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1、,1,西南政法大学本科商法学课件,保险法,2,绪 言,教学目标 应试、应用、研究 教学内容 保险法基本原则、原理、制度及规则 教学方法 法条剖析与案例分析,3,参考资料,一、法律文件 中华人民共和国保险法（1995年通过，2002年修正），以下简称“保险法” 中华人民共和国保险法(修订草案)（2008），以下简称“草案” 中华人民共和国海商法第12章“海上保险合同”（1992年通过） 机动车交通事故责任强制保险条例 （2006） 最高法院保险法司法解释草案（2005送审稿），以下简称“解释草案” 二、教材 李玉泉：保险法学理论与实务高等教育出版社2007年版。,4,保险立法的架构,（一）保险法
2、总则 【保险的定义与基本原则】 （二）保险合同法（重点）（司法救济） 【财产保险合同、人身保险合同（微观）】 （三）保险业法/保险监管法（了解） 【保险组织（公司）、经营规则（宏观）和保险业监管（行政监管）】 外部分业（银行、证券、保险），内部分营（财产保险、人身保险）,5,我国保险法的架构（95年通过，02年修改，08年修正草案）,第一章 总 则 第二章 保险合同 第一节 一般规定 第二节 财产保险合同 第三节 人身保险合同 第三章 保险公司 第四章 保险经营规则 第五章 保险业的监督管理 第六章 保险代理人和保险经纪人 第七章 法律责任 第八章 附 则 共158条，其中与保险合同有关的有5
3、9条，是司法考试的重点。,6,保险合同特别法海商法,第十二章海上保险合同【216256】第一节一般规定第二节合同的订立、解除和转让第三节被保险人的义务 第四节保险人的责任第五节保险标的的损失和委付第六节保险赔偿的支付,7,第一章 总则,立法目的（保险法1） 保险的定义（保险法2） 保险法的地域效力（保险法3） 保险活动的原则（自愿原则和诚信原则/保险法4、5） 保险专营（市场准入）（保险法6） 分业经营与分业管理（修订草案7） 境内投保（保险法7） 保险公司公平竞争（保险法8） 保险监管（保险法9、修订草案10、11）,8,立法目的,保险法1 为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加
4、强对保险业的监督管理(regulation)，促进保险事业的健康发展，制定本法。 修订草案1 为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。 微观目的与宏观目的,9,保险的定义【重点】,2 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,10,08草案2 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于
5、合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 旨在放宽保险的种类,11,一、保险的分类,财产保险(property insurance)与人身保险(personal insurance) 财产损失保险（积极损失）与责任保险（消极损失） 人寿保险（life insurance死亡或者生存） 、意外伤害保险（伤残）与健康保险（疾病） 赔偿性/补偿性(compensation)保险与给付性(payment)保险：保险分类的实质标准,12,补偿性保险与给付性保险,保险法92 保险
6、公司的业务范围： (一)财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务； (二)人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。 同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。,13,二、保险的要素,保险当事人： 保险标的：财产利益或者人身利益【保险利益】 保险事故：危险？风险（risk）？事件？事实？损失？ 保险费(premium) 保险金(proceeds)：不同于保险金额（保险法19、24）,14,保险当事人,投保人(applicant) 保险人(insur
7、er) 被保险人(person insured/ the insured) 受益人(beneficiary)：人身保险,15,保险合同的当事人,第10条 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。,16,被保险人和受益人,第22条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定（？）的
8、享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。,17,纯粹风险与投机风险,保险与赌博（射幸合同） 保险与投资（股票） 保险与储蓄：互助行为，还是自助行为；给付与反给付之间是个别的均等关系，还是综合的均等关系。 纯粹风险（保险事故）与投机风险两者非此即彼,18,三、保险的功能,（一）补偿功能(indemnity)： 分散风险(risk distribution)，本质上分散损失(risk of loss ) 无风险，无损失； 无利益（正面而言/投保时），无损失（反面而言/索赔时）； 无损失，无保险。,19,（二）投资/储蓄功能,1.投资(investment) ： 成本（cost）保险费；
9、 收益（benefit）保险金 虽然保险金支付具有不确定性，但不能因此否认保险的投资功能 2.储蓄：人寿保险保单的现金价值(cash value) 自然保险费与平均保险费（预付保费、计利息、保险责任准备金）,20,双重功能，还是单一功能？,In summary, life insurance is more of an investment contract while property insurance is more of an indemnity contract. However, each type of insurance has characteristics of both
10、indemnity and investment. 补偿功能：就保险金的用途而言 投资功能：就保险金（收益、回报）的预期而言 可见，两者是对立统一的，只不过财产保险补偿的色彩更浓一些，而人身保险投资的色彩更浓一些。,21,支付保险金是责任，还是义务？,义务： obligation（约定/合同法） duty（法定/侵权法） 责任（liability）：违约责任、侵权责任、特殊责任（如缔约过失责任）,22,赔偿，还是补偿？,补偿性赔偿金(compensatory damages) 惩罚性赔偿金(punitive damages) 双倍赔偿(double compensation) Damage与d
11、amages一样吗？ 民事责任的功能：补偿为主，惩罚为辅（同质救济） 刑事责任的功能：惩罚/威慑为主，抚慰为辅（非同质救济）,23,四、近因原则(proximate cause),近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因 侵权法上的制度：充分因果关系/相当因果关系,24,原因的分类,事实上的原因(cause-in-fact；actual cause) 法律上的原因(legal cause) 近因属于法律上的原因，事实上的原因并不一定是法律上的原因，前者的范围大于后者，目的是限制损害赔偿，使赔偿具有可预见性，实现公平正义。 蝴蝶效应充其量是事实上的因果关系，但决不是法律上的因果
12、关系（因果关系并不充分）。,25,2 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 说明：保险事故与损失之间必须存在充分因果关系。,26,司法考试2006-3-75,下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的？ A自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定保险范围和保费费率 B保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人的损失 C近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因 D最大诚信原则对保险人的主要要求是及
13、时全面地赔付保险金,27,适用范围：属地主义,3 在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。 7 在中华人民共和国境内的法人和其他组织（自然人？）需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。 境内保险与境外保险 中国境内的保险公司与中国保险公司 服务业的地域属性,28,保险活动的原则,4 从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。 5 保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。,2020/9/16,29,保险专营,6 经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务。,2020/9/16,30,保险公司公平竞
14、争,8 保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。 反垄断：公平竞争的前提 反不正当竞争,2020/9/16,31,分业经营,草案7 保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营、分业管理，保险公司与银行、证券、信托业务机构分别设立。国家另有规定的除外。 保险法92（4） 保险公司不得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务。,2020/9/16,32,分业监管,保险法9 国务院保险监督管理机构（中国保监会）依照本法负责对保险业实施监督管理。 保监会Insurance Regulatory Commission 草案10 国务院保险监督管理机构依照本法负责对保险业实施监督管
15、理。 国务院保险监督管理机构根据履行职责的需要设立派出机构（地方监管局/保监局），派出机构按照国务院保险监督管理机构的授权履行监督管理职责。,2020/9/16,33,草案11 国务院保险监督管理机构应当与中国人民银行、国务院其他金融监督管理机构（银监会、证监会）建立监督管理信息共享机制。,2020/9/16,34,司法考试2007.1.67,根据银行业监督管理法的规定，国务院银行业监督管理机构应当与下列哪些机构建立监督管理信息共享机制？ A中国人民银行 B国家工商行政管理总局 C国务院证券监督管理机构 D国务院保险监督管理机构,2020/9/16,35,第二章 保险合同,第一节 一般规定 第
16、二节 财产保险合同 第三节 人身保险合同,2020/9/16,36,第一节 一般规定,保险合同及其当事人10 保险合同自愿订立原则11 保险利益原则12 保险合同的成立、凭证和形式13 保险费缴纳与保险责任承担的时间14 投保人的任意解约权15 保险人解约限制16 保险人的说明义务17、18,2020/9/16,37,投保人的告知义务17 保险合同的一般条款及补充约定19、20 保险合同的变更21 保险事故及时通知义务22 保险索赔和理赔规则2327 保险诈骗（骗保）28 保险合同争议条款的解释规则31 保险人的保密义务32,2020/9/16,38,保险合同及其基本当事人,10 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人（要保人）。 保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司（承保人）。,2020/9/16,39,保险合同基本原则：自愿原则,11 投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订
