇总中。,16,银行版的主要内容 逾期(透支)信息汇总 反映信用主体最近5年内有多少个月发生逾期（透支），以及逾期（透支）的严重程度。 包括贷款、贷记卡、准贷记卡的逾期（透支）信息汇总。其中，贷款包括未结清、已结清和转出贷款，不包括呆账贷款；信用卡包括未销户和已销户信用卡，不包括呆账、未激活信用卡。,

6、17,银行版的主要内容,授信及负债信息概要 描述信用主体当前获得的授信情况和负债情况。 未结清贷款信息汇总 未销户贷记卡信息汇总 未销户准贷记卡信息汇总 对外担保信息汇总 特别说明：目前个人征信系统中主要是个人为其他自然人担保的信息，征信二代时将包括个人为企业担保的信息。,18,银行版的主要内容 授信及负债信息概要 未结清贷款信息汇总 反映信用主体的当前负债信息。这里的未结清贷款不包括已转出贷款。 第一，对于账户状态为“呆账”和“核销”的账户，不统计同时满足以下条件的账户：余额为0，且“最近一次还款日期”距离报告生成时间大于5年。 第二，对于账户状态为“未激活”的账户，不统计满足以下条件的账户

7、：“开户日期”距离报告生成时间大于5年。,19,银行版的主要内容 最近6个月平均应还款： 该数据项用于描述贷款，是一个汇总值，即先取得信用主体名下每笔未结清贷款最近6个月的月均应还款金额，然后取合计值。 贷款1的月均应还款金额+贷款2的月均应还款金额+=客户的最近6个月平均应还款,20,银行版的主要内容 单笔贷款的最近6个月平均应还款： 以库中未结清贷款账户最近一条记录的结算年月为起始时间点，向前依次取该账户最近6个自然月的“本月应还款金额”，然后加总除以6，得到最近6个月的均值。,21,根据人员标识和信贷账户标识，计算该贷款账户在表中年1月-6月所有“本月应还款”的均值，4月份没有数值，有几

8、个月的数据就除以几个月，即（3000*5）/5=3000。,银行版的主要内容 最近6个月平均应还款表,22,银行版的主要内容 授信及负债信息概要 未销户贷记卡信息汇总 反映信用主体获得的贷记卡授信情况及使用情况。这里的未销户贷记卡包括未激活卡。 未销户准贷记卡信息汇总 反映信用主体获得的准贷记卡授信情况及使用情况。这里的未销户准贷记卡包括未激活卡。,23,银行版的主要内容 授信及负债信息概要 对外担保信息汇总 主要反映信用主体的或有负债情况。 以下三种情况被认为没有担保： 第一，信用主体没有对外担保。 第二，被担保贷款的账户状态为“结清”。 第三，“担保状态”字段的代码为“2-解除担保 ”。,

9、24,银行版的主要内容,信贷交易信息明细 对信用主体的所有贷款和信用卡业务逐笔作详细描述。 资产处置信息 保证人代偿信息 贷款 贷记卡 准贷记卡 担保信息,25,银行版的主要内容,信贷交易信息明细 资产处置信息 指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息，反映了客户曾经有过的严重违约行为。 保证人代偿信息 指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务，反映了客户曾经有过的严重违约行为。 这两类信息均来自商业银行之外的机构，目前尚未接入个人征信系统，信用报告中暂时没有这两部分的数据。,26,银行版的主要内容,信贷交易信息明细 贷款 逐笔展示信用主体名下所有贷款业务。 帮助商业银行了解每笔贷款的

10、合同信息、当前负债、当前逾期情况、最近24个月的还款记录、最近5年内的逾期记录、特殊交易信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。,27,银行版的主要内容,信贷交易信息明细 贷款 当信用主体名下有多笔贷款业务时，先按 账户状态顺序（未结清业务、转出业务、已结清 业务）展示。 当未结清业务有多笔时，先展示呆账业 务，再将其他未结清业务按照“五级分类”严重程 度顺序（损失、可疑、次级、关注、正常、未 知）展示。 “五级分类”相同的，按照“开户日期”从远 到近展示。 当呆账、转出或结清业务有多笔时，直接 按照“开户日期”从远到近展示。,28,银行版的主要内容,信贷交易信息明细 贷款 呆

11、账贷款 呆账贷款指账户状态为“呆账”和“核销”的贷款，不展示：当前负债、当前逾期情况、最近24个月的还款记录、最近5年内的逾期记录。 未结清贷款 包括贷款的合同信息、当前负债、当前逾期情况、最近24个月的还款记录、最近5年内的逾期记录、特殊交易信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。,29,银行版的主要内容,信贷交易信息明细 贷款 转出贷款 不展示：当前负债、当前逾期情况、最近24个月的还款记录。 结清贷款 不展示：当前负债、当前逾期情况、最近24个月的还款记录。,30,银行版的主要内容,增加对信息展示期限的控制，不再展示超过5年的负面记录。 对于贷款，不再展示“累计逾期次数”

12、和“最高逾期期数” 。 对于已结清贷款、已销户信用卡，不再展示“最近24个月还款状态”字段，而是新增了最近5年逾期记录段。,31,银行版的主要内容,最近5年内的逾期记录 记录了贷款账户（含未结清、已结清和已转出3类）和贷记卡、准贷记卡账户（含未销户和已销户2类）在最近5年内所发生过的逾期行为。 呆账贷款、呆账信用卡和未激活信用卡账户没有“最近5年内的逾期记录”。,32,银行版的主要内容,最近5年内的逾期记录 贷款账户、贷记卡账户记录的数据项主要有逾期月份、逾期持续月数和逾期金额； 准贷记卡账户记录的数据项主要有透支月份、透支持续月数和透支金额，并且只记录60天以上的透支行为。,33,最近5年内

13、的逾期记录 根据商业银行数据更新情况的不同，信贷账户的“最近5年”时间区间包括以下几种情况： 第一，正常的理想情况下，账户最近一条记录的“结算年月”（B点），已更新至信用报告生成时间所在年月（C点），此时账户的“最近5年”时间区间为整5年。如下图AB段所示： 例外情况是，如果账户的“开户日期”（D点）晚于报告生成时间前推5年（A点），则该账户的“最近5年”时间区间少于5年（AC段为5年），下同。如下图DB段所示：,34,35,36,第二，一般情况下，账户最近一条记录的“结算年月”，没有更新至信用报告生成时间所在年月，但在信用报告生成时间所在年月前推5年之内，此时账户的“最近5年”时间区间少于5

14、年（AC段为5年）。如下图AB段所示：,37,第三，特殊情况下，账户最近一条记录的“结算年月”，没有更新至信用报告生成时间所在年月，并且在信用报告生成时间所在年月前推5年之外（AC段为5年），此时账户没有“最近5年”时间区间。如下图所示：,38,银行版的主要内容,最近5年内的逾期记录 “最近5年”时间区间最长的情况如下： “起始月-截止月的逾期记录” “起始月”是信用报告的“报告时间”所在年月前推5年。 “截止月”是账户最近一条记录的“应还款日”所在年月（即“结算年月”）。,39,最近5年内的逾期记录展示方式 以贷款为例： 贷款的“最近5年内的逾期记录”根据账户状态的不同采用不同的展示方式。有

15、“最近5年内的逾期记录”的贷款账户可分为“未结清、已结清、转出”三类，其展示方式如下： 未结清业务展示最近5年内的前36个月的逾期记录，已结清和已转出业务展示最近5年内60个月的逾期记录。所有逾期记录自“上线时间点”前推2年开始展示。,40,最近5年内的逾期记录展示方式 未结清业务 展示最近5年内的前36个月的逾期记录。 逾期记录自“上线时间点”前推2年开始展示。,41,银行版的主要内容,未结清（未销户）业务的逾期记录 24个月还款状态：结算年月前推23个月-结算年月 最近5年的逾期记录：“2009年10月-结算年月前推24个月”的逾期记录 随着时间推移，“报告时间前推5年”比2009年10月

16、更近时，将展示“报告时间前推5年-结算年月前推24个月”的逾期记录。 特殊情况：若“开户日期”晚于“起始月”，则“起始月”取“开户日期”所在年月。,42,展示最近5年内的前36个月的逾期记录 根据数据更新情况的不同，信贷账户的“最近5年”时间区间存在三种情况，这导致“最近5年内的前36个月”时间区间也存在三种情况： 第一，正常的理想情况下，账户最近一条记录的“结算年月”（B点），已更新至信用报告生成时间所在年月（C点），此时账户的“最近5年内的前36个月”时间区间为整36个月。如下图AE段所示：,43,B点/C点 （最近一条记录应还款日所在年月、报告生成时间所在年月）,E点 （应还款日所在年月前推23个月）,前36个月,最近24个月,最近5年