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1、28 我国存款保险的制度设计 及其对商业银行的影响 近日， 央行行长周小川在十 八届三中全会辅导读本中发表 了题为全面深化金融业改革开 放， 加快完善金融市场体系的署 名文章， 文中明确提到 “我国将加 快建立功能完善、 权责统一、 运作 有效的存款保险制度， 促进形成 市场化的金融风险防范和处置机 制” 。 从各项金融改革措施推进的 力度与速度来看， 我国建立存款保 险制度已箭在弦上。本文将就我 国存款保险制度设计的背景及其 可能采取的模式作一些初步 分析， 并针对商业银行可能受 到的影响提出应对建议。 建立存款保险制度势在必行 为了应对大萧条，美国 于1933年首个建立了存款保 险制度。
2、伴随着经济、 金融日 益自由化， 金融风险上升， 越 来越多的经济体引入了此项 制度， 至今已有超过110个国 家和地区建立了存款保险制 度。建立健全的存款保险体 系也是我国当前金融改革的 一项重点任务。 我国当前建立存款保险 制度至少存在两方面意义。 一是维护金融体系稳定， 保 障各项金 融 改革措 施 平稳 推进。存款保险制度运用兼 并、重组、 破产清偿等多种方 式最大化问题金融机构的价 值，最大限度保护了一般存 款人利益， 帮助问题金融机 构迅速、 有序地退出市场， 从 而有效防止了因个别机构经 营不善而诱发的连锁反应。 随着利率市场化改革加速推 进，未来市场风险将进一步 加大， 银行业
3、盈利能力很可能 进入下降通道。 同时， 随着金 融市场准入制度的改革，未 来还将有更多的民营银行参 与竞争，将出现更多的风险 点。 为了最小化风险管理能力 不强、盈利不佳的银行退出 市场所带来的负面效应， 我国 亟需通过建立存款保险制度 来进一步完善金融安全网。 二是通过建立显性存款 保险制度， 促进更多商业银 行成为真正的市场化经营主 体。存款保险制度缺失的情 形下， 商业银行信用因与政府 信用相绑定， 一旦出现问题， 基本都由国家兜底。基于此 文/李 浩 我国当前建立存款保险制度至少存在两方面意义。一是维护金融体系稳 定，保障各项金融改革措施平稳推进。二是通过建立显性存款保险制度， 促进更
4、多商业银行成为真正的市场化经营主体。 Policy 政策 解读 为了最小化风险管理能力 不强、盈利不佳的银行退出 市场所带来的负面效应， 我 国亟需通过建立存款保险 制度。 29 种心理， 多数商业银行风险经 营的责任意识淡薄。存款保 险制度的建立有利于将政府 信用从银行身上松绑， 出现问 题的参保银行都将接受市场 化规则的处置，进而迫使商 业银行在日常经营中真正树 立管理风险、经营风险的意 识和责任。 对我国存款保险制度设计的 分析 结合国情， 可以对我国 存款保险体系已经明确的制 度设计做出背景分析，或者 对 尚未明确 的要素做出预 判。 一是采取全覆盖模式。 由 于采取自愿投保模式容易造
5、 成逆向选择，经营风险相对 较高的银行投保意愿更强， 无形中增加了整个存款保险 体系的赔付风险。不少原本 采取自愿模式的国家或地区 都转为强制要求金融机构投 保，现在强制存款性金融机 构加入存款保险体系已经成 为主要趋势。我国未来的存 款保险体系应覆盖大型国有 商业银行、 股份制商业银行、 城市商业银行、邮政储蓄银 行、 信用合作社、 村镇银行等 一切可以吸收存款的金融机 构。 二是采取差别费率模式。 存款保险费率制度通常有两 种设计：单一费率和差别费 率。单一费率简单易行， 参保 机构无论好坏都按同一费率 缴费， 但易诱发高风险机构的 道德风险，形成低风险机构 对高风险机构的补贴。差别 费率
6、是按参保机构的资本充 足率、风险指标状况来综合 确定其费率等级， 资本势力较 弱、风险指标不佳的银行将 适用较高级别的费率。较高 的费率既相当于向社会告知 了银行在上述各方面的综合 评定结果， 也是对其承担高 风险行为的一种约束。我国 存款保险制度今后实施差别 费率制基本确定无疑。 三是保险赔付限额。 设定存 款保险限额最主要的目的在于保 护小额存款人的同时， 促使大额 存款人积极参与对银行经营活动 的监督。 保险限额定得过高， 对银 行经营活动进行监督的存款人势 必大大减少，对银行形成硬约束 的效果也将大大减弱； 定得过低， 又失去了保障存款 人利益的意 义。国际上确定存款保险限额主 要有两
7、种方法。一种是按照人均 GDP倍数设定。 各国存款保险限 额与人均GDP比值集中在2-4之 间。 2012年我国人均GDP为38325 元， 按2-4倍计算， 保险限额大约 是8-16万元的水平。 另一种是能 使90%以上存款人的存款得到全 额偿付。根据国际经验，大致处 于人均储蓄的5-6倍水平。2012年 我国人均储蓄为29508元， 如果按 解读 政策 Policy 存款保险制度的建立有利 于将政府信用从银行身上 松绑。 30 照5-6倍的标准， 我国存款保 险限额大致为15-20万元。 为 确保保险限额政策有一定前 瞻性，考虑到人均收入和人 均储蓄的增长空间，我国今 后的存款保险限额可能
8、定为 20-25万元。2010年香港就曾 修改存款保险计划，将保障 额上限由10万港币提高至50 万港币。 四是存款保险机构多重 职能设置。存款保险机构作 为实 施 存 款保险 制度的主 体， 收缴存款保险费， 在投保 机构出现经营问题后赔付存 款人是其基本职能。同时， 我国存 款保险机 构还 应具 备一定的日常和事前监督职 能，或早期纠正职能，不少 Policy 政策 解读 国家也正是通过这一制度设 计来有效防范参保机构的道 德风险。 存款保险制度或给银行业带 来的影响 首先，负债业务首当其 冲。建立存款保险制度对商 业银行 最明显的影 响将是 负债业务。存款机构倒闭后 储户的存款能否得到全
9、额保 障，这在隐性存款保险制度 下根本无需考虑，因为有国 家托底。存款保险制度实施 后，存款人势必重新评估自 己存款的安全。在保险限额 之内的小额个人储蓄客户由 于能得到全额保障可能不会 受到太大影响，超过限额的 大额个人储蓄和企业存款将 是各家银行关注的重点，客 户可能选择分散存款，或者 集中选 择资质较 好的大银 行。一旦存户选择“用脚投 票” ， 重新选择实力强、风险 小的大型银行作为存款行， 各类中小 银行由于 规 模 较 小、实力较弱，存款流失将 尤为严重。因此，在负债业 务这一块，中小银行将面临 严峻考验，而大型银行基本 无需担心。 在当前严格的贷存比监 管下，一些银行还是遵循吸
10、收存款、发放贷款的粗放式 发展模式。一旦存款大量流 失，加上没有建立起主动负 债管理的有效模式， 资产业 务规模将立即萎缩，经营难 以为继。 其次，建立存款保险制 度对商业银行最为深远的影 响将是树立市场化经营的意 识。 被纳入存款保险体系后， 资本充足率、风险等级、 费率 等级都将成为大众选择银行 时的关注点。 不管是出于社会 效应考虑， 还是为了降低财务 成本， 商业银行都会在资本 管理、 风险管理上做出努力。 由于没有政府托底， 一旦经营 不善将由存款保险机构按市 被纳入存款保险体系后， 资 本充足率、风险等级、费率 等级都将成为大众选择银 行时的关注点。 31 解读 政策 Policy
11、 场化程序处置，这也迫使银 行更加重视对自身业务的风 险监控。 另外， 缴纳存款保险费对 商业银行财务成本的影响应 该有限。根据一些研究机构 的估测， 即使是资本实力较弱 和风险评级结果排名靠后的 银行， 缴纳保费对利润的影响 一般也低于5个百分点。从海 外商业银行经验来看， 也少有 银行将缴纳存款保险费看成 不小的财务负担。 商业银行应对存款保险制度 的建议 商业银行尤其是中小银 行可以从以下几方面入手做好 存款保险制度应对， 同时也是 提升自身经营实力的举措： 提升资本实力。 商业银行 应积极完善资本补充机制， 拓 宽外部融资渠道， 合理选择 附属债券等工具， 增强内生资 本补充能力， 加
12、强经济资本管 理， 优化资本结构。 通过提高 资本充足率来增强抵御风险 的能力， 争取适用较低的保险 费率， 以此巩固存款客户对自 身的信心。 提升风险管理能力。风 险 评级较低 不仅会 影响所 适用保险费率等级，而且会 动摇存款人对银行的信心。 商业银行应 对照 风 险 评 级 标准，加强全面风险管理， 提高资产质量，提升风险评 级，在获得良好风险评级的 同时，向市场昭示自身的品 牌和信誉。 提升主动负债管理能力。 商业银行要在巩固现有负债 业务的基础上，积极提升多 元化的主动负债管理能力。 在管理好利率风险、流动性 风险和期限匹配的前提下， 合 理拓展同业业务、发行债券 和票据，进一步优化
13、负债结 构，减小对传统存款业务的 依赖。 提升多元化的经营能力。 商业银行要大力发展财富管 理、 财务咨询、 投资银行等低 资本消耗业务，通过打造综 合金融服务平台，提高中间 业务收入比重，缓解因传统 存贷款业务的或有影响对整 体盈利能力产生的冲击。 提升客户服务能力。 商业 银行完全可以通过提升服务 品质， 提供多样化、 差异化的 服务， 增加客户对自己的依赖 感和粘度，随之带动存款业 务和其他一系列增值业务。 香港地区实施存款保障计划 后， 不少中小商业银行正是通 过全面贴心的客户服务， 提高 客户忠诚度， 并由此衍生出各 种增值业务。 （作者就职于上海银行） 缴纳存款保险费对商业银 行财务成本的影响应该有 限。
