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1、(精编)某银行向保险公司投保火灾附加盗劫险某银行向保险公司投保火灾附加盗劫险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被盗，经调查某日24小时内有半个小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？【案例分析】本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被盗是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。【启示】违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除保险合同，并不承担赔偿或给付保险金的责任。某保险公司于1999年6月3日承保了某
2、甲的机动车辆险，在某甲尚未交付保险费的前提下，业务员将保单正本和保费收据一并交给了被保险人某甲，此后多次催促某甲支付保费，某甲均以资金不足为由拖延。同年10月10日，某甲的车辆肇事，发生损毁。事后，在10月11日某甲立即向保险公司以现金的方式补交了全年保费，此时，保险公司还不知道已经发生了事故，为了核销挂账的该笔应收保费，保险公司接收了此保费，随后某甲向保险公司报案，保险公司调查真相后，以某甲在发生事故前未及时交付保费为由拒绝赔偿，某甲不服，以保险公司已接受了其保费而未履行赔偿义务为由，向法院提起诉讼。（保险人的不作为适用弃权与禁止反言）本案中涉及保险合同执行过程中的弃权与禁止反言问题。弃权是
3、指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某项权利。禁止反言是指权利人弃权后，不得再以该项权利的存在向对方当事人提出抗辩。本案中，保险公司业务员在某甲尚未交付保费的情况下将保单正本和保费收据一并交给了被保险人某甲，可视为保险合同生效；由于某甲没有交保费，业务员多次催费未果，车辆肇事发生损毁，事后没有及时通知保险公司，这些都是某甲的违约行为，此时，保险公司享有抗辩权或解除权。但是，保险公司和业务员的行为在某甲尚未交付保费的情况下将保单正本和保费收据一并交给了被保险人某甲,是保险人的不作为；收受某甲未交保费；则可以看做保险公司对某甲违约行为的默认，因此，也就意味着保险公司的弃权，弃权以后禁
4、止反言，保险人不能解除保单，即保险人不能因为投保人未及时交付保费而拒绝赔偿。 1999年12月10日，张某将自己购买的公有房屋及屋内财产投保了家庭财产保险，房屋的保险金额为30万元，家用电器的保险金额为8万元，其他财产的保险金额为8万元，保单中载明：“在保险期限内，保险标的被转卖、转让或赠与他人，或保险标的的危险程度增加时，应在七日之内通知保险公司，并办理批改手续。”后张某于2000年4月另购新居，而将原来的房屋卖给了赵某，5月5日，赵某将全部房款付清并入住，双方商定一星期后去房地产交易管理部门办理交易过户手续。不料，5月10日，因家里的煤气阀门未关紧而引发火灾，致使房屋遭受严重损失。事发后，
5、赵某找到张某，于是张某向保险公司提出索赔 对于此案，保险公司内部有三种不同的意见： 第一种意见：虽然火灾确属于家庭财产保险责任范围内的风险，但由于张某已将房屋卖出，且赵某房款已付，因此张某对发生事故的房屋已无保险利益，存在于保险公司与张某之间的保险合同已失效。张某无权向保险公司提出索赔。 第二种意见：虽然赵某房款已付，但是双方尚未到房管部门办理交易过户和所有权登记转移手续，因此房屋仍属张某，所有权并未发生移转，张某仍具有保险利益，也无需通知保险公司，保险公司应予赔付。第三种意见：张某仍具有保险利益，但是房屋发生转卖，被保险人未在七日内通知保险公司，根据条款，保险公司无任何责任。1998年上海郊
6、县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。1999年9月12日该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行保险法的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否会承保？分析：保险公司会承保这批货物。企业因尚未取得的该批货物而没有保险利益，在一般财产保险中是不能投保的。但在海上货物运输保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保
7、险利益也可投保。李某于2005年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于2008年离婚。此后，李某继续交付保费。2011年，被保险人因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？分析：李某能够向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。在本案例中，李某于2005年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险（淡水雨淋险是海上保险中的一个附加险
8、），两批货物在运输中均遭受雨淋而受损一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？分析：本案例中，导致被保险人的死亡原因有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任。后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。同难兄弟为何不同获赔？某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车
9、（后经交警裁定：大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞(新介入的独立原因为近因，属保险责任赔付，反之，不赔)，于第二天死亡。就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。最后，根据人身意外伤害保险条款及人身意外伤害保险伤残给付标准，保险公司作出如下
10、核定及给付：1、核定车祸属意外事故；2、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币10万元；3、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币5万元意外伤残保险金；4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。案例判断分析：1、张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负赔偿责任。2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立原因。这个新的独立的原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任（4）多种原因并
11、存多种原因各自独立，无重合。在上述车祸中，王成因心肌梗死，同时，在车祸中丧失一条腿，人身意外保险对其死亡不承担责任（近因不是车祸，是疾病），而对王成在事故中丧失一条腿要承担保险金给付的责任，尽管已死亡（近因是车祸）.多个近因也能获赔偿苏先生2007年12月为自己买了意外险，2008年苏先生在菜市场买菜时，因价格问题和摊主李先生发生口角，进而产生冲突。由于刚下过雨天气比较湿滑，在相互推搡的过程中，苏先生滑到在地，头部碰到钝物导致死亡。经公安机关认定，两人之间的争吵打架并不是恶意的斗殴事件。分析：苏先生的死亡是由多种原因造成的，其主要原因是苏先生站立不稳滑到头撞钝物。而导致这一原因的近因是由于天气
12、刚下过雨和与人打架。单纯的下雨和打架都不会导致苏先生的死亡，但在二者共同作用下必然会导致死亡的结果，并且经公安机关认定并非恶意打架斗殴，则下雨和打架均可视为死亡的近因而获得赔付。某房主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该房屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若：当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？分析：（1）当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就为40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也
13、只能按实际损失赔偿，即赔付40万元。（2）而当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能赔付50万元。（3）当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔付20万元。全损案例1998年3月2日，张某将其汽车投保了车辆损失险和第三者责任险。后该车坠入悬崖下一条湍急的河流中。事故发生后，张某向保险公司索赔。保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞汽车，按推定全损理赔。张某看到采购货物的2800元现金在车内，就将残车以4000元的价格转让给王某，双方约定：由王某负责打捞残车，车内现金归张某
14、，残车归王某。残车被打捞起来后张某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理此残车是违法的，遂成纠纷。【案例分析】1、保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿，已取得残车的实际所有权，只是认为地形险要而暂时没有进行打捞。因此，原车主张某未经保险公司同意而转让残车是非法的。2、保险公司对车主张某进行了全额赔偿，而张某又通过转让残车获得4000元的收入，其所获总收入大于总损失，显然不符合财产保险中的损失赔偿原则，因此保险公司可追回张某所得额外收入4000元。3、王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之托打捞残车及现金，付出了劳动，且获得该车是有偿的，可视为善意取
15、得，保险公司不得请求其归还残车。保险公司如果要求其归还残车，则应补偿王某打捞付出的劳动，以及支付给王某4000元。【启示】保险法第44条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”因此，在保险标的推定全损以后，标的的残值应属保险公司所有。重复保险分摊案例：某投保人先后分别与甲、乙、丙三家保险公司签订了一份火灾保险合同。甲公司承保金额50000元；乙公司承保金额100000元；丙公司承保金额150000元。因发生火灾损失100000元。请
16、按比例责任、限额责任和顺序责任计算赔偿情况。一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工甲指定妻子刘女士为受益人。半年后，职工甲与妻子离婚，谁知离婚不久意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以职工甲生前欠单位借款留下一半，另一半则以其妻子离婚为由，交给其父母。问：企业如此处理正确否？保险金应该给谁？为什么？案例分析：企业处理错误。因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权,受益人不受民事行为能力和保险利益的限制.。同时在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务或按遗产分割。因此，该保险金应当归刘女士（被指定为受益人，享有保险金请求权）2000年4月29日，某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险。保险公
