{企业管理手册}浦发银行中小企业金融业务服务产品手册

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1、企业管理手册浦发银 行中小企业金融业务服 务产品手册 企业管理手册浦发银 行中小企业金融业务服 务产品手册 浦发银行浦发银行 中小企业金融业务服务产 品手册 中小企业金融业务服务产 品手册 前 言前 言 建行以来，浦发银行坚持服务于中小企业，支持并见证了一大批中小企业的发展、壮 大。早在 2005 年浦发银行就将中小企业金融业务作为战略转型的重要目标之一：率先设 立了总行中小客户部，在股份制商业银行中探索中小企业专营道路；2009 年 6 月浦发银 行新设总行中小企业业务经营中心，开启服务中小企业的新的里程碑，目前已在遍布全国 的三十三家分行均设立业务经营中心。浦发银行通过积极建立和完善支持中

2、小企业业务发 展的考核激励、尽职免责和独立核算等配套机制，并在资源配置等方面继续给予政策倾 斜，提升全行中小企业业务发展的积极性；通过授权体系合理调整，给予分行经营中心独 立审批权，优化了业务流程，在分行经营中心内可为客户提供一站式金融服务；借助政府 出台扶持中小企业新政的有利时机，浦发银行与政府扶持措施充分联动，推出以平台式批 量业务服务模式，为尽可能多的中小企业提供良好的金融服务。 基于多年来浦发银行对所服务的成长型中小企业在生产经营过程中的需求了解和分析 整合，针对中小企业灵活多变的经营特点和快速发展中多元化的实际需求，浦发银行推出 “助推器”产品系列成长型企业金融服务方案，致力于为不同

3、阶段、不同业务领域、不 同业务模式的中小企业提供专业服务。2007 年浦发银行推出了“助推器”十大产品，其中组 合授信通、循环融资易和网上自助贷是浦发银行中小企业金融业务的特色产品。2008 年 浦发银行又创新推出了，共赢联盟、黄金水道和中期抵押贷三个新产品。现将中小企业金 融业务的特色产品和适用于中小企业的公司金融业务产品汇编成册，以便中小企业客户方 案的定制及个性化内容的扩展，使得服务的标准化和个性化相得益彰，从而更契合客户实 际需求，为成长型中小企业提供发展过程中金融服务，全面助力成长型中小企业提升持续 经营能力。 秉承“新思维、新服务”的理念，浦发银行不断提升、扩展中小企业金融业务服务

4、产品内 涵及品质，2007、2008、2009 年连续三年获得中国中小企业家年会颁发的“支持中小企 业发展十佳商业银行”的奖项；“企业按揭宝”荣获上海银监局小企业金融卓越品牌。 在竞争日益激烈的经济世界中，中小企业客户因业务拓展和市场发展产生的资金需求 和从未停止过，甚至成为客户打造提升持续经营能力的重要环节，因此浦发银行中小企业 金融业务将始终以满足客户发展要求为目的，不断突破和创新，与中小企业客户携力共 赢！ 浦发银行中小企业金融业务服务浦发银行中小企业金融业务服务 产品手册目录产品手册目录 中小企业金融业务特色产品中小企业金融业务特色产品 循环融资易 组合授信通 网上自助贷 企业按揭宝

5、动产融资速 票据融资流 财务安心理 供应链融资 网上贸易行 财务智多星 中期抵押贷 共赢联盟 黄金水道 玲珑透 担保公司担保 小额贷款公司 贸易金融类产品贸易金融类产品 国内信用证业务 进口信用证开证 出口信用证打包贷款 出口信用保险项下融资业务 进出口押汇 福费庭业务 非融资性担保业务 黄金质押业务 现金管理类产品现金管理类产品 利多多理财服务利多多理财服务 人民币存款产品 外币存款产品 银行理财产品 代理类理财产品 银关通业务 银税通业务 收款服务 付款服务 及时语业务及时语业务 及时语短信通知服务 及时语邮件通知服务 及时语电子对账服务 及时语收付款特需服务 公司网银 投资银行类产品投资

6、银行类产品 直接股权融资服务 并购业务金融服务方案 财务顾问业务 能源效率融资项目贷款 中小企业集合信托债权基金 项目贷款业务 融资性保函 公司资信调查业务 中小企业集合票据 资产托管类产品资产托管类产品 股权基金托管服务 引导基金综合金融服务方案 交易资金托管业务 薪酬福利管理类产品薪酬福利管理类产品 企业年金业务（集合计划产品） 员工福利计划业务 中小企业金融业务特色产品中小企业金融业务特色产品 循环融资易循环融资易 定义：定义： 循环融资易（中小企业标准化房地产抵押类授信业务） ，是我行以企业或第三方认可的标 准化房产抵押物为抵押，为成长型企业提供的满足其各类短期融资需求的金融产品。 标

7、准化房地产：授信企业本身的，或第三方企业、个人的，在授信企业经营所在地的产权 清晰并可办理有效抵押登记和商品化交易的商品房、办公用房、商铺、标准厂房。 标准厂房：在县级及以上区域内按照国家标准及行业要求进行设计和建设，配套齐全、企 业可直接入驻，并用于生产经营的工业用房，企业对土地使用权的方式为出让取得。 适用范围适用范围 主要适用于在生产经营过程中产生资金缺口，且有一定资产抵押，资质良好的成长型企 业，特别适用于从事季节性业务需要银行贷款为其解决日常运营资金需求的企业。 基本要求基本要求 信用评级：在全部满足下列条件的情况下，可在授信申请时不对企业评定信用等级，直接 认定为丙级，在首笔授信周

8、期完毕后评定其信用等级。 1、单户最高授信上限为 1000 万元； 2、授信期限最长为 1 年； 3、授信用途为企业生产经营所需； 4、追加个人连带责任担保； 5、仅限于借款人以自有的标准化房地产抵押。 以第三方标准化房地产抵押的，授信企业信用等级须在乙级（含）以上。以第三方标准化房地产抵押的，授信企业信用等级须在乙级（含）以上。 贷款期限：循环授信额度的授信期限不超过 3 年；单笔授信业务期限不超过 1 年；最后一 笔授信业务的到期日不超过循环授信额度签订日起算的第三个周年日。 担保方式：标准化房地产抵押。 还款方式：可采取分期还款等方式。 抵押成数：商品房、办公用房抵押成数不超过评估价的

9、70；商铺、标准厂房抵押成数 60%。 内容解析内容解析 审查/审批主要依据：除重视对第一还款来源的审查外，应加强对抵押物的审查，对于变 现能力强、抵押率足的抵押物，可作为审查审批的主要依据。 调查/审查/审批的优化：简化调查、审查、审批表格，可用调查表格作为调查报告；在风 险管理系统未改造前可线下操作。 循环额度的年审：在循环额度期限内，每年需进行年审，年审时间为每个循环授信额度签 订日的周年日。 循环额度的调整：合同期限内，由于抵押物价值变动而引起授信额度变动的，须重新签署 综合授信合同和最高额抵押合同并重新登记、公证。 额度费要求：对于给予循环授信额度的企业应收取额度费，采用按年一次性收

10、取的方式， 不低于授信金额的 0.25%。 关键操作要点关键操作要点 抵押物的调查：对于首笔调查，现场观察抵押物真实存在性，并拍摄或取得抵押物图像资 料（照片等），验看抵押物产权证书，确认抵押物为借款人或抵押担保人所有。 抵押物具体情况：核实抵押物目前是空置、自用还是出租，对于抵押物出租的要取得租约 的详细情况，分析有关对授信的影响，并于授信合同签署后告知承租人。 抵押登记手续：客户经理应与抵押人一起按规定办理以我行为第一抵押权人的抵押物登记 手续，将他项权证原件留存我行。核查人员（除客户经理外的有关人员）至少独立通过以下一 种方式核查抵押登记手续的落实：（1）全程办理抵押登记有关手续；（2）

11、亲自赴抵押登记机 关取得他项权证；（3）电话向登记机关核查他项权证的真实性并完成记录。核查人员核查登 记手续真实性后在他项权证及其复印件背面签字确认。 客户经理应督促并确认抵押人按规定办理抵押物保险手续，并使我行成为第一受益人保险 办理完毕后将保险单、批单原件留存我行；对授信及抵押合同按规定需办理公证的，调查人应 与借款人、抵押人一起到公证机关办理公证。业务助理将上述资料进行整理并传递给信用运营 部门，信用运营部门将他项权证、保险单等抵押登记手续落实的材料封包入库。 其他说明其他说明 以其他形式的房地产抵押取得银行融资的行为根据现有流程进行。 房地产开发企业以自身或第三方存量房产为抵押取得银行

12、融资的行为不适用此办法。 相应文件相应文件 浦银发200836 号上海浦东发展银行中小企业标准化房地产抵押类授信业务作业指 导书 组合授信通组合授信通 定义：定义： 组合授信通业务（中小企业组合授信业务） ，是我行以企业提供的我行认可的抵押物为核 心，根据符合一定标准的抵押物的价值以及企业的信用等级情况，给予企业抵押物评估价值一 定倍数的授信，并将此授信按照内容严格加以区分及控制的授信方法。 授信乘数：根据客户的信用等级对授信基数最大可放大的倍数。 适用范围适用范围 主要适用于已经有一定的积累和资产抵押、资质良好且有多项银行业务需求的工业类和批 发类中小企业，特别适用于以我行位主要结算往来银行

13、，且愿意与我行建立全面合作伙伴关系 的优质中小企业。 基本要求基本要求 信用评级：甲 A-级（含）以上。 抵押成数：标准化房地产中商品房和办公用房最高抵押成数为 70%；商铺和标准厂房最高 抵押成数为 60%。 内容解析内容解析 授信基数：标准化房地产的评估价值。 授信乘数（参考参数）：甲 A企业授信乘数最高为 2；甲 A 级企业为 1.5；甲 A企业 为 1.2。 最高组合授信额度：强担保类授信额度+商业信用支持和信用类授信额度+可控制类担保授 信+其他担保类授信额度。 授信额度（参考参数）： 1、强担保类授信额度=（抵押物价值对应的抵质押成数）。 2、商业信用支持和信用类授信额度 1）甲

14、A+企业：（抵押物价值-抵押物价值对应的抵押成数）100%； 2）甲 A 企业： （1）工业类企业商业信用支持和信用类授信额度=（抵押物价值-抵押物价值对应 的抵押成数）75%； （2）批发类企业商业信用支持和信用类授信额度=（抵押物价值-抵押物价值对应 的抵押成数）50%； 3）甲 A企业：不授予商业信用支持和信用类授信额度。 3、可控制类担保授信+其他担保类授信额度=最高组合授信额度-强担保类授信额度-商业 信用支持和信用类授信额度。 1）甲 A+企业：其他担保类授信额度（可控制类担保授信+其他担保类授信额度） 50%； 2）甲 A 企业：其他担保类授信额度（可控制类担保授信+其他担保类授

15、信额度） 40%； 3）甲 A企业：其他担保类授信额度（可控制类担保授信+其他担保类授信额度） 30%。 结算要求：要求客户的主要结算通过我行进行 资产组合管理：制定业务规模计划和资产组合占比计划，特别优质客户可将授信乘数上浮 10%，但该部分资产余额不能超过分行全部组合授信资产余额的 10%。 关键操作要点关键操作要点 免予测试的特殊情况：开展组合授信前须进行可行性测试，并报经总行同意。但同时满足 以下条件可不经测试直接开展组合授信业务。 1、组合授信办法的各产品进行调整； 2、各参数数值在组合授信办法规定的参考参数数值范围内。 额度的提取：提取完强担保类、可控担保类和其他担保类授信后，方可

16、提取商业信用支持 和信用类授信。 额度的提取：提取完强担保类、可控担保类和其他担保类授信后，方可提取商业信用支持 和信用类授信。 相应文件相应文件 浦银发2007125 号上海浦东发展银行中小企业组合授信管理暂行办法 浦银公银2007176 号 关于促进中小企业组合授信业务发展的通知 网上自助贷网上自助贷 定义定义 网上自助贷业务（中小企业营销平台），是我行基于互联网或其他公用信息网络为企业提 供的结合产品推荐、政策发布和贷款业务的自主申请系统，与我行公司网上银行一起为成长型 企业客户提供的满足其金融需求的服务。 适用范围适用范围 主要适用于各类网站，作为企业自主申请我行中小企业融资业务的入口，主要为经常通过 网络来拓展业务，或经常使用网络或网上银行的企业，特别适用于依托互联网进行原来采购、 产品销售和经营的成长型企业。 基本要求基本要求 1、每天至少一名操作员下载营销平台的客户资料。 2、建立后台处理明细，以控制和反映客户资料后续处理情况。 3、须在一周内将处理意见反馈客户，并作好记载。 4、定期（每月、每季、每年）统计相关报表，及时反馈总行 5、申请操作员，