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1、,Page 2,目录,1、信贷流程管理概述,单击此处添加段落文字内容,1,2、我国银行业金融机构信贷管理流程存在的问题,2,3、贷款新规下得基本信贷流程,3,单击此处添加段落文字内容,4,1、信贷管理流程概述,概念：信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行业金融机构内部资源信息为加工对象，共同为客户创造价值而又互相关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。 一个完整的信贷流程同时包括内部流程和外部流程。 特点：整体性、层次性、结构性。,Page 4,2、我国银行业金融机构信贷管理流程存在的问题,贷款流程欠缺前端风险控制,贷款发放支付管理薄弱,贷款管理流程不完备,贷款管理法规不健全,对前段风险
2、控制的重视程度不够，没有明确把贷款用途作为“了解你的客户”、“了解你客户的业务”、“了解你客户的风险”的基本准则。,信贷资金挪用现象时有发生，极大的威胁银行业金融机构信贷资金的安全。,我国部分银行业金融机构还没有严格意义上的放款部门来负责确认提款申请是否符合合同约定的提款条件，借款人交易资料与贷款用途是否相符,我国现行的有关贷款管理法规基本上是框架性的，对具体的贷款管理流程缺乏系统性规定，可操作性不强。,单击添加段落文字,Page 5,3、贷款新规下得基本信贷流程,贷款审批,贷款支付,贷款发放,贷款申请,合同签订,回收与处置,风险评价,受理与调查,贷后管理,3.1贷款申请,含义：借款人根据自身
3、资金需求，向贷款人提出贷款请求，并提供贷款人要求的必要材料，贷款人根据借款人申请、相关资料及掌握的信息，对借款人是否符合国家法规和银行业金融机构手心政策的资格要求与基本条件作出判断，并据以决定是否受理贷款申请的过程。 法规要求： 固贷要求：借款人依法经工商行政管理机关核准登记 流贷要求：借款人依法设立 个贷要求：借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的自然人。 项目融资要求：借款人同城是为建设、经营该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人。,Page 7,3.1贷款申请在银行业金融机构实际操作中的一般流程,银行主动营销 客
4、户主动申请,参照相关法律法规，对不符合相关规定的企业不与受理贷款业务,了解基本情况为主，包括公司性质、注册地、经营年限、股东、行业中的地位、还贷能力、财务状况、担保方式、债务情况等,按照内部相关规定及时、全面、准确地向上级汇报,客户申请,与客户面谈,资格审查,受理意见反馈,内部受理审核,及时反馈受理意见，不予受理应耐心解释，继续受理则进一步搜集资料,3.2尽职调查,含义：业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。 意义：全面深入、细致严谨高质量的禁止调查工作是银行业金
5、融机构开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障，是降低贷款人和借款人之间信息部堆成，减少贷款风险隐患的重要手段，通过解释可能影响贷款安全的风险信息，有助于金融机构作出正确决策。 基本要求：尽职尽责，确保调查内容真实完整。 调查方式采取现场和非现场结合方式。 调查工作由内部人员担任，还可借助第三方专业优势获得信息分析。 尽职调查报告归纳起来包括：借款人基本情况、财务情况、贷款用途、还款来源以及担保情况等。,3.3 风险评估,1.全面评价流动资金贷款风险 关注要点： 借款人主体资格及基本情况评价。 包括：借款人是否为企事业法人或国家规定可以作为借款人的组织，借款人生产经营是否合法合规，是否符合营业执照
6、范围，是否符合国家产业政策及信贷政策。 借款用途的合理性评价。 包括：贷款的具体用途是否在借款人正常生产经营范围内，其用途是否真实、合理。 借款人业务交易风险评价。 包括：分析借款人近年来的上下游客户结构，产品销售记录，销售价格，货款回笼情况，重点关注与借款用途相关的业务交易。 借款需求量合理性评价。 包括：业务特征的资金占用情况，合理推算流动资金需求量。,3.3 风险评估,关注要点：借款人财务风险评价。 包括：重点评价财务比率是否合理、资金周转是否正常、财务状况是否良好，并预测财务状况变动趋势。分析借款人生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入，判断还款来源是否充足可靠。 担保评价。 包
7、括：分析保证人的保证能力和意愿。采用抵押的，分析抵押担保的合法有效性，抵押物价值变现能力。,3.3 风险评估,2.全面评价个人贷款风险 关注要点：借款人基本情况评价。 分析借款人身份、年龄、品行、职业、学历、居所、婚姻家庭、供养人口等。 借款人资产负债状况及收入评价。 审查借款人的银行存单、房产等主要资产的权属凭证，同时分析借款人收入水平可靠性和稳定性。 借款项下交易的真实性、合法性评价。 确保贷款用途真实。,3.4 贷款审批,概要：贷款审批是商业银行信贷业务全流程的决策环节，是信贷业务执行实施的前提与依据。商业银行应遵循审贷分离、权限制约、权责对称、清晰高效原则建立严格的授信管理机制，健全信
8、贷业务组织架构，完善授权管理体系，确保贷款审批按流程、权限运作。 贷款审批要素的审定要点： 授信对象：审批中应明确给予授信的主体对象。固定资产贷款和流动资金贷款的授信对象是企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织。个人贷款的授信对象是符合规定条件的自然人。 贷款用途：贷款审批人员应该分析授信申报方案所提出的贷款用途是否明确、具体。如交易对象是借款人的关系人，应该认真甄别交易的真实性，防止贷款资金挪用。 授信品种：授信品种应该与授信用途相匹配；应与客户结算方式相匹配，应与客户风险状况相匹配，应与银行信贷政策相匹配,3.4 贷款审批,贷款审批要素的审定要点： 贷款金额：贷款金额应依据贷款人合理
9、资金需求量和承贷能力确定。确保风险可控。 贷款期限：贷款期限应符合相应授信品种有关期限的规定；控制在借款人经营的有效周期内；应与借款人风险状况要求相匹。 担保方式：所采用的担保方式应满足合法合规要求；担保应具备足值性，抵押品足值且易变现；,3.5合同签订,参照三个办法一个指引的要求，对贷款合同签订提出如下要求： 要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息真实有效 要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款的真实用途。 要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款资金的支付方式。 要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺各方的权利义务。 案例：2009年12月至2010年3月，A企业
10、利用其实际控制的B电力公司，谎称建设某省C水电站，使用伪造的省发改委水利厅关于水电站项目的批复文件，以并不存在的四家公司的名义提供虚假担保，从D银行骗取贷款3亿元，随后将资金多次划转，1亿元转入证券公司炒股，3000万元用于个人购置房产，1500万元被提现。 点评：这个案例说明了A企业在申请贷款过程中没有恪守诚信申贷原则，贷款该合同中也没有明确规定借款人有关的义务，银行即使受骗，也难以采取有力措施得到法律保护。,3.6 贷款发放与支付,1.受托支付 含义：贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将资金通过借款人账户支付给符合合同规定的借款人交易对象。 意义：是时代师傅原则的主要提现方式，能有效控
11、制贷款用途。 受托支付操作要点： 借款人提交贷款用途证明材料，如交易合同，货物单据，付款文件等，借款人还需提供受托支付所需的相关业务凭证，如汇款申请书。 审查借款人提交的贷款用途证明材料是否与借款合同约定的用途、金额等要素相符；审查提款申请书中所列金额、支付对象是否与贷款用途证明材料相符。,3.6 贷款发放与支付,自主支付 含义：指贷款人在确认借款人满足合同约定的提款条件后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的交易对象。 支付标准：个人贷款管理暂行办法规定可以采用自主支付的情形包括： 借款人无法事前确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币。 借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。 明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的。 自主支付操作要点： 贷款人应审核借款人是否超过贷款人受托支付的起付标准。 加强贷款资金发放后的核查。可通过账户分析，凭证检查，现场调查等方式核查贷款支付情况。,谢谢观赏,WPS Office,Make Presentation much more fun,WPS官方微博 kingsoftwps,
