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1、POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡业务介绍,1,2,内容提要,邮储信用卡介绍,主要内容,信用卡基础知识,2,我行业务发展现状,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,3,信用卡是什么,重要概念解释,我国信用卡业务发展情况,信用卡业务特点,信用卡基础知识,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE
2、 DEPARTMENT,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡基础知识,定义：,4,信用卡是发卡行发行的，给予持卡人一定信用额度，允许持卡人在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。具有以下特点： 小额消费信贷 无抵押担保 循环信用,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡基础知识,信用卡与借记卡的区别：,5,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIA
3、ONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡基础知识,信用卡与准贷记卡的区别：,6,持卡人清偿责任：主卡、附属卡； 等级：白金卡、金卡、普卡； 发行对象：商务卡、个人卡； 合作发卡对象性质；联名、认同； 清算币种：人民币卡、外币卡。,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡基础知识,分类：,7,8,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT
4、,信用卡基础知识,分类：,浦发银行普卡,招商银行无限卡,浦发银行金卡,工商银行白金卡,9,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡基础知识,分类：,招商银行城市认同卡成都耍卡,中信银行联名卡国航联名卡,建设银行汽车主题卡,招商银行公务卡,10,10,信用卡是什么,重要概念解释,我国信用卡业务发展情况,信用卡业务特点,信用卡基础知识,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,11,P
5、OSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡基础知识,【信用额度】,根据持卡人的申请，银行根据申请者信用记录、收入、资产、行业等信息核定一定得信用额度，持卡人可在该额度内进行签账消费或提取现金。 银行可根据持卡人消费情况定期进行调整，持卡人也可以主动提供相应的财力证明要求调高相应的信用额度。,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡基础知识,【几种额度概念理解】,POSTAL S
6、AVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡基础知识,【循环信用】,循环信用是一种按日计息的小额无抵押、无担保的贷款。 一次授信，重复使用。 循环信用是一种非常便捷的贷款工具，不仅能让持卡人享有贷款的便捷，更是轻松理财的好选择。主要用于日常小额消费活动。,14,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡基础知识,【溢缴款】,溢缴款是指持卡人的可用额度超出其信用额度的部 分。 溢缴款不计算利息，取
7、出溢缴款需支付一定金额的费用。持卡人消费时，如果信用卡内有溢缴款，则先扣溢缴款，再扣信用额度，溢缴款大于消费金额，则不会形成透支。 我行溢缴款取现的费用为取现金额的0.5%，最低2元。,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡基础知识,【账单日】,银行会每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息，计算持卡人当期总欠款金额和最小还款额，并为持卡人邮寄对账单。此日期即为信用卡的账单日。,【到期还款日】,到期还款日是指发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应
8、还款额的最后日期。到期还款日为银行生成账单日起，加上免息还款期后的日期。如持卡人的账单日是每月3号，免息还款期为20天，那么持卡人的到期还款日为每月的23日（3+20=23）。,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡基础知识,【免息还款期】,是指按期全额还款的持卡人享有的针对消费交易的免息期间，免息时间从银行记账日起（消费日）至最后还款日止，最短20天，最长50天。 三种情况下不能享受免息期：透支取现、未全额还款、超出信用额度。 利率万分之五计收利息，并按月计收复利。 账单日 消费
9、500 账单日 最后还款日 8.3 8.4 9.3 9.23,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡基础知识,【最低还款额】,为缓解客户还款压力，银行提供的一种便利还款服务，客户享受该服务后，将无法享受免息期。 最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费）*10% 未还够最低还款额将计收滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%计算，最低10元人民币。,POSTAL SAVINGS BANK OF CHI
10、NA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡基础知识,【关联还款】,关联还款是一种比较便利的还款方式。持卡人可以指定一张借记卡作为信用卡的关联还款账户，到每个月还款日，银行会从持卡人指定的借记卡中扣除本月账单。 注意： 证件相同； 重复扣款； 关联关系检查。,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡基础知识,提问1：,小张的信用额度为5000元，账单日为每月5日，免息还款期为20天。小张在7月的所有交易如下：1号刷卡消费了100
11、元，3号刷卡消费了600元，6号又刷卡消费了1500元，那么小张在7月的应还款金额（账单余额）为多少（假设无其他费用产生）？到6号小张的可用额度是多少？ 答案： 7月的应还款额：100+600=700元 到6号的可用额度：5000-100-600-1500=2800元,20,20,20,信用卡是什么,重要概念解释,我国信用卡业务发展情况,信用卡业务特点,信用卡基础知识,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,21,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING
12、BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡业务特点,1.高投入 2.高风险 3.高收益 4.对信息科技依赖强 5.对营销宣传依赖强 6.对专业人才依赖强,21,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡业务特点,1.高投入,信用卡是集金融服务与信息科技于一体、高投入、高风险的劳动密集型金融服务业务。 初期系统建设投入成本 运营成本（人工、账单、制卡等） 业务拓展成本（宣传、营销活动等）,22,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA L
13、IAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡业务特点,2.高风险,针对历史状况授信；无担保信贷； 相关法律法规不完善，对客户履约缺乏有效约束; 受宏观经济影响较大。,23,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡业务特点,3.高回报,预期收益丰厚，将成为银行未来的主盈利点。 直接收益： 银行的收入来源=资产业务收入+中间业务收入 资产业务收入=公司信贷+个人信贷（住房+消费）,24,25,从发达国家的数据来看，信用卡业务利润最高、风险最
14、为分散的业务，毛利润13%，资本报酬率23%，收入占比30%。,信用卡业务特点,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,3.高回报-收入构成,26,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡业务特点,3.高回报,间接收益： 丰富产品线，维系高端客户忠诚度的重要工具。 收集客户信息的最优途径，实现资源整合。,26,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONI
15、NG BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡业务特点,4.对宣传营销推广的依赖性强,开办信用卡业务必须树立品牌形象，提高客户的用卡消费意愿和忠诚度，因此营销宣传与推广工作有着不可替代的作用。 由于个人客户具有冲动与感性的特点，容易受广告促销和宣传的影响，推陈出新的宣传营销推广活动能够激发持卡人刷卡消费的积极性； 各家银行信用卡产品的功能差异性较小，只有宣传营销推广活动才能体现各家银行的特色，吸引持卡人的注意力。,27,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTME
16、NT,信用卡业务特点,5.对信息科技支持依赖性强,信用卡业务流程复杂，涉及开卡申请、资信审核、发卡、授权、清算和催收等多个系统模块，利息和各类费用的计算复杂，同时业务管理人员还要对客户的消费行为和还款情况进行实时跟踪分析。 采用先进的信息技术建立功能完善的信用卡业务处理系统，不仅有助于各项业务、各个环节的有效协调运作、提高效率，还可以节省大量的人工成本、减少差错，同时监控、预防各环节的风险，因此信用卡业务对内外部信息科技支持的依赖性非常强。,28,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,信用卡业务特点,6.对专业人员和专业经营依赖性强,开办信用卡业务一般需设立专业信用卡中心或信用卡公司，吸纳产品设计、资信审核、营销促销、客户服务、风险控制等各方面的管理和经营专业人员，并且保持这些专业人员的一定配置比例。 配备一支数量充足、结构合理、协调配合、专业经验丰富的经营管理人员队伍，是取
