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1、.,保险的基本概念,.,第一节 保险的性质,保险的概念 保险的性质 保险的基本特征 保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较 保险的分类,.,一、保险的概念,保险是集合具有同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障 的一种危险财务转移机制。,第一种,什么是保险？,第二种,第三种,第四种,.,保险法,第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,返回,.,（一）从经济的角度看,（二）从法律的角度看,
2、（三）从社会功能的角度看,二、保险的性质,返回,.,1保险最主要的特征体现在它是一种经济行为，保险与 银行、证券一样都归属于金融服务业，其产品是无形 的服务。,2保险又是一种金融行为。,3从被保险人之间的关系看，保险还起到了国民收入再 分配的作用。,返回,（一）从经济的角度看,.,（二）从法律的角度看,返回,保险是一种合同行为。,与保险公司签约，还是与上帝签约,.,（三）从社会功能的角度看,保险是一种危险损失转移机制。,返回,.,三、保险的基本特征,（一）特定风险或约定事件的存在,（二）多数经济单位的结合,（三）科学的计算方法,（四）保险权利和义务的对等,返回,.,四、保险与赌博、储蓄、担保和
3、 救济等行为的比较,（一）保险与赌博 （二）保险与储蓄 （三）保险与担保 （四）保险与救济 （五）保险与自保,返回,.,（一）保险与赌博保险,甲向保险公司缴纳5000元保险费，为其价值10万元的轿车投保10万元的盗窃险,被盗,未被盗,获得 10万元,损失5000元,.,（一）保险与赌博赌博,甲与乙各出10元打赌，甲赌此次篮球比赛的冠军是经贸，,经贸,其他,获得 20元,损失10元,.,（一）保险与赌博,第一，保险的目的在于遭受经济损失时，给予经济补偿或给付 保险金，；赌博则以损人利己为目的，是一种投机取巧的行为。 第二，对于被保险人来说，绝无获利的可能；赌博所获取的都 是非分之财。 第三，保险
4、是国家法律保护的一种经济行为；而赌博不符合社 会道德规范，一般都会受到法律的制裁。 第四，保险必须以对保险标的具有经济利害关系为条件；赌博 则无此项特征，单凭个人的意愿行事。 第五，保险是把不确定的灾害和意外事故所造成的损失化为小 额的、固定的保险费支出，有利于保持生产的持续进行，有利 于被保险人生活的稳定；而赌博则把确定的资金化为不确定的 支出，结果是把安定的生活变为不安定的生活。,返回,.,（二）保险与储蓄,动画,第一，保险是一种互助行为。而储蓄是一种个人行为。 第二，储蓄在原则上可以由存款人自由地、无条件地提取， 而保险缴付的保险费在原则上不能由个人自由提取。 第三，储蓄对于存款人只能是
5、在存入金额的本金加利息的 范围内运用。保险则不同，被保险人在没有遭受保险事故损失 时，没有得到“回报”。而一旦遭受灾害或意外事故，获得的保 险赔偿往往会远远超出所缴付的保险费。,返回,.,（三）保险与担保,1保险的运作在于双方相互的行为，投保人缴纳保险费，保 险人在危险事故发生后要对被保险人给付保险金，保险双方都 有义务；而在担保行为中，仅仅担保人有单方面义务，在出现 违约的情况下，负赔偿责任。 2保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算，有保险 基金积累；担保则没有这种基础，它仅仅出于当事人在主观上 （心理上）的确信及担保方的财产准备；再次，从合同角度看， 保险合同是独立契约，而担保合同则
6、为从属契约。,返回,.,（四）保险与救济,第一，保险是一种法律行为。保险完全按照合同办事；而救济 是政府部门、社会团体或个人单方面的行为。救济方和被救济 方不受任何限制，也没有合同制约，没有权利和义务的对等。 第二，救济作为无偿的赠予，其补偿一般只能维持在低水平上， 且救济对象和数额一般是由救济方单方面确定；保险的经济补 偿和保险金的给付都是按合同规定，予以准确计算的，与投保 人缴付的保险费有一定的对应关系，保险金领取对象也由保险 合同所规定。一般保险合同所承担的保险责任，都能够使被保 险人在遭受保险事故后，恢复正常的生产和生活。,返回,.,（五）保险与自保,第一，保险为多数经济单位的集合，是
7、各经济单位将风险转 移给保险人承担；自保则是个别经济单位的单独行为，是各 经济单位将风险保留的一种特殊形态。 第二，保险标的在遭受灾害事故而受损失时，不论损失大小， 被保险人都可以根据保险合同的规定；要求保险人赔偿。这 种补偿是充分、及时的；并受到法律保护。自保的有效性， 则要视经济单位自留后备基金是否充足而定。 第三，投保人在缴付保险费后，不管约定的事故发生与否， 均不能收回。而自保则不同，风险事故发生了，即从自留基 金中拿出一部分予以补偿；若风险不发生，所留基金仍为经 济单位所有。,返回,.,保险的分类,一、按保险性质可以分为 商业保险(Commercial Insurance) 社会保险
8、(Social Insurance) 政策保险,.,二、按保险标的分为 财产保险(Property Insurance ) 人身保险(Personal Insurance ) 责任保险(Liability Insurance) 信用保证保险,保险的分类,.,三、按危险转移层次分为 原保险(Original Insurance) 再保险(Reinsurance) 复合保险 重复保险(Double Insurance),保险的分类,.,四、按实施方式分为 强制保险(法定保险Compulsory Insurance， 又称强制保险) 自愿保险(Voluntary Insurance)。,保险的分类,
9、返回,.,商业保险是指投保人与被保险人订立保险合同，根据保 险合同约定，投保人向保险人支付保险费，保险人对可能发 生的事故因其发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保 险人死亡、疾病、伤残或者达到约定的年龄期限时给付保险 金责任的保险。 目前，一般保险公司经营的财产保险、人身保险、责任 保险、保证保险均属商业保险性质。,商业保险,返回,.,社会保险,社会保险，过去我国称为劳动和社会保险，是社会保 障的重要组成部分，是指国家通过立法对社会劳动者暂时 或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障 其基本生活的社会保障制度。当劳动者遇到生育、疾病、 死亡、伤残和失业等危险时，国家以法律的形式由
10、政府指 定的专门机构为其提供基本生活保障。,返回,.,返回,政策保险是指政府由于某项特定政策的目的以商业保 险的一般做法而举办的保险。例如，为辅助农牧、渔业增 产增收的种植业保险；为促进出口贸易的出口信用保险。 政策保险通常由国家设立专门机构或委托官方或半官方的 保险公司具体承办。例如，我国的出口信用保险是由中国 进出口银行和中国人民保险公司承办的。,政策保险,.,责任保险是保险人以被保险人的民事损害赔偿责任为 保险标的保险。不论企事业单位、团体或个人，在进行各 种生产经营活动或日常生活中，由于疏忽、过失等行为造 成他人的损害，依法由致害人承担经济赔偿责任。法人或 自然人可以根据自己的需求，投
11、保有关的责任风险，把自 己应承担的责任风险，转嫁给保险人，由保险人负责经济 赔偿责任。,什么是责任保险？,返回,.,强制保险又称法定保险，是指国家对一定的对象以法律 或行政法规的形式规定其必须投保的保险。这种保险依据法 律或行政法规的效力，而不是从投保人和保险人之间的合同 行为而产生。,例如，中国人民保险公司对在国内搭乘火车、轮船、飞 机的旅客实施的旅客意外伤害保险，就规定自旅客买到车票、 船票、机票开始旅行时起保险责任就自动开始，每位旅客的 保险金额也由法律按不同运输方式统一规定。,强制保险,返回,.,自愿保险,自愿保险又称任意保险，是由投保人和保险人双方在平等 自愿的基础上，通过协商订立保险合同并建立起保险关系的。 自愿保险是商业保险的基本形式。,在自愿保险中，投保人对于是否参加保险，向哪家保险公 司投保，投保何种险别，以及保险金额、保险期限等均有自由 选择的权利。,返回,.,
