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1、第六章人身意外伤害保险,第六章人身意外伤害保险,概述:人身意外伤害保险定义、意外伤害的含义、可保危险、特征、分类等 人身意外伤害保险的保险责任 人身意外伤害保险的保险金给付 人身意外伤害保险的种类,第一节人身意外伤害保险概述,人身意外伤害保险的历史 起源于15世纪 真正形成并获得发展:19世纪40年代后 1848年英国,旅行意外伤害保险 1915年,保障范围 经营公司:国外、国内,第一节人身意外伤害保险概述,6.1.1人身意外伤害保险的定义 简称意外伤害保险或意外险,是人身保险中的一种,指在保险合同有效期内,被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件(即意外事故)造成身体的伤害,并
2、以此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时,由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。,第一节人身意外伤害保险概述,6.1.2意外伤害的含义 意外伤害:没有预见、违背意愿、突然的外来侵害造成被保险人身体明显、剧烈损伤的事实 两个必要条件:意外和伤害 意外:主观上没有预计 预计到却无力规避 对被保险人而言是外来的 偶然事件或突发性事件 非被保险人本意,第一节人身意外伤害保险概述,6.1.2意外伤害的含义 伤害:遭受外来事故,发生损失、损伤 四个要素:致害物、侵害对象、侵害发生、侵害之间的因果关系 分类 按起因:职业、日常生活、交通、运动、军事 按致害物:器
3、械、自然、化学、生物 按日常伤害遭受的载体:身体、精神 致害物:物质基础 侵害对象:被保险人的身体 侵害发生:被保险人身体受到损伤 侵害之间的因果关系:存在侵害的客观过程,第一节人身意外伤害保险概述,6.1.2意外伤害的含义 十五种侵害方式 碰撞、撞击 坠落、跌倒、坍塌 淹溺 灼烫、火灾 辐射、爆炸、中毒 触电、接触 掩埋、倾覆,6.1.3人身意外伤害保险的可保危险,一般承保的意外伤害:一般情况下都可以承保的意外伤害 特点: 必须是被保险人身体上的伤害 必须是由外界原因、意外事故所致的伤害 非故意诱发的伤害 注:意外与故意:相互排斥但不完全对立,特约承保的意外伤害:理论是可以承保但出于各种原因
4、一般不予承保的意外伤害,一般需特别约定并需另加保费才予承保。 剧烈的体育运动 竞技性体育比赛 特别冒险活动 与一般承保的意外伤害之间无绝对界限,6.1.3人身意外伤害保险的可保危险,不承保的意外伤害:违反法律规定或违反社会公共利益的行为引发的 被保险人在过失或故意犯罪活动中受到的伤害 被保险人在寻衅斗殴中受到的意外伤害 被保险人在醉酒、吸食或注射毒品后发生的意外伤害 以除外责任的形式在保险条款中加以明确列示,6.1.3人身意外伤害保险的可保危险,6.1.4人身意外伤害保险的特征,人身意外伤害保险 vs 人寿保险 相同处: 同属人的保险,二者都是以人的生命和身体为保险标的的,都划归人身保险的范畴
5、,一些原则问题上有别于财产保险 保险金额都不是根据保险标的的价值确定的,都是给付保险;无超额、不足额投保,双方约定保额,不适用损失补偿原则和代位追偿原则,6.1.4人身意外伤害保险的特征,人身意外伤害保险 vs 人寿保险 不同处: 可保危险不同,人寿险与年龄密切相关,属于自然规律;意外险为“意外伤害”,与年龄无关 人寿险纯属定额给付,意外险有不同,残疾按比例给付 费率确定不同,寿险根据生命表、利息率计算,意外险根据经验的意外概率与损失额分布计算 保险期限不同 责任准备金的计提不同 其他:缴费方式、免责范围等,6.1.4人身意外伤害保险的特征,人身意外伤害保险 vs 财产保险 类似之处: 保险事
6、故有共同特点:偶然、意外、外来原因导致、不可预见 保险责任类似:非故意 补偿性质类似:有给付性质的又有补偿性的 期限类似:一般是1年,最长不超过5年 保费缴纳与计算类似:一般一年一缴,据事故概率与损失额分布计算 财务处理类似,6.1.4人身意外伤害保险的特征,人身意外伤害保险 vs 财产保险 不同处: 保险标的 保额确定 投保人与被保险人、受益人等之间的关系 补偿程度,6.1.4人身意外伤害保险的特征,人身意外伤害保险 vs 人身伤害责任保险 概念的重大区别:前者是对被保险人自身受伤害的保险,后者是投保人对他人造成的伤害的保险 具体不同: 合同主体不同:投保人与被保险人 保障对象不同 保险标的
7、不同 保险责任不同:民事赔偿责任 保险金额的确定不同 赔偿方式不同,6.1.4人身意外伤害保险的特征,对人身意外伤害保险的再认识 意外伤害保险,财产保险,人身伤害责任保险,人寿保险,6.1.5人身意外伤害保险的分类,按所保危险不同分类 普通意外伤害保险 特定意外伤害保险:特定原因、特定时间、特定地点 按保险责任分类 意外伤害死亡残疾保险 意外伤害医疗保险 综合意外伤害保险 意外伤害误工保险 注意误工与残疾之区别,6.1.5人身意外伤害保险的分类,按投保方式分类 个人意外伤害保险 团体意外伤害保险 保单效力区别 按投保动因分类 自愿性意外伤害保险 强制性意外伤害保险 其他分类:如按期限长短,6.
8、2人身意外伤害保险的保险责任,6.2.1 内容及特征 保险责任:保险合同约定的赔付责任 保险责任内容 残疾给付 死亡给付 医疗给付 停工保险给付(理论上),6.2人身意外伤害保险的保险责任,6.2.1 内容及特征 保险责任:保险合同约定的赔付责任 保险责任的特征 保险责任 险种 意外伤害所致残疾 意外伤害所致死亡 疾病所致死亡 生存到保险期限结束,6.2.2 保险责任的判定 被保险人遭受意外伤害 被保险人死亡、残疾或支付医疗费用 死亡或残疾的判断 医疗费用发生的期限等 意外伤害是事故的直接原因或近因 直接原因 近因 诱因 责任的确定思路图:P234图6-2,6.2人身意外伤害保险的保险责任,6
9、.3意外伤害保险的保险金给付,死亡保险金给付 残疾保险金给付 医疗保险金给付,6.3.1死亡保险金的给付,死亡保险责任的构成 生理死亡 认定死亡的处理:失踪条款 死亡保险金的给付方式:合同约定,6.3.2残疾保险金的给付,残疾及残疾程度的评定标准 保险学所说的“残疾” 人身意外伤害保险所指的残疾 人体组织的永久性残缺(缺损) 人体器官正常机能的永久丧失 治疗延续的时间较长时 1998年7月14日,中国人民银行,人身保险残疾程度与保险金给付比例表,不足,6.3.2残疾保险金的给付,残疾程度的评定 评定时机:临床症状稳定状态 评定原则:分项评定 残疾程度的类推 高等级覆盖低等级残疾,6.3.2残疾
10、保险金的给付,残疾保险金的给付 计算公式: 残疾保险金=保险金额X残疾程度对应的给付比例 一次伤害、多处致残 多次伤害 先残后死 特别约定残疾给付,6.3.3医疗保险金的给付,不同国家给付做法有很大不同 除外责任 其中几个险种给付医疗保险金 将医疗保险金的给付作为一个常规的条款 例:台湾地区的一般做法,表6-1,6.4人身意外伤害保险的品种,6.4.1 普通伤害保险及团体人身意外伤害保险 6.4.2 旅行伤害保险 6.4.3 职业伤害保险 6.4.4 意外伤害满期还本保险 6.4.5 作为附加险的人身意外伤害保险,6.4.1 普通伤害保险及团体人身意外伤害保险,普通伤害保险 也称个人伤害保险或
11、一般伤害保险,独立经营 对所保危险规定各种要求 急剧型、外来性、偶然性、直接结果、身体伤害 核保时考虑的因素 一般不需要进行严格的体检 其他,如作为附加伤害条款附于人寿保险合约之后,6.4.1普通伤害保险及团体人身意外伤害保险,团体人身意外伤害保险 最大优势:分散个别风险、操作简单、手续方便 某些方面与个人意外伤害险保单的要求类似 多次意外伤害都给付保险金 保险除外责任 若干特点与团体寿险类似 投保团体要填写投保单和全体被保险人的名单 保单由投保团体持有,被保险人只持有保险证明书 制定受益人 中途离职 特殊之处,如不同行业或工作性质不同费率等,6.4.2旅行伤害保险,交通工具旅客意外伤害保险
12、保险费一般由各种运输企业代收后汇缴保险机构 旅游者人身意外伤害保险 与狭义的旅游伤害保险含义比较接近 通常由旅游组织单位统一代办 住宿旅客人身意外伤害保险 工商行政管理部门登记的旅馆、饭店、招待所等,6.4.3职业伤害保险,定义:是指为从事特定职业而在执行公务时遭受人身意外伤害事故,并因此暂时或永久丧失工作能力的人们提供保障的人身保险,在被保险人遭受意外伤害之后,由保险人按规定给付保险金,以使得被保险人不因履行职责而承受身体上、精神上和经济上的多重损害。 多采用团体投保的方式 英美:职业灾害赔偿保险 我国:外出和执法人员平安保险,6.4.4意外伤害满期还本保险,多年性 储蓄性 保险责任 不缴纳保险费,只缴纳保险本金 被保险人总会获得保险本金,因此在意外险市场上颇受欢迎,6.4.5作为附加险的人身意外伤害保险,健康险附加 个人住院医疗保险 个人住院医疗补贴保险 少儿住院医疗保险 寿险附加 实质 保费收取和保险金给付上有特殊规定 比如家庭人寿保险,第六章小结,小结:P246-P247 关键词:P248 思考题:P248,THE END,