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1、2020年第二季度年第二季度 反洗钱监管处罚信息分析反洗钱监管处罚信息分析 及建议及建议 机构类型分析机构类型分析-银行机构仍然是主体，支付机构是重点银行机构仍然是主体，支付机构是重点 我们看到第二季度反洗钱行政处罚涉及银 行、保险、证券、支付、期货、信托、财 务公司七类机构。从罚单数量上看，主要 集中在银行，共对39家银行机构开出65笔 罚单。从处罚金额上看，主要集中在支付 机构，共对8家支付机构开出11笔罚单，处 罚金额合计约18835万元，其中3笔处罚金 额超过500万。 13999 369 1573 21301 224 3149 248 355 18835 175 0 50 100 1
2、50 200 250 0 5000 10000 15000 20000 25000 处 罚 笔 数 （ 笔 ） 处 罚 金 额 （ 万 元 ） 2020年上半年与第二季度各类型机构反洗钱行政处罚笔数及金额年上半年与第二季度各类型机构反洗钱行政处罚笔数及金额 2020年上半年处罚金额2020年第二季度处罚金额 2020年上半年处罚笔数2020年第二季度处罚笔数 3 银行保险证券支付公司其他 处罚原因分析处罚原因分析 客户身份识别违法行为分类细化客户身份识别违法行为分类细化 我们发现在本季度102笔罚单中70笔处 罚是对多项违规行为进行综合处罚， 32笔处罚是对单项违规行为进行处罚。 “未按规定履
3、行客户身份识别义务” 是首要处罚原因，共涉及82笔罚单， 合计处罚金额约10313万元。 5 6 8 12 29 82 0102030405060708090 与身份不明的客户进行交易或者为 违反反洗钱规定 其他 未按规定保存客户身份资料和交易记录 未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告 未按规定履行客户身份识别义务 2020年第二季度各项违规行为处罚笔数（笔） 客户开立匿名账户、假名账户 值得注意的是，罚单中列示的违法行为类型，除了反洗钱法第三十二条 列示的七大项外，还对违法行为进行了细化，包括：未按规定履行客户身份 初次识别（3笔）；未按规定开展持续客户身份识别（4笔）；未按照规定开 展
4、客户风险等级管理工作（9笔），表明监管对于客户身份识别工作细致化 程度的要求和期望加强。对于支付业务（包括银行与非银支付机构），常见 违法行为类型包括：商户实名制落实不到位；为非法交易平台/非法交易提 供支付服务。 4 个人处罚分析个人处罚分析 业务部门被罚趋势明显业务部门被罚趋势明显 我们看到本季度罚单98%为双罚制，处 罚对象涵盖总分支机构，除了涉及高 级管理层、合规部门还涉及多个前端 业务部门和职能部门（例如：公司银 行部、运营管理部；第一季度还包括 了信用卡中心、IT部门等），进一步 凸显了监管对业务部门在反洗钱管理 职责中的期望。 值得注意的是，本季度在某证券公司营业部及某财产保险公
5、司分公司的罚单 中，首次明确列示对反洗钱专员的处罚。因此，义务机构应加强对一线反洗 钱人员的反洗钱意识及技能培训，持续地开展反洗钱合规宣导，梳理及完善 反洗钱一线岗位的职责以及标准作业程序。 机构类型机构类型处罚对象处罚对象 银行机构银行机构 总行层面：董事长、行长、行长助理、合规部负责人、财务会计部负责人等 分行层面：行长、总经理助理、内控合规部总经理、运营管理部总经理、公司银行部总经 理、零售银行部总经理等 支行层面：行长 保险公司保险公司 总公司层面：总经理助理、商业保险部负责人 分公司层面：总经理助理、风险合规部负责人、理赔客服部部门负责人等 支公司层面：公司主要负责人 其他其他 总公
6、司层面：董事长、总经理、合规总监等 分公司层面：总经理、公司负责人 营业部/支公司层面：公司负责人、反洗钱专员等 5 大额罚单分析大额罚单分析 支付机构的客户身份识别是重点区域支付机构的客户身份识别是重点区域 本季度共有3笔处罚金额超过500万元的大额罚单（单笔罚 单最高金额超1亿），处罚对象均为支付机构。通过对这3 笔罚单处罚内容分析，可以看出支付机构在客户身份识别支付机构在客户身份识别 方面的问题尤为突出方面的问题尤为突出，具体体现在特约商户实名制具体体现在特约商户实名制、非法非法 集资平台的识别集资平台的识别、预付卡业务的客户身份识别等方面预付卡业务的客户身份识别等方面。 同时，大额罚单
7、体现了监管机构对中华人民共和国反洗 钱法第三十二条处罚规则的运用发生了转变处罚规则的运用发生了转变。以往大多 数处罚案例是对中华人民共和国反洗钱法第三十二条 中的七项违规行为进行单独或合并处罚，机构单项处罚金 额为20-50万元（致使洗钱后果发生的，处罚金额为50-500 万元），合计处罚不高于350万元（致使洗钱后果发生的， 合计处罚金额不高于3500万元）。然而，随着大额罚单的 频繁出现，不难发现，针对各项违规行为，可按违规户数可按违规户数 处罚处罚，例如未按照规定履行客户身份识别义务的，每户可 处罚20-50万。因此，大额罚单很可能成为未来常态，义务 机构应当引起重视。 6 本期大额罚单
8、集中在支付行业及客户身份识别模块。由于支付业务形式较 多，交易无时间、空间限制，隐蔽性较强，容易被利用作洗钱的工具。因 此，支付机构应以风险为本，以了解客户为原则，做好反洗钱工作的第一 步识别客户身份。我们提供以下几点建议供相关组织参考： 1. 严格落实客户身份识别工作，按法规要求核对、登记、留存完整的客户 基本身份信息。应特别注意以下业务场景下的客户身份识别： 特约商户：与特约商户建 立业务关系时应当严格审 核特约商户营业执照、税 务登记证、法定代表人或 负责人的有效身份证件， 留存相关证件的复印件或 影印件，并对商户的经营 场所进行现场核实、拍照 留存。对于部分经营须取 得行政许可的行业，
9、在审 查此类商户准入申请时， 为准确了解客户信息和业 务性质，应将行政许可取 得情况作为尽职调查内容 之一。 预付卡业务：个人或单位 购买记名预付卡或一次性 购买不记名预付卡 1 万 元以上的，应当使用实名 并提供有效身份证件。代 理人购买记名预付卡的， 应采取合理方式确认代理 关系存在，核对代理人和 被代理人的有效身份证件， 登记代理人和被代理人的 身份基本信息，并留存代 理人和被代理人的有效身 份证件的复印件或影印件。 委托第三方客户身份识别： 针对委托第三方（包括移 动运营商、其他金融机构、 电商平台等）开展客户身 份识别的，支付机构应在 相关协议中充分明确关于 客户身份信息收集、验证、
10、 保存以及传输相关环节的 职责分工。同时，还需额 外关注针对客户信息传输 环节，需要保证客户信息 四要素等数据的完整性与 准确性，并要求第三方针 对可能存在的匿名、假名 账户协助开展身份核验。 本期重点建议本期重点建议 支付机构反洗钱客户身份识别工作建议支付机构反洗钱客户身份识别工作建议 7 2. 重视持续、重新客户身份识别工作，持续关注客户信息变更情况、业务开展情况，具体如下： 应了解客户的业务模式， 关注客户日常经营活动的 真实性、合法性，对客户 进行定期回访，对涉及投 诉的客户需特别关注。 关于客户身份证明文件有 效性，在系统中设置相关 校验功能，对于身份证明 文件有效期即将过期的客 户
11、，提示、要求客户及时 更新身份证件；建立存量 客户信息重检机制，对于 工商状态已注销或异常的 客户进行及时处理。 对于支付机构客户风险评 级模型，应充分结合交易 维度的动态指标，并与可 疑交易监控、名单筛查结 果相联动，从而更加准确 掌握不同客户的洗钱风险。 加强反洗钱数据治理，提 高数据质量，充分利用支 付机构动态数据丰富的特 点，通过动态数据挖掘提 高客户身份识别效率及效 果。比如，通过可疑交易 监测模型监测客户交易行 为数据，发现交易行为与 身份信息不匹配的情况 （例如：老龄客户常在深 夜发生交易），以促进持 续、重新客户身份识别， 有效降低洗钱风险。所有 数据分析的基础是数据质 量，因
12、此建议尽早夯实数 据基础。 注 信息来源：中国人民银行总行及36家分支机构官网公布的行政处罚信息。 统计口径：（1）罚单笔数：以处罚文书号数量统计；（2）处罚金额：以反洗钱处罚金额统计（如果一张罚单中，无法区分反洗钱处罚金额和其他事项的 处罚金额，则以合计数统计）；（3）时间：以人行官网处罚信息发布时间统计；（4）地区：以公布处罚信息的人行分支机构所在省份（直辖市）统计。 8 联系我们 梁国威梁国威 普华永道中国金融业主管合伙人 电话：+86 (21) 2323 3355 邮箱： 王润王润 普华永道中国风险与控制服务部合伙人 电话：+86 (21) 2323 3550 邮箱： 萧健臣萧健臣 普华永道中国风险与控制服务部合伙人 电话：+86 (10) 6533 2702 邮箱： 林祖辉林祖辉 普华永道中国风险与控制服务部合伙人 电话：+86 (20) 3819 2279 邮箱： 唐昊唐昊 普华永道中国风险与控制服务部合伙人 电话：+86 (10) 6533 7835 邮箱： 丘振球丘振球 风险与控制服务部高级经理 电话：+ 86 (20) 3819 2325 邮箱： 王寅入王寅入 普华永道中国风险与控制服务部合伙人 电话：+86 (21) 2323 6655 邮箱： 9
