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1、个人风险管理与保险,2005.3,第 12 单元： 寿险公司运营简介,金融理财培训,1 中国金融理财标准委员会(FPSCC),Copy Right FPSCC,Copy Right FPSCC,2,本讲目的,人寿保险公司的核心运营 寿险公司核保的实质与内容 寿险公司的主要工作流程,Copy Right FPSCC,3,寿险公司的基本功能与部门,市场和销售:市场-产品精算-销售-销售培训 运营部门:新业务-核保-再保险-保单管理-客户服务-理赔 资产管理:投资 运营支持部门:会计/电子信息 治理部门:审计-合规-风险控制,Copy Right FPSCC,5,费率：年龄35，保费/万元保额,Co
2、py Right FPSCC,6,产品系列对运营支持的要求,交费方式：年交-半年交-月交-趸交 核保的规则 风险分散（再保险） 帐户管理（分割公布查询变更） 对销售的监督,Copy Right FPSCC,7,核心运营功能,新契约-销售支持 核保-体检-再保险 保单打印与发放 保单管理-保单变更-续期收费-客户服务-呼叫中心 支付管理-保单贷款 理赔-调查-审核-赔付,Copy Right FPSCC,8,代理人,客 户,保险合同,客户关系,保单变更历史,佣金,展业资格 信息,其他文件,保障,产品设计,再保险,财务支持,运营系统概括,Copy Right FPSCC,9,客户包括这些人：,客户
3、,被保险人,保单 持有人,配 偶,年金受领人,受益人,付款人,托管人,代理人,其他关系人,受托人,投保人,Copy Right FPSCC,10,核心运营新契约,客户资料的确立 客户查询 客户创建 家族史 个人信息 投保历史 健康告知,保单信息的确立 保单创建 保障更新 其他 受益人关系（保险利益） 首期保费支付,Copy Right FPSCC,11,产品的核保规则-与逆选择和道德风险的斗争,投保年龄 最低/最高保额/累计投保限制 保额/年收入/保费的倍数关系 体检规则 标准件非标准件 医疗核保(medical U/W)： 标准体非标准体 财务核保(financial U/W): 契约调查：
4、高保额的资料,Copy Right FPSCC,12,新契约与核保的关系,投保资料,核保规则与策略,清洁件检测程序,检测结论,通过检测,接受,待决保件,人工核保,出单/ 生效 处理,Copy Right FPSCC,13,核保体检规则,万元,年龄,Copy Right FPSCC,14,核保因素,年龄性别 健康状况 BMI(BODY MASS INDEX)=体重(公斤)/身高(米)的平方 个人病史/家族病史 是否吸烟 职业 危险活动,Copy Right FPSCC,15,财务核保-从财务角度审查投保动机,个人净资产 收入规模与来源 收入的可持久性 是否已有足够的保险 收入与保额的倍数关系 对
5、他人生命的经济上的可保利益,Copy Right FPSCC,16,核保决定,标准条件承包 加费（加费幅度) 延迟承保：风险不确定 有限制承保 保额险种期限 责任特殊约定 拒保,Copy Right FPSCC,17,售后管理与服务,灵活的交费方式 现金-支票-银行转帐-保费自动垫交 保单复效 保单贷款 减额交清/ 展期 退保 生存给付 红利分配,Copy Right FPSCC,18,客户的主要变更需求,客户信息变更 地址、邮编、电话 转帐帐号 保单变更 投保人 受益人 增加/减少保险金额 新增、减少附加险 交费方式 交费期限,Copy Right FPSCC,19,理赔,理赔调查与审核条件
6、 -保险合同有效 -条款约定的事故 -索赔时效之内 -文件完整真实 理赔方式： -保费豁免处理 -死亡给付 -残疾给付 -医疗与住院补贴,Copy Right FPSCC,20,信息系统支持,现代金融企业需要高度自动化与集成化的系统环境，通过多种途径支持机构的运营，为客户提供迅速、全面的服务。,先进适用的应用系统 通过集成处理，形成高效及用户友善的环境 高端、可靠的硬件环境、网络环境 人员培训、安全及管理制度 开发能力,Copy Right FPSCC,21,寿险公司系统概要,客户服务部 销售部 财务部,保单持有者 客户,代理人,局域网,银行,保单建议书系统,财 务 会 计 系 统,国 际 互
7、 联 网 / 专 线,核 心 运 营 管 理 系 统,Copy Right FPSCC,22,再保险,直接保险公司(Direct Insurer) 的最主要的保险风险管理手段 将不规则的、随机的赔付成本转化为确定的再保险成本（Reinsurance Premium） 保险公司的风险转移 (Risk Transfer),Copy Right FPSCC,23,为什么要再保险?,稳定、保护保险公司经营结果(Balance Sheet 今年入住前装修花费6万元，家具购置6万元，购置家用电器5万元 有车一辆,3年前购置时新车价格14万元; 向亲友举债尚有4万元未还，年利率6%，约定未来3个月内还清，亲
8、友表示此债务可延期或分期还，但2年内必须还清； 希望儿子未来能受高等教育,预期未来每年大学费用3万元。 家庭月基本生活娱乐费用2000元（不含还款）,Copy Right FPSCC,38,题（1）:,货币(包括存款) 8000元 贵重物品(黄金/艺术品)4000元 其他家庭资产(电脑衣物.) 20000元 张三和张太服务的企业有基本”三金一险”,按本市一般标准设立; 张三希望未来5年内不再举债. 夫妇健康无问题. 家庭未来工资年5%增长;,Copy Right FPSCC,39,基本假定,股市综合指数在过去年平均增长，但波动很大 通货膨胀 如需要其他基本假定参数可自定,Copy Right
9、FPSCC,40,题(1)-请分析/回答或建议:,张三家庭的风险情况综述(用必要的数字或表格说明). 张三的家庭需要保险吗?保险金额如何确定?为什么?什么时候需要? 为张三家庭推荐基本的保险(或保险组合);你也可以建议张三买更多的保险.这个建议涉及年保费为多少?,Copy Right FPSCC,41,参考费率表：年龄35，年保费(期缴20年),保费/万元保额,Copy Right FPSCC,42,题(1)-请分析/回答或建议:,张三家庭的风险情况综述(用必要的数字或表格说明). 张三的家庭需要保险吗?保险金额如何确定?为什么?什么时候需要? 为张三家庭推荐基本的保险(或保险组合);你也可以
10、建议张三买更多的保险.这个建议涉及年保费为多少?,Copy Right FPSCC,43,题（2）:资料,李四35岁，李太32岁，有子女各一人(7岁,4岁)，月收入000元,基本来自李四与另外一名朋友的合伙企业(快餐加盟店)，帐面资产约万元；家庭每月供奉双方父母共计400元. 今年以20年按揭贷款买了房（总价80万元，首付20%,利率5%）;尚未入住 有车一辆,价值20万元;现金10万元.其他家庭资产主要为装修电器衣物等家庭资产。,Copy Right FPSCC,44,题(2),请分析李四家庭的LIVES问题 (流动性不当处置价值分配过度偏重特殊需要） 根据李四的收入来源情况，为他设计的风险
11、管理与保险计划需要什么特殊安排？,Copy Right FPSCC,45,题（）,不同公司的寿险产品在什么前提下可以比较成本？这种比较是精确的吗？有那些局限？ 请举例说明。 （假设你的听众是一些坚持要你推荐“最便宜”的人寿保险的客户）,Copy Right FPSCC,46,题（）,有一种很流行的理财保险理念，叫做：“只买定期保险，剩余的资金去投资”。 请分析这种理念的合理性与实际生活中的局限性。,Copy Right FPSCC,47,题（）,请分析保险法中的“表鉴代理”原则对保险公司的管理提出了什么要求。 请为（）寿险公司“临时保费收据”流失丢失的可能性（渠道）、后果； （）并为公司拟订一个防范相关风险的有效管理办法。,
