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1、一、相关文献综述（一）问题的提出目前，在中国汽车消费市场上，汽车消费主要通过现金购买和汽车贷款这两种常见的方式。而通过融资租赁方式销售的汽车数量，在中国汽车总销售量中所占的比例，更是甚少。目前全球每年汽车销售收入约13200亿美元，其中28%是现金销售，约72%是融资性销售。在72%的融资性销售中，新车销售占55%，旧车占45%；在具体销售形式中，贷款占77%，融资租赁占21%；在地域分布上，北美占45%,西欧占29%,世界其他地区占24%，年增长率人约在2%-3%左右。而目前中国贷款购车的比例只占汽车总销量的16%左右。这一数据大大低于全世界平均水平。中国，作为世界汽车最大的新兴市场之一，其
2、汽车产业正面临一次巨大的发展变革,这也为汽车融资租赁的发展提供了市场，正是国内汽车行业与汽车消费者对于汽车融资租赁业务的庞大需求才得以让汽车金融市场快速的蔓延，本文通过对汽车租赁市场的现状及所存在的问题研究，找出相应的应对措施，了解国内汽车融资租赁市场，做出正确的发展规划，使我国的汽车租赁市场更加的成熟。本文以平安租赁为例，描述我国汽车租赁市场的现状及发展趋势，了解平安租赁的业务发展模式以及运营模式，以供其它汽车金融企业借鉴，借助平安租赁的风控模式来调控汽车租赁市场出现的各种风险，以平安租赁的未来发展趋势展望我国汽车租赁市场未来的发展状况。（二）汽车金融在国内外的发展状况及趋势从国内外的研究情
3、况来看，汽车融资租赁的理论还没有形成，它是融合在金融、经济、管理理论中，属于管理学、经济学理论范畴、是管理学、经济学的交错运用。目前国内外学者和相关行业专家主要从以下几个方面对汽车融资租赁进行研究。一个方面是将汽车融资租赁作为汽车消费形式，指出消费者为什么会选择融资租赁形式购车。如StephenE.Miller(1995)在Economies of Autombile Leasing:The Call Option Value一文中，从融资租赁购车的经济实惠方面研究，比较了融资租赁购车与全款买车的优势。Philip J. Trocchia和SharonE. Beatty(2003)在An em
4、pirical examination of automobile lease vs finance motivational processes 一文中，作者从消费者的生理、安全、社交、尊重、自我实现几个方面分析，从中找出消费者选择融资租赁购车的原因。杜平与张学昌（2003）在汽车融资租赁和汽车消费信贷比较分析中，将汽车融资租赁与汽车信贷做比较，分别从风险状况、首付比例、手续流程方面指出融资租赁的优点所在。JessieX.Fan和John R. Burtor(2005)在Vehicle Acquisitions : Leasing or Financing一文中.对汽车融资租赁和汽车消费信贷
5、的进行了分析，通过对美国市场的调查分析，研究汽车消费者偏向选择融资租赁业务的原因。SrabanaDasgupla S. Siddarth和JorgeSilva-Risso(2007)在To lease or to Buy? A Atructural Model of a Consumers Vehicle and Contract Choice Decisions一文中，建立出消费者在购车时选择的一个模型，同过这些模型数据的反馈，得出消费者在消费选择时眼光比较短浅，他们会首先选择第一次支付比较少的方式，不管的后期成本有多高，会产生多少利息，即使这样，消费者还是会选择分期购车而不是直接购车。 另
6、一个方面是把汽车融资租赁作为汽车金融的一部分对其进行研究。如汽车金融研究专家王再祥博士（2003)在汽车金融一书中，将汽车融资租赁融入到汽车金融中进行研究，对汽车金融的发展策略、发展方向、融资结构，如何开展，信用管理，风险控制等方面做了详细的介绍。赵山儿（2006）在浅议我国汽车融资租赁业中，指出我国汽车融资租赁目前存在的问题，主要包括征信体系不完整，相关政策不够完善，缺乏风险控制意思等问题，并针对上述问题，提出一些改进的措施。刘笑笑(2007)在我国汽车金融产品的创新研究一文中，着重讲述我国的汽车金融该如何快速发展，首要任务就是创新，从加强风险控制以及向二手车市场发展等方面，提出快速发展汽车
7、金融租赁市场，根据消费者的不同情况应采取不同的融资租赁模式。陆晓龙(2008)在汽车消费金融研究中，主要分析了汽车融资租赁和汽车信用贷款两个方面，并对汽车融资租赁的发展状况、业务模式和发展趋势都做了较为详细的介绍。最后一类视角是在融资租赁的研究框架内，将汽车融资租赁作为融资租赁在汽车行业的一种延伸。如王淑敏、齐佩金(2002)编写的金融信托与租赁就是在分析金融信托与租赁之中，将汽车的融资租赁作为金融租赁的一项专业业务进行探讨和介绍。陈蕾艳(2008)在融资租赁进入中国汽车市场的前景初探一文中，比较了汽车融资租赁与银行信贷的区别，指出融资租赁存在的问题，并针对这些问题提出自己的建议。综合以上三种
8、视角来看，大多数的研究偏向于汽车金融、汽车消费信贷，而专门针对汽车融资租赁的研究并不多。（三）本文主要研究的内容和创新点1、本文主要研究的内容本文以汽车融资租赁为研究对象，以平安租赁为例，描述平安汽车融资租赁的现状，平安租赁现在的竞争状况，平安租赁的运营模式，和平安租赁的风控模式，以及平安租赁的未来发展模式等几个方面具体的研究，通过对平安租赁典型的汽车融资租赁公司研究，看出我国目前汽车租赁市场的现状及未来的发展趋势，为我国汽车融资租赁公司提供发展方向，从而推动我国汽车融资租赁业快速发展。2、本文的创新点目前我国的汽车融资租赁市场与国外的汽车融资租赁市场相比，比较落后，怎样推动我国汽车融资租赁市
9、场快速的发展是一个大问题，虽然现在国内市场上存在许多汽车融资租赁公司，但其业务也比较单一，模式大体相同，而以平安租赁为例，研究平安租赁的业务模式以及其风险控制模式，就是为我国的汽车融资租赁公司提供参考，看平安租赁如何创新，在众多融资租赁公司中脱颖而出的。 从平安汽车融资租赁单个公司的业务发展情况，运营模式，竞争格局，了解我国目前汽车融资租赁市场的现状，通过平安租赁未来的发展趋势，展望我国未来汽车融资租赁市场的发展格局。二、平安租赁的发展状况（一）平安租赁简介 1、汽车融资租赁的概念融资租赁是集融资与融物、贸易与技术更新于一体的新型金融产业。具体是指承租方分期向出租方支付租金，在租赁期内承租人没
10、有租赁物品的所有权，只有使用权，所有权归出租人所有。租金支付完毕后租赁物所有权由出租人转让给承租人。汽车融资租赁，也可以称之为以租代购。是将汽车的使用权和所有权分开，客户以支付租金的方式获得使用汽车的权利。当客户租车时，汽车的所有权归汽车金融公司所有，当所有的租金都付清后，汽车就归汽车金融公司所有，汽车的所有权归顾客所有，即顾客拥有了汽车的处理权，可以任意买卖。融资租赁的优势在于使没有能力买车的客户，变成真实的消费者。汽车融资租赁是一种依靠现金分期付款的汽车营销方式。在此基础上，介绍了租赁业所有权与使用权分离的特点，并在租赁后将所有权转让给承租人。一般说来，它是一种新型的分期大规模购车。2、汽
11、车融资租赁与与传统信贷的比较目前国内汽车金融产品主要为信用贷款业务。目前，银监会对新车和二手车贷款首付比例作了严格限制。新车不低于25%，二手车不低于20%。同时，融资租赁也具有“三高”和“三低”的优势。: 1、运作高效: 审批快、流程短；2、付款方式高度灵活；3、高融资额。“三低”:1、条件低，对申请人资质要求比较宽松，黑户也可以做；2、首付低；3、所需的成本低，消费者只需承担所租车辆的上户抵押费及手续费即可。交易要素融资租赁金融贷款（银行）首付比例0%-20%的保证金最少20%的首付款期限1-5年1-3年融资成本0-15%左右0-10%左右所有权归属融资租赁公司消费者旧车处理（租赁期满消费
12、者有选择权）自己处置/二手车回购、置换自由处置审批要素融资租赁金融贷款（银行）抵押担保汽车所有权针对银行高端客户融资，部分客户需要房产、担保等事项可否超额针对保险、购置税、上牌费等均可融资只针对部分车款融资审批时间1-7天10-15天所需资料一证一本一卡身份证、户口簿、户籍证明、个人收入证明、社保卡、银行卡流水等增值服务上牌、保险、增值税发票等无3、平安租赁简介平安国际融资租赁有限公司(下称“平安租赁”)成立于2012年9 月，注册资本达122亿元，为平安集团下属从事融资租赁业务的全资子公司。作为行业领先的融资租赁公司，平安租赁于2015年开始开展汽车融资租赁业务，开始向汽车租赁行业进军。平安
13、租赁业务主要有航空、城市发展、工程建设、企业融资、汽车金融、健康医疗等多个行业,主要业务模式有汽车租赁、售后回租、转租赁、杠杆租赁、委托租赁、项目租赁、经营租赁等。平安集团规划了金融、健康、汽车、房产“四大生态圈”战略。平安租赁围绕公司战略，合理规划业务布局，快速建立强大的团队，借助平安集团旗下汽车之家、综合金融等渠道的优势，借鉴汽车金融先行者平安银行的成功经验，融合金融科技，在汽车融资租赁市场快速崛起。不仅在较短的时间内实现了业务的增长，还在经营性租赁等业务方面形成了创新优势，值得其他金融公司学习。依托于平安集团的丰厚财务实力、品牌影响力及金融的协同效力，平安租赁在成立的6年内迅速的成长。截
14、至2017 年底，平安租赁资产规模突破1770亿元，员工数量超过1800人，2017年实现营业收入达98 亿元。（二）平安租赁汽车金融业务发展概况近年来，在国家政策的大力扶持之下，适逢中国经济转型的历史性机遇，融资租赁行业规模爆发性增长，参与者也在不断增加，行业竞争呈现愈发激烈的态势。但在行业迅猛发展的背后，依然存在发展水平较发达国家稍显滞后和粗放的问题，融资租赁的优势与潜力还远远未发挥出来。在这一背景下，平安租赁提出“产业租赁+创新租赁”的租赁2.0模式,明确了互联网+、个人消费、经营性租赁及运营租赁等创新方向，并对公司业务条线做出针对性调整,增设汽车金融、小微金融、平安健康(检测)中心等多
15、个事业部，寄望于在持续巩固传统业务优势的同时，积极开拓汽车金融、小微金融、消费租赁、结构融资、保理、航空、健康等七大创新业务。 平安租赁的汽车融资租赁业务通过汽车金融事业部开展，汽车金融事业部的业务范围包括家用车业务与商用车业务。在家用车业务上，平安租赁主要以汽车对公、零售、汽车经营性租赁三个业务为主，商用车业务同样有零售和对公业务。汽车金融事业部主要满足个人及企业在用车方面的需求，推出针对不同的顾客提供不同的服务，满足客户各方面的需求。 平安租赁于2015年正式开展汽车金融业务，乘用车金融业务中的零售及经营性租赁业务开始诞生，次年初步形成,2017年进入快速发展时期。去年年底，平安汽车租赁业
16、务月单量大约有两万台，在汽车租赁市场业绩第一。 平安租赁在家用车市场通过别具一格战略布局，对公、零售以及经营性租赁三类业务形成了相互支持的业务形态，在产业生态中具备独特的影响力，在行业内形成了差异化资源优势。在公共业务方面，平安租赁公司为经销商集团和中小型企业提供融资租赁产品和服务。注重经销商端融资需求，通过简单、快速的产品标准化，振兴经销商资产。同时，与经销商集团形成粘度，帮助零售，通过业务的快速扩张和渗透。零售业务方面，平安租赁从零开始,快速发展，在不久的时间内形成了特定的零售体系。同时，由于安全的商业模式，在短时间内完成了市场布局的重点领域，市场布局与内部系统同步迭代，形成良性循环，相互促进。从零
