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1、本团队长期从事论文写作与发表服务，专科本科论文300起，详情伍老师扣扣：三零零四零九八三本科毕业论文(设计)题目：我国商业银行金融产品的创新研究学 院 山东财政学院 专 业 金融学院 班 级 金融学九班 学 号 20061113306 姓 名 袁雅文 指导教师 柏宝春 山东财政学院教务处制二一年 四 月我国商业银行金融产品的创新研究 袁雅文内容提要：在金融全球化的大背景之下，我国商业银行正受到外来金融企业的冲击，从运营模式到营销服务上，都影响着我国的银行原有模式，目前我国银行正在逐步走向改革创新之路，为了更好的适应客户的金融需求，这就要求我国的商业银行在摒弃固有的观念，同时要积极的开发和创新出
2、适合我国消费者的金融产品。关键词：商业银行 金融产品 创新一、商行金融产品（一）国外商业银行金融产品的发展在发达国家，个人理财几乎深入到每一个家庭，已经成为发达国家商业银行业务领域最重要的组成部分与利润增长点。 1.发达国家商业银行个人理财业务的发展状况 个人理财业务在国外也称为财富管理业务，最初起源于瑞士，在美国获得到了迅速的发展。美国早期的理财业务主要是保险公司为兜售本公司产品采用的一种营销服务手段，由于受到当时法律制度和市场环境的限制，直到上世纪60年代，理财业务仍然局限于简单的委托代理活动，商业银行主要提供咨询顾问服务。70年代以来，西方各国个人金融资产膨胀、金融创新浪潮兴起、老龄化社
3、会来临。银行个人理财业务获得了很快的发展，在过去的几年里。美国零售业每年的平均利润率高达35，年平均赢利增长12-15。而其中的个人理财业务又占据相当份额。可以说，经过几十年的发展，商业银行个人理财业务在产品、服务、操作和管理上都趋于成熟。由于其具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，目前已成为发达国家商业银行最重要和最稳定的利润来源。成为银行业竞争的主要焦点。 2.发达国家商业银行个人理财业务的特征 (1)个人理财品种多样化 在国外混业经营的背景下，为满足客户各种金融需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷。同时也促使商业银行经营的个人理财业务种类逐渐增加，例如素有“金融百货公
4、司”之称的美国银行业，其个人理财业务的范围包括：存款服务、个人信贷服务、支付服务、投资理财服务、保险服务、私人银行服务等。 (2)科学的客户分层和服务产品的市场定位 发达国家商业银行在经营个人理财业务过程中，注重进行客户分层和产品市定位，向优质客户提供更完善、周全的服务。市场分层服务并不意味着歧视服务或只为优质客户提供服务，它是指针对不同顾客的需求，结合他们对银行的利润贡献度，为不同层次的顾客提供有区别的服务。它有利于个人理财业务的开拓和银行收益水平的提高。 (3)信息科技在个人理财业务中广泛应用 发达国家个人理财业务的一个重要特点是信息技术与金融业务的有机整合，其主要特点有两方面：第一，金融
5、机构与目标客户实现沟通，达成交易的途径和手段呈多样化、综合化、立体化的特点。第二。基于信息技术的客户关系管理系统(CRM)的普遍应用，商业银行借助数据仓库、数据挖掘技术对客户信息进行全面管理和深度分析，为客户提供个性化、定制的理财服务。 (4)从业人员的专业化 发达国家商业银行个人理财业务成功模式的关键是银行与客户之间发展相互信任的超常规关系。银行员工特别是与客户直接接触的一线员工是经过专业培训，精通各种投资理财工具，具有丰富理财操作经验的个人理财专家，他们为客户提供的不仅仅是某一种金融产品，而是根据客户的实际情况为客户提供旨在实现财务目标的综合性理财解决方案。客户与银行之间不再是简单的一次性
6、的交易型关系，而是一种长期的稳定的关系。在这种模式下，从业人员的素质是一个至关重要的因素，发达国家个人理财业务的从业人员往往通过专业认证考试，具备丰富的工作经验和良好的职业操守。 （二）发达国家金融产品的特色1.美国金融产品的特色美国作为老牌资本主义国家之一，其与其他资本主义国家一样都有一个共同的精神“投机”。但美国能够成为当今世界的能够影响其他国家财政的金融大国，必然有其特殊之处，其金融产品表现出来的特色就是其大部分金融产品被“证券化”，例如这次次贷危机的根源就是将高风险的房产债务证券化，销售给大众股民。所以，美国金融产品的特色就是证券化、高风险。2.英国金融产品的特色英国同样作为老牌资本主
7、义国家，其金融发展史比美国的建国时间还要长，不像美国拥有大量的纯粹的金融产品，英国的金融产品的特色是稳定的银行、保险、债券市场类金融产品，并服务于国家的工业发展。3.日本金融产品的特色日本是一个新兴的资本主义国家，自然想要迅速建立起健全的金融系统，但由于有亚洲国家的通病-政府监管过多，又因为其是资本主义国家，同时又过多的与西方的金融市场联系紧密，这样就造成了日本金融产品的特色非本土化，高风险但风险自控力差。（三）我国金融产品的起步与发展1.九十年代我国金融产品概况我国九十年代，由于我国刚刚开始金融改革，各大商业银行为首的主要金融机构能够为投资者提供的金融产品极少，几乎除了储蓄和发行公私债券外没
8、有其他项目，但由于有政府为资产损失买单的前提，所以这一时期出现过少数高风险的主要投资于房产、股票、自建公司的金融理财产品。由于这些产品的直接投资者少，但间接投资者（即广大的储户）很多，风险又过高，所以国资委和中国人民银行很快叫停了这些金融产品和投资。这为中国躲避九十年代末的金融危机埋下了伏笔。2.当前我国金融产品概况随着时间步入新世纪，我国金融业界在政府的监管下，适当的进行了自由的改革和创新。各大国有商业银行最为活跃，为广大投资人提供了多种方式，多种市场，多种风险的金融产品。金融产品具有了风险自觉控制、与多种金融市场挂钩，并进行了网络化，自动化的销售、服务模式。就除产品本身而言，与国外西方资本
9、主义金融市场的产品是基本相同的。 二、我国商行现行金融产品概述随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济大热，使得人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的。也是各商业银行的必争之地。 （一）商业银行个人理财业务概述 1.商业银行个人理财业务的含义 个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象 ,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标 ,按照客户的实物性资产、现金收支流状况 ,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理
10、偏好等情况 ,形成一套以个人资产效益最大化为原则 ,人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排 ,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。 .商业银行个人理财业务的表现 在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代中期，商业银行才率先开展了这项业务。1997 年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业务，客户只要在这里保持最低 10万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐发展起来。 个人理财业务在发展初期只是各银行用
11、来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标；但随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大发展，以期获得丰厚利润。 （二）各大商行现行个人理财产品的现状我国四家国有商业银行的收入结构，其净利息收入占总收入的比重均高达 70左右，其他营业收入占总收入的 25左右，服务性收入则仅占 5左右，可见存贷利差收益仍是国有商业银行收入的重中之重，而服务性收入比重远远低于西方商业银行。显然，作为服务性业务之一的个人理财业务仍然处于起步阶段，如果学习借鉴西方银行业界的发展模式和道路，少走
12、弯路，必将有着极大的发展潜力。（品种）我国商业银行个人理财业务起步较晚 ,现阶段仍然处于摸索和起步阶段 ,近几年 ,国内大多数商业银行也陆续开通了个人理财业务 ,部分商业银行已经取得了一定的成绩: 1995 年 ,招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”,国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。1996 年 ,中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部 ,客户只要在私人银行部保持最低 10 万元的存款 ,就能享受该行的多种财务咨询。 1997 年 ,中国工商银行上海市分行向社会推出了理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等 12项内容
13、的理财系列服务。1998年 中国工商银行的上海、浙江、天津等5家分行 进行“个人理财”业务的试点。 1999年 中国建设银行在北京、上海等10 个城市的分行建立了个人理财中心。2000 年 ,中国工商银行上海市分行举行了杨韶敏等 6 位优秀理财员的“个人理财工作室”挂牌活动 ,银行首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室。2001 年 ,中国农业银行推出“金钥匙”金融超市 ,为客户提供“一站式”理财服务。 2002 年 ,招商银行在全国推出“金葵花”理财 ,为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务,内容包括“一对一”理财顾问服务、理财规划等专业理财服务 ,涵盖负债、资产、中间业务等
14、多项内容。 2003 年 ,信用卡突然热闹起来。这一年被业内人士和媒体称为“信用卡元年”。此后的几年当中 ,商业银行个人理财业务突飞猛进。 （三）建行的理财产品经营状况以及投资者收益 自2000年以来，建行推出了多种个人理财业务，囊括了境内外，封闭和开放，定期和不定期，初始认购大额与小额等各种形式。而其中最贴近大众的境内开放式基金受到了极大关注，特别是2007年开始，受股市的带动，基金市场火爆异常。下面就以建行的“利得盈”理财产品为代表，详细解读中国特色的个人理财业务。 “利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托资产型理财产品；低风险、流动性强，预期收益高于同期存款的债券
15、型理财产品；预期收益较高、资金运作规范、风险适中、分享资本市场的成长的IPO新股申购型理财产品及预期收益较高、专业化运作、具有一定风险、分享资本市场的成长基金型理财产品。1.信托资产型“利得盈”理财产品(1)产品简介：信托资产型“利得盈”理财产品是基于信贷资产的信托理财，指以本行或外部信贷资产为基础资产，通过与信托公司制定信托计划，为客户开展的信托理财业务。期限多为半年、一年、两年等。(2)产品种类：保本浮动型理财产品和非保本浮动型。(3)产品特点：产品收益较好、期限合理、投资方向明确。(4)服务渠道：“利得盈”人民币理财产品在我行各营业网点销售。您亦可通过建行行网上银行直接购买。2.债券型“利得盈”理财产品(1)产品简介：债券型“利得盈”产品以银行间市场的国债、央行票据、政策性金融债以及其他经监管部门许可的低风险金融资产为基础资产，以基础资产收益为保证，运用专业投资理财工具和风险管理方法，通过产品组合与创新，面向客户发行的预期收益较好、信用高、风险低的人民币理财系列产品。期限主要为三个月(2)产品种类：保本浮动型。(3
