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1、据2018年第41次中国互联网发展状况统计报告数据不完全统计发现，截止到2017年1月，网民数量达到7.72亿，而近一年时间新增网民就达到4074万人，覆盖和普及率达到55.8%。而使用互联网金融产品的网民达到89.3%，并逐渐向各个年龄段渗透，使人们的金融理财方式呈现出多元化态势。互联网金融产品是互联网发展到当下的必然产物，是经济金融的一种创新形式，是金融界不断进步的源源不竭动力源泉，在近几年，互联网金融产品引发了一场又一场金融改革，不管是各大银行纷纷“上线”，争先恐后开展“网上银行”，还是第三支付平台的兴起，如支付宝、微信零钱通还是腾讯财付通等都难抵挡其潮流方向，纷纷上线，形成了互联网金融
2、产品竞争“新纪元”的新格局，人们的生活方式和习惯等纷纷向互联网金融靠拢，也逐渐意识到其存在的一些安全隐患问题，在享受其带来的便利性同时，也开始对其安全隐患而忧心忡忡。但是无论如何，互联网金融产品已经打开金融市场，对传统金融以沉重打击，成为金融界的“宠儿”，综合效益得到快速提升，传统金融也难以再“按部就班”“坐享其成”，按奈不住蠢蠢欲动的心思，纷纷与各大互联网金融平台联手打造金融产品，并主动吸纳互联网金融产品，“取其所长、补己所短”，用自身安全性高的优势来蚕食剩余市场份额，一些金融产品因为拥有传统金融安全性的“保驾护航”，所以安全问题得到一定的保障，但还有一些产品却受到传统金融的“排挤”，如余额
3、宝，不断下调其利率和转账额度，肆意争夺其大额客户资源，只给余额宝为首的互联网金融产品留下“残羹冷炙”，除“低门槛”这一项优势之外，其他优势都被传统金融所复制，而且“安全”始终是其熠熠光辉下的一个阴影，无时无刻都像一颗定时炸弹一样，将互联网金融理财产品炸得粉碎。目前，互联网金融产品存在的安全隐患令人担忧，如何解决安全问题，使其得到更稳定、可持续健康发展是当下互联网金融平台关注和重视的主要热点问题。1.1.2 研究目的本文研究的目的是为了解决人们对互联网金融理财产品的安全担忧，了解互联网金融产品所存在的安全问题，并以其安全问题为基点对安全措施进行归纳和总结，希望对互联网金融产品占据更大金融市场份额
4、，使互联网金融市场朝着健康、稳定和可持续发展奠定坚实的基础。1.1.3 研究意义互联网金融产品对人们诱惑力极大，其不仅具有高效便捷特点，而且其进入门槛高且收益相对比较高、灵活性比较强，所以受到人们的信赖，现在上到老龄人群，下至黄口小儿，几乎都对互联网金融产品感兴趣，理财方便、收益高效、消费灵活，不管是入账、收账还是理财都能够轻松自如，灵活便利。互联网金融产品坐拥“覆盖面积广泛、理财效率高、进入门槛低和成本低”等优势被人们普遍应用，但是其安全性也令人十分忧虑，所以互联网金融产品一般都是吸纳小额存款、贷款，大额资金很少涉及，要想稳赢，占据大面积金融资金市场，就必须要开辟“安全无忧”渠道，令人们消除
5、其安全隐患的疑虑。本文对互联网金融产品的安全进行研究和分析，对互联网金融研发安全度高的新产品，降低安全隐患发生率有利，对互联网金融的未来发展起到现实影响和意义。1.2 国内外研究现状1.2.1 国外研究现状国外并不存在纯粹的“互联网金融产品”概念，国外学术界对互联网金融产品的研究中，称互联网金融为电子金融 (Electronic Finance) ，是指将互联网及其相关IT创新技术应用于金融体系。美国是全球互联网金融出现最早、发展水平最高的国家，20世纪90年代中期，美国开始出现各种类型的互联网金融公司。Haywood（2018）认为人们对金融服务和产品的需求会随着社会人均资产量的增加而持续增
6、长，从而刺激金融机构创新产品和服务。Franklin Allen，James Mcandrews and Philip Strahan（2016）认为电子金融应用在金融服务行业有金融脱媒，促进银行业的整合，以方便获得贷款等作用。美国对于互联网金融产品安全的研究不管是理论体系还是实践体系都相对比较成熟和完善，而且美国CFAA华人金融协会，在2017年底的协会报告中重点对互联网金融产品安全度进行了重要性分析，并指出了互联网投资、理财市场机遇和挑战、优势和劣势等，对当下的华人互联网金融理财和投资等起到导向作用。在金融市场的不断自由化及计算机互联网技术迅速发展的推动下，1990年之后美国陆续产生了依托
7、于互联网技术和信息技术的金融服务类型，例如网络银行、网络证券、网络基金等等，并于 1995年出现了首家互联网银行，实质上开启了互联网金融的发展之路。1.2.2 国内研究现状我国国内很多学者对互联网金融产品的风险进行过理论与实证分析。国内许多研究学者对互联网金融产品的安全度从风险不同的角度进行研究，提出了各自独到的见解。主要包括以下几个方面进行研究：邓盛联（2018）在中国互联网金融模式、影响、本质与风险一文中指出互联网金融目前对传统金融领域的“颠覆性”冲击以及对中国金融体系的实质性影响整体是有限的，在传统金融业务互联网化方面，互联网技术更多是支持、升级、融合、弥补作用，而非替代作用。互联网技术
8、与传统金融业务的融合以及传统金融业务的信息化服务基本是夯实传统金融发展的基础，有利于传统金融的可持续发展和竞争力的保持，互联网金融仍然是传统金融的一种完善和补充。而传统金融业务借助互联网技术实现金融业务的创新化发展本质上也是促进传统金融发展的重要方式，只是部分创新业务对传统金融具有替代性或带来跨界冲击，对传统金融具有一定的冲击。刘彬、吴志国（2016）在互联网金融发展报告中认为互联网金融理财充分发挥互联网的便捷、高效、低门槛的优势，让更多人利用互联网的优势解决自己日益增长的理财需求，能更好的将储蓄转化为投资。邱勋（2017）在互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略以余额宝为例，着重分析了互联网
9、基金给商业银行带来的冲击，认为其主要对商业银行的市场地位、存款特别是活期存款、理财产品以及基金代销业务造成了冲击。贾楠（2018）通过基于货币市场基金的互联网金融理财创新探究分析得出互联网金融的产品服务具有很强的 “长尾效应”，能将数量大但是资金量小的客户聚集起来，另一方面互联网金融产品是从客户的使用角度和习惯来研发生产产品的，推出移动应用，使得产品用户能够利用零散化的时间和资金来做理财，提高了顾客的产品体验及价值。朴铭实（2017）在其研究中对互联网金融产品的几种安全隐患类型进行了探讨，如技术安全、法律安全、市场安全等等进行了具体分析，并对当下安全堪忧的现状进行了综合归纳。刘宇浩（2019）
10、在其研究中对互联网金融理财产品的安全隐患进行了分析，并针对性地提出了防范安全风险的建议和策略，如防范技术安全隐患、提升监管安全水平、应对流动性安全隐患等等。1.2.3 评议总而言之，国内外研究中有很大一部分都是一些描述性研究，且研究大多情况下仅停留在经验性的表面研究，理论探索和实证分析比较少，大同小异，让人觉得千篇一律。我国对于互联网金融产品的安全度研究不管是理论还是实践都少之又少，而且大多数相关研究都只停留在互联网金融产品的风险研究层面，特别是理财产品的研究，真正对安全度进行测量和分析的却几乎寥寥无几，只在滕宇峰（2018）的研究中对安全度进行了度量，通过实证分析对邮政储蓄银行的互联网金融产
11、品安全进行度量，为其安全保驾护航，因此未来国内外研究还需在此方向上继续深入研究。1.3 研究的主要内容本文在对互联网金融产品安全的相关理论进行概述的基础上，对目前我国互联网金融产品的安全现状进行分析，然后在现状中找到我国互联网金融产品安全存在的问题，如互联网金融产品存在软硬件技术安全问题、征信安全问题、自身虚拟安全问题、法律监管安全问题等等，最后针对对我国互联网金融产品安全度提升的策略建议等进行归纳和总结。第2章 相关理论2.1 互联网金融产品的含义和特点互联网金融产品自身并未有特殊的含义，其是基于“互联网金融”概念基础上而衍生出来的一种产品形式，顾名思义，指的是将互联网技术与金融效能等融合于
12、一身便形成了互联网金融，内含多种体系，而产品体系是其中一项最基本的体系之一，互联网金融是一种创新金融形式，其产品也是金融结构新兴的金融产品，融合支付产品、金融通产品和金融信息中介产品等。互联网金融产品的特点比较明显，是相较于传统金融产品而言的，其主要的特点表现为进入门槛低、成本低、安全性低、覆盖范围广、风控监管差、效率高、发展快等等，而其中最为突出的劣势表现在安全性低、风控监管差等，所以便引发了人们对于互联网金融产品安全的深度思考。2.2 互联网金融产品的分类互联网金融产品在市场中十分繁杂，当下与人们的生活息息相关的主要有支付宝和微信零钱通等，而其他的金融产品，诸如财付通、微博钱包、京东支付、
13、拍拍贷、点融网、盛付通、人人贷、国付宝、有利网、安心贷等产品也应用较为普遍。综合起来，按照其发展模式划分产品的类型，可分为七种，分别为：第三方支付金融产品、众筹产品、P2P网贷产品、大数据金融产品、数字货币产品、金融门户产品和信息化金融机构产品等等，而这些模式下的产品分类又分为很多，如第三方支付平台模式下的金融产品包括支付宝、微信零钱通、财付通等等，P2P网贷模式下的金融产品包括人人贷、拍拍贷等，不管是哪种模式，不管是为互联网金融提供信息产品、信贷产品、理财产品还是支付产品，如果能够灵活运用，不仅能给人们生活方式带来极大便利，而且还能够带来高收益。2.3 互联网金融产品安全的涵义互联网金融产品
14、成为目前当之无愧的火爆产品，理财产品更是遍地开花、花样百出，席卷整个大陆，人们在选择互联网金融产品时会考虑其产品的安全性能，什么是互联网金融产品安全呢？至今为止还未有一个明确的涵义，而在笔者眼中，所谓互联网金融产品安全无非就是，投资的风险和收益之间往往难割难舍，风险在狭义角度来讲就是安全隐患，包括自身技术安全、法律安全、信用安全、网络安全、监管安全等等，对于安全性能，在不同的互联网金融平台和产品上表现相同，做到安全投资、安全理财、安全收益、安全消费，这才是互联网金融产品安全的真正涵义。2.4 互联网金融产品安全的意义互联网金融产品安全有其深远意义和影响，只有保证互联网金融产品安全，才能够吸纳更
15、多的大额资金投资到互联网金融产品中来，也能够令其信用度有所提高，而且其安全历来是互联网金融界关注和重视的热点话题，只有提高安全性能，解决安全隐患，才能够令互联网金融产品的其他优势发挥到极致，使其便捷性、高收益性、低成本性、门槛低、高效性、政策性等充分发挥效能。另外，互联网金融产品的安全保障，会在一定程度上使得其产品受众更为广泛，理财更为便捷高效，对互联网金融产品来讲，安全的意义是极为重要且现实的。第3章 目前我国互联网金融产品的安全现状互联网金融发展每年都会做一次“例行”报告，在报告中，会对上一年度的互联网金融产品的特点、性能等进行总结，继而提出未来发展的前景和不足，最后针对不足提出策略。中国
16、互联网金融安全发展报告2018在2019年1月22日于北京正式启动，会议紧紧围绕“互联网金融安全”来做指示和报告，政府互联网融各协会、监管局、技术部、安全专家等领导联合出席，并且还邀请高校的一些知名教授、专家和企业代表等出席此次中国互联网金融安全发展报告2018会议，对2018年的互联网金融产品安全形势作出总结，2018年，经历爆发式生长回归平稳的过程，在市场“拓展疆土”之余正式启动监管科技，来保障产品安全，站在微观与宏观审慎的角度，来抓互联网金融产品安全的基础建设，使各方资源都为安全风险防控服务，实现安全融合于良性互动。该次会议聚焦安全监管与技术，并重点指出“严守安全底线”，对于安全隐患严防死守。目前，众筹、P2P网贷等互联网金融行业的单纯产品推陈出新，实现了高收益，颠覆和刷新了人们对于互联网金融产品的新观念，但是金融产品带来膨胀式收益的同时还应看到其安全堪忧的现状，如P2P网贷和第三方支付等金融产品，其安全与收益并存
