第四章 电子支付 .

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1、第四章 电子支付与网上银行,第四章 电子支付与网上银行,第一节 电子支付概述 第二节 电子支付方式 第三节 网上银行,一、支付和支付系统 二、电子支付,第一节 电子支付概述,一、支付和支付系统 （一）支付 支付是指为清偿商品交换或劳务活动以及金融资产交易引起的债权债务关系，将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程。,第一节 电子支付概述,（二）支付系统 支付系统是由提供服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段组成的整体，用以偿清经济活动的参与者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。,第一节 电子支付概述,基础: 支付服 务系统,核心: 支付清 算系统,商品交易的支付系统,第一

2、节 电子支付概述,二、电子支付 （一）电子支付 电子支付（Electronic Payment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。,第一节 电子支付概述,（二）电子支付系统的发展 1、银行与其他金融机构的电子系统连接 2、银行与其他机构的资金汇划 3、银行为客户提供自助服务 4、银行为客户提供自动扣款服务 5、通过互联网直接转账、结算,第一节 电子支付概述,往来银行和 其他金融机构,行政管理机构,商业部门,企业部门,银行大众,银行,第一节 电子支付概述,一、银行卡 二、电子现金 三、电子支票 四、电子钱包 五、移动支付,第二节 电子支付方

3、式,一、银行卡 （一）银行卡简介 银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具，也是使用ATM和POS电子银行系统的交易工具。 目前,我国7亿持卡人约持有23亿张银行卡,银行卡受理网络已经从城市发展到乡村、从中部发展到西部，并延伸到境外，现在发展到了92个国家，到年底将能够覆盖100个国家。,第二节 电子支付方式,（二）银行卡的种类,1、 性 质,信用卡,借记卡,复合卡,现金卡,信用卡,借记卡,现金卡,第二节 电子支付方式,信用卡,（二）银行卡的种类,2、 信 息 载 体,塑料卡,磁卡,IC卡,激光卡,第二节 电子支付方式,在2015年前，中国将不再发行磁

4、条卡，而全部改为IC卡。,（二）银行卡的种类,3、 发 卡 对 象,个人卡,商户卡,政府卡,第二节 电子支付方式,（二）银行卡的种类,4、 使 用 范 围,国际卡,地方卡,第二节 电子支付方式,（三）银行卡的支付方式 1、银行卡的电子支付过程 (1)网上支付申请 (2)专户转账 (3)选购商品 (4)网上支付 (5)交易确认,第二节 电子支付方式,2、通过第三方代理的银行卡支付 通过第三方代理的银行卡支付过程是：用户在第三方代理人处开账号；第三方代理人持有用户账号和信用卡号；用户用账号从商家订货；商家将用户账号提供给第三方代理人；第三方代理人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和

5、支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。,第二节 电子支付方式,第三方代理,用户,商家,银行,开立账户,支付确认,用户账户,支付确认及用户信用卡信息,划账,订购及用户采购,第三方代理支付过程,第二节 电子支付方式,持卡客户,商 家,支付网关,收单银行,发卡行,CA认证中心,1订单及 信用卡号,6 确认,认证,认证,认证,5 确认,2 审核,3 审核,4 批准,3、通过SET的银行卡支付,第二节 电子支付方式,二、电子现金 电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。,第二节 电子

6、支付方式,（一）电子现金的属性 1、货币价值 2、可交换性 3、可存储性 4、重复性,第二节 电子支付方式,（二）电子现金支付方式的特点 1、协议性 2、对软件的依赖性 3、灵活性 4、可鉴别性,第二节 电子支付方式,（三）电子现金的应用过程,5 定单及加密（卖方公钥）的数字现金,6 加密的数字现金,9 确认信息,8 确认,1 请求开设E-cash帐户,2 帐号,3 购买数字现金请求,4 银行数字现金签名的随机数,7 核对,买方,卖方,银行,数字 现金库,第二节 电子支付方式,三、电子支票 （一）电子支票的概念 电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用

7、数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。,第二节 电子支付方式,使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；账号,电子支票的式样,第二节 电子支付方式,（二）电子支票支付方式的特点 1、电子支票易于理解和接受 2、加密的电子支票易于流通 3、电子支票适用于各种市场 4、电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络,第二节 电子支付方式,（三）电子支票支付方式的支付过程,买方,银行,卖方,1.注册申请,2.支票,3.订 单和 支票,6. 确 认,4. 审 核,5. 确 认,7.定期 将电子 支票存 入账户,第二节 电子支付方式,四、电子钱包 （一）电子钱包的概念 电子钱包

8、(Electronic Purse)是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件。,第二节 电子支付方式,（二）电子钱包的功能 1、电子安全证书的管理 2、安全电子交易 3、交易记录的保存,第二节 电子支付方式,（三）电子钱包的使用过程和方法 1、申请一张中国银行的长城电子借记卡 2、获得中银电子钱包 3、安装中银电子钱包 4、申请证书 5、订购商品 6、付款,第二节 电子支付方式,中国银行电子钱包设置,电子钱包,五、移动支付 （一）移动支付的概念 移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务，通过移动设备进行商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。,第二节

9、 电子支付方式,（二）移动支付的优点 1、方便快捷 2、安全 3、低廉,第二节 电子支付方式,（三）移动支付业务运作方式 第一种途径：手机话费支付方式 第二种途径: 指定绑定银行支付 第三种途径: 银联快捷支付,第二节 电子支付方式,一、网上银行概述 二、网上银行建设的主要领域 三、网上银行的模式,第三节 网上银行,一、网上银行概述 （一）含义 网上银行（Internet Bank）是利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等银行业务服务。,第三节 网上银行,（二）产

10、生和发展,1、 产生 的 原因,电子商务发展,技术发展,银行自身发展并取得竞争优势,第三节 网上银行,2、发展 （1） 世界 1995年10月18日，SFNB在美国诞生 2000年夏季，欧洲使用网上银行客户的比例超过了美国 （2） 中国 1996年，中国银行建设网站 1997年，招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通网上支付”,第三节 网上银行,第三节 网上银行,二、网上银行建设的主要领域,提 高 业 务 效 率,加 强 客 户 服 务,综合业务集成,网上信息发布,提供网上 支付服务,设立虚拟 分支机构,开发新品牌和建立新营销模式,增强品牌营销力度,内部增值网建设,建立新的业务模式,获取更大资金份额,第三节 网上银行,一、网上银行的发展模式 （一）依附于传统银行的模式 1、延伸模式：Wells Fargo 2、并购模式：RBC 3、目标集聚战略模式：Intrust Bank,第三节 网上银行,（二）依附于非银行机构的模式 英国最大的人寿保险公司成立名为EB的网上银行。 （三）纯粹虚拟的网络银行模式 1、全方位发展模式：FIBI 2、特色化发展模式：Compu Bank,第三节 网上银行,二、网上银行的服务模式 （一）家庭银行 （二）企业银行 （三）网上支付,第三节 网上银行,